深圳重大意外险是什么 意外险 社保报销

引言

你是不是也在好奇深圳相关的重大意外保障到底是什么？社保能不能报销意外相关费用？意外险又该怎么搭配？今天咱们就把这些问题说清楚。

社保能用吗，缺口大不大？

社保里的工伤保险能报一部分，但仅限于工作时间和上下班必经路线上的意外，要是周末在家摔了、出门旅游崴了脚，这类非工作场景的意外，社保是报不了的。

我给你说个真实例子，住在深圳福田的张姐今年42岁，周末带孙子去公园玩，蹲下来捡球的时候不小心崴了脚，脚踝骨折打了钢钉，住院一周加上后续康复，前前后后花了快五万。张姐本来以为有社保就能报大部分，结果出院结算的时候，社保只报了两万二，剩下两万八千多都是自费，其中进口钢钉、康复理疗的项目都不在社保报销范围内。

就算是符合社保报销条件的意外，也有起付线和报销限额，超过限额的部分得自己掏，而且社保只能报医保目录内的用药和项目，很多效果好的进口药、特殊康复护理，都得自己出钱。还有个很实际的问题，意外受伤之后没法上班，这期间的误工费、请护工照顾的护理费，社保一分都不报，全得自己承担，要是受伤时间长，对普通家庭来说也是不小的压力。

就拿住在深圳南山的刚工作两年的小吴来说，去年骑电动车通勤，被剐蹭摔倒擦伤了小腿，缝了八针，还感染了住了半个月院，花了一万八，他虽然有社保，最后报销下来自己还是出了六千多，再加上半个月没上班扣了四千多工资，小吴本来就没多少存款，一下子掏空了小半个月工资，还动了用花呗周转的念头。

给大家直接说建议：如果你的单位已经给你交了社保，也一定要补一份合适的意外险，用社保先报，剩下的自费部分再走意外险报销，能帮你扛下大部分自费压力。如果年纪大已经退休，只有居民社保，报销比例本来就更低，一定要优先补好意外医疗责任充足的意外险，万一摔了碰了，不至于让子女承担太多费用；如果是经常需要出门跑业务、通勤路程远的上班族，就算有职工社保，也要补一份覆盖意外医疗和误工津贴的，真出事了不用自己掏腰包扛着。

图片来源：unsplash

商业意外保哪些风险场景？

第一个覆盖的就是咱们天天碰到的通勤意外。就说住宝安在南山上班的张姐吧，那天早高峰骑电动车赶地铁，避让行人摔了，膝盖擦伤加骨裂，缝了四针花了小八千，社保报完还剩三千多自费，这部分就走商业意外的意外医疗责任报了，自己没掏多少钱。你想啊，咱们天天挤地铁、骑车子出门，路上小磕小碰太常见，这种场景肯定在保障范围内。

第二个就是日常居家意外，别以为家里就安全。住在福田的初中生小宇，周末帮妈妈擦窗户，踩的椅子打滑摔下来，手腕骨折打了钢板，住了一周院，出院之后还要康复训练，康复费社保不报，走商业意外险的意外医疗责任就能报，连复查的门诊费都能覆盖。像居家被烫伤、被家具划伤、走路滑倒，这些都算，大部分产品都能保。

第三个就是日常出行旅游意外，深圳不少朋友周末爱去周边爬山，节假日也爱出去转。上个月跟朋友去爬山的陈哥，下山踩滑扭了脚，韧带拉伤，当场就走不了，叫了担架抬下山，担架费社保不报销，商业意外险里的交通出行意外责任就能报这个钱，连异地门诊的费用也能覆盖。只要不是条款明确排除的高风险运动，普通出游、爬山、自驾的意外都能保。

第四个就是办公场景的意外，深圳很多办公室都是开放式，天天用打印设备、开水间打水，不少人都被烫过、划伤过。做文案的小陆，早上冲开水暖瓶炸了，手臂二度烫伤，休了半个月假，除了医疗报销，买的意外险还有住院津贴，每天给几十块补贴，刚好补了请假扣的全勤奖，相当于没因为受伤少拿收入。这种工作场合的意外，也在大部分商业意外险的保障范围内。

需要给大家提个醒，有几类场景是大部分产品不保的，比如故意自残、酒后出行引发的意外，还有无资质参与高风险运动的情况，买的时候一定要看清楚条款里的免责内容，别等出事才发现不符合要求。另外如果是经常户外跑业务的朋友，可以选意外医疗额度高一点的，覆盖更多门诊和自费项目；坐办公室多的朋友，也可以加上住院津贴责任，弥补请假期间的收入损失。

预算有限选哪种产品类型？

刚毕业来深圳打拼的小周，每个月扣除房租水电和饭钱，能攒下来的钱不到一千，想给自己添份保障又怕开销太大，这种情况其实选对方向，几十块也能配齐基础保障。你要是刚工作没多少积蓄，先把一年期的消费型产品安排上就够，不用硬扛长期缴费的压力，一年只需要花几十到一百多，就能拿到几十万的基础身故伤残保障，性价比很高，完全能覆盖刚入职场阶段的意外风险。

