便宜的家庭意外险 意外险有什么补贴

引言

不少朋友在挑家庭意外险的时候都有疑问，几百块的便宜意外险真的能管用吗？买意外险有没有额外补贴可以领呢？今天我们就把大家关心的这些问题说清楚，帮你选到适合自家的保障。

一. 几百块的保险够不够用？

直接说结论：对大多数普通家庭来说，几百块一年的家庭意外险完全够用，不用硬挤预算买贵的。

我楼下张阿姨一家五口，去年就是凑了三百多块买了全家的家庭意外险。张阿姨自己遛弯的时候被路边没放稳的共享单车绊倒，磕破了膝盖还缝了三针，门诊加换药一共花了一千八百多，其中有四百多是医保外的自费药，最后意外险报了剩下的所有钱，自己只掏了一百块的免赔额。她当时说本来就觉得这个价格便宜，没抱太大指望，没想到真能解决实际问题。

能不能够用，关键看你选的时候找对保障重点，别光看价格低就乱买。家庭选这种便宜的意外险，优先把意外医疗的额度放第一位，意外医疗额度最好选几万起步，而且要看清能不能报医保外的自费项目，很多人买便宜险踩坑，就是只盯着总价格，忘了看能不能报自费药，真出事了才发现很多钱报不了。如果能覆盖日常磕磕碰碰的门诊、换药、小型手术费用，那就符合够用的标准了。

不同家庭成员的需求不一样，几百块也能搭配出合适的保障。比如家里的老人和孩子，平时在家或者出门遛弯、上学，磕碰扭伤、烫伤猫抓狗咬的情况多，就把这两类人的意外医疗额度拉高一点，身故伤残责任可以不用买太高，把预算匀给医疗部分；家里的青壮年上班族，经常外出通勤，就适当把身故伤残的额度提一点，也花不了多少钱，几百块的总预算，把保额分配合理了，每个人都能拿到够用的保障。

当然也得说清楚，几百块的便宜家庭意外险也有局限，它没法替代重疾险或者寿险这类其他保障，就是用来覆盖日常意外导致的小额医疗支出，和普通意外导致的身伤残损失，如果你就是想给全家补上意外这一块的保障，不想花太多钱，那几百块的完全够用，不用盲目追求高价产品。只要选的时候盯紧保障责任，把钱花在有用的地方，完全能满足普通家庭的意外保障需求。

二. 国家真有意外补贴吗？

我直接给答案：目前没有专门针对意外险的国家额外补贴，别信朋友圈或者上门推销说的“买这款意外险能领国家补贴”，这话大多是引流或者忽悠人的噱头。

很多朋友会把医保的报销和意外补贴搞混，其实这是两码事。医保是我们自己缴费参保获得的基础医疗保障，不管是不是意外导致的伤病，只要符合医保报销规则，都能按比例报销一部分，不是只给意外准备的专属补贴。我身边就有张阿姨踩过这个坑，之前有推销员跟她说，买那款意外险能额外领国家给的意外补贴，交十年就能年年领钱，张阿姨信了，花比市面贵三倍的钱买了，后来出事申请补贴才发现，所谓的补贴就是意外险本身的住院津贴，本来就是保险条款里该给的，和国家一点关系都没有。

还有朋友会问，那单位给交的工伤保险算不算意外补贴？也不算，工伤保险是单位给劳动者参保的职业保障，只有在工作时间、工作场所因为工作原因发生意外，才能走工伤保险报销赔付，属于劳动关系对应的基础保障，不是国家给个人买意外险发的额外补贴。如果是下班买菜摔了，不在工伤保险的赔付范围里，自然也拿不到这笔钱。

那有没有存在一些其他形式的相关补贴？部分地方会针对特定的群体有一些帮扶，但这不是普惠性质的意外险补贴，只有符合特定帮扶条件的人群才能申请，而且不是买商业意外险就能领钱。普通家庭自己买家庭意外险，就别抱着能领国家补贴的想法去找产品，容易被不良销售误导，买到溢价严重、保障不全的产品。

给大家提两个实打实的建议：第一，找产品的时候，只要对方说买这个能领国家意外补贴，直接转身走就行，百分百是忽悠；第二，别盯着补贴找保障，把注意力放在意外医疗的报销比例、免赔额、有没有包含自费药这些实用内容上，这些才是真真正正出事了能给你省钱的“实在补贴”。

