哪些保险包含人身意外险 社保里的意外险怎么买

引言

你是不是经常刷到各类保险科普，越看越懵？想给自己添份意外保障，却搞不清到底哪些保险里带人身意外保障？更想知道社保里的意外险要怎么买？别发愁，这篇就给你把问题说清楚，帮你找对适合自己的路子。

一. 社保报销后自费怎么处理

不少朋友出门遛弯买菜，或是上下班路上都可能碰到意外磕碰，去医院看完病走社保报销，最后总能剩下一笔自费开支，这笔钱到底能不能用别的保险补上？当然可以，包含人身意外责任的保险，就能帮你解决这个问题。

家住老小区的张叔今年62岁，平时每天都下楼跟老伙计们打太极，那天早上晨练踩滑了台阶，直接摔下去导致小腿胫骨骨折，打钢板住院加术后调理，前前后后花了快十万。出院的时候走社保报销，最后自己还掏了三万八，这笔钱对退休工资不高的张叔来说，还是挺肉疼的。如果张叔之前买过包含人身意外责任的商业保险，这笔自费开支就能得到覆盖，不用全自己扛。

首先说，除了专门的人身意外险，不少附加在寿险、重疾险上的意外责任，也能覆盖这部分自费开支。你不用特意找花里胡哨的责任，只要条款里明确写了包含意外门诊、意外住院医疗责任，就能报销社保报剩下的自费部分。

其次给你直接说怎么选，如果你平时经常外出，或是家里有喜欢出门走动的老人，直接挑能报自费药的意外医疗责任就可以，不用额外加太多没必要的附加责任，价格也不会贵。像刚才说的张叔这种情况，如果买了带意外医疗责任的产品，三万八的自费部分，除去免赔额，差不多能报九成左右，自己只需要花几千块，压力小很多。

最后说注意事项，买的时候一定要看清楚报销范围，部分只报社保内费用的产品，碰上需要用进口耗材、进口药的意外情况，还是报不了自费部分。如果你预算够，就直接选能覆盖社保外自费项目的，就算价格贵一点，碰到真问题的时候能帮你省不少钱。如果预算有限，那至少也要把意外住院的自费津贴责任加上，就算不能报销全部自费药，每天给的津贴也能抵掉一部分住院的吃住开销，多少能减轻负担。

二. 小孩老人选购方案有啥区别

先给结论，小孩和老人因为活动场景、风险点不一样，选购意外险的重点完全不一样，别瞎买错了。

小孩大多精力旺盛，天天跑跳打闹，不管是在学校上体育课、课间玩闹，还是放学路上乱跑、在家摸东摸西，最容易出现的就是磕碰、摔落、烫伤这类意外，大多会涉及门诊治疗，少数严重的会留下伤残。所以给小孩买意外险，第一个要侧重意外门诊和意外医疗的报销额度，报销比例越高越好，最好能覆盖自费药，毕竟小孩万一用到进口的包扎材料或者去私立诊所处理伤口，报销能省不少钱。第二个必须加上意外伤残保障，别只盯着医疗报销。

说个真实的案例，邻居家8岁的小明，去年在学校操场玩单杠，没抓稳摔下来，伤到了右手手肘，虽然最后治好出院，但留下了轻微的功能障碍，右手力量比之前弱很多，写字、打球都受影响，刚好他家之前给小明买的意外险带了足额意外伤残，按照伤残等级赔了一笔钱，这笔钱不仅覆盖了治疗结束后康复训练的费用，还预留了后续如果要做二次矫正的资金，也补上了小明半年没法正常上兴趣班、后续要请私教调整的开支，没有给家里添额外负担，这就是选对保障的意义。另外给小孩买意外险，不用追求太高的身故保额，合规范围内买够就行，把预算腾出来加在医疗和伤残上更实用。

再来说老人，老人大多骨质疏松，反应也慢，在家滑倒、出门买菜绊倒、被非机动车刮碰这类情况比较多，最容易发生的就是骨折，而且老人骨折后恢复慢，需要长期卧床静养，护理成本很高。所以给老人买意外险，第一个重点要关注有没有骨折津贴、住院津贴这类责任，第二个意外医疗的免赔额越低越好，毕竟老人经常会有小额的意外门诊支出，免赔额低，几块钱的包扎费都能报，实用性强很多。

举个例子，我家楼下68岁的王阿姨，去年下雪天出门买早点，踩到结冰的台阶滑了一跤，髋骨骨裂，需要住院做手术，出院后还要在家静养三个月，子女都要上班没法天天请假陪护，请护工每个月要花几千块。刚好王阿姨的女儿给她买的意外险带了每天一百多的住院津贴和护理津贴，住了二十多天院，加上三个月的护理补贴，下来赔了小一万，刚好覆盖了请护工的大部分开支，子女也不用因为这笔额外支出发愁。

最后给大家划重点，小孩别买没用的返还型意外险，把预算全砸在有用的医疗和伤残上就行；老人别纠结高保额的身故责任，优先挑带骨折保障、低免赔医疗的产品就对，健康告知大多都很宽松，只要不是已经行动不便的老人，基本都能买，价格也不贵，一年百来块就能买到不错的保障。

