深圳公司每年购买意外险 购买人身意外险的申请

引言

在深圳打拼，不管是公司给员工办保障，还是个人给自己补保障，不少朋友都会问：每年都买意外险真的有必要吗？怎么申请购买合适的人身意外险？今天咱们就来聊聊这些大家关心的问题。

一. 为啥工作之外还要买？

深圳打工人通勤基本靠地铁转共享单车，平时跑客户爬楼、周末约朋友爬山露营，磕磕碰碰的意外真不少，社保只能报一部分，剩下的缺口得自己填。就说住在南山的小李，去年赶早高峰抢共享单车，急着拐弯摔了，膝盖缝了五针，打破伤风加换药花了两千多。社保只报了八百多，剩下的一千多本来得自己出，刚好他之前额外买了人身意外险，最后剩下的钱全报了，没花自己一分积蓄，这不就省下了半个月的饭钱？

公司给交的工伤保险，只保工作时间和上下班必经路线上的意外，你下班之后跟朋友去撸串，路上不小心崴了脚，工伤保险不管，周末去海边冲浪摔破了腿，工伤保险也不管，这些非工作时段的意外，就得靠额外买的人身意外险兜着。福田做行政的张姐，去年下班顺路去菜市场买菜，被路边突然冲出来的电动车蹭倒，摔成了骨裂，住院加康复花了小一万，工伤保险因为不是工作相关的内容不给报，幸好她自己买了人身意外险，报销了大部分自费的药费和康复费用，没动给孩子存的兴趣班学费。

不少深圳的公司每年都会团购买意外险，但团险的保额一般不高，真遇到需要一次性给钱的情况，保额不够用，缺口还是得自己补。比如在科技园做互联网运营的小王，公司团险的意外身故保额只有十万，要是真出点事，这点钱根本覆盖不了家里老人的赡养和房贷缺口，自己额外买一份，能把保额提上去，给家人多留一层保障。

很多人觉得自己身体好，不会出意外，可意外本来就是没法预料的，深圳这边通勤人多，户外项目也多，多一层保障总没错，而且人身意外险每年保费不贵，普通人也能承担，花几百块就能买几十万的保额，性价比不低。

我的建议很直接，不管公司有没有给买团险，自己都要额外补一份人身意外险，把非工作时段的保障补上，也把保额提上去，真遇到事的时候不用动自己的存款，也不用拖累家人，花一点小钱换个踏实，对深圳的打工人来说真的很有必要。

二. 年轻人重点看什么？

首先，优先把意外医疗的额度做够，报销范围放宽到不限社保。深圳的年轻人大多爱跑爱动，周末约着去爬山冲浪，平时通勤挤地铁赶电动车，很容易碰到擦伤、扭伤，或者不小心被电动车蹭到的小意外。你要是选了只保社保内用药的意外险，去医院开个进口的绊创膏、或者伤口处理用的自费材料，这部分钱就报不了。去年我认识的一个深圳95后小姑娘，周末去杨梅坑骑单车，拐弯的时候没稳住摔进路边沟里，膝盖缝了四针，用了去疤的自费药，社保报完之后自己还掏了小一千，她之前买的意外险不限社保，最后这小一千也全报了，等于自己没花多少钱。

其次，要重点关注意外医疗的报销比例。不少产品看着保额低，但是报销比例能到九成甚至更多，有的产品看着保额高，只给报七成，真遇上事儿拿到手的钱反而少。年轻人刚工作没多少积蓄，能多报一块是一块，积少成多也是不小的数目，别光看宣传页上的大数字，一定要翻条款看实际的报销比例。

然后，意外住院津贴也别忽略。年轻人万一摔了碰了需要住院静养，好几天没法上班，有的公司病假是要扣基础薪资的，这时候意外住院津贴就能补上这部分缺口，按住院天数给你发补贴，一天几十上百，够你每天吃顿外卖加个水果，不用本来受伤了还要缩手缩脚过日子。还是刚才说的那个小姑娘，摔了之后住了三天院，她买的意外险一天给一百块津贴，三天拿了三百，刚好够她付这三天的快递寄存费和合租屋子的公摊水费电费，相当于帮她减轻了不少额外开支。

再然后，看保障范围的时候，一定要把日常通勤、日常出行的意外都包含进去。很多年轻人在深圳上班，要么天天骑电动车通勤，要么经常坐网约车出差，别买那种把非机动车交通意外排除在外的产品，真的碰到剐蹭摔倒，人家不给赔，吃亏的还是自己。

最后，根据你的收入选合适的价格就行。刚毕业月薪不高的话，选一年两三百的产品就够覆盖基础需求，工作几年收入稳定了，可以再加几十上百提一提保额，不用为了所谓的全面保障花太多钱，超出你的预算反而变成生活负担，没必要。

三. 团险和个险区别大？

先给你说区别，再给你实打实的建议。

深圳不少公司每年都会统一给员工买团险形式的意外险，我先给你说第一个核心区别：团险是公司统一投保，价格分摊下来比单独买同保额的个险便宜不少，而且投保门槛低，大部分普通岗位的员工只要正常上班就能参保，不用挨个做健康告知。我们小区做装修工头的张哥，他们装修队一共8个人，队长找公司统一投了团险，人均一年只花了一百多，就有几十万的意外身故伤残保障，还有几万的意外医疗。要是他们每个人单独买个险，不少工种因为属于高一点风险类别，保费要贵几十块，还有几个人因为有点小毛病差点买不了，团险就没这些问题。

