旅游意外短险包括哪些 旅游意外伤害险理赔

引言

嗨，正收拾行李准备出去玩的朋友，你是不是还在纳闷，出门买的旅游意外短险到底都包含什么保障？真遇上意外的时候，旅游意外伤害险又该怎么理赔呢？别发愁，今天咱们就把这两个问题给你说清楚。

一. 意外保障具体保什么

出门旅行常见的磕碰擦伤、崴脚骨折这些突发外来的意外受伤，都在旅游意外短险的保障范围内。去年我闺蜜跟朋友去郊外露营，走野路的时候脚滑摔下坡，胳膊蹭掉一大块皮，还有轻微骨裂，去当地医院处理伤口加拍片子开药，花了一千多，最后走意外医疗报销了八成，自己只花了两百多，这个就是典型的可理赔情况。

除了意外受伤的医疗费用，要是意外导致了残疾或者身故，也会按照约定的比例给付保险金。去年有个大哥跟着队伍自驾出游，过弯的时候对面车避让不及发生碰撞，大哥断了两根肋骨，后续定残之后，保险公司按照约定给了对应额度的保险金，帮他覆盖了大部分休养期间的收入损失，不至于让整个家庭因为这次意外陷入经济紧张。

不同类型的旅游意外短险，覆盖的项目不一样，常见的有四类，第一类就是常规的意外身故伤残，第二类是意外医疗报销，第三类是意外住院津贴，第四类是额外的交通意外保障。像经常坐大巴、高铁出行的短途周边游，可以选带交通额外保障的；要是去玩徒步登山这类稍微有点风险的项目，可以选意外医疗额度更高的。

我身边有个阿姨跟着老年团去泡温泉，洗完澡出来地面滑没站稳，摔成了腰椎骨裂，住了半个月院，她买的短险就带意外住院津贴，每天给一百多块补贴，刚好覆盖了住院期间的餐费和陪护的杂费，不用自己额外掏这笔钱，阿姨说当初就多花了两块钱加上这个责任，没想到真用上了，特别值。

要注意哦，不是所有出门发生的意外都能保，要是你明知自己身体不舒服，还硬要出门，发生了身体不适的情况，是不算在意外保障里的；还有没经过保险公司确认的高危项目，比如未开发景区的攀岩、潜水，这些一般也不在保障范围内。买的时候一定要对着自己的行程看，你这次旅行要玩什么项目，就选对应包含这个项目的，别买完了才发现想去玩的项目不在保障里，真出事了没法赔。如果只是普通的逛景点、住酒店、吃美食，选基础的意外身故加意外医疗就够用，不用花多余的钱买不需要的责任。

二. 出险之后如何报案

第一时间联系承保方报案，别拖着等伤情处理完再想起这件事。不少朋友出游的时候摔了碰了，自己先扛着回到出发地才想着报案，这就很容易出问题。一方面时间拖得久了，部分单据容易弄丢，也没办法再补充收集事故相关的证明；另一方面部分旅游意外短险对报案时间有要求，超过约定时间可能会影响理赔进度，甚至给理赔带来不必要的麻烦。比如去年去海边旅游扭了脚的小张，当时觉得只是扭了不严重，想着回了家再说，结果等五天后到家再报案，因为没办法提供当时摔倒现场的佐证材料，核对流程多花了快两周才走完，本来一周就能到账的理赔，硬生生拖了大半个月。

报案的渠道很灵活，你怎么方便怎么来。一般线上买的旅游意外短险，可以直接在你购买的渠道找在线客服，也可以拨打承保方公开的客服电话，按照语音提示转人工说明情况就行。要是你是通过线下旅行社或者实体门店买的，也可以直接找对接的销售人员帮忙转达报案，不用自己来回跑流程。

报案的时候说清楚这几个信息就行，别漏项，也不用说没用的内容。首先说清楚你的姓名、身份证号，还有你买的这份旅游意外短险的投保单号，要是找不到投保单号，报身份证号也能查到你的投保记录；然后说清楚事故发生的时间、地点、具体是怎么回事、现在伤者在哪个医院接受治疗，伤情大概是什么情况。这些信息说全了，承保方就能直接登记好，不会反复打电话找你核对，节省双方的时间。

