旅游意外险都保什么 旅游意外险赔偿给谁

引言

计划出门玩的朋友，是不是总纠结旅游意外险到底能帮我们挡哪些麻烦？出了事儿这笔赔偿到底该给谁？别着急，咱们今天就把这两个问题说清楚。

一. 意外风险哪些算进来

日常旅途里常见的小磕碰小意外，大多在保障范围内。比如你在古城青石板路走路滑到崴脚，去医院拍片子包扎的医药费，能按约定比例报销。去年有个去桂林出游的阿姨，踩湿台阶摔了一跤，胳膊擦破缝了五针，花了三千多治疗费，最后报销了两千三，实实在在减轻了开销负担。

突发的交通意外也在保障范围内，比如坐旅游大巴遇到剐蹭，乘客受轻伤需要治疗，对应的医疗费用可以申请理赔。要是你选择自驾游，搭车的家人朋友也能各自投保，给自己添一份保障。不过要注意，如果你是自驾出游，旅游意外险不赔车辆本身的损伤，这部分得走车险的对应责任，别搞混了。

不少产品还包含旅途中突发急性病的医疗保障。比如你吃了凉海鲜闹肚子，或者换了环境引发高血压需要急诊住院，符合要求的花费也能报销。之前有个小伙子去西北玩，因为高原反应引发身体不适住院，花了四千多，最后保单报销了三千一百多，不然好好的出游计划，平白多添了不少负担。

但是高风险项目，普通旅游意外险大多不包含。比如你想去玩深潜、蹦极、室内跳伞、越野穿越这类项目，普通计划不会赔，得特意选包含这类项目的特殊计划投保。之前有个年轻人去玩户外攀岩，没看条款就买了普通意外险，不小心扭伤脚之后申请理赔，才发现自己玩的项目不在保障里，最后只能自己承担医药费，吃了没仔细看条款的亏。

另外还有几种常见情况要记清楚，你在出发前已经知道自己身体不适，故意带病出游产生的治疗费用不赔；因为个人违反景区安全规定造成的意外，也不在保障范围内。下单的时候一定要花三五分钟翻一遍免责条款，别光看价格就下单，选符合自己出游项目的计划才靠谱。

二. 赔款最后打入谁的账

先给大家说最常见的情况：如果只是普通的意外受伤治疗，赔款直接打到被保人自己的账户里。去年春天有个阿姨跟小区邻居组团去近郊赏花，走石板路的时候不小心踩滑摔了，缝了五针花了三千多医药费，她自己买了旅游意外险，提交了医院的收费单据、病历这些材料之后，没一周赔款就打去了她自己的银行卡，她还说本来没抱太大希望，没想到报销这么顺利，相当于这次出游少花了大半医药费。

如果是旅行过程中发生了行李损坏、丢失，或者行程被迫取消这类情况，赔款也是直接打给出行的被保人，毕竟这些损失都是被保人自己承担的，赔款自然直接给到本人。之前有一对小情侣计划去海边玩，提前订了不能退款的酒店和民宿，结果出发前男生急性肠胃炎住了院，没法按计划出行，他们提前买了包含行程取消责任的旅游意外险，提交了医院的诊断证明和酒店的不退费证明，最终大部分定金都通过保险赔款拿了回来，赔款也是直接打到了订酒店那个男生的账户里。

如果是身故类的赔偿，赔款给谁要看有没有提前指定受益人。如果投保的时候明确填了受益人信息，那赔款就直接打到指定受益人的账户里，不用走额外的流程，也很少会产生家庭纠纷。之前有位大叔出门长途自驾，投保的时候明确把身故受益人写成了自己还在上大学的女儿，后来出了意外，保险公司直接把赔款打到了女儿的账户，帮女儿解决了后续上学和生活的开支，也没出现亲戚争抢赔款的情况。

如果投保的时候没有指定受益人，那身故赔款就会按照法定继承的顺序来分配，赔款会给到法定继承人。这种情况就需要所有法定继承人一起提交相关材料，确认每个人的继承份额之后，保险公司才会打款，流程会比指定受益人麻烦很多。所以建议大家投保的时候，最好提前明确好受益人，省得后续给家人添不必要的麻烦。

