电瓶车摔伤意外险报销吗 骑车摔伤怎么报意外险呢

引言

平时骑电瓶车出门买个菜、上下班的朋友不少，谁都难保哪天路滑颠一下蹭一下摔一跤，这时候不少人第一反应就是：我买的意外险能报不？到底要怎么报呢？今天咱们就把这俩问题说清楚。

一. 摔伤门诊住院赔多少

我上周下班骑电瓶车赶公交，为了躲横穿马路的外卖车急刹车摔了，膝盖擦了一大块，手腕也扭了，去社区医院消毒包扎加拍X光，花了小八百。之前买过意外险，找保险公司一问，除去100块免赔额，剩下七百多全报了，省了好大一笔开支。

其实不是所有电瓶车摔伤都能赔，你只要不是故意摔、不是酒驾违规骑改装车，正常出行摔的，不管是门诊处理伤口，还是摔得重需要住院手术，都能走意外险报。

之前我有个同事小张，周末骑电瓶车带孩子去公园，过路口被汽车蹭了一下连人带车翻出去，小张肋骨骨裂需要住院，孩子胳膊擦伤需要门诊换药，俩人加起来花了小两万，其中五千多都是医保不报的自费药、进口固定支架费用。小张买的意外险意外医疗额度够，医保外费用也在保障范围内，最后除去已经走车险赔过的部分，剩下没报的四千多自费部分都走意外险报下来了，自己没掏多少冤枉钱。

一般来说，意外险的报销会分两种情况，只报医保范围内费用的，价格稍微便宜一点，要是能报医保范围外费用的，价格会稍高一点，报销额度也分几百到几万不等。就日常骑电瓶车来说，摔了大多是门诊处理擦伤、扭伤，或者骨折做小手术，你选一万到五万的意外医疗额度基本够用。

如果平时经常骑电瓶车上下班、接孩子，建议优先选能覆盖医保外自费药的，不然真摔了用到进口辅料、固定器材，这些钱医保不报，只保医保内的意外险也报不了，最后还是得自己掏钱。另外要注意，有些意外险会有免赔额，就是低于这个数额不给报，常见的是0免赔或者100块免赔，0免赔的能多报一点，预算够的话可以优先选。

二. 不同收入人群咋匹配

刚毕业工作没几年，月收入几千块的年轻人，咱们就选基础款就行。这类朋友每天骑电瓶车通勤的时间长，遇到路口抢行、路边突然开门的情况多，小擦小碰、扭脚擦伤是常事儿，偶尔摔得重点缝个针也花不了大几万。所以不用追求高额度，选一年保费一两百的就够用，把意外医疗额度配个一两万，够覆盖门诊清创缝合、拍片子拿药的费用就行，花很少的钱就能把日常风险兜住，不会给生活费添负担。

工作三五年，收入稳定在万元左右的朋友，可以把保障做扎实一点。咱们骑电瓶车可能会跑远路通勤，有时候还会载着同事顺道，或者周末骑车出去郊游玩，万一摔得严重一点，比如伤到骨头需要住院打钢钉，用点效果好的自费材料，一两万额度就不太够了。这时候可以选一年两三百块的产品，把意外医疗额度提到三五万，额外加上一两万的住院津贴，每天能补个几十上百块，住院的时候不用自己掏饭钱、打车钱这些额外开销，保费也不会让你有压力，保障也够用。

如果你是已经成家，上有老下有小的中年朋友，月收入在两万左右，那可以把意外保障额度配高一点。万一你骑电瓶车摔成比较严重的伤残，不仅要花大几万的治疗费，还得在家养个大半年没法工作，家庭的房贷车贷、孩子学费都得照常出，这时候光有医疗报销不够，得把伤残额度配足。你可以选一年四五百块的，把医疗额度提到五万以上，伤残额度也往上调，这样既有足够的治疗费报销，万一没法上班，也能有一笔钱补贴家用，维持家庭正常开支，不会因为一次摔倒把家里的积蓄都掏空。

已经退休，每个月拿几千块养老金的老年朋友，不用盲目追求高额度，重点关注针对摔倒的特色保障就行。老年人骨头脆，骑买菜的小电瓶车出门，一不小心滑倒就容易骨折，需要卧床养很久，很多产品都有专门的骨折给付责任。选一年一百多不到两百的就可以，重点看有没有包含骨折津贴、骨骼修复费用保障，意外医疗额度不用太高，两三万足够，把保费省下来，把针对性的保障做足就好，不用花多余的钱，毕竟咱们退休后花钱都讲究实在，只买需要的就对。

还有一部分做同城配送，每天大部分时间都在路上骑电瓶车的朋友，收入和你的接单量直接挂钩，你得优先选保障责任全的。你每天在路上跑七八个小时，遇到意外的概率比普通通勤的人高很多，万一摔了，不仅要治伤，休息的这段时间你没接单就没收入。你可以选一年五六百块的，把意外医疗额度做到十万以上，加上每天一两百块的误工津贴，这样你养伤的时候，每天能拿到津贴补收入，治伤的钱也能报销，不会因为一次摔伤就没了当月的生活费，保障匹配你每天的工作风险，才是最合适的。