报案之后要按照要求整理好所有需要的材料，原件一定要收好。一般来说，意外理赔需要准备好个人身份证件、完整的病历本、所有治疗费用的发票、检查报告、如果是涉及交通意外的话还要准备好相关的事故证明材料。要是你住院了，出院的时候记得让医院开好出院小结和住院费用的明细清单，这些都是理赔必须的材料。你可以先把所有材料都复印一份自己留底，再按照要求把材料提交上去，避免原件寄丢了没办法补。

提交材料之后可以隔两三天问一下进度，不用天天催，但也不能交完材料就不管了。要是材料不全，承保方会通知你补充，你要尽快把缺的材料补上，避免耽误审核。一般材料齐全、情况清晰的案件，审核都挺快的，审核通过之后理赔款会直接打到你预留的银行账户里，你留意一下账户入账通知就行。

三. 老人小孩咋选合适

先给大家说个我身边真实的例子，上个月张阿姨跟老姐妹报团去城郊泡温泉，下台阶的时候脚滑摔了，膝盖韧带拉伤住了一周院，花了小八千。出发前张阿姨儿子给她买了旅游意外短险，但当时图便宜选了默认的基础款，意外医疗额度只有三千，而且免赔额设了五百，最后只报了两千多，剩下的还是自己掏的腰包。这件事就能看出来，老人选旅游意外短险，得抓准核心需求，不能随便瞎买。

老人出门旅游，大多是跟团逛景点、近郊休闲，很少做剧烈运动，但普遍腿脚不灵便，滑倒、扭伤、磕碰的概率比年轻人高很多，而且老人大多有基础病，意外受伤后治疗费用往往更高。所以给老人买，第一要先看意外医疗的报销额度，至少选五千以上的，如果是去偏远地区或者计划徒步逛山，直接选一万以上额度的更稳妥。第二要挑免赔额低的，最好选零免赔的产品，能多报一点是一点，毕竟老人本来攒钱就不容易，能省一点开销都是好的。第三要注意投保年龄限制，不少旅游意外短险对高龄老人有投保限制，出发前先核对好老人的年龄符合不符合购买要求，别买了之后才发现不符合承保条件，最后赔不了。

再给大家说个小孩的例子，邻居家7岁的壮壮暑假跟着爸妈去海边玩，追浪的时候脚被碎贝壳划了大口子，缝了五针，打破伤风加上换药一共花了一千二。出发前邻居给壮壮买的旅游意外短险，意外医疗额度选的八千，还能报门诊费用，最后除去几十块钱的挂号费，全给报销了，没花自己多少钱。小孩出门，精力旺盛爱乱跑，擦伤、割伤、蚊虫叮咬过敏、滑倒摔伤这些小意外特别多，而且小孩抵抗力弱，旅途中也容易突发肠胃不适、感冒这些情况，部分旅游意外短险也能覆盖意外导致的门诊医疗费用，选的时候得盯紧这点。

给小孩买旅游意外短险，跟老人的需求不一样，不用把身故保额买太高，反而要把意外医疗的报销范围放宽，优先选能报销社保外用药的产品。小孩受伤后，很多时候需要用到进口缝合线、进口破伤风疫苗，这些大多不在社保范围内，如果保险能报，能省不少钱。另外，如果是带小孩去游乐园玩一些惊险项目，或者去郊外露营，一定要提前看清楚，你选的保险包不包含这类项目的保障，别小孩出事了才发现项目在免责里，赔不了。

最后说点分情况的具体建议，如果是带老人小孩去周边城市玩个一两天，预算有限，就选基础档位，只要满足医疗额度够、免赔额低就行，一天只需要几块钱，性价比很不错。如果是带老人小孩去长途旅行，或者去路况不好的地方，预算充足的话，就买中档位，额外加上紧急医疗转运责任，万一遇到需要转院的情况，这项责任能帮你省一大笔转运费，特别实用。要是老人本身健康条件不太好，只要不是免责里规定的情况，如实告知健康情况就行，别隐瞒，避免后续理赔出问题。

图片来源：unsplash

四. 投保须知别踩坑

看好免责条款，别等出事才发现不在保障范围里。之前有个朋友小张，约了伙伴去户外玩漂流，下水翻船磕断了两颗门牙，找保险公司理赔才发现，他买的这款短险把高风险水上项目列进了免责。小张当时只看了价格没看条款，最后所有治疗费都得自己掏，白花了保费还没享受到保障，别提多闹心了。你要是计划玩漂流、攀岩、越野这类项目，一定要提前翻一遍免责部分，确认这些项目在保障范围内再下单，别嫌麻烦，这一步能帮你避开大麻烦。

