旅游意外险是什么 个人意外旅游险是什么

引言

你是不是正收拾行李准备出门旅行，心里却隐隐犯嘀咕：出门在外万一出点小意外该怎么办？你是不是刷到过不少旅行遇意外的分享，却搞不清旅游意外险、个人旅游意外险到底能帮上什么忙？别急，这篇文章就来给你把这些问题说清楚。

一. 意外保障核心看这里

优先把意外医疗的保额放在第一位，别光顾着看身故伤残的额度。很多人买的时候会觉得，额度越高越好，专挑几十万甚至上百万的身故保额选，反而忽略了只有几千块的意外医疗。但实际上，咱们出门旅行，很少会遇到特别严重的身故伤残风险，反而是崴脚、擦伤、被虫子咬过敏、不小心摔碰伤这类小意外比较常见，这些情况都需要意外医疗来报销医药费，把这块做足才是真的实用。

一定要看清楚意外医疗的报销范围，是不是涵盖社保外用药。很多低价产品只报社保内的用药和治疗项目，但如果出门在外需要用到一些进口的消炎药、或者特殊的处理耗材，这些大多不在社保范围内，要是只保社保内，这部分钱就得自己掏。比如之前有个姑娘去海边旅行，被贝壳划伤了腿，伤口比较深需要打破伤风免疫球蛋白，这个药很多社保不报销，一针就要几百块，如果买的旅游意外险不报社保外用药，这几百块就得自己出，本来很小的一件事，也会弄得心里不舒服。

要看清楚有没有免赔额，报销比例是多少。有不少产品会设置一百元左右的免赔额，也就是一百块以内的医药费不给报销，超过免赔额的部分按约定比例报销。有些产品能做到零免赔，报销比例也能到百分之八十以上，这种就比高免赔低报销的产品实用很多。同样报一千块的医药费，零免赔百分之九十报销，能报九百，要是一百免赔百分之八十报销，只能报七百二，差出来的钱也是实实在在的成本，买之前得算清楚。

要确认保障的地域范围是不是符合你的出行计划。如果你是去国内周边游，选只保国内的产品就够用，价格还便宜。要是你计划去国内偏远地区徒步，或者去一些开发程度不高的景区，得提前看清楚产品有没有把这些区域排除在外，有些产品会把一些未开发的景区列入免责范围，真出了事就没法赔。

额外加分责任可以按需挑，比如行程延误、行李丢失这些附加责任。要是你买的是廉价航空，或者雨季出行遇上航班延误的概率比较高，可以挑带有延误责任的产品，延误几个小时就能给补贴，多少能弥补一下你改变行程的损失。要是你带了笔记本电脑、相机这类贵重物品出门，也可以看看有没有行李被盗、损坏的保障，不过不用为了这些附加责任花太多额外的钱，核心还是意外医疗，附加责任只是锦上添花。

二. 不同人群选购指南针

刚毕业的年轻朋友，平时爱攒假期凑长线游，还喜欢往野景点钻，预算大多不高，建议直接选按天计价的短期产品，优先把意外医疗的额度拉高，不用买带很多附加责任的贵价产品。很多年轻人喜欢玩溯溪、露营这类轻度户外项目，一定要在选的时候确认这些项目在承保范围里，别贪便宜选了只保普通休闲出行的，真出问题没法赔。比如我身边刚工作两年的小周，上个月约朋友去郊外溯溪，崴了脚缝了五针，花了小三千，他之前图便宜九块九买的产品不保这类户外项目，最后只能自己掏钱，后来再出行就换了符合自己出行项目的产品，才花三十多块，保障全多了。

退休了常跟老伙伴组团短途游的中老年朋友，选购一定要注意两个点：第一，别买年龄限制卡得严的产品，很多产品会对七十岁以上的人群有保额限制，提前看清楚投保年龄要求；第二，一定要确认意外医疗的报销范围，尽量选能覆盖社保外用药的产品，中老年人不小心摔碰，很可能用到进口的缝合钉、固定材料，社保报不完，有保险覆盖能省不少钱。另外，中老年朋友别买太长时间的，一次出行买一次就行，身体条件稳定的话，每次出行前投保更灵活，也不会浪费保费。比如张阿姨今年六十五，跟老姐妹去爬泰山，不小心摔了髌骨挫伤，用了一部分社保外的康复耗材，她提前买的产品能报社保外费用，最后自己只掏了不到两百块，要是选了只报社保内的，得多花一千多。

