普通人身意外险多少钱 报了意外险还能报社保吗

引言

很多朋友想买份普通人身意外险做保障，心里一直打鼓：普通人买它要花多少钱？报完意外险之后，社保还能再报销吗？别急，今天我们就把这两个问题给大家说清楚。

一. 意外保险通常要多少费用

普通人身意外险的价格，和你想要的保障额度、保障范围直接挂钩，不会贵到普通家庭承担不起，大多数一年期产品的价格都很亲民。

如果只想要基础意外保障，只覆盖普通的意外身故、伤残，一年几十块到一百多块就能买到几十万额度。比如刚毕业出来租房的年轻人，每个月扣完社保房租到手没剩多少，预算有限的话，可以只买基础款，每年百八十块，就能买到20万到30万的身故伤残，再加1-2万的意外医疗额度，完全能覆盖日常磕磕碰碰、猫抓狗咬打疫苗、通勤小意外这些需求，对预算紧张的朋友来说完全够用，不会造成经济负担。

如果是上有老下有小的家庭支柱，需要更高额度保障，价格也不会太高，一般两三百块到五百多块，就能买到50万到100万的身故伤残，再加个3-5万的意外医疗，不少产品还会加上公共交通额外赔付、住院津贴这些附加责任。去年小区里做外卖骑手的李大哥，就是花了380块买的百万额度意外险，他说每天跑单在路上跑，多买点保障安心，这个价格他每个月挤挤就出来了，完全不影响家用。

如果还想要拓展责任，比如不限社保报销自费药、覆盖更高的医疗额度，或者加上意外住院津贴、救护车费用这些，价格会稍微高一点，大概五百块到八百块之间就能拿下百万级的综合保障。对于健康条件不好买不了医疗险的中老年人来说，这种带不限社保自费药报销的意外险就很实用，价格虽然比基础款高一点，但遇到大的意外受伤，能省不少自费药的钱，算下来还是很划算的。

长期意外险的价格会比一年期贵，这里不建议普通普通工薪家庭买长期意外险，大部分一年期意外险就能满足需求，而且一年一买可以随时调整保障，性价比更高。也不要盲目追求高额度浪费钱，根据自己的家庭责任来定：单身年轻人可以选30万-50万额度，价格也就一百多到三百；有房贷车贷要养孩子的，选100万额度也就几百块，完全能承担；老年人买也不用选太高额度，重点放在意外医疗报销上，两三百块就能买到医疗额度够用的产品。总的来说，不管你月收入几千还是几万，都能找到匹配你预算的意外险，不用因为担心价格，就不买保障。

二. 意外理赔后社保还可报销吗

当然可以，两者不冲突，只要符合报销规则，都能按约定申请理赔，不存在报了其中一个另一个就不能报的说法。

给你举个真实的例子，我邻居李阿姨今年52岁，下楼倒垃圾的时候踩滑崴了脚，导致右脚踝骨折，住院加手术一共花了11200多块钱。李阿姨一直交着居民社保，也给自己买了一份普通人身意外险。她一开始还犯嘀咕，说自己已经走社保报了一部分，剩下的意外险会不会不给报？结果完全不是这样。

实际走流程的时候，李阿姨先拿缴费发票、费用清单去社保经办点报销，社保按照规定比例，给她报了6800块钱，剩下的4400多块钱，包含了社保不能报的自费钢板、进口麻醉药剂费用。这时候李阿姨拿着社保盖章后的发票分割单、剩下的费用清单去找意外险承保公司，刚好她买的这份意外险的意外医疗责任，覆盖了社保外的自费项目，最后保险公司又给她报了3900多块，自己前后只掏了不到500块钱，比自己全额负担轻松太多。

这里要给大家提两个关键的注意点，第一个是报销遵循补偿原则，不管是先报社保还是先报意外险，两份报销加起来不会超过你实际花的总医疗费，不会让你靠报销赚钱，所以不用想着重复收费多报钱，如实申报就可以。第二个就是一定要分清楚报销顺序，优先走社保报销，再走意外险报销，社保报销之后会给你开出发票分割单，拿着这张分割单就可以找意外险申请理赔，不用拿原价发票，这个操作完全合规，不用纠结发票只有一张的问题。

还有两类情况要给大家提个醒，如果你的意外险买的是只报销社保范围内费用的产品，那社保报完之后，剩下的社保外自费费用，意外险是报不了的；要是你买的意外险包含身故伤残责任，这部分是一次性给付的，和社保报销不搭边，哪怕社保已经报完了医药费，符合合同约定的身故伤残条件，保险公司也会直接给你赔付约定的保额，不会因为你报了社保就扣钱。最后给大家一个实操建议：买意外险的时候，如果预算充足，尽量选包含社保外自费费用报销的意外医疗责任，这样和社保搭配起来，保障更全，自己掏的钱也更少。

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三. 不同年龄怎么选适合自己的

先来聊青少年群体，大部分孩子平时爱跑爱跳，打打闹闹、骑车摔跤、被异物划伤都是常有的事，大部分时候不会出大问题，但小额的治疗费、门诊费也得花不少。所以给孩子选普通人身意外险，不用盲目追求高身故保额，重点把意外医疗的额度做足，尽量挑能覆盖社保外用药的产品，比如孩子被猫抓了打进口疫苗，或者摔掉牙补进口牙，都能报，这才是真的实用。我邻居家上三年级的小男孩，去年踢球摔断了半颗门牙，选的意外险就是带社保外用药报销的，最后补牙科花了三千多，报销下来自己只出了几百块，实用性一下子就体现出来了。