三. 不同收入怎么挑方案？

月收入几千、整体家庭积蓄不多的普通家庭，没必要硬挤预算买高保额身故责任，一年花一百到三百元就足够搭建基础保障。把预算优先留给意外医疗责任，意外医疗报销范围尽量挑覆盖社保外用药的，日常被猫抓狗咬打疫苗、走路摔破缝针，这些常用的意外医疗都能报，能实实在在帮家里省出几千块的突发支出。比如小区里一对刚结婚的年轻夫妻，两个人都还在还房贷，每月余钱不多，他们给全家五口（夫妻加两个孩子加老人）买完，一年总花费才八百多，每个人都有两万左右的意外医疗额度，上个月孩子在小区滑滑梯摔破膝盖缝了三针，花了一千八百多，大部分都报销了，没给本来紧张的开支添负担。

刚毕业参加工作的单身年轻人，收入不高还要交房租，一年只需要花几十到一百五十元，就可以买满足基础需求的产品。重点盯意外医疗额度，不用强求高身故保额，刚出来打拼没成家，也没有供养家人的压力，先把日常磕磕碰碰的风险兜住就行，剩下的钱留着当应急储备金比花在高保额上更实用。

月收入过万、已经成家有房贷车贷的中产家庭，一年可以拿五百到一千元安排全家的保障。作为家庭经济支柱，把身故保额拉高，这样万一发生意外，能帮家里覆盖剩余的贷款，也能支撑家人几年的生活开支；老人和孩子把预算侧重在意外医疗，选报销额度高、免赔额低的，老人容易滑倒骨折，孩子好动爱摔跤，高频发生的小额意外都能覆盖到。我认识一位做互联网运营的先生，他一年花八百元给自己配了不错的身故保额，给老婆和五岁的孩子、老家过来帮忙带娃的父母都侧重安排了意外医疗，上个月老人下楼倒垃圾摔了导致骨裂，花了八千多自费部分全部报了，对家庭日常开支一点影响都没有。

已经退休、只有养老金收入的中老年群体，不用买太贵的，一年一百元左右就合适。这个年纪大概率不需要养家，重点就是意外医疗，尤其是能覆盖骨折钢板、钢钉这类自费耗材的，老年人骨质疏松，摔倒很容易骨折，这类耗材往往不便宜，报销之后能帮子女减轻不少负担。

还有一些身体有小毛病的朋友，也不用担心买不到便宜的家庭意外险，大部分家庭意外险对健康要求都很低，只要不影响正常日常活动，都能买，直接选符合预算的就行，不用因为健康问题多花冤枉钱。

图片来源：unsplash

四. 出险赔付要记哪些步骤？

第一时间打电话或者在官方平台报案，别拖着，很多意外险都要求出事之后10天内报案，拖得太久容易影响理赔审核，甚至可能拿不到赔付。比如楼下张叔上个月骑车摔了，一开始觉得伤得不重，想自己涂点药忍忍，结果过了一周伤口发炎住院，才想起自己买了意外险，这时候报案之后，保险公司需要额外核对出事的时间和原因，反倒多花了半个月才拿到钱，耽误了不少事。

报案之后，第一时间把现场和相关材料拍下来。如果是出门摔了、被碰了，先拍清楚出事的地点、你的受伤情况，如果涉及第三方，也要把相关的情况记录下来，别着急清理现场或者私了签字，不然很容易因为缺少材料卡流程。

整理所有需要的纸质和电子材料，别漏东西。一般来说，需要你准备好身份证、完整的病历、缴费发票、费用清单，如果是门诊就要带门诊诊断书，如果是住院就要带出院小结，要是涉及到比较严重的情况，还需要按照保险公司要求补充其他材料。我家亲戚之前出事报意外险，就是漏了医院开的诊断书，来回跑了两趟医院补材料，耽误了小半个月的理赔时间。你整理的时候可以对着保险公司给的材料清单一条一条核对，确认每一样都齐了再提交。

提交材料之后，耐心等审核就可以，要是保险公司需要补充信息，别嫌麻烦，第一时间配合提供就行。一般情况，审核都不会拖太久，只要你材料齐全、情况属实，很快就能出结果。

审核通过之后，理赔款会直接打到你预留的银行卡里，到账之后你核对一下金额就可以，要是金额有疑问，直接联系你的理赔专员问清楚就行，大部分情况都是因为部分费用不符合保障范围，保险公司会给你讲清楚扣除的原因，不用太担心。

结语

总的来说，便宜的家庭意外险能满足普通家庭的基础意外保障需求，几百块就能配齐一家三口的日常意外保障，适合大多数预算有限的家庭选。不存在额外的意外补贴，大家别被不实信息误导，意外险本身的赔付就是给大家的福利，能帮家庭挡住意外带来的医药费损失，挑选的时候跟着咱们说的，按年龄和收入调整侧重，保留好理赔单据，就能放心配置啦。

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