带孩子出门亲子游的家长朋友，选购的时候，别只顾着给自己买，忘了给孩子买一份。孩子活泼好动，跑跳容易摔碰，意外医疗的额度不用买太高，但是要注意报销门槛，选免赔额低的产品，孩子磕掉牙补个牙、摔破了缝针，花的钱大多不算特别多，免赔额低能多报一点。另外，如果是带孩子去动物园、游乐园这类场所，可以看看有没有包含公共场所意外责任的附加项，价格加不了多少，多一份保障更安心。

经常出差的上班族朋友，要是一年出差次数超过五六次，不如直接买一份一年期的个人旅游意外险，比每次单独买短期的划算。很多上班族出差都是坐高铁飞机，不用额外买高额的交通责任，重点关注异地出行的意外医疗，比如出差在外急性肠胃炎、不小心摔了，这些都能覆盖，另外确认一下支持异地就医报销，别出了差还要回投保地才能报销，来回跑太麻烦。

预算比较充足，追求高品质出行的朋友，可以选带额外服务的产品，比如包含行程更改保障、行李丢失保障、紧急医疗转运的产品，要是你去偏远地区旅行，紧急医疗转运这项特别实用，万一出了问题需要转院，这项责任能帮你承担一笔不小的费用，整体下来旅行体验会好很多，不用出事了自己到处联系安排折腾。

三. 案例解析赔付那些事

前段时间有个朋友小杨去近郊徒步，下山的时候踩滑摔了，膝盖缝了四针花了一千八百多，买了旅游意外险却拿不到理赔，你知道问题出在哪吗？他是跟着户外俱乐部走的野线，属于高风险徒步项目，他买的这份旅游意外险，条款里明确把未经开发的野景区徒步列在除外责任里，所以当然赔不了。买的时候一定要对着你计划玩的项目，翻一遍除外责任，别嫌麻烦，翻完心里踏实，别等出事了才发现项目不在保障里。

还有个例子，李阿姨跟着子女去周边城市泡温泉，本来穿防滑鞋没事，结果她图方便换了自己带的布鞋，踩在有水的瓷砖上摔了，腰椎扭伤花了五千多住院，最后顺利拿到了理赔。李阿姨出发前，她女儿特意给她单独买了一份符合年龄要求的旅游意外险，投保的时候如实填了年龄，也确认了泡温泉在承保范围内，就医选的是二级及以上公立医院，刚好符合条款要求的就医范围，所以材料交上去没几天理赔款就到账了。这里提醒一句，给年纪大的长辈买，一定要确认承保年龄范围，还要看清楚对医院的要求，别随便买一份通用的就完事，很多产品对超出承保年龄的被保人是不承担责任的。

还有个年轻人小周，自驾去海边玩，高速上被后车追尾，胳膊擦挫伤去医院处理，花了八百多医药费，他同时买了车险座位险和旅游意外险，最后车险报完剩下的部分，旅游意外险把剩余没报销的医药费都报了，这就体现了旅游意外险的补充作用。很多人觉得开车有车险就够了，但车险的座位险一般保额不高，针对意外医疗的报销额度也有限，配一份旅游意外险，就能把剩下的自费部分覆盖掉，帮自己省不少钱。

还有朋友问，自由行和跟团游，旅行社给买了保险，自己还要买吗？给你说个真实的事，陈女士跟团去云南玩，旅行社买了团体旅游险，她爬山的时候被路边落石砸到小腿，骨折花了三万多，团体险的意外医疗额度只有一万，剩下两万多都是自己掏的，要是她自己再买一份个人旅游意外险，就能把剩下的部分报了。这里直接给建议：不管旅行社有没有给买，自己根据行程再买一份高意外医疗额度的个人旅游意外险，更稳妥。

最后提醒你，理赔的时候一定要带齐材料，不管是门诊还是住院，所有的收费票据、诊断书、检查报告都要整理好，别丢了。像之前有个朋友摔了之后，把缴费小票丢了几张，最后补了好久才补齐全，耽误了理赔进度。出险之后也要及时联系保险公司报案，按要求提交材料就可以，不用太紧张。

图片来源：unsplash

四. 价格与缴费灵活选

目前国内这类保险的价格和缴费方式都很灵活，完全可以根据自己出行的时长、预算挑，不会有强制捆绑或者固定缴费的压力。大部分产品都是按出行天数计费，你出门几天就买几天的保障，不会让你多花冤枉钱。比如你只是周末去周边城市爬个山，来回两天，就只需要买两天的保障，花费很少。哪怕你是出门半个月的长途自驾游，算好出发和返回的日子，直接选对应天数就行，不用多买多余天数浪费钱。