如实填健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒情况。之前李阿姨跟团去周边游，女儿帮她买旅游短险的时候，觉得阿姨只是有多年的旧疾，出门就是逛古镇不会出事，就没填健康告知。结果旅途中李阿姨因为走路不小心摔了一跤，诱发旧疾需要住院治疗，申请理赔的时候保险公司核查发现，李阿姨的旧疾早就存在，投保时没如实告知，直接拒绝了理赔。其实大部分旅游意外短险对健康要求不高，只要不是严重的重疾，符合要求都能买，千万别抱着隐瞒的心态，如实告知才能保障自己后续能顺利拿到赔款。

注意投保的时间限制，别踩错时间点。很多人觉得出发前几小时买就行，其实不少旅游短险都有生效时间约定，有的是投保后半小时生效，有的要次日零点才能生效。之前有个游客小陈，买了早上八点的动车出门，临出门才想起买保险，七点半投保，结果这份保险要零点才生效，他上午乘车的时候不小心被行李箱砸伤了脚，因为事故发生的时候保险还没生效，根本没法理赔，医药费只能自己承担。你最好提前一天买好，根据自己的出发时间算好生效时间，别让保险在你需要的时候还没“上岗”。

看清保障的地域范围，别买错了适用区域。国内游和出境游的短险是分开的，如果你去国内偏远地区或者边境，有些短险会把部分区域列在保障之外，你出发前要确认你去的地方在保障范围内。如果是去内陆城市周边游，就买对应的国内旅游短险就行，不用多花钱买其他范围的，花冤枉钱。

留好所有的纸质材料，别随便乱扔。不管是门诊的挂号单、缴费发票，还是住院的病历、检查报告，甚至是交警开的事故认定书，都要完整保存好。之前有个小伙子骑车摔了腿，治疗完把发票随手放在登山包侧袋，回来洗衣服忘了掏，发票泡成了纸浆，补发票跑了医院三趟，还耽误了大半个月的理赔审核。要是你不小心弄丢了纸质件，第一时间找医院补打加盖公章的复印件，别拖着，材料齐全才能更快拿到理赔款。

五. 费用与支付那些事

现在市面上绝大多数旅游意外短险，都按出行天数定价，不会让你多花冤枉钱。哪怕是三五天的周边游，保费一般也就几块到十几块，哪怕学生党预算不多，也完全负担得起。要是你计划半个月左右的长途出行，保费大多也在几十块区间，一顿饭钱就能换全程的保障，性价比很不错。

不同出行方向的产品，定价会有细微差别，比如普通城市游、近郊徒步的产品更便宜，涉及轻度户外项目的产品保费会略高一点，你可以根据自己的行程选，不用买超出需求的贵价产品。比如你只是去周边城市逛古镇、吃美食，选普通款就够，没必要选带高端户外保障的贵价产品，白白多花钱。

现在买这类保险基本都走线上支付，微信、支付宝都能直接操作，不用跑线下网点填一堆单子，三五分钟就能完成投保，哪怕你出发前一天临时想起要买，也能很快弄好。缴费都是一次性缴清，不会让你分期缴费，也不会有后续自动扣费的情况，你买完就能放心出行，不用担心忘记退保扣钱的问题。

给你说个真实例子，上个月张女士一家三口去海边玩，出发前半小时才想起买保险，三个人买五天的保障，总共花了不到三十块，直接线上付完款就出了电子保单，存到手机里就行，不用打印纸质版，随用随调出来看，特别方便。

最后给你提两个可操作的实用建议，第一，如果你行程临时改了，出发前可以申请退保，保费会原路退回，不会扣你手续费，你买完不用怕行程变动浪费钱；第二，如果你是跟团游，也可以自己额外买一份，不用只依赖旅行社送的基础款，毕竟旅行社送的额度往往比较低，自己加购一份也花不了多少钱，能把保障做足，玩起来更踏实。

结语

总结一下哈，国内常见的旅游意外短险，主要包含意外身故残疾保障、意外医疗保障，部分还会包含交通意外额外保障、行李物品遗失相关保障，大家按需选就可以。出门玩之前花几块钱买上，遇到符合条款的意外，直接按流程报案提交材料就能申请理赔。如果是带娃出行，优先选意外医疗额度高的；带长辈出门，看好产品对年龄的要求，选符合投保条件、免赔额低的就好；要是你打算玩点小众户外项目，提前确认项目在保障范围内再投保，这样一趟玩下来，既能玩得开心，也能多一份踏实保障。

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