接下来是刚入社会的年轻上班族，刚工作没几年积蓄不多，平时上下班骑电动车、挤地铁，偶尔还会出差，意外风险不算低。这个阶段预算有限，那就优先买高保额的综合意外险，一年两三百就能换到几十万的身故伤残保障，意外医疗也不用降额度，保持一万到五万的额度就够。这样整体保费压力不大，也能覆盖日常出门、通勤可能遇到的意外情况，刚工作的年轻人不用为了买保险挤掉生活费，百元级的基础款就能满足需求。

然后说承担家庭责任的中青年群体，也就是我们常说的家庭支柱，上有老下有小，房贷车贷还没结清，万一出了意外倒下，整个家庭的经济都会受影响。这个阶段一定要把身故伤残的保额做够，至少覆盖未来5到10年的家庭开支加上剩下的房贷车贷余额。如果平时经常开车出门，或者要去外地出差，还可以额外加上对应的交通意外责任，额外增加保额。预算充足的话，可以再把意外医疗的额度提上去，选能报销社保外自费项目的，真出事了不用动用家里的储蓄治病，能给家人留足生活的钱。我认识的一位40岁的个体户大哥，前几年开车出了剐蹭事故导致伤残，他买的意外险保额够，赔付的钱不仅覆盖了康复治疗费，还补上了他半年没法开店的收入缺口，帮家里顺利度过了最难的阶段。

再来说退休后的老年群体，年纪大了腿脚不灵活，一不小心滑倒骨折就是常事，而且老年人骨折之后康复慢，治疗费用也不低，很多老人本身还有基础病，治疗起来花费比年轻人高不少。给老人买意外险，不用追求高身故保额，重点放在意外医疗上，意外医疗额度尽量选高一点的，一定要能报销社保外的费用，比如打钢钉、用进口耗材这些，大多不在社保报销范围内，有意外险兜底能省不少钱。另外要注意，很多意外险对老年人的年龄有要求，选的时候看清楚承保年龄，尽量找能支持70岁以上老人投保的产品，大部分这类产品一年保费也就两三百，不会给子女添太多负担。

最后提醒一句，不管哪个年龄选，一定要先看自己的职业能不能投，很多意外险对职业有要求，比如经常做户外工程的工人、跑运输的司机，一定要找能覆盖自己职业的产品，别随便买了，最后出险了才发现职业不在承保范围内，赔不了就亏了。先核一遍自己的职业，再对应年龄挑保障重点，选出来的意外险才贴合自己的需求。

四. 投保环节有哪些重点注意

第一，一定要核对清楚自己的职业分类，这是很多人容易踩的大坑。去年广州的陈师傅换了新工作，转行去做户外设备安装，之前买意外险的时候，还是填的之前办公室行政的职业，后来一次安装的时候出了意外，去申请理赔才发现，自己新职业不在原先保单的承保范围里，最后没能拿到赔付，白交了好几年保费。所以不管你是刚换工作，还是刚入行做新工种，投保之前一定要翻产品的职业分类表，对照自己当前的实际工作找对应分类，确认你的职业在承保范围内再下单，别图省事瞎填。

第二，健康告知要如实回答，别抱有侥幸心理。很多人觉得意外险对健康要求低，就随便乱填，甚至故意隐瞒自己的过往病史。比如杭州的小周，之前有过严重的心脏病史，投保的时候看到健康告知问了有没有既往重症，他想着意外险保意外，跟心脏病没关系，就瞒报了。后来他下雨天路滑摔了骨折，申请理赔的时候，保险公司查到他之前的就诊记录，以未如实告知为由拒赔了。其实大部分普通意外险的健康要求都很宽松，只要说清楚真实情况，很多情况都能正常承保，瞒报只会坑了自己。

第三，一定要看清楚意外医疗的报销范围。很多人选意外险只盯着身故保额看，完全忽略医疗部分，等真出事理赔才发现，自己买的意外险只能报社保范围内的费用，自费药、进口器材都报不了。就拿武汉的李阿姨来说，之前摔了股骨骨折，用了进口的钢板，花了一万多的自费项目，她买的意外险不能报自费药，最后只报了两千多，大部分钱还是自己掏的。如果你预算够，尽量选不限社保报销范围的意外医疗，碰到需要用自费药的情况，能帮你省不少钱。

第四，选缴费方式的时候，优先选年交，别轻易选月交。月交看起来每次交的钱少，其实算下来总保费会比年交贵一些，而且很容易忘记按时缴费，万一超过了宽限期，保障就中断了，这期间出意外，保险公司不会赔。另外，买完保单之后，一定要把电子保单或者纸质保单存好，也可以告诉自己的家人保单放在哪里，万一真出事，家人能及时找到保单报案。

第五，出险之后一定要及时报案，按照要求准备好完整材料。一般意外险都要求出险后十天内报案，拖得太久，有些证据会丢失，会给理赔带来麻烦。所有的票据、诊断证明、事故说明都要留好原件，社保报销之后，如果需要意外险报销，要找社保开具分割单，别把原件随便给出去，材料齐全，理赔速度也会快很多。

结语

看到这里你肯定搞清楚啦，普通人身意外险的门槛不高，不同保障额度对应不同价格，基础款每年几百块就能搞定，根据自己的预算和风险缺口选就好，不用硬追求高保费产品。至于报了意外险还能不能报社保，答案当然是可以的，社保作为基础保障先报销，符合条件的意外险可以接着报社保没覆盖的部分，能帮你减轻更多医疗负担。大家只要结合自己的年龄、职业和实际需求选，看清条款做好如实告知，就能买到合适的保障啦。

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