三. 预算不多时该如何选保额

先给你说核心：优先把核心保障额度配足，别乱贪一堆附加责任，把钱花在刀刃上就对了。

很多刚毕业出来工作的朋友，每个月除去房租水电、吃饭通勤，剩下来可支配的钱本来就不多，月薪五千左右的小李就是这样，刚工作半年，之前出门骑车被电动车剐蹭过，住了三天院，自己掏了小一千，想配份意外险，但手里实在挤不出太多钱，找我问怎么选不踩坑。

这里给你第一个直接建议：优先配够意外身故和意外伤残的基础保额。这俩是意外险的核心，也是应对大风险的兜底项，别被一堆花里胡哨的附加责任吸引，把预算都浪费在没用的地方。就拿小李来说，他把百分之八十的预算都放在了基础保额上，只花了一百多块，就买到了足够的额度，剩下的钱也不影响日常开销。

第二个建议，不用盲目追求超高保额，结合自己的实际收入来定就行。一般来说，你可以按照自己三到五年的收入来定额度，如果预算实在有限，哪怕先定一半的额度，也比不买要强。你要是刚工作没存款，背负房租压力，一年拿出两三百块配意外险就足够，不用硬撑着买高保额，反而给自己添负担。

第三个建议，挑对保障责任砍冗余，把没用的附加险都去掉。很多意外险会捆绑一堆看起来有用，实际用到的概率极低的责任，比如一些特定场景的额外保障、高额的航空意外额外赔付，这些对于平时很少出远门，基本都是通勤上下班的朋友来说，完全没必要加，加了这些责任不仅会涨价格，对于日常风险来说也没用。就像小李，他平时基本都是坐地铁上下班，很少坐飞机高铁出远门，就直接去掉了这些额外的交通附加保障，一下子省了快一半的保费。

最后提醒你一句，预算不多的时候，别想着一步到位配全所有保障，先把最核心的意外基础保障搞定，等以后收入涨了，预算充足了，再慢慢加其他保障或者调高额度就行。哪怕一开始保额不高，也能帮你挡住大部分突发的意外损失，不会让一次意外就掏空你攒了好久的积蓄。

图片来源：unsplash

四. 买了之后理赔步骤有哪些

发生意外之后，第一时间给保险公司报案，别拖着。一般意外险都要求出险后一定时间内报案，拖太久可能影响理赔进度，甚至没法顺利拿到赔付。我身边就有真实案例，陈阿姨下楼扔垃圾不小心崴了脚，骨折之后忙着住院养伤，想着等出院之后再找保险公司，结果拖了快两个月才报案，因为时间太久，一些事故现场的细节没法核实，折腾了快一个月才走完理赔流程，比正常报案多花了不少精力。所以记得，不管你当时多忙，先打保险公司的客服电话说清楚情况，留好报案记录。

报案之后，一定要把所有相关的单据都整理好，千万别乱扔。需要保留的单据包括医院的诊断证明、门诊和住院的收费原始发票、费用明细清单，如果是涉及意外伤残的情况，还要准备好专业机构出具的伤残鉴定报告。如果是因为意外需要门诊或者住院，所有缴费之后拿到的票据、医生写的病历，全部都要分类放好。之前有个年轻人叫小周，骑车擦伤去门诊处理，看完病把发票随手塞进外套口袋，后来洗衣服的时候不小心洗烂了，最后只能跑到医院重新补办材料，折腾了好几天才补齐全，耽误了理赔审核。要是走社保报销过，也记得让社保部门开出分割单，这个材料保险公司理赔的时候也要用。

材料准备齐全之后，就可以提交给保险公司了。现在大部分保险公司都支持线上提交，你可以直接在官方的公众号或者APP里上传材料照片，也可以把纸质材料寄到保险公司的指定网点，或者找帮你办理保险的工作人员帮忙转交。提交的时候核对一遍，别漏了任何一项要求的材料，缺材料会直接拉长审核时间，本来一周能出结果，缺材料可能要拖半个月。

提交材料之后，就等保险公司审核核实了。这个阶段如果保险公司需要你补充其他信息，或者需要重新核实事故情况，一定要配合提供。比如说，有些涉及交通事故的意外，保险公司会需要你提供交通部门出具的相关证明，你及时提供就能加快审核速度，别拖着不配合，耽误的是自己拿赔付的时间。

审核通过之后，保险公司就会把理赔金打到你预留的银行账户里，你到时候查收账户到账信息就可以。如果审核有疑问，保险公司也会主动联系你说明情况，你按照要求补充信息就可以。整个流程下来，只要你材料齐全、及时报案，一般都能顺利走完，不用太担心。

结语

总结一下哈，能提供人身意外保障的，除了专门的商业人身意外险，部分寿险、重疾险也会附带一点身故责任的意外保障，但主要的意外保障还是得靠专门的意外险和社保里的工伤意外险。社保里的职工意外险不用你自己单独买，是单位统一缴费参保的；个人交居民社保的朋友，可以咨询当地社保部门，部分地区也能参保对应的人身意外保障项目。大家可以根据自己的年龄和预算选：小孩优先挑意外伤残责任足的，老人重点关注意外骨折和门诊报销，预算有限就先把身故伤残的基础保额买够，买完记得收好所有就医单据，出险第一时间报案就好，这样就能用合适的成本给自己做好意外保障啦。

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