单独买了意外险还要买座位险吗

引言

不少车友手里已经有了人身意外险，这时候还会犯嘀咕：我都单独买好意外险了，为啥还要额外买座位险？今天咱们就把这个问题说清楚，给您一个踏实的答案。

一. 意外险和座位险咋区分

我先给你说清楚赔付范围这件事，你听完就能分明白。意外险不管你在哪出的意外，只要符合合同约定的条件，就能赔，走在路上摔了、骑电动车刮了、开车出事故甚至旅游崴了脚，都在保障范围内。而座位险只保你坐在这辆被保车的座位上，出交通事故导致的人身伤害，离开这辆车、不是交通事故导致的意外，一概不管。

再说说赔付对象，意外险是保投保人或者你指定的被保险人，跟你在哪坐车、坐谁的车没关系，只要被保险人出事符合条件就赔。举个例子，你给自己买了意外险，不管你开自己的车、坐朋友的车、打网约车，出事都能赔。座位险是保这辆车的指定座位上的人，不管是谁坐这个位置，只要出事符合条件就赔，哪怕是陌生人搭你的车出了意外，坐在投保座位上就能赔。

咱们拿实际案例说清楚区别，去年有个张大哥，自己单独买了意外险，平时开小客车上下班，偶尔接同事搭车。有次周末他骑车去超市买东西，被路边突然开门的车刮倒摔骨折了，这个情况跟开车没关系，座位险肯定不赔，但是他买的意外险就正常报了医疗费用。

还有一次张大哥开车带同事出门，避让行人急刹车撞到护栏，车上坐副驾的同事磕伤了膝盖，张大哥自己也撞到方向盘蹭伤了胸口。这时候张大哥自己的意外险能赔张大哥的损伤，但是同事的损伤，张大哥自己的意外险不管，就得靠座位险来赔，因为同事是坐在张大哥车的投保座位上出的交通事故。

最后说两句直接的建议，如果你已经单独买了意外险，也别直接就觉得座位险没必要。意外险保的是你这个人走到哪的意外，座位险保的是你车里坐的所有人，哪怕不是你自己，出了事也能帮你兜住责任。两者覆盖的场景完全不重，不存在谁能完全代替谁。

二. 上下班通勤风险在哪

咱们先直接说，多数人每天开通勤车，至少走个二三十分钟，遇上早高峰晚高峰，路挤人急，刮蹭追尾真不少见，你不撞别人，别人说不定分心溜号撞你，这个风险真不比跑长途少。

我身边就有真实例子，小张在市区做行政，每天开四十分钟车上下班，走的那段快速路，天天都有小事故。去年冬天一个早高峰，前面急刹，小张没站住，追了前车尾，他自己副驾坐了个顺路拼车的同事，两个人都撞到了前挡风，额头和胳膊都蹭伤了，小张自己单独买过意外险，当时就想着找意外险报就够了。

结果申请理赔才发现，意外险要等所有治疗结束，整理好所有单据才能统一提交审核，前前后后折腾了小一个月，同事催着要结医药费，小张自己先垫了小八千，手头紧得不行。要是当时买了座位险，出事之后直接走车上人员的理赔通道，提交单据没几天就批下来了，垫钱的压力一下就能小很多。

还有不少人每天通勤都要拉同事或者邻居拼车，人情难拒绝，这种情况真的建议补一份座位险。要是只靠自己的个人意外险，拼车的朋友受伤，意外险只管投保人自己，管不了同车的人，最后医药费还是得你自己出。我另一个邻居李哥，天天拉同小区的姑娘通勤，上个月躲闯红灯的电动车急刹，姑娘没抓稳摔了，崴了脚还缝了两针，李哥只有个人意外险，只好自己掏了三千多医药费。

你要是每天固定通勤开车，不管开多久，只要经常拉人，哪怕只拉一个，都建议加上座位险。如果通勤路线本身就堵，事故多，经济条件宽松点，就把每座保额买高一点；要是只是自己一个人开，路线也顺畅，经济偏紧张，就买基础保额，一年也花不了几十块，总归给通勤多添一层保障。

图片来源：unsplash

三. 家人乘坐如何配置稳

咱们平时出门，免不了带老人孩子一起走，一家人整整齐齐出门，当然要把保障做扎实。单独买的个人意外险，虽然能保意外，但大多有特定的除外或者限制条件，真遇上乘车出状况，未必能第一时间把该报的费用都覆盖到。加上你带家人出门，责任都在你身上，多添一份保障，总归是多一份踏实。