不同出行场景对应的价格也不一样，普通的城市休闲游、近郊徒步，价格普遍偏低，学生党攒钱出去玩也能负担得起。之前我碰到一个大学生小杨，五一和同学去邻省看海，来回五天，买保障只花了不到三十块，平均下来一天几块钱，也就一杯矿泉水的钱，对没收入的学生来说完全没压力。如果是带一点风险性的出行，比如登山、漂流这类，价格会比普通休闲游稍高一点，但整体还是很亲民，不会让你觉得有负担。

缴费方式都是一次性缴清，不会有分期缴费、后续扣费的情况，买完这次行程就结束，不用担心忘记取消自动续费被扣钱。很多人担心买了长期绑定的保险，后续忘了退一直被扣费，这类旅游意外险完全不用怕，你买的就是对应本次行程的保障，行程结束保障自动到期，合同直接终止，一次缴费就搞定所有，没有后续的隐形扣费。

对于经常出门的人，还有按年购买的选择，价格更划算。比如你一年要出三四次差，或者每个季度都要出门玩，不用每次出门单独买一次，直接买一年期的产品就行，总价格比你每次单独买加起来划算很多。之前有个做销售的李哥，每个月都要出两三次差跑业务，原来每次出差都单独买，一年下来花了小三百，后来换了一年期的，总花费才不到两百，省了不少钱，而且不用每次出门前都花时间找产品购买，一次买好全年随时出门都有保障。

不管你选按天买还是按年买，都可以直接在正规的网络平台操作，缴费几秒钟就能完成，不用跑线下网点，也不用填一堆复杂的资料。如果你临时改了行程，不少产品还支持调整保障时长，或者申请退保，操作都很简单，不会有很繁琐的流程卡着你。预算有限选按天买的短期，经常出行选按年买的，完全跟着自己的情况走就行。

五. 避坑提示买前要知道

第一，别漏看保障的地域范围。很多人买的时候只看行程天数，没注意有没有包含你要去的目的地。比如你计划去邻省的海岛玩，翻遍条款才发现这份只保本市周边的短途游，真出了意外肯定没法赔。你出门前先核对清楚，要去的地方在不在保障范围内，再下单也不迟。

第二，别忘核对你要玩的项目在不在保障清单里。刚才咱们说过滑雪被拒赔的例子，其实不止滑雪，像漂流、登山、潜水这类常见的户外娱乐项目，不少基础款旅游意外险是不包的。如果你是跟着户外团去徒步，或者自己去体验水上项目，一定要提前翻条款看清楚，想要保这些项目，就选包含高风险娱乐项目的版本，别糊里糊涂买错。比如去年有个姑娘去冲浪，不小心被浪拍到礁石擦伤，缝针花了两千多，找保险公司才知道自己买的基础款不包含冲浪，只能自己掏钱。所以买的时候多花两分钟看一眼项目列表，比事后遗憾有用多了。

第三，一定要如实填对出行时间。很多人出门玩提前出发，或者临时改行程延长天数，买保险的时候还是填的原来的时间，结果意外刚好发生在保障开始前，或者保障结束后，也没法赔。我身边有个朋友本来计划玩五天，买了五天的保障，后来临时多待了两天，赶高铁返程那天不小心拎行李闪了腰，还把脚崴了，去医院拍片子拿了药，找保险公司才说已经过了保障期限，只能自己付医药费。所以要是改了行程，一定要提前调整保障的起止时间，别因为这点小事亏了。

第四，别隐瞒自己的身体情况。旅游意外险虽然不用像重疾险那样做详细健康告知，但如果是已经有很严重的旧病，出行前也要说清楚。要是因为旧病突发引发的意外，一般是不赔的，要是刻意不说，最后理赔也会被拒。比如有位大叔本身膝盖就有旧伤，去旅游的时候没说，下山的时候旧伤复发摔倒，最后申请理赔没通过，就是因为条款里明确说了既往症引发的意外不赔。只要你按要求如实说清楚自己的情况，选符合自己身体条件的产品就行，不用瞎隐瞒。

第五，买完之后一定要留存好相关凭证，真出了意外也要及时报案。不管是你在线上买的电子保单，还是线下买的纸质凭证，都要存好，最好把保单号和报案电话存在手机里，别存在行李箱里，万一行李箱丢了就找不到了。真出了磕碰受伤这类意外，看完病之后把所有的缴费票据、诊断证明、处方都留好，别弄丢，而且要尽快给保险公司报案，别拖得太久，耽误了理赔核查，影响你拿到赔偿。

结语

简单说，旅游意外险、个人旅游意外险就是专门给出行准备的保障，不管你是近郊踏青还是长途出行，碰上突发意外能帮你承担一部分损失。不管你是什么年龄、预算多少，都能找到符合自己需求的产品，出门前花几分钟选好，就能安安心心玩啦，别嫌麻烦，真碰上事它就能帮上大忙。

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