旅游短险意外险怎么买 旅游买不买意外险

引言

出门计划旅游，有人说出门就得买份意外险，有人说自己运气好没必要花这个冤枉钱，那旅游短险意外险到底要不要买？又该怎么买呢？别着急，接下来咱们就把这些问题说清楚。

一. 旅途受伤谁来赔？

去年十一假期，退休教师老刘带着老伴去桂林旅游，乘船游漓江的时候不小心踩到了湿滑的台阶，崴了脚还摔破了小腿，到当地医院缝了五针，前前后后花了快七千块的医药费。出发前老刘女儿帮老两口都买了旅游意外险，本来只是随手买的，没想到真用上了。联系保险公司之后，很快就走了理赔流程，扣除免赔额之后剩下的部分都报销了，相当于老刘只花了几百块。

出门在外，磕磕碰碰真的难免，不管你是走路崴脚、不小心摔倒，还是因为交通工具遇到意外，只要在保单保障范围内，旅游意外险都会帮你承担对应的损失。只要你提前买了符合需求的产品，不用自己扛着大部分费用。

这里给你第一个建议：发生意外之后，第一时间去正规医院治疗，一定要保留好所有的缴费单据、诊断证明、病历本，这些都是理赔必须要的材料。要是弄丢了这些材料，很可能会影响后续理赔，白白浪费自己买的保障。像老刘就是当时听从了女儿的提醒，把所有单据都整理收好，提交之后不到一周理赔款就到账了。

第二个建议：一定要看清楚保障范围，有些旅游项目不在普通意外险的保障范围内，比如潜水、攀岩、冲浪这类高风险项目，如果你去旅游就是冲着这些项目去的，一定要提前确认产品能不能覆盖这些项目，再对应选购合适的产品。别等到出事了才发现自己买的产品不保障这项活动，那就晚了。比如小周去年去冲浪，提前选了包含高风险项目的产品，后来冲浪不小心擦伤了胳膊，也顺利拿到了理赔。

很多人会问，我跟团旅游，旅行社不是已经买了保险吗？其实旅行社买的是责任险，只保因为旅行社的疏忽造成的意外，如果是你自己不小心摔倒受伤，旅行社责任险是不赔的，这时候就得靠你自己买的旅游意外险来赔。所以哪怕是跟团游，自己也得额外配一份旅游意外险，多一份保障多一份安心。

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二. 老人小孩保啥重？

出门旅游带老人小孩的，别乱买，跟着需求挑保障就对了，直接说干货。

先说说带娃出行的情况。小孩好动，跑跳追闹总免不了磕磕碰碰，有的娃还爱凑游乐园的热门项目，滑个滑梯擦破皮、玩个攀岩扭到脚都是常有的事。之前杭州的陈女士带5岁儿子去海边度假，小孩追着浪跑摔在礁石上，缝了五针花了两千多，之前买的旅游短险意外险把门诊缝合、换药的钱都报了，自己只花了几百块挂号费。给小孩买，重点把意外门诊和意外住院的额度放前面，不用贪那些无关的附加责任，优先选能报销社保外用药的，毕竟处理外伤常用的破伤风、消炎药物，不少都不在社保范围内，多这一项保障，能省不少钱。如果行程里有漂流、索道这类轻度游乐项目，也要确认这些项目在保障范围内，不用特意挑包含高风险运动的，普通行程的保障完全够用。

再说说带老人出行的情况。老人多少有点基础不舒服，出门换水土、赶路劳累，容易出突发状况。广州的王伯伯跟着老伙计去桂林玩，爬一半山突然头晕脚软摔倒，不仅磕破了额头，还因为血压波动引发了身体不适，就近住院观察了三天，总共花了六千多，买的旅游短险意外险报了意外摔倒的治疗费用，附加的突发医疗相关责任也报了一部分，子女不用额外掏太多钱。给老人买，首先看购买年龄限制，大部分旅游短险意外险都放宽了年龄，只要符合年龄要求就能买，不用因为年龄大买不到合适的。重点要加意外医疗额度，还要看有没有包含突发情况的相关保障，老人行动慢，摔了扭了很容易伤到骨头，骨折的固定、康复治疗都需要花钱，额度够才踏实。

不同身体情况，调整重点就行。如果小孩平时身体就比较敏感，容易过敏感冒，可以加个小额的医疗相关保障，不用提额太高，够应付旅途中的突发小问题就可以。如果老人平时身体不错，只是出门逛逛城市景点，那重点放在意外磕碰的保障上就够，把意外医疗额度提上去，其他附加责任可以根据预算加，不用勉强。

经济条件不同也有不同选法。预算有限的，给老人小孩都选基础保障，只保留意外门诊、意外住院两项核心责任，一天几块钱就能搞定，短途游完全够用。预算宽松的，可以给老人加一点意外住院津贴，给小孩加一个走失相关的保障，出门玩更踏实，也多花不了几十块。

