学平险大学生自己买 大学生要交学平险有哪些

引言

同学，你是不是在纠结，现在大学都不强制统一办学平险了，得自己掏钱买，可压根不知道该怎么挑，市面上这么多选项到底哪款适合自己？别慌，咱们今天就把这些事儿聊清楚。

一. 学校统一投保是否完全够用

我先直接说观点：多数学校统一投的学平险，能覆盖基础保障，但未必能匹配你所有需求。

就拿我同校学姐举例子，她去年春天换季过敏引发肺炎，住了一周院，总花费八千多，走学校统一投保的学平险报销，最后只报了不到两千，剩下五千多都得自己掏。为啥差这么多？学姐回头翻了学校统一投保的条款才发现，这款的免赔额设得比较高，而且社保外用药一分都不给报，肺炎治疗用的几种进口雾化药，全算在社保外，自然没法报。

学校统一投的学平险，一般都是统一条款、统一保额，不会给你单独调整空间。比如你平时喜欢参加骑行、攀岩这类课外休闲运动，有的学校统一投保的条款里，会把这类非日常运动列为免责，真摔了扭了，可能没法赔。我隔壁学校一个男生，周末跟社团去户外骑行摔了骨折，打钢板花了三万多，找学校投保的保险理赔，才知道条款里把业余户外运动排除了，最后一分都没赔到。

还有的学校统一投保，保额设置比较低，住院医疗的保额也就几万，要是真遇上需要长期治疗的情况，保额不够用。比如我邻居家的孩子，在读大二，冬天得急性阑尾炎做手术加术后护理，花了快六万，社保报了三万，剩下三万学校统一投保只给报一万，剩下两万还是家里补的。

我给大家直接说建议：如果你已经有了其他商业保险，比如家里给你买了包含住院医疗的重疾险或者百万医疗险，那学校统一投的这份基础保障可以留着，毕竟保费不贵，多一层基础保障没坏处。如果你啥额外保障都没有，只靠学校这一份，就得好好翻下给你的统一条款，看看免赔额多少，报不报社保外费用，你的日常活动有没有在免责里，要是觉得缺口大，就得自己额外补一份。

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二. 自己购买方案价格大概多少

现在市场上大学生自己买的学平险，价位区间拉得比较开，你可以根据自己的预算挑，完全不用硬选贵的。

基础档一般一年几十块，多数在五六十到八十块之间。这个价位的方案，一般能覆盖日常意外门诊、小意外住院的基础报销，意外身故/伤残也有基础保额。适合每个月生活费只够覆盖日常开销、没多余闲钱买保障的同学，花一杯奶茶钱就能买一整年保障，总比裸奔强。就说我隔壁班的小周，家里条件不算好，每个月生活费刚够吃饭，他就选了这个价位的，去年打球崴脚拍片子加敷药花了七百多，最后报了四百多，也帮他减轻了不少负担。

中端档一般一年一百多到两百多块。这个价位的方案，对比基础档会放宽报销范围，比如能报社保外的自费药，意外住院的保额也会提上来，部分还会加一些小额的重疾保障，比如确诊约定重疾一次性给一笔小钱，能用来买营养补剂。适合每月生活费有结余，想要更全一点保障的同学，算下来每个月才十几块，压力不大保障却实在。我同寝的小林就是选的这个档位，他平时喜欢骑电动车上下课，怕出事用到自费药，多花几十块换个社保外报销，心里踏实多了。

偏高一点的档位一般一年三百到四百块，这个价位的方案，保额会更高，报销限制更少，部分还会加上意外医疗之外的住院医疗保障，比如不管是意外还是生病住院，都能给报销，还会加上一些比如意外住院津贴之类的小责任，住一天院给几十块补贴，能抵一部分伙食费。适合本身身体不算太好，经常生病跑医院，或者家里愿意多掏点钱给你配全一点保障的同学。

这里给你提两个实用的小建议，别盲目追求高价位，先算清楚自己一年能拿出来多少闲钱放保障里，再挑对应档位。如果已经有了其他商业保险，比如爸妈给你买了包含身意外和医疗的产品，那选个基础档补一下缺口就行，不用重复买多浪费钱。如果你还没任何商业保障，预算又有限，优先选中端档，这个档位的性价比一般比较合适，能覆盖多数大学生常见的风险。

三. 发生意外就医怎么申请理赔

我隔壁宿舍小郭去年体育课跳山羊扭到脚，去医院拍片子加敷药花了小一千，就是走学平险理赔的，流程顺得很，今天就把他实际走下来的步骤掰给你看，你照着来就行。

第一步先记好，不管是门诊还是住院，第一时间给承保的保险公司报个备，不用等看完病再弄。小郭当时扭了脚，扶着去校医院的路上就打了报备电话，客服直接告诉他需要留哪些材料，省得后面乱找弄丢东西。如果你是自己在平台上买的，直接在投保的小程序或者APP里点出险报备就行，填清楚什么时候在哪出了什么事，留好自己的联系方式就行，不用多费口舌。