如果你是刚成家，上有老下有小的家庭支柱，每个月要还房贷车贷，预算不算宽松，那可以先把意外医疗的额度提上去，意外身故的保额先买够至少覆盖未来三到五年的家庭开支就行。比如深圳的普通工薪家庭，每个月拿两三百出来分配，一百多买一年期意外，剩下一百多留着补住院医疗的缺口，不用追求一步到位买满终身，先把当前的核心保障做足，等以后收入涨了再调整就行。

我身边就有这样的例子，来深圳做外卖骑手的阿龙，每个月收入浮动不小，旺季能赚一万多，淡季只有五六千，扣除给老家孩子寄的生活费，每个月留给自己的保费预算不到两百。他听了建议之后，花不到一百块买了一年期的产品，配了五万的意外医疗额度，剩下的钱留着当灵活备用金。上个月他雨天路滑摔了骨折，去医院做处理加开药花了四千多，社保报销之后剩下不到两千，刚好从意外医疗里全额报了，自己只花了挂号的几十块，要是当初他硬买贵的长期产品，很可能会因为缴费压力断保，反而拿不到赔付。

如果年纪已经超过五十，身体有点小毛病，预算也有限，不用硬买高保额的身故责任，优先把意外医疗的保障做扎实就行。这个年龄段摔倒磕碰的概率比较高，社保报销之后的自费部分，用意外医疗补上，哪怕只买一万到两万的意外医疗额度，一年只需要几十块，就能帮你省掉不少自费开支，比花大价钱买高保额身故保障实用得多。

还有一点要记牢，预算有限的时候别碰捆绑了其他责任的产品，捆绑来的责任大多不是你当下需要的，还会平白拉高保费，咱们就挑只保意外责任的纯产品，把每一分钱都花在刀刃上，等以后收入增加了，再慢慢加保其他保障就可以，不用一开始就追求大而全。

出险后怎样申请赔付最快？

第一时间做好两件事：一是先处理伤情，别硬扛着，但只要伤情允许，立刻拍下现场照片留证，比如摔倒的路障位置、交通事故的对方车牌、刮伤的刀具情况，能拍到意外发生环境的照片，比你事后描述一百句都有用。我身边就有张姐下班摔了，当时只顾着去医院，忘了拍现场，回去找的时候物业已经把松动的地砖修好了，最后折腾了小半个月才核损通过，白白耽误了拿钱的时间。

第二，报案别拖，别想着等伤好了再一起说，大部分意外险要求意外发生后十天内报案，越早报，保险公司越容易核对信息，不会因为时间太久记不清细节卡流程。你直接找卖你保险的顾问，或者打官方客服电话就行，说清楚什么时候、在哪、发生了什么事，现在在哪个医院治疗，就可以了，不用多说多余的信息，说多错多反而麻烦。

第三，所有单据全部留好，别丢也别乱揉。门诊的病历本、医生开的诊断书、缴费的发票、拍片子的报告、住院的话还要留好出院小结和费用明细，哪怕是你自己买碘伏、绷带的小票，只要符合报销要求，都能算进去。还有，如果是上下班路上出的意外，要留好单位的出勤证明；如果是第三方导致的，比如被别人碰伤，要留好和对方的沟通记录，这些材料一齐全，保险公司审核速度能快一半。我邻居小吴去年骑车摔了胳膊，所有单据按时间整理好一起交上去，第三天理赔款就到账了，就是因为他材料一点没缺，不用保险公司一次次打电话补材料，自然快。

第四，选对提交材料的渠道，现在大部分保险公司都支持线上提交，你直接在官方公众号或者APP上传照片就可以，不用特意跑线下网点，既省时间又不会路上丢材料。提交之后隔两三天问一下进度，如果有需要补充的材料，立刻按照要求补，别拖着，拖着只会拉长整体的赔付时间。

最后说个注意点，如果涉及到意外伤残的赔付，一定要按照保险公司要求的时间去做伤残鉴定，别自己随便找机构鉴定，选保险公司认可的鉴定机构，鉴定结果出来之后直接提交，就能快速拿到对应赔付了。很多人就是自己随便找了机构，结果结果不被认可，还要重新做，一来二去就耽误了好几个月，只要按要求来，整个流程走下来其实很快，能早点拿到钱缓解就医的压力。

结语

总结一下哈，深圳的这款意外险，是给咱们深圳朋友补充社保缺口的额外保障，社保报销之后剩下的自费意外医疗费用，符合要求的部分它可以接着报。刚工作手头紧的年轻人，花不了多少钱就能买到基础保障；上有老下有小的家庭支柱，也可以根据需求加够保额，给家人留好兜底。平时不管是通勤磕了碰了，还是家里不小心受伤，只要符合约定，都能帮咱们减轻经济压力，如果你还没给自己配齐意外保障，可以根据自己的实际情况考虑添上一份。

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