手指骨折意外险不理赔 意外险摔伤牙齿赔吗

引言

你有没有摔过磕过之后拿着医院缴费单找意外险理赔，结果却被拒的经历？手指骨折为啥不赔，摔掉牙能不能报，是不是越想越迷糊？今天咱们就把这两个大家问得最多的问题说清楚，看完你就明白自己的意外险到底保啥，怎么买才对。

一. 手指骨折为何被拒赔

上个月我接了一个粉丝的咨询，是小区门口开修车铺的张师傅，他去年骑车摔了，右小指末端骨折，打了石膏养了俩月，拆了之后指关节还一直僵着弯不了。他买了意外险，想着手指骨折肯定符合意外要求，拿着病历去找保险公司理赔，结果只报了几百块的医疗费用，说伤残那部分不赔。

张师傅特别纳闷：我这手指头都折了，动不了了，凭啥不赔伤残？这不是坑人吗？

其实问题出在你对意外险的赔付规则没摸清楚，大多数意外险的伤残赔付，都是按统一的伤残等级来给的，不是只要骨折就赔。你得达到条款里要求的残疾程度，才会按比例赔钱，只是普通的末端骨折，没有影响到整个手指的功能，达不到对应的等级，自然没法赔伤残。

就拿张师傅这个事儿说，他只是小指末端骨折，恢复之后虽然关节有点僵，但是整个小指还保留了部分功能，没达到等级要求里的“一手指除拇指外，任何一指远侧指间关节离断或功能完全丧失”这个标准——什么叫功能完全丧失？就是这个关节根本动不了了，一点弯都弯不了，一点直也直不了，张师傅拆了石膏之后还能小幅度活动，就达不到这个要求，拒赔伤残完全符合条款约定，不是保险公司故意找茬。

给大家提几个直接能用上的建议，第一，买意外险的时候，别光盯着保额看，一定要仔细看意外医疗的报销范围，能不能报自费药、报销比例是多少，这比单纯盯着高伤残保额实用多了，毕竟日常大多数意外都是小磕小碰，用不上伤残赔付，反而意外医疗用得最多。第二，如果真的摔了折了，要等治疗结束、伤情完全稳定之后，再去申请伤残鉴定，别刚拆石膏就急着去，这时候功能还没恢复好，鉴定结果也容易不准。第三，如果是工伤导致的手指骨折，别只走自己的意外险，记得找单位走工伤认定，工伤的伤残认定标准比意外险宽松，能拿到更多补偿。

还有人会问，我就是担心手指骨折这类小意外拿不到赔付，有没有办法选到更宽松的产品？你可以挑部分包含了“意外骨折保险金”责任的产品，这类产品不管你达不达到伤残等级，只要确诊骨折就能按约定给一笔津贴，虽然钱不多，但是用来覆盖营养费、误工费刚好够用，对经常干体力活的朋友来说很实用。

二. 牙齿意外摔伤能报销

日常摔撞磕掉牙、碰裂牙，只要是符合条款要求的意外情况，意外险的意外医疗责任大多可以报销，别直接默认不赔就不去申请。

我前阵子碰到一位初中生生，跑步的时候被跑道上的小石子绊倒，整颗门牙摔断了半截，他妈妈一开始听邻居说意外险不赔牙齿，就打算自己全额付治疗费，后来想起买过意外险，试着提交了申请，最后一万多的基础治疗费用报了八千多，省了不少开销。

这里要给大家划个明确的界限，不是所有和牙齿相关的花费都能报。如果是去做牙齿美白、整牙矫形、种植牙这类美容修复类的项目，大部分普通意外险的意外医疗责任都是不覆盖的，只有少数意外险附加了牙齿意外保障责任，才会给报销这部分费用，买的时候一定要看清楚条款约定。

要是你真的不小心摔伤了牙齿，第一步先去符合条款要求的公立医院口腔科治疗，别随便去私人诊所，大部分意外险对医院有明确要求，私立诊所的费用大概率会被拒赔。治疗的时候要跟医生说清楚，你是意外摔伤要走保险理赔，让医生把诊断证明写清楚，注明是意外导致的损伤，所有缴费单据、治疗清单都收好，别弄丢。