第二个区别，保障期限和灵活性不一样。团险一般是一年一买，跟着劳动合同走，你离职了，公司就会把你从团险名单里去掉，保障也就停了。去年深圳南山做电商的小吴，年初从原公司离职，在家待了三个多月没找新工作，原公司的团险早就停了，他在家搬货闪了腰，下楼崴了脚，去诊所拿药做理疗花了小一千，一分都没报，就是因为断了保障没补上。个险就不一样，你买一年保一年，换工作换城市都不影响，保障一直跟着你走。

第三个区别，保额和保障责任不一样。公司买团险，为了控制成本，一般保额不会做太高，意外医疗的报销门槛也可能多一些。我认识深圳福田一家互联网公司的行政，他们公司给员工买的团险，意外身故伤残保额才十万，意外医疗只报社保范围内的费用，还有一百块的免赔额。要是真出点事，这点保额根本不够用，更别说不少人的意外受伤治疗会用到一些社保外的药，团险报不了，就得自己掏钱。个险就可以自己选保额，你想要高一点的保额，就多花几十块加上去，也可以选包含社保外用药报销的责任，针对性强很多。

第四个区别，投保和调整的主体不一样。团险是公司选产品，你作为员工只能被动接受，公司选什么你就只能用什么，没法按照自己的需求调整。比如你经常开车出差，想要额外加一份交通意外责任，团险改不了。个险就是你自己选，想要什么责任就加什么，预算多就买高保额，预算少就先买基础保额，后续加保也方便。

最后给你明确建议：公司给买的团险，一定要拿着，这是免费或者扣很少钱的基础保障，不要拒绝。但别光靠团险，每个人根据自己的情况补一份个人意外险。刚毕业没多少存款的年轻人，一年花几十块买基础款就行，覆盖日常意外医疗就够。经常出门跑业务、干户外或者轻体力劳动的，多花几十块，把意外身故伤残保额提上去，加上社保外用药报销。家里有老人要出来帮忙带娃的，单独给老人买一份老年人专属的个人意外险，团险一般不对家属开放，自己买也不贵，摔了碰了都能报。

图片来源：unsplash

四. 出险报案要注意啥？

第一时间打电话给保险公司报案，别拖着等半个月再提，很多意外险条款要求48小时内通知，拖久了可能影响保险公司核对事故细节，自己也容易忘漏关键信息。就拿深圳福田某电商公司的分拣员小吴来说，去年他下雨天搬货踩滑摔了膝盖，当时觉得只是扭伤没当回事，过了一周肿得下不了床去住院，才想起公司买了意外险，隔了八天才报案。保险公司去公司调监控，当时的监控已经被覆盖，核对事故花了快两周，比及时报案的人多等了不少赔付时间。

所有医疗票据、诊断证明、事故证明都要留好原件，别随便丢或者给非保险公司的其他人员乱存。比如去医院看病的挂号单、缴费发票、医生写的诊断书，还有如果是上下班路上出的意外，公司开的出行证明，这些都整理好装在一个文件袋里，电子票据就单独存在一个相册文件夹，别混在其他照片里找不到。之前我接触过一个深圳做外卖配送的小哥，摔了之后缝针拿了发票，随手放在外卖箱里，送单的时候被雨水泡烂，最后只能跑回医院重新补打材料，来回折腾大半天，还差点因为材料不全耽误赔付。

说清楚事故发生的时间、地点、原因，别乱改说不符合实际的内容。比如本来是骑电动车上班摔的，别说成是因为干其他私人事情出的意外，很多意外险对工作出行意外和私人活动意外的界定清晰，说错了反而要反复核对，拉长流程。有个做装修的师傅，当时在业主家装瓷砖踩空摔了，他怕保险公司说属于装修公司的责任不赔，就说自己是在家摔的，结果保险公司核对之后发现和实际情况不符，反而启动了二次核查，本来一周能出的结果，拖了一个多月。

按照保险公司要求提交材料，别少交也别多交无关的材料。一般来说，意外身故需要提交死亡证明、事故认定书，意外医疗需要提交发票、费用清单、诊断书，意外伤残需要提交伤残鉴定报告，提前问清楚要哪些，一次性整理好交过去，省得来回补材料折腾。之前深圳南山一家互联网公司的程序员，下楼取快递崴了脚骨折，申请理赔的时候把自己往年体检的报告都交了进去，里面有他之前膝盖旧伤的记录，保险公司反而要核查这次受伤是不是旧伤导致，平白多了好几个核查流程。

如果是公司统一买的团体意外险，先跟公司负责买保险的行政对接，让行政协助你提交材料，能省不少事。毕竟行政手里有统一的投保记录，核对身份和投保信息比个人跑要快很多，要是自己买的个人意外险，直接打官方客服电话跟进进度就行，有不清楚的直接问接线人员，别自己瞎猜耽误事。

结语

回到标题说的问题，深圳公司每年买这类意外险不管是团购还是个人申请补充购买都很简单，你可以直接找正规保险公司对接办理，根据自己或者公司员工的实际情况选就可以：刚起步预算有限的中小公司，可以先给外勤多的岗位配置足额保额，内勤按需搭配；刚工作预算不多的年轻人，优先挑意外医疗报销条件宽松的产品；身体有小毛病的朋友也不用担心，这类险种大多健康要求宽松，基本都能买。花不多的钱，就能补上保障缺口，遇上问题能帮上不少实在忙。

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