意外险全是寿险吗能买吗 寿险和意外险 买哪种

引言

你是不是对着一堆保险名称犯难？是不是也在想问啥意外险不全是寿险？能不能放心买？选寿险还是意外险才适合自己？别着急，今天咱们就把这些问题一个个说清楚。

意外身故寿险有啥不同

先给你说赔付触发条件不一样，这个是最核心的区别，直接记清楚就行。意外险的身故赔付，只认外来的、突发的非本意事件导致的身故，比如走路不小心滑倒摔伤引发的身故、出行途中遭遇的意外事件导致身故，这些才符合赔付要求。如果你是因为自身疾病引发的身故，意外险一分钱都不会赔。而寿险不管是意外还是疾病导致的身故，都能赔付，只要不在条款列明的免责范围内，都符合赔付条件。

再给你说保障责任范围不一样，不止管身故这一件事。意外险除了身故责任，还带意外伤残和意外医疗责任。就拿我之前碰到的案例来说，王大哥下班骑车被剐蹭摔倒，左腿骨折打了钢板，花了八千多的医疗费，还有胳膊留下伤残影响正常活动，最后意外险不仅报了八千多的医疗费，还按伤残等级赔了一笔伤残金，这部分责任寿险是完全没有的，寿险只赔身故和全残，普通的意外受伤、轻度伤残，寿险一分都不会出。

说到价格，两者的定价差别也很大。意外险的价格和职业关联度很高，和年龄、性别关系不大，哪怕是五十岁的成年人，买一百万保额的一年期意外险，一年也就两三百块，价格很低。而且很多高危职业只要符合投保要求，也能买到对应的意外险。寿险的价格就不一样了，它和年龄、性别、保额还有保障期限绑定得很深，同样买一百万保额，二十多岁的年轻人买定期寿险，一年也就几百块，要是五十岁以上的人买，一年就要几千块，年龄越大价格越高。

说到免责条款，两者的内容差别也不小。意外险的免责条款里，会把很多非意外的情况列进去，比如猝死，很多普通意外险原来都把猝死放在免责里，现在不少产品加上了猝死责任，但额度一般不高，还是要单独看条款。寿险的免责条款就比较少，一般只排除投保人故意杀害、被保险人犯罪、吸毒这类情况，大部分常见的身故情况都能赔，哪怕是猝死，只要符合健康告知要求投保，寿险都能正常赔。

最后给你说赔付的逻辑也不一样。意外险是买多少保额，对应赔多少，要是你买了两家公司的意外险，身故之后两家都能赔，叠加拿赔付金。意外医疗属于报销型，花多少报多少，最多不会超过你实际花的医疗费。寿险是定额给付型，不管你买了几份，买了多少保额，出事之后都能按保额叠加赔，哪怕你在好几家公司买了寿险，最后都能一起拿到赔付金，没有限制。

谁更适合买意外险

经常在外跑业务、通勤靠电动车自行车出行、经常自驾出差跑长途的朋友，一定要优先买意外险。

我身边就有这么个例子：做建材销售的阿凯，每天要跑四五个小区给客户送样品、量尺寸，上个月赶时间过路口，被拐弯的汽车蹭倒，膝盖擦出大面积伤口，还缝了五针，电动车也撞坏了。因为之前买了意外险，去医院清创缝针、换药拆线的几千块医药费，扣除免赔额之后几乎都报了，电动车修理费也按规则给了赔付，自己只花了几百块，压力小了特别多。

学生党、刚毕业没攒下多少积蓄的年轻人，也非常适合先买意外险。意外险一年价格不贵，一般百来块就能买到几十万的意外身故伤残保障，还带几万块的意外医疗额度，性价比很高，不会给本来吃紧的预算添负担。年轻人平时打球崴脚、被开水烫伤、出门摔伤到门诊处理，这些都在意外医疗的报销范围内，花小钱就能把日常的意外风险兜住。

经常需要做家务、带娃的全职宝妈，也别忘记给自己配一份意外险。很多人觉得在家待着没风险，其实切菜切到手、拖地滑摔跤、被热水热油烫伤，这些意外在家发生的概率真不低。去年我认识的一位宝妈，蹲在地上给孩子捡玩具，起身的时候晕乎乎摔了一跤，尾骨骨裂在家躺了一个多月，拍片拿药花了小几千，走意外险报了八成，自己没掏多少钱，相当于给日常的小意外买了个兜底。

年纪大、腿脚不方便的退休人群，更该安排一份意外险。老人骨头脆，不小心摔一跤就可能骨折，住院手术动辄几万，对普通家庭来说也是一笔不小的开支。意外险对老人的健康要求很低，大多数意外险不需要健康告知，只要能正常日常活动就能买，就算是有高血压糖尿病的老人，也大多能正常买。我邻居张阿姨今年快七十了，去年下楼扔垃圾踩滑摔骨折，做手术打钢板花了三万多，买的意外险报了两万多的意外医疗费用，一下子减轻了子女的经济压力。

买意外险的时候记住，优先选带意外医疗报销责任的，最好选能报销社保外用药的产品，意外保额不用盲目追求过高，对应自己的工作生活场景选合适的额度就可以，缴费就选一年一交的就行，续保灵活，不用占用太多资金。

