成人综合意外险有哪些 餐饮餐饮门店团体意外险

引言

不少开店做餐饮的老板都在问，成人日常要配的综合意外险都有哪些选项？咱们餐饮门店想给员工配团体意外险又该怎么选？今天咱们就来把这些问题聊明白，给大伙说清楚实用的思路。

一.餐厅员工摔倒，保障哪里找

上个月跟开社区家常菜馆的张哥聊天，他说前两个月后厨帮工李阿姨擦地面的时候，踩了残留的洗洁精滑了一跤，左手手腕磕在操作台棱上骨折了。光手术加住院就花了三万多，休养了三个多月没法上班，张哥不仅要掏医药费，还得给人家发着休养的工资，小本生意一下子亏了小半年的利润。

很多个体餐饮老板一开始都觉得，店里就是摔个碰个小擦伤，哪用得着买保险，真出了事才发现，普通打工的本来收入就不高，摔成骨折这种伤，不管是医药费还是误工补助，对老板对员工都是不小的负担。

如果你店里只有几个零散的员工，你可以给每个成年人单独买成人综合意外险，直接覆盖员工工作和日常生活的意外受伤责任，员工日常上下班路上摔了，或者在店里切菜切到手、滑摔磕碰都能赔。

如果是十个人以上的门店，直接买餐饮门店团体意外险就行，比单独给每个人买划算不少，而且后续有员工离职、新人入职，直接变更名单就可以，不用重新买，操作很方便。

你别觉得只有后厨会出意外，前厅服务员传汤的时候被烫到、摆桌子磕到腰，甚至客人在店里滑倒也属于门店责任，不少团体意外险都能附带拓展客人的意外责任，这一点你买的时候记得加上。

拿张哥店里这事说，要是他提前给李阿姨买了意外险，住院的医药费大部分可以由保险公司报销，李阿姨休养不能上班的误工补助，也能按约定每天给一笔补贴，既不用张哥掏全款，李阿姨也能安心养伤不用愁收入，两边都落得踏实。

直接给你可操作的建议：只要你店里有员工，不管是全职还是兼职，只要是成年人，都得配上意外险。如果你员工固定不怎么流动，选一年期的就行，每年到期续保；如果员工流动性大，直接选可以随时换人的团体险，省得人走了还白花钱。

二.个体店与连锁店，投保有不同

我们先来说说个体小餐饮门店，一般这类门店员工不多，老板总共也就雇3到5个人，可能还会有兼职或者钟点工，流动性也比较大。这种情况该怎么选呢？

前两个月有个开包子铺的张老板找我问，他店里一共4个人，除了自己，还有两个面点师傅一个收银，其中面点师傅干半年就可能换一波，问我要不要买成人个人意外险，还是团险？我的建议是直接买餐饮门店团体意外险就行，很多团险现在支持5人以下投保，虽然人数少保费会稍微贵一点，但胜在灵活。要是员工走了，你随时可以替换人员，不用重新买，也不额外加钱，比给每个人单独买成人综合意外险划算多了。

那连锁店呢？比如开了三四家分店，员工加起来有二三十个，流动性虽然也有，但大部分员工还是比较稳定的。这种情况，团险的优势就更明显了。团险一般按人数算保费，人数越多，人均保费越便宜。我认识一个开连锁火锅店的李老板，他28个员工走团险，人均一年才一百多块钱，就能买到几十万的保额，还有几万的意外医疗报销，要是给每个人单独买，算下来人均要贵小一百，一年下来多花小三千，都够给员工发两次福利了。

不过个体门店也不是说一定要买团险，如果老板你就是只有自己一个人开店，连雇的人都没有，那直接买一份成人综合意外险就够了，不用硬凑团险。很多成人综合意外险一年也就一两百块，覆盖日常滑倒烫伤这些意外完全够用。要是偶尔雇个帮工干几天活，这种短期用工，也可以买短期的团险，保几个月就交几个月的钱，不用买一整年，也不浪费钱。

还有一点要提醒，不管是个体店还是连锁店，投保的时候一定要如实报给保险公司你的营业性质是餐饮，不要图便宜报成普通办公，不然真出了事，保险公司可能会拒赔。另外，团险一般要求所有在册员工都投保，不要只给一线后厨员工买，不给前台服务员买，万一前台摔了，没投保也得老板自己掏钱，反而得不偿失。

三.看病能赔多少，条款里藏细节

咱先举个咱们餐饮门店真实发生的例子，城西巷口开家常菜馆的张姐，上个月后厨帮工小吴踩了洒在地上的菜籽油滑了一跤，胳膊擦破了还缝了四针，前后花了一千八百多块医药费。当时张姐给员工买的意外险，条款里写了只报社保范围内用药，结果小吴缝针用的美容线、防疤痕的药都不在社保范围内，最后只报了不到六百块，剩下一千多都是张姐自己掏的腰包。