图片来源：unsplash

三. 投保健康告知别疏忽

我先给你说个真实案例，你一听就懂。张阿姨去年骑电瓶车去菜市场买菜，雨天路滑摔了膝盖，当时想着自己有意外险，直接申请理赔，结果被保险公司拒赔了。你猜为啥？原来张阿姨半年前已经查出来膝盖有旧伤，这次摔伤刚好是同一个部位，当初买意外险的时候，健康告知里问了“最近两年是否有过骨骼损伤、未明确诊断的包块”，张阿姨嫌麻烦没填，直接按“健康”投保了，最后保险公司核赔发现符合免责条款，就不给赔了。

有旧伤不是绝对不能买，但是一定要如实说。比如你之前手腕骨折过，已经养好半年没复发，健康告知问到了你就如实写上，保险公司会根据你的恢复情况核保，大部分情况还是能正常承保的，顶多就是对这个部位的相关意外做除外责任，总比你瞒报最后一分钱都拿不到强。

要是健康告知没问到你的旧伤，你不用主动说。咱们国家的意外险健康告知遵循“有问才答，不问不说”的原则，比如你的旧伤是十年前的小腿骨折，早就完全康复了，健康告知只问了“最近一年是否有住院手术记录”，那你不用说这件事，不影响后续理赔。

本身有基础病的朋友也别慌，大部分综合意外险的健康告知都很宽松，不会要求你全健康。比如你有高血压、糖尿病，只要不是严重到没法正常出行，大部分意外险都能买，你只要按问题如实回答就行，别隐瞒近期的住院、手术记录就可以。

最后给你提个可操作的小建议：买之前别嫌麻烦，一字一句读一遍健康告知的问题，拿不准的情况就把你的检查报告、出院小结准备好，找顾问问清楚再填，别随便点“全部符合”就投保，免得真出事了拿不到赔偿，白交保费。

四. 出险后资料准备全

我先跟你说哈，出险之后第一时间该做啥？别着急往医院跑不管现场，一定要先把现场情况拍下来。上个月有个李姐，下班路上雨天骑电瓶车打滑摔了，她摔了之后腿擦破点皮，想着赶紧去诊所处理，结果忘了拍照留证，后来申请理赔的时候，保险公司反复跟她确认摔倒的时间地点，耽误了快一周才赔下来。咱们记住啊，摔了之后如果能行动，先掏出手机，把电瓶车的位置、你摔倒的路面情况（比如是不是有坑洼、是不是有水渍滑到）拍几张清晰的照片，如果有路人愿意帮你拍个全身的现场图那就更好，这些照片能帮保险公司快速确认事故性质，少了很多麻烦。

拍完现场照片，接下来就要去正规医院治疗了，这里要提醒你，千万别图便宜去不正规的私人小诊所，一定要去二级及以上的公立医院。为啥这么要求？因为大部分意外险条款里都明确说了，只认可正规公立医院的诊疗记录和收费单据。张哥之前图省事，就在家楼下的小诊所处理了骨折，花了小一千，结果申请理赔的时候一分钱都没报下来，就是因为诊所不符合要求。去医院的时候，记得跟医生说清楚受伤原因，是自己骑电瓶车不小心摔伤的，别让医生写错了病情描述，写错了之后再改特别麻烦。

治疗结束之后，你要把所有的单据都整理好，一样都不能落。咱们来数一下需要哪些：第一是门诊病历或者住院病历，这个去医院病案室就能打印，记得要医院盖章；第二是收费票据，就是每次缴费之后医院给的发票，不管是挂号费、检查费还是药费，所有发票都留好，如果是医保已经报过一部分了，也要把医保结算单打印出来；第三是如果有检查的话，把检查报告、处方单也都整理好；第四是如果你因为摔伤住院了，还要准备好出院小结。我见过好多人就是丢了一张发票，来回跑医院补开，折腾好几天，所以你看完病就把这些东西都收在一个袋子里，别乱丢。

如果你是骑电瓶车自己不小心摔的，其实不用报警，直接留好刚才说的这些资料就行；但如果是和别人撞了，或者因为路上有障碍物摔了，涉及到第三方责任的话，那你还要加上交警出具的责任认定书，或者相关部门出具的责任证明。这里要提一句，如果是第三方需要给你赔偿的部分，意外险是不会重复赔的，但是剩下没赔完的部分，意外险还是可以按条款报的，所以责任认定书一定要留好，证明哪些部分已经赔过了，哪些还没赔。

最后，整理完资料之后，怎么提交呢？现在大部分保险公司都支持线上提交了，你可以直接在保险公司的官方公众号、APP里上传电子资料，不用跑线下网点，特别方便。如果不会操作的话，也可以打保险公司的客服电话，问问客服能不能线下邮寄或者线下提交，客服都会一步步告诉你怎么做。提交完之后就等审核就行了，一般几天就能出结果，符合条件的钱很快就会打给你。总结一下就是：先拍现场，再去合规医院，整理好所有单据，分清楚要不要责任认定书，最后按要求提交，就这么简单。

结语

看到这里你肯定清楚啦，符合意外险条款要求的电瓶车摔伤，都是可以申请报销的，拿到理赔款不难，提前把条款和免责内容摸清楚就行。日常通勤天天骑电瓶车的朋友，按自己的收入和需求选就行，刚工作预算有限的年轻人，可以选意外医疗额度够、保费偏低的；中老年朋友重点挑带骨折保障相关责任的就可以。真要是不小心摔了，记得第一时间保留好现场凭证、收好所有就医票据，联系保险公司按流程申请就好，这份保障能真真切切帮你省不少医药费。

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