家庭经济支柱咋配置

优先配齐意外险，再配足额寿险，二者搭配才能把保障兜住。

我给你说个真事儿，35岁的赵哥是做装修监理的，每月要还八千房贷，孩子刚上小学，老婆全职带娃，全家只有他一份收入。前两年他听朋友说只买一样就行，图省事只买了寿险没加足额意外险。后来骑电动车去工地的路上摔了，小腿粉碎性骨折，住了半个月院，花了近四万医药费，还在家养了大半年不能干活。这时候他才发现，自己那点意外险额度只够报几千块，寿险只管身故全残，他这种情况一分寿险赔付都拿不到，家里靠着存款撑了大半年，差点断了房贷，老婆还差点把刚买没两年的车卖了应急。

如果是上有老下有小，房贷车贷还没还完的家庭支柱，意外险一定要先买，而且意外医疗额度不能太低。日常磕碰、交通意外摔伤扭腰，都能报销医药费，还能覆盖意外住院的津贴，弥补不能上班损失的收入。价格不贵，一年两三百就能买到不错的额度，普通人都能承担，缴费一般选一年一交就行，续保灵活，每年调整额度也方便。

其次一定要配上足额寿险。寿险的作用很直接，万一发生极端情况走不了或者人没了，直接赔一笔钱，这笔钱家人可以用来还房贷，给孩子交学费，给老人养老，能帮整个家庭托底，不会因为顶梁柱倒了，整个家的生活就垮掉。缴费方式选长期分期交就行，每年压力小，杠杆还高，三千块左右就能买到上百万的额度，适合大部分普通家庭。

要是你已经四五十岁，房贷快还完了，孩子也已经工作独立了，寿险可以不用买太高额度，根据家庭负债和子女情况调整就行，优先把意外险配够，平时出门买菜、遛弯摔了碰了都能用。要是你刚三十出头，房贷还有二三十年，孩子还小，那就直接意外险加足额定期寿险，定寿选保到房贷还完或者孩子成年就行，价格比终身寿险便宜很多，完全符合现阶段的需求，别乱买贵的，适合自己家庭情况就够。

图片来源：unsplash

预算有限怎么起步买

刚毕业在大城市合租、每个月扣完房租剩不下几千的小吴，找我咨询的时候说，知道自己需要保障，但连一千块的保费都挤不出来，问能不能先上车，以后再补配置。当然可以，预算有限不用硬撑着买高保费的险种，直接先把意外险和定期寿险的基础保障做好，不用一开始就追求全保障。

先下手买一年期意外险就对了。一年期意外险价格便宜，二三十岁的年轻人，买几十万保额，一年也就百来块，一杯奶茶钱就能买，完全不会给生活费造成压力。而且一年期意外险没有长期缴费的压力，随时可以根据你的预算变化调整保额，也不用健康告知，只要不是特别限制的职业，都能直接买。之前认识的一个做新媒体运营的小周，刚工作的时候，每个月剩两千多，花一百多块买了几十万保额的意外险，半年后下班骑车被剐蹭摔了，胳膊骨折花了八千多医药费，意外险报了六千多，直接省了一大笔开销，要是当初没买，这部分钱全得自己掏，对本来就紧的钱包来说就是雪上加霜。

接下来买定期寿险，选保到退休的定期就行，不要买终身寿险。终身寿险价格比定期高好几倍，预算有限的时候根本没必要硬买。你现在二三十岁，保到六十岁，买一百万保额，一年也就几百块，分摊到每个月也就几十块，少喝两杯咖啡就省出来了。刚工作的年轻人，很多已经背上了房贷车贷，万一出问题，这笔钱能帮家人还清欠款，不用让家里替你承担债务，这就够了，剩下的保障以后加也不迟。

别想着一步到位，也别为了凑全保障硬买捆绑型产品。很多捆绑型产品看着保障全，把意外险、寿险、重疾险绑在一起卖，其实价格比单独买贵不少，预算有限的时候买这种，要么买的保额不够，要么给你造成很大的缴费压力，断缴的话反而损失更大。就分开单独买一年期意外险+定期寿险，保额先买够能覆盖当前风险就行，意外险保额先买到你两到三年的年收入，定期寿险保额先覆盖掉剩下的房贷车贷欠款，就完全够用，等以后收入涨了，预算多了，再补重疾险、调整更高的保额就行。

还有一点别忘，缴费方式选年交就行，不用选一次性交清。年交分摊到每年，每次拿出来的钱不多，不会一次性掏空钱包。而且意外险本身就是一年一买，今年买了明年再续就行，定期寿险的年交也比一次性交压力小很多，对预算有限的朋友来说，把保费压力拆解开，才能长期续保有保障，不会买了一两年就因为没钱交不起停掉，最后啥保障都没落下。

结语

看完这些你肯定清楚啦，意外险不全是寿险，两个完全能买，只是作用不一样。意外险不光管身故，还能报意外受伤的医疗费，日常小磕小碰都能用上，价格便宜，不管什么年龄都建议先安排上；寿险是给家人留保障，主要覆盖身故/全残责任，更适合承担家庭责任的朋友。咱们根据自己的情况挑就行，年轻人预算少先买意外险加定期寿险，经常跑外勤、经常出差的朋友可以把意外险保额买高点，家庭经济支柱就把寿险保额配足，这样就能把基础保障搭得稳稳的啦。

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