团体意外险 残疾赔付 成人意外险意外险报销吗

引言

不少朋友碰到意外受伤致残的情况，都会犯嘀咕：单位买的团体意外险能赔残疾吗？自己另外买的成人意外险，这块能报销吗？这两个保障到底会不会冲突？今天咱们就把这些疑问说清楚。

一. 意外保障基础要搞清

先给你说清楚，咱们日常问的“能不能报销”，其实和“残疾赔付”是两回事，别混在一起乱找保障。报销管的是你意外受伤后去医院看伤花的医药费、住院费这类实打实花出去的钱，花多少按比例报，花完才赔，不会让你拿超过你花费的钱。残疾赔付是给你一次性给钱，如果你因为意外落下了残疾，影响了之后的工作生活，就会按照合同约定的比例给你赔钱，这笔钱你怎么花都可以，不用非要补医药费的窟窿。

不同生活状态的成年人，需求完全不一样。你要是朝九晚五坐办公室，单位已经给你买了团体意外险，那你得先翻一下手里的合同看看，很多单位买的团体意外险，残疾赔付额度不高，意外医疗的报销额度也卡得紧，万一真出事，可能不够用，你得再自己补一份个人的成人意外险。

比如我身边有个做行政的张姐，32岁，公司给买了团体意外险，她自己觉得有保障就没再买个人的，去年下班骑电动车被剐蹭，膝盖韧带给弄伤了，做了手术养了三个月，落下了十级残疾，治疗花了六万多。团体意外险的医疗额度只有三万，报完还剩三万多自己掏，残疾赔付额度才十万，十级只赔了一万，连她三个月没上班扣的工资都补不上，后悔没自己补一份。

如果你是做装修、快递这类户外或者需要出体力的工作，风险比坐办公室的高，单位给的团体意外险先留着，自己一定要再买一份覆盖对应职业的成人意外险，重点把残疾额度买够。毕竟真出意外落下残疾，后续要康复、要调整工作甚至没法干重活，一次性的残疾赔付能帮你扛住这段时间的生活压力，意外医疗也能给你报销门诊和住院的开销，和团体险的保障加起来，底气足很多。

如果你预算够，两个都安排；预算有限的话，刚工作没多少积蓄的年轻人，先把意外医疗做足，再攒钱提残疾额度；上有老下有小的中年人，优先把残疾赔付额度提上去，毕竟你是家里的收入支柱，真出问题，一笔足够的赔付能帮家里维持正常生活；身体条件不太好，平时走路容易磕碰的老年人，优先选意外医疗报销范围宽、门槛低的，不用太追求高额度残疾赔付，符合自己需求就好。

图片来源：unsplash

二. 残疾赔付比例怎么看

所有赔付比例都写在合同条款里，不会随口给额度，直接对应国家发布的残疾评定等级来赔，一级残疾对应最高比例，十级对应最低比例，每一级差十个百分点左右。

打个比方，你买了五十万保额的团体意外险，要是评定为十级残疾，就赔五万，要是评定为五级残疾，就赔二十五万，比例直接乘保额就是能拿到的钱，规则透明，算起来也简单。

我给你说个真实例子，张师傅今年42岁，在小区做装修，公司给全员买了团体意外险，保额五十万。上个月他装门框的时候，没站稳摔下来，左手手腕被掉落的木材砸伤，后来治疗结束去做残疾评定，结果是九级残疾。按照条款约定，九级残疾对应保额的百分之二十赔付，五十万保额下来直接赔了十万，刚好够他覆盖看病花的钱，还补上了在家休养三个多月没上班的收入缺口，本来他还在愁房贷月供没着落，这笔赔付下来刚好解了燃眉之急。

不少人会觉得，只有完全残疾才能赔钱，其实不是，哪怕是小部位的残疾，比如一个手指缺失、韧带断裂导致活动受限，只要能评上等级，就能按对应比例拿钱。而且团体意外险里的残疾赔付，是直接给你打钱的，不用抵扣你之前的医疗报销费用，拿到手的钱你想用来补收入、还欠款、做康复都可以，没人管你怎么花。

