大学生学平险坑 大学生学平险体检

引言

刚进大学的你，是不是刚收到学校发的投保通知，对着学平险选项一脸懵？听说不少同学踩过学平险的坑，想买又怕被坑，还搞不懂投保前要不要做体检？今天咱们就聊透这些问题，给你讲清楚该怎么选。

一. 入学统一购买要警惕

我先问你哦，刚入学的时候，辅导员是不是说过一句“全班统一买学平险，大家直接把钱交班费就行”？你是不是连条款都没看就直接转钱了？好多同学刚入学懵懵懂懂，都是跟着大部队走，根本没想过这里面可能有不匹配自己需求的地方。

我给你说个真实例子，去年我一个朋友的表弟，刚上大学，班里统一买了一份，他啥也没问就买了。结果秋天踢足球摔骨折了，去医院花了小一万，找保险公司理赔才发现，这份统一买的学平险意外医疗保额才三千，剩下大几千都得自己掏。原来这份统一投保的产品，为了压低价格，把常用的意外医疗保额降得很低，真出事根本不够用。

别觉得统一买就一定省事划算，你拿到投保链接之后，先翻三个地方：第一个看意外医疗的保额，大学生经常打球跑步，磕着碰着太常见了，保额别太低；第二个住院医疗的额度，要是得个小病住院，也得够覆盖基本开销；第三个看免赔额和报销比例，别光看价格便宜，免赔额高、报销比例低，真出事赔不了几个钱。

给你说个实用的操作，你先看看自己有没有已经买过的同类保险，比如不少同学家长早就给买了包含校园意外、住院保障的保险，那其实不用再重复买统一的这份，重复投保也不能重复理赔，白白浪费钱。要是你已经有了其他保障，直接跟辅导员说清楚，就可以不用参保，省下几百块钱买点刚需保障不好吗。

给不同情况的同学直接说建议：如果家里条件一般，暂时没买其他保险，你也别盲目跟着买，先对比一下市面上其他的学平险，相同价格下选保额更高、责任更广的，再买也不迟；如果你已经有了其他商业医疗险，那就可以直接不买这份统一的，没必要多花钱；要是你经常参加户外活动、喜欢打球爬山，那重点挑意外医疗保额高、报销范围广的，别选那种统一的低保额产品，真出事才知道坑在哪。

二. 既往病史影响赔付吗

我直接说观点：只要是投保前已经存在，并且你知情的既往病史，不按要求如实说，后续理赔大概率出问题，这不是坑，是保险的基本要求，别抱着侥幸心理。

去年我隔壁寝的小宇就踩了这个坑。他高中就查出来有过敏性紫癜，住过一次院，治疗后一直稳定没复发。大一新生入学的时候，班长统一收保费办学平险，给的投保二维码跳出来健康告知，字很小，班长说大家都是学生，直接点下一步就行，不用挨个看。小宇也就跟着点了同意，没提自己之前住院的事。

结果大一上学期秋冬换季，他紫癜复发又住了院，前后花了八千多，除去社保报的四千，剩下四千多想着找学平险报。提交材料之后，保险公司查了他过往的诊疗记录，直接下了拒赔通知，说他投保前就有这个病史，没如实告知，不符合赔付要求，最后一分钱都没报成。

那是不是有过既往病史就买不了学平险？当然不是，很多人都有这个误区。给大家说清楚：学平险的健康告知一般都很宽松，大部分普通的既往病史，比如小时候得过肺炎治好、做过阑尾炎切除手术，这些只要治愈之后没后遗症，就算你写上，也不会不让你买，更不会以后出事不赔。

只有那种投保的时候还没治愈、或者需要长期吃药控制的慢性病，才会核保的时候询问，顶多是把这个病相关的治疗责任除外，其他意外或者新得的病该赔还是赔，总比你隐瞒了之后全不赔要好得多。

给大家说可操作的建议哈：如果是你自己已经知道的病史，不管大小，不管多久之前得的，健康告知问到了，就如实填，别听别人说“大家都不用填”就跟着糊弄。健康告知没问到的，你也不用主动说，不用什么都往上面写，省得给自己添麻烦。

要是入学统一买的学平险，没有给你单独看健康告知的机会，那你自己主动把病史报给学校负责的老师，让老师登记给保险公司，留好你上报的记录，别等出事了说不清楚。

要是你自己重新买一份学平险，投保前把自己之前的住院记录、体检报告找出来，对着健康告知一条一条核对，别嫌麻烦，花个十分钟看清楚，比出事了哭着找理赔强多了。这个真不是保险公司故意坑人，你提前说清楚，该保的都会保，瞒着不说，最后吃亏的肯定是你自己。