接着就是攒材料，这步最关键，漏一样都可能耽误审核。咱们大学生常见的都是意外磕碰，门诊的话要留好医院的诊断证明、交费的原始发票、费用清单，如果是在校内出的事，最好找辅导员开一张意外经过的说明，盖个学校的公章就行，小郭当时就是辅导员帮开的，审核的时候一次就过了。如果是住院，还要额外加上出院小结、住院的费用汇总清单，身份证和银行卡也要提前拍照存好，银行卡记得用自己的一类卡，打理赔款的时候不会卡住。

材料攒齐了就可以提交了，现在大多都是线上交，不用跑线下邮寄，省了好多功夫。小郭就是把所有材料拍成清晰的照片，按照客服给的链接上传，一共花了不到十分钟就搞定了。如果你习惯线下交，也可以把材料寄给保险公司的线下网点，或者交给学校的后勤负责社保的老师，他们会帮你转交，就是比线上慢个两三天而已。

提交之后就等着审核打款就行，一般小金额的门诊理赔，三到七个工作日就能出结果，钱直接打到你留的银行卡里。小郭那次一千出头的花费，去掉免赔额之后报了六百多，第五天钱就到账了。要是你超过一周还没消息，可以主动打客服电话问进度，不用不好意思，他们会给你说清楚卡在哪个环节了。

最后提醒你一句，原始发票一定要自己留好复印件，有些学校还有二次报销的福利，复印件就能用上。别把原始发票随便给出去，不然再补很麻烦，小郭当时就是留了复印件，后来又走了校医室的二次补助，又报了一百多，相当于大半花费都报回来了，实实在在减轻了负担。

四. 经济有限怎么选高性价比计划

经济条件有限的同学，不用硬撑着买高保额的贵价方案，选对方向，一百来块也能拿到够用的保障，我直接说具体该怎么做。

先抓最核心的保障需求，大学生日常出行、参加社团活动、上体育课，最容易遇到的就是意外磕碰，其次是小病住院或者需要门诊治疗，重疾这类概率极低的情况反而不用先放第一位。家庭条件一般，每个月生活费有限，预算就控制在100到200块之间，足够覆盖日常所需的保障了。就拿我同专业的学弟小林来说，他老家在偏远县城，父母靠打零工供他读书，每个月生活费才1200块，根本挤不出太多钱买保险，最后选了一份不到150块的方案，意外医疗额度有两万，住院医疗额度有八万，刚好满足日常需求。

然后要剔除不必要的附加责任。很多产品会捆绑一些看起来很全面，其实对大学生没用的责任，比如幼儿身故责任、母婴责任这类，直接跳过带这些捆绑责任的产品就行，捆绑责任多了不仅价格贵，还都是你用不上的。你只需要盯紧四个核心责任：意外身故/伤残、意外医疗、住院医疗，这三项是必须要有，如果你平时身体不太好，容易感冒发烧或者有慢性小病，可以再加一个门诊医疗责任，其他的附加责任能不加就不加，每多一个附加责任就多一份钱，对预算有限的你来说完全没必要。

再算清楚免赔额和报销比例，这才是决定你能不能拿到钱的关键，别光盯着保额看。同样价格的两个产品，一个100块免赔，意外医疗报销90%，另一个500块免赔，报销80%，肯定选前者，哪怕后者保额高一万，对你来说实际能拿到手的钱反而更少。小林当时选的时候，就是放弃了一个保额更高但免赔额300的产品，选了那个免赔额100，报销比例更高的，虽然保额少了三万，但实际理赔的时候能多报不少钱。去年他打球崴了脚，去医院拍片子拿药花了460块，最后只扣了100块免赔，剩下的360块报了90%，到手324块，自己只掏了136块，比选另一个方案多报了快两百块。

要买之前先核对健康告知，别因为贪便宜买了不符合健康要求的产品，最后理赔被拒就亏大了。如果你身体完全健康，那大部分产品都能买，挑最便宜的就行；如果有一点小毛病，比如轻度脂肪肝、过敏性鼻炎这类，就找健康告知宽松的产品，不用非要挤着去买健康要求严格的低价产品，真到理赔的时候过不了，再便宜也没用。我知道很多同学会觉得，我年轻身体好，健康告知随便填就行，这可不对，不如一开始就选对符合自己身体条件的产品，省得后面麻烦。

最后还有一个小技巧，就是直接找专门面向学生的这类产品，本身定价就是针对学生群体，价格都不会太高，保障也都是贴合学生日常需求设计的，不会有多余的水分，比你瞎找其他成人产品性价比要高很多。你不用花时间去对比各种复杂产品，按照这个思路选，一百多块就能拿到够用的保障，不会给你的生活费造成太大负担，也能给自己和家人一份安心。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，现在不少大学都放开学平险投保要求，允许大学生自己买，不用非得跟着学校统一投保。你可以对照咱们说的点，先看看学校统一投保的报销范围和免赔额，要是觉得不符合你的需求，就自己动手选。预算有限的话，选基础款一年几十块就够，日常摔碰擦伤、感冒住院都能报一部分；平时爱运动、经常外出的同学，可以加个几十块选保障范围宽一点的，保额也能提一提。就像我那个室友，后来自己换了一份免赔额更低的，上次肺炎住院，总共花了三千多，报了快两千，自己只出了一千出头，帮他减轻了不少负担。总之根据你自己的身体情况和生活费预算挑就行，选到合适的，读书期间有个小伤病都能踏实不少。

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