买的时候要注意这点，别只看有没有残疾责任，一定要确认是不是按等级比例赔付，有些产品只赔全残，那普通轻度残疾就拿不到钱，这点一定要翻条款看清楚。如果你是高危职业从业者，比如装修工人、快递骑手，建议优先选包含全等级残疾赔付的产品，轻度残疾也能赔钱，日常干活也更放心。如果你已经买了单位的团体意外险，也可以自己再补买一份成人意外险，把保额提上去，万一出事，两份都能按比例赔，拿到的钱能更好覆盖家庭开销。

还有一点要提醒你，评残一定要找合同约定的正规机构，别自己随便找机构评，评出来的结果不被保险公司认可，就没法顺利拿到赔付了。理赔的时候带好完整的病历、评残报告，配合保险公司做好核实，就能正常走流程拿钱了。

三. 医疗报销细节别忽略

我先给你说第一个关键点，能不能报，先看医院范围要求。国内大部分这类产品，要求报销是二级及以上公立医院普通部，要是你图方便去了私立诊所或者公立医院特需部、国际部，超出约定范围的部分，一分钱都报不了。之前有个26岁的程序员小周，下班骑电动车被路边石头绊倒蹭伤了膝盖，路口刚好有一家私立全科医院，他想着不用排队直接进去缝了针，花了两千八百多，回头找保险报销才发现，单位买的团体意外险只保二级及以上公立医院，这笔钱一分都没报，最后只能自己掏钱。所以不管是自己买还是用单位给的团体意外险，先把医院范围记牢，出事尽量去约定范围内的医院，别随便找近的就去，白白亏了医药费。

第二个细节，报销范围分社保内和社保内外，这点一定要看清。不少便宜的产品只报社保范围内的用药和治疗项目，要是你用了社保外的进口钢板、自费药，这部分钱是不给报的。举个例子，34岁的装修工人老张，干活的时候不小心被掉落的工具砸伤了脚踝，需要打钢板固定，医生推荐了副作用小、恢复快的进口钢板，这部分属于社保外项目，花了一万二千多，单位买的团体意外险只报社保内，最后这一万多全得自己出。要是你经常在外跑，风险相对高，选的时候尽量挑包含社保外报销的产品，多花不了几十块，能省不少突发开销。

第三个细节，一定要先用社保结算，不然报销比例会打对折。我接触过不少朋友，忘了自己有社保，或者嫌社保结算麻烦，直接走自费，最后算报销的时候才发现，本来能报80%，现在只能报40%，平白少拿几千块。就像之前说的小李，周末去爬野山扭了脚，去医院拍片子拿药一共花了三千多，他社保卡没带在身上就直接自费结账了，他自己买的成人意外险条款写了，经社保结算后能报90%，未经社保结算只报50%，最后只报了一千五，要是走社保结算，他自己只需要出两三百就行，差了快一千块，心疼了好久。所以不管去医院干啥，记得带社保卡，能走社保结算就先走，别嫌麻烦，能多报不少钱。

第四个细节，免赔额和报销比例要搞清楚，别光看保额不看这点。免赔额就是你自己要先掏的钱，超过免赔额的部分才给报。有的产品免赔额是0，有的是100块，别看100块不多，累计起来差不少。比如你一年摔了三次，每次花200块，要是100块免赔额，每次报100，三次一共报300，要是0免赔，每次报180（按90%比例算），三次就是540，差了两百多。要是你经常有小磕小碰，优先选0免赔、报销比例高的产品，小费用也能报回来，实用很多。

最后还要提醒你，报销要留好所有材料，病历、发票、费用清单、诊断证明一样都不能少。不少人看完病把发票丢了，或者只拿了缴费小票没拿正式发票，最后没办法报销，白受损失。不管是门诊还是住院，所有单据都整理好放好，要是走线上报销，按要求传清晰的照片，线下报销带好原件，别因为材料不全耽误拿钱。