三. 意外摔伤能报多少

我先给你说个咱们身边真实的例子，去年我同校的学弟，周末踢足球抢头球的时候，落地踩在对方脚上直接崴了，肿得比馒头还大，去医院拍片子发现撕脱性骨折，需要打石膏固定，还开了口服的消肿止痛药，前前后后一共花了将近1800块。

他之前听学校统一办了学平险，就拿着单据去申请理赔，结果只报了不到400块，他跑过来问我，是不是保险公司坑他？其实不是坑，是他没提前看清楚报销规则。大部分大学生学平险的意外医疗报销，都要求先经过社保报销，剩下的部分再按照比例来报，而且还有免赔额限制。

拿这个学弟的情况来说，他有大学生医保，一共1800块的花费里，医保先报了800块，剩下可报销的部分是1000块，大部分学平险的意外医疗免赔额是50到100块，假如是100块免赔，那就是1000减100等于900块，再按照80%的比例报，应该报720，但为什么只报了400？

因为他买的这款学平险，意外医疗的报销范围仅限社保范围内的用药和项目，他拍片子用了社保外的影像项目，还开了一款社保外的消肿止痛药，这部分加起来有500多块，都不在报销范围内，扣掉这些之后，就只能报400块了。

给大家直接说可操作的建议：第一，如果你已经有大学生医保，优先选报销范围包含社保外费用的学平险，就算价格贵几十块，真出事的时候能多报不少；第二，买之前一定要看清报销比例和免赔额，同样的保额，选免赔额低、报销比例高的就对了；第三，如果是校外发生的意外摔伤，一定要保留好所有的收费单据、检查报告、诊断证明，别丢了材料影响理赔；第四，要是你平时喜欢参加足球、篮球这类对抗性强的运动，尽量选意外医疗保额高一点的，万一需要手术或者住院，也能覆盖更多花费。

图片来源：unsplash

四. 自费药是否包含在内

我直接说观点：多数传统大学生学平险，是不覆盖自费药的，这也是很多同学踩坑的重灾区，你别不信，给你说个我身边真实的例子。

去年我同专业的师弟，在体育课上跳箱落地崴了脚，韧带撕裂比较严重，医生建议用一款进口的可吸收缝合钉，不用二次开刀取钉，对关节恢复更好，这款材料不在社保目录里，全算自费，前后花了快八千块。他入学的时候跟着全班统一买了学平险，以为肯定能报，结果提交理赔申请之后，保险公司只赔了社保报完之后剩下的一千多块目录内费用，那八千自费药一分都没报，师弟这才傻了眼，原来他买的这份学平险，责任里只写了报销社保范围内的医疗费用，压根没提自费药。

那怎么查自己买的学平险包不包含自费药？方法很简单，你拿到电子或者纸质保单之后，直接翻保险责任那一块，找“意外医疗”或者“住院医疗”的报销范围描述，如果写着“仅限社保范围内医疗费用”，那就是不包自费药；如果明确写了“包含自费药”“社保外费用可报”，那才是真的包含。

给不同情况的同学直接说可操作的建议，如果你的学校统一买的学平险本身就包含自费药，那不用多折腾，这份就够用，大多数学平险价格也就几十块，性价比不低。如果学校统一买的不包含，那分情况说：平时几乎不参加剧烈运动，日常就在宿舍、教室、图书馆三点一线，身体也一向健康，自己也没什么额外预算，那可以不追加，就用学校这份基础款就行，日常小病小痛社保报完剩下的也没多少。

要是你平时喜欢打篮球、踢足球、骑行这类容易出意外的运动，或者本身有一些小毛病可能需要住院用药，手头挤得出一两百块预算，我建议你自己额外买一份补充的意外险，选带自费药报销责任的，补上这个缺口。就像刚才说的师弟那个案例，如果他当时自己多买一份带自费药责任的补充险，那八千块的自费药，扣除免赔额之后至少能报六七成，自己花不了多少钱，压力会小很多，别等出事了才想起漏了这块保障。

结语

说了这么多，咱来给标题的问题做个总结：大学生学平险本身不是坑，但别盲目跟着学校统一投保就完事，得自己花几分钟看条款；至于体检，一般来说大学生买学平险不需要专门去做体检，只要如实填写健康告知就行，有既往病史别隐瞒，不然真出事吃亏的是自己。拿我身边同寝室的例子来说，本来大家刚入学都打算直接跟着统一买，后来我们寝室挑了一个基础保额够、包含自费药保障的，有个同学踢足球崴脚骨折花了小两万，社保报完剩下的部分，符合条款要求都顺利报了八成，要是当初没仔细看条款，选了不包自费药的，就得自己多掏好几千。总的来说，根据自己的身体情况和日常出行、运动的需求选，预算够的话，觉得统一买的保额不够，还可以额外补一点适合自己的责任，花不了几十块钱，就能给自己攒够用的保障。

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