总结一下，老人小孩买旅游短险意外险，别买一堆用不上的责任，盯着核心需求来：小孩看意外门诊报销，老人看意外医疗额度和突发情况保障，符合行程、符合身体情况就对了。

三. 出事报案有啥招？

不管在哪出意外，第一时间先保证人身安全，转移到安全区域，别在车流、悬崖边这类危险地方停留，先救人再处理后续，别着急翻保单顾着报案，把二次伤害的风险降到最低才是第一步。

小王之前自驾去西北，路上和路边护栏刮蹭，他自己胳膊蹭破了一大块，车也撞歪了后视镜。他当时第一反应就是把车挪到了路边应急停车带，拉好警示三角架，自己退到了护栏外的安全区域，然后才拿起手机打保险公司电话。要是他把车停在路中间就开始打电话，很容易引发二次事故，反而更危险。

接下来要做的，就是留存好所有现场和费用凭证，这是理赔顺利的核心。现场能拍照就多拍几张，从远景到近景拍清楚事发位置、受伤部位、受损物品，别只拍局部看不清全貌。要是去医院处理伤口、看病，所有的缴费单据、诊断证明、检查报告、处方单都要收好，哪怕是十几块钱的包扎费单据都别丢，都能按条款对应报销。

小王当时蹭破胳膊之后去当地医院处理，一共花了不到一千块，他把挂号单、缴费小票、医生写的诊断书全部整理好，拍照发给了保险公司，没有落下任何一张单据，理赔的时候没补一次材料，流程走得特别顺。如果丢了单据，还要回医院补开证明，耽误不少时间，还可能因为材料不全影响理赔进度。

报案时间别拖，大多旅游短险都要求出事之后十天内报案，越早报越好，别等你旅游完回家好几天了才想起说。报案的时候不用啰嗦，说清楚你是谁，在哪出的事，出了什么事，受伤情况怎么样就行，不用提前纠结赔不赔，交给保险公司的工作人员核实就行。

最后就是配合核实，保险公司需要补充什么材料，你及时提供就行，不需要额外隐瞒什么，只要是符合条款约定的情况，流程走完就会打款到你预留的账户。就像小王那次，从报案到款项到账只用了七天，他还没结束旅游，理赔款就已经到了，完全没影响他接下来的行程。

四. 保费高低咋取舍？

周末周边城市逛两天，当天就能往返的短途游，直接选基础档就够，保费几十元就行。这种行程强度不高，大多是逛商圈、逛城市公园，意外发生概率比较低，基础档覆盖普通磕碰擦伤、交通意外的基础医疗，足够用，不用多花钱买多余保障。

如果是三到七天的国内长途出行，比如去西北走环线、去西南爬名山，预算不高的朋友可以选一百到两百元档位。这个档位一般会提高意外医疗的报销额度，还能附加行李丢失、行程变更的保障，比如赶高铁误车改签补的差价，行李被偷补一部分损失，刚好贴合长途游可能遇到的小问题，花的钱不多，保障范围更全。

要是打算去玩高风险项目，比如漂流、滑翔伞、山地滑雪这类项目，得选三百元左右的档位，别贪便宜选太低保费的基础款。大部分基础款旅游短险，都把高风险项目列为免责，三百元左右的档位大多能覆盖这类项目的意外保障。去年有个小伙去浙西玩漂流，翻船摔断了肋骨，他当初贪便宜买了几十元的基础款，结果没法赔，自己花了一万多医药费，要是当初多花两百多买对应档位，大部分费用都能报销。

年纪大的朋友出门旅游，不管行程长短，都建议把保额做高一点，相应保费也会稍高一些，别一味选最便宜的。老人本身意外摔倒的概率比年轻人高，一旦出意外，治疗费用也不低，适当多花几十到一百元，把意外医疗额度提上去，后续报销更省心。比如退休的王阿姨跟团去黄山，走阶梯不小心摔了，花了两万多治伤，她女儿给她买的是两百多元的高保额款，报销了一万八，要是买几十元基础款，额度不够，剩下的钱都得自己出。

经济条件宽松的，你可以加一点预算选带垫付功能的档位，比基础款贵几十元，但是出门在外遇到需要大额缴费的情况，不用自己先掏钱，保险公司直接跟医院对接垫付，省去到处凑钱的麻烦。经济比较紧张的学生党，出门旅游选基础档就行，只要你不碰高风险项目，日常逛景点、坐大巴的基础保障都有，不会有太大缺口。总而言之，保费多少跟着你的行程内容、年龄、需求走，不用盲目追求贵的，也别为了省几十块漏了需要的保障。

结语

看到这儿你肯定明白啦，旅游短险意外险该买还是要买，咱们出门玩本来就是图开心，提前花点小钱就能把意外风险兜住，真出事不用自己掏冤枉钱。具体买的时候，跟着咱们说的挑就行：短途低风险出游选几十元的基础款就够，长途出游、带老人孩子出门或者有高强度游玩项目的，就加钱提一提保额；按自己的出行人群挑保障重点，出事之后及时报案收好单据，就能顺顺利利拿到赔付，轻轻松松玩得安心。

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