如果平时经常运动，或者家里有活泼好动的孩子、腿脚不利索的老人，可以优先选意外医疗额度够高、免赔额低、报销范围覆盖社保外用药的意外险，要是能附加小额的牙齿意外保障就更好，花不了多少钱，真碰到摔伤牙齿的情况，就能帮你分担不少治疗开支。

三. 不同身份投保怎么选

先说说学生群体，学生大多喜欢户外活动，打球、跑跳、骑车出游都容易发生磕碰，不管是手指擦伤骨折，还是打球撞伤门牙都很常见。学生本身没有稳定收入，预算有限，优先选带意外医疗责任、免赔额低、报销范围包含社保外用药的就行，不用花大价钱买高额度的身故伤残责任，把预算往意外医疗倾斜就好。咱们举个例子，高中生小张平时爱打篮，每周都泡两三次球场，投保的时候只选了一万额度的意外医疗，每年只花几十块，平时摔破胳膊、崴脚去门诊的费用都能报，完全够用。

再说说刚进入社会的年轻上班族，大多在外租房，通勤靠骑车挤地铁，平时还爱约朋友爬山露营，既有小磕小碰的可能，也有遭遇严重意外的风险。建议你搭配开，选十万到二十万的身故伤残责任，再加三万到五万额度的意外医疗，还是优先保留社保外报销责任，预算也就一百多到两百多一年，不会给刚工作的你添负担。如果你经常需要应酬出差，可以额外加一点意外住院津贴，住院每天能领几十到一百补贴，弥补误工损失，也不贵。

接下来是上有老下有小的中年上班族，你是家里的主要收入来源，一旦发生严重意外，对整个家庭影响都很大，建议把身故伤残额度提上来，至少配置五十万额度，意外医疗保持五万额度就够，还是要保留社保外报销，尤其是涉及牙齿治疗、骨折固定用到的进口材料，社保报不了，意外险报就能省不少钱。如果你的工作经常需要用到手操作，或者经常外勤跑业务，可以额外关注条款里对手部意外伤害的医疗保障，不用额外加太多钱，就能把缺口补上，每年保费也就两三百，性价比很不错。

再说说退休后的老年群体，老年人反应变慢，容易滑倒摔跤，一不小心就会骨折，摔掉牙齿更是常见，对意外医疗的需求比年轻人高很多。老年人买意外险不用追求高额度的身故伤残，把意外医疗额度提至三万到五万，一定要选免赔额低于一百块，能报销社保外费用的产品，很多针对老年人的意外险，本身价格不贵，一年一百多块就能拿下，还附赠了骨折护理津贴，刚好贴合老年人的需求。这里提醒一句，老年人投保大多不用健康告知，只要能正常走动生活就能买，不用因为有高血压糖尿病就不敢投，符合基本条件就能买。

最后说说本身已经有医保的朋友和没有医保的朋友，如果你有医保，可以选免赔额稍高一点，报销比例在80%到90%的产品，能压低价格；如果你没有医保，一定要选报销比例不低于60%，覆盖社保外项目的产品，不然自己付全额医疗费压力太大。不管你是什么身份，都记住，意外险选一年期的就可以，每年缴费就行，不用买长期返还型的，返还型价格贵好几倍，实际保障内容不会好多少，完全没必要多花冤枉钱。

图片来源：unsplash

四. 理赔环节关键避坑点

发生意外之后一定要第一时间报案，别拖着。我见过有人摔骨折之后先在家养了半个月，觉得恢复得不好才去医院，转头找保险公司理赔，结果因为没法证明骨折是这次意外导致的，直接被卡在了审核环节。大部分意外险都要求意外发生后10天内报案，具体时间看合同，出事之后抽10分钟打个电话报备，比后面补材料省事一万倍。

去就医一定要选合同约定的医院，别随便找家门口的私人诊所。大部分意外险要求去二级及以上公立医院的普通部，如果你图方便去了私立美容诊所做牙齿修复，哪怕确实是意外摔伤导致的治疗，保险公司也不会赔。要是附近真的没有符合要求的医院，比如摔伤到最近的乡镇卫生院紧急处理，一定要提前打保险公司电话说明情况，征得对方同意之后再治疗，保留好沟通记录，后续理赔才不会出问题。