还有一种特殊情况：如果是旅行过程中，被保人不小心伤到了其他人，对应的第三者责任赔偿，赔款一般会直接给到被第三方受害人，帮被保人承担赔偿责任。比如有个小伙子自驾的时候，不小心刮到了当地村民的围墙，村民要求赔偿，买了包含第三者责任的旅游意外险之后，保险公司就会直接把对应的维修赔款给到村民，不用小伙子自己掏钱，帮他省了不少开支。所以大家投保的时候，也别忘了留意一下受益人填写的选项，根据自己的情况填好信息，避免后续出问题。

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三. 不同人群如何选计划

大学生结伴出游，普遍预算有限，大多只打算玩三五天周边游，选基础款就够用。基础款价格低，能覆盖日常出行的意外医疗、交通意外保障，完全能满足日常出行需求。上个月我认识的大二女生小苏，和室友去爬近郊的野山，不小心踩空扭了脚，拍片子加敷药花了快八百，买的几十块钱基础旅游意外险，报销了六百多，对没收入的学生来说，这点支出完全没压力。学生党选的时候别盲目追求高保额，重点看意外医疗的报销比例，还有能不能覆盖你选的出行项目就行，如果去玩漂流这类轻度户外，额外加十几块钱拓展保障就好，不用花大价钱买全功能款。

刚工作没几年的年轻上班族，经常攒年假去长线游或者出境游，这类出行要优先加紧急救援、行程延误保障。比如你订的航班因为航变取消，赶不上提前订好的酒店，符合条件能赔你酒店的定金损失；要是在偏远地方玩出了意外，需要转运到市区医院，救援服务能帮你联系车辆、垫付费用，不用自己临时到处找资源找人，省很多麻烦。我同事阿凯去年去西北自驾，半路车坏了，人有点轻微磕碰伤，他买的旅游意外险含救援，保险公司直接联系了就近的维修厂和医院，垫付了半路的急救费用，后来还赔了他更改行程多花的住宿钱，对独自或者少数几个人出行的上班族来说，这些附加服务比单纯的高保额实用多了。

带娃出行的家长，选的时候要重点盯意外医疗的报销范围，还有紧急医疗转运。小孩出门好动，跑跳容易摔碰，也容易吃坏东西闹肚子突发肠胃问题，小额的门诊花费也要能报才实用。我闺蜜去年带五岁儿子去海边玩，孩子踩浪的时候被礁石划破腿，缝了五针花了一千二，因为买的旅游意外险不限社保用药，缝针用的可吸收缝线全都报了，自己只花了挂号费。家长选的时候不用给孩子买太贵的，但是要选报销范围宽、免赔额低的，最好包含未成年人意外责任，万一孩子不小心碰坏了景区设施，也能有保障。

退休后出门旅游的中老年人，选的时候重点放医疗报销额度和年龄限制上。不少产品对超过七十岁的老人会限制投保，或者直接降低保额，买之前先看清楚承保年龄。另外老人本身可能有基础病，出门万一意外受伤需要住院，医疗报销额度尽量选高一些的，而且要选没有隐性健康告知要求的，大部分旅游意外险不需要健康告知，只要能正常出行就能买，别买错了需要多做健康告知的产品，白白耽误理赔。之前我邻居张阿姨六十多岁跟团去云南玩，不小心摔了股骨，住院花了三万多，子女提前给买的符合年龄要求的高额度旅游意外险，报销了两万八，很大程度减轻了家里的负担。

如果是去参与徒步、骑行这类轻度户外活动的爱好者，别买普通的城市周边游产品，一定要选包含对应户外项目的拓展款。普通旅游意外险一般不覆盖非休闲类的户外活动，真出事了没法赔。你要是只是周末城市周边骑行散步，选普通款没问题，要是去走百公里徒步或者长线骑行，一定要选能覆盖对应项目的，多花几十块钱，买个踏实，别省这点钱最后出问题没法理赔。

结语

现在你搞清楚啦，普通旅游意外险能覆盖旅行途中的常见意外受伤、突发疾病医疗，高风险运动要额外选对应保障；赔款给谁要看受益人约定，一般意外赔给被保人自己，身故按指定受益人赔付，没指定就按法定流程分配。不管你是学生党、上班族还是出门游玩的老人，都可以照着咱们说的重点挑，结合自己的行程和需求选合适的保障，就能放心开启旅程啦。

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