四. 按人群定制买更准

刚毕业进入职场的年轻人，大多预算有限，日常通勤挤地铁、跑外勤，路上摔碰、崴脚这类小意外比较常见，偶尔也会因为赶项目不小心磕碰受伤，同时这类人群通常刚工作没太多积蓄，扛风险能力弱。我建议你优先把意外残疾保额做足，选意外医疗报销范围包含社保外用药的产品就行。年轻人的意外险保费都不贵，不用追求太多花里胡哨的附加责任，把钱都花在核心保障上更划算。如果公司已经给买了团体意外险，也可以自己再补充一份个人的，毕竟团体意外险是跟着工作走的，换工作就断了保障，自己买一份能保持保障连续不中断。

三十到五十岁的中年上班族，上有老下有小，身上背着房贷车贷，是家里的主要收入来源。如果不幸因为意外落下残疾，没办法正常上班工作，整个家庭的收入都会直接受影响。我建议你除了做高意外残疾的保额，一定要附加意外住院津贴责任，这样养病期间每天能领一笔补贴，刚好可以覆盖一部分房贷或者生活费，能帮家里减轻不少负担。如果你的单位已经给全员配置了团体意外险，你可以先看看团体意外险里的残疾保额够不够，如果保额不够家庭半年以上的开支，一定要自己再额外买一份个人成人意外险补够缺口。去年有位张哥，是开货运车的司机，单位给买了团体意外险，他自己额外又买了一份个人意外险，后来过弯的时候避让行人侧翻，腿骨折落下轻度残疾，团体意外险赔了一部分，自己买的那份又赔了一笔残疾金，刚好够覆盖两年没上班的收入缺口，家里的房贷没断供，孩子上学的学费也没受影响。

自由职业者，没有单位给买团体意外险，所有保障都得自己配齐。这类人群平时工作多靠自己跑腿跑现场，或者经常在家伏案工作，摔倒、拉伤这类意外也不少见，一旦出事没人给发病假工资，全靠自己积蓄扛着。我建议你优先买足够高的意外残疾保额，再配上足额的意外医疗，尽量选包含门诊和住院报销的，尽量选报销比例高的产品。预算充足的话，也加上住院津贴，养病期间能多一份补贴贴补家用。

身体健康有小毛病的成年人，买意外险大多不需要健康告知，哪怕有常见的慢性病也能买，不用太担心买不了的问题。只有极少数产品会对肢体功能有要求，买的时候仔细看一下投保须知就行，有既往肢体残疾的话，一定要如实告诉保险公司，避免后续理赔出问题。我建议你不用因为身体小毛病盲目买贵的产品，挑符合投保要求、保障核心责任的就行，把保额做够比什么都重要。

预算有限的成年人，我建议你先配意外残疾保障，保额先做到覆盖3到5年的家庭开支，意外医疗额度不用追求过高，够用就好，这样算下来每年保费也没多少钱，不会有太大缴费压力。预算充足的话，可以再拓宽意外医疗的报销范围，加上住院津贴、救护车费用这类实用的附加责任，保障会更全。另外不管你是什么情况，买之前都要看清楚条款里的残疾赔付要求，确认是按照统一的伤残标准赔付的，再下单投保。

结语

回到咱们开头标题的问题哦，首先，只要符合合同约定的残疾条件，团体意外险和成人意外险都能按比例赔残疾；其次，意外导致的治疗费用，只要在保障责任范围内，两类意外险都可以按合同约定报销，大家不用混淆两者的责任，只要根据咱们自己的身份选就好：已经有单位给买了团体意外险的上班族，可以额外补一份适合自己的成人意外险，补全团体意外险保额不够或者保障范围不全的缺口；自由职业或者没有单位参保的朋友，直接根据咱们自己的年龄、经济条件挑一款符合需求的成人意外险就行，记得买前仔细看清残疾赔付标准、医疗报销范围这些细节，就能给自己搭好靠谱的意外防护网啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。