从这个事儿就能看出来，报销范围是第一个要抠的细节。建议大家选能覆盖社保外用药的，餐饮门店里滑摔磕碰、刀切烫伤都常见，很多处理伤口的好药、止疼药都不在社保范围内，能报社保外的话，能帮门店省不少额外支出。

第二个要盯的就是免赔额和报销比例。有的产品写着100块免赔，社保范围内用药按90%报，那咱们算一下，刚才小吴一千八的医药费，要是一千二都在社保范围内，就是（1200-100）×90%=990块，比张姐之前买的那种报的多不少。还有的产品免赔额是0，报销比例还能到80%覆盖社保外，这种对咱们小门店来说其实更实用，毕竟员工受伤花的大多都是几千块的小钱，免赔额低就能多报不少。

第三个要注意，有没有包含门诊和住院。很多餐饮意外都是门诊处理就行，比如切到手缝针、烫伤换药，有的意外险只保住院，门诊的钱一分都不报，那等于白买这个责任了。建议大家不管是买个人还是团体，一定要选同时覆盖意外门诊和意外住院的，毕竟大多小意外都用不上住院，别到时候看病拿了发票才发现报不了，耽误事儿还闹矛盾。

第四个要留心保额的限制。有的意外险看上去总意外医疗保额挺高，但是单次门诊有额度上限，比如单次最多报一千，要是员工摔成骨折拍片子加固定，花了两千五，超过一千的部分就得自己掏。买的时候一定要看清楚，有没有单次限额，尽量选没有单次门诊限额、只看年度累计保额的，遇上花费多一些的意外也能覆盖到位。

最后还有个小细节，要看能不能报销救护车费用。比如门店员工切菜不小心切断了手指，得叫救护车送医院，这几百块救护车费要是能报，又能省一笔支出，别小看这点钱，累积下来也不少，买的时候多瞅一眼这一项就不会错。

图片来源：unsplash

四.预算不高咋配，方案实用为主

咱们做餐饮门店的，大多小本经营，每个月房租食材人工扣下来，剩不下多少余钱，想给员工配齐保障，又不想掏太多保费，完全能找到贴合预算的方案。

如果是夫妻店或者只有两三名员工的街边小馆子，两个人每个月拿出来一百多块预算足够。直接给每个成人买对应额度的个人综合意外险就行，不用凑团体投保的人数要求，随时新增随时调整，不用捆绑所有人一起投保。比如老板夫妻两个人，每人投十万额度的意外身故残疾，加上两万额度的意外医疗，一年下来两个人总共保费不到三百块，平均每个月才二十多，一杯奶茶钱就能覆盖后厨滑倒、切菜划伤这类常见风险。

如果你是有七八名员工的社区家常菜馆，每个月能挤出来两三百预算，就选餐饮门店团体意外险。这类产品可以按实际在岗人数灵活调额，不用给每个人都买一样高的额度，前台收银员日常风险低，可以买十万额度身故残疾加一万意外医疗，后厨切配、颠锅的师傅风险高，可以买十五万额度身故残疾加三万意外医疗，整体算下来，总保费比所有人买同额度便宜快五分之一，刚好贴合中等预算。

就拿我知道的一家社区小面馆说，一共六个员工，老板一开始想省点钱不买，后来有个捞面的师傅烫到胳膊，花了快一万块医药费，全是老板掏的。之后老板算着预算找了合适的方案，六个员工分两类配，后厨三个师傅顶额配医疗，前台三个服务员配基础额度，一年总保费才一千二百多，平均每个员工一年才两百块，比之前一次掏一万医药费划算太多。

要是你刚开店，连五百块全年预算都拿不出来，也别干脆不买，就优先给风险最高的岗位配。比如只给主厨和切配师傅买，每人买五万额度身故残疾加一万五意外医疗，两个人一年保费加起来才不到两百块，先把最高发的风险盖住，等后续门店营收好了，再给所有人添保障，总比裸奔着出事全自己扛强。

不管预算多少，都要优先把意外医疗的报销范围放开，尽量选能覆盖社保外用药的方案，毕竟切菜划伤缝针、热油烫伤换药，不少用到的外用药不在社保目录里，多这一项，实际赔的时候能多报不少钱，比拉高身故额度却把报销限死在社保内实用多了。

结语

看完这些，你肯定对成人综合意外险和餐饮门店团体意外险有数啦：成人买综合意外险，挑符合自己出行和工作场景的就行，经常跑业务就选保额稍高些，坐办公室也可以选侧重意外医疗的版本；要是开餐饮门店，10人以内的小店可以灵活凑团体单，比挨个给员工买单买划算，大点的连锁门店直接走团体投保方案，还能根据员工流动调整参保人，特别省心。记住不管选哪种，一定要盯着意外医疗的报销范围和免赔额看，结合自己预算来，不用乱花冤枉钱，就能把该有的保障配齐啦。

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