所有的诊断证明、收费票据、费用清单一定要全部收好，一份都别丢。有人摔掉牙之后去医院补牙，缴费之后把票据随手丢在购物袋里，最后整理材料的时候找不到原件，保险公司没法核实费用，只能让你去医院重新打印，折腾好几天才办完理赔。如果是工伤和意外险双重报销，也要记得让保险公司给你盖好复印件的证明章，别嫌麻烦，材料不全就是会耽误理赔进度。

别隐瞒意外发生的真实情况，也别蹭意外医保报非意外的治疗费用。有人本来是咬硬东西硌掉了牙齿，偏偏说自己是走路摔伤的，想走意外险报销，这种情况查出来不仅不会赔，还会留下理赔记录，影响你以后买其他保险。如果真是意外导致的受伤，该怎么说就怎么说，医生写病历的时候也记得提醒医生，把受伤的原因写清楚，别只写“手指骨折”，要写上“因走路不慎摔伤导致手指骨折”，病因写清楚，审核速度快很多。

理赔申请提交之后，要跟进一下进度，如果超过约定时间没回复，主动联系保险公司问情况。别提交完材料就不管了，万一材料缺了哪一样，保险公司没联系上你，理赔就一直搁着，拖得越久越难办。大部分小额意外医疗理赔，现在线上就能办，拍照上传材料就行，几天就能到账，只要材料符合要求，都能顺利赔下来，按着要求来不会出问题。

五. 真实故事见证保障力

26岁的小周在城市打拼，每月到手收入除去房租和日常开销，能攒下来的钱不多，之前想着自己年轻身体好，最多就是跑个步崴个脚，不会出什么大意外，就只买了一份百元价位的综合意外险，没想着额外加钱买其他附加责任。

上个月周末约朋友去近郊爬山，下山的时候没注意脚下的碎石，踩滑整个人往前扑，脸磕在路边的青石上，当场磕掉了半颗门牙，牙龈还出了不少血。小周疼得直冒冷汗，赶紧去市区口腔医院处理，医生说露神经了，得先做根管治疗，后续还要做全瓷牙冠，前前后后算下来得花八千多。

小周拿到缴费单的时候懵了，他本来以为意外险只赔胳膊腿摔伤这种伤，门牙磕坏能不能赔他完全没底，抱着试一试的心态翻出自己买的意外险条款，又给保险公司打了报案电话，接线员告诉他，只要是意外导致的牙齿损伤，符合意外医疗保障范围，合理的诊疗费用可以按比例报销，只有做美容美白、牙齿矫正这类非治疗项目才不赔。

小周整理好诊断书、缴费发票、病历本这些材料上传，不到一周，七千多的报销款就打到了他的银行卡里，自己只花了不到一千的免赔部分。他说要是没买这份意外险，这小八千的支出得吃掉他大半个月的工资，原本攒了三个月想买新笔记本的计划直接泡汤，这下不仅没动攒的钱，治牙的大部分开销都覆盖了。

从这个案例就能看出来，哪怕你预算有限，每年只花一百多块买意外险，只要选对带充足意外医疗额度的产品，就能覆盖这类突发的意外医疗支出。哪怕是年轻人，日常出行、运动都难免出点小意外，别觉得自己年轻身体好就不配置，花小钱就能转移大风险，这笔投入很划算。

这里给大家提个可操作的建议：买意外险的时候别只盯着伤残保额看，一定要看意外医疗的保障内容，要选免赔额低、报销范围包含社保外用药和诊疗项目的产品，像磕牙、擦缝针这类情况，很多耗材都在社保外，包含社保外责任才能赔得更多。

结语

看到这里，你肯定得到标题问题的答案了：手指骨折意外险不理赔，大多是因为你以为只要骨折就赔伤残，但其实意外险的伤残赔付要按功能受损程度评定，普通轻度骨折没达到对应标准，只能走意外医疗报销，如果你没附加意外医疗责任，自然会被拒赔；而摔伤牙齿能不能赔，要看是不是合理必要的门诊治疗费用，常规的补牙、清创费用一般能通过意外医疗报销，如果是美容性修复、高端种植牙项目，大多需要符合附加条件才能获赔。不管你是什么年龄、什么经济状况，买意外险的时候别只盯着身故伤残保额，一定要优先把意外医疗的额度、报销范围选合适，结合自己的日常风险选对保障，才能在出事的时候顺利拿到赔付。

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