给你说个真事吧，张阿姨去年跟儿子一家自驾去近郊玩，高速上前车急刹，儿子赶不及踩刹车追了尾，张阿姨坐在副驾没坐稳，额头磕在了挡风玻璃边框上，缝了六针，还轻微脑震荡住了一周院。张阿姨自己有个人意外险，儿子也买了个人意外险，可张阿姨这次受伤是在乘车过程中发生的事故，张阿姨的意外险申请理赔时，因为条款里对车内交通事故的赔付设置了一定的限制，报销完医药费之后，住院津贴和后续的营养费根本没覆盖全。

幸好张阿姨儿子的车买了对应座位的座位险，每个座位保额都够，剩下没报销的部分，直接走座位险理赔申请，没半个月就到账了，刚好补上了自费的部分，也没花多少额外的钱，一家子都觉得这钱花得值。

如果你家里车子经常坐家人，不管是每周带孩子上下学，还是逢年过节带老人出门走亲戚，都建议你加上座位险。如果你的经济条件比较宽松，可以给每个座位都配上对应的保额；要是预算有限，至少给驾驶座和前排副驾配上，经常坐孩子的后排也一定要加上，毕竟孩子好动，急刹车容易磕碰，多一份保障就是多一份安心。

要是你的家人每个人都已经买了高保额的个人意外险，而且你平时很少开车带家人出门，一年也就开两三次，那可以根据自己现有保额算一算，如果现有意外险的保额已经够覆盖可能的风险，也可以选择不买。但只要你每周都要带家人乘车出行，花几十到一百多块配上座位险，真出事的时候能帮你减轻不少负担，性价比还是不错的。

四. 一年投入多少才合适

咱们先分情况说，如果你日常就是每天上下班开十来公里，只有自己一个人坐车内，本身已经买了高保额的个人意外险，那不用投太多钱进去，选基础额度的座位险就够，一年投个百十块就能覆盖基础保障，完全不会给日常开支添负担。

要是你经常拉同事顺风车，或者每周都要开车带一家人出门，每次车内都坐三四个人，那建议你把额度往上提一提，每个座位投个中等额度就行，一年下来投入也就两三百块，分摊到每个座位其实没多少钱，却能给每个乘车的人都加上保障。之前有张大哥，平时经常拉同小区的邻居一起上下班，一开始只买了基础额度的座位险，后来觉得搭着邻居，得给人家保障到位，就加了额度，一年多花不到两百块，后来一次雨天路滑蹭了护栏，两个邻居都有点擦伤，医疗费用都走座位险报了，张大哥也不用自己掏腰包赔钱，邻里关系也没受影响，这点投入换回来踏实，太值了。

如果是跑营运类出行的朋友，每天大半时间都在路上跑，车内经常坐乘客，那建议你把每个座位的保额都配够，一年投入大概也就四五百块，看起来比普通人花的多，但对比你每天跑车的收入，这个投入占比很低，一旦出问题，能帮你兜住大额的医疗费用支出，不会让你几个月的收入都搭进去。之前开网约车的李师傅，一开始觉得已经买了意外险，不想多花钱投座位险，跑了大半年之后，碰到一次紧急刹车乘客磕伤的情况，意外险只能赔李师傅自己的，乘客的医药费得李师傅自己出，前前后后花了小三千，后来他赶紧补上了座位险，一年花四百多，现在跑单心里踏实多了。

要是你年纪比较大，平时开车不多，只有逢年过节开车回老家或者近郊出游，一年开不了几千公里，经济条件也比较一般，那你可以根据自己手里已经有的意外险额度来调整，如果你的意外险已经覆盖了交通意外额外赔付，那选最低额度的座位险就行，一年几十块到一百块，买个放心就好，不用勉强自己多投。

要是你经济条件不错，追求全方位的保障，平时经常开车出去长途自驾，那你可以直接选更高额度的方案，一年投入也就几百块，就算你的意外险已经买够了，多这一份保障也能叠加赔付，相当于给出行多上了一道锁，遇到情况能多一层赔付，减轻自己的经济压力，这个投入对于追求安心的朋友来说，完全是值得的。

结语

总结一下哈，单独买了意外险也可以考虑根据自己的实际情况补一份座位险：如果你每天开车通勤、经常拉家人朋友出行，或者平时跑路线比较多，花一点小钱加一份座位险，能和意外险互补，理赔也更顺畅，遇到情况能多一份保障；如果只是偶尔开车出门，现有意外险保额已经足够，也可以不用额外配置，根据自己的实际出行需求和预算选就好啦。

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