80岁老人能不能买大病保险

引言

家里有八十岁老人的朋友，是不是都琢磨过这件事儿：到了这个年纪，还能给老人买大病保险吗？今天咱们就好好聊聊这个问题，给大家讲清实际情况，讲明白该怎么选。

一. 高龄投保有哪些门槛

我先给你说个真事儿，家住北京海淀区的张叔，今年刚好80，身子骨硬朗，平时自己遛弯买菜，就是前两年小区里有老伙计查出来大病，住了小半年院花了不少钱，张叔心里就犯嘀咕，想着给自己买份大病保险，真出事了别给儿子添负担。结果他找了三个线下业务员咨询，前两家直接说不行，超过投保年龄上限，连申请都不让提交，第三家说能受理，但是得先过门槛，我们就借着张叔这个事儿，一条条给你说清楚80岁老人投保要过哪几道关。

首先就是年龄门槛，大部分常规大病保险，投保年龄上限一般设在五六十岁，放宽一些的也到七十岁就截止了，目前市面上能接纳80岁老人投保的大病保险产品，数量不多，不是所有产品都能碰，你别瞎找，直接找业务员问清楚，投保年龄包不包含80岁，得到肯定答复再往下走，别浪费时间填资料。

然后就是健康告知门槛，这一关比年龄卡得还严。张叔那时候第三家保险公司要求做健康告知，张叔有三年的高血压史，平时天天吃药控制，血压一直稳着，业务员就说了，要是有既往确诊的大病，比如心脏病、糖尿病并发症、以前得过肿瘤，基本都过不了，只有像张叔这种，只是常规的老年慢性病，控制得好没有并发症，才有机会通过。我给你说，过这关别耍小聪明，别隐瞒病史，要是瞒了，以后真出事理赔，保险公司查出来直接拒赔，保费白交，得不偿失，有啥说啥，能过就投，过不了就换别的路子。

接下来还有保额门槛，80岁能投的产品，一般都不会给太高的保额，张叔最后能选的最高保额也就十几万，不会给你几十万的额度，这不是保险公司小气，是高龄出险概率高，保险公司也要控制风险，你别想着买高了赚便宜，能投的额度就这么多，心态放正，有一点保障总比没有强。

最后还有一个隐形门槛，就是必须本人如实配合核保。80岁老人投保，不少公司会要求本人做简单的健康回访，或者提供近期三个月的体检报告，不能全让子女代办，你要是打算给家里老人买，提前带着老人去做个基础体检，把报告准备好，老人能清楚回答自己的身体情况，才好顺利通过核保。像张叔就是自己跟着业务员做了回访，说清楚自己吃什么药，血压控制到多少，出示了社区医院最近的血压记录，才拿到了核保通过的通知。

二. 合同细节哪里要留意

先看投保年龄范围，不管是业务员说能投还是你自己看着合适，先翻合同第一页的投保年龄要求，一字一句看清楚。有些产品看起来写着可投保年龄到八十多岁，但实际细分下来，八十岁只能投特定版本，普通版本只收七十岁以下的老人。咱们就碰到过，王阿姨儿子帮妈妈买，只看了宣传页写的高龄可投，没翻合同看年龄要求，签完字交了钱，核保的时候才发现不符合要求，只能退保，折腾小半个月才拿回保费，白白耽误时间。

再看健康告知要求，别嫌麻烦跳着看，八十岁老人多多少少有点基础毛病，高血压、糖尿病都常见，合同里写的健康告知每一条都对着老人的体检报告一条一条对。比如合同里问了最近两年有没有住院，有没有做过手术，有没有查出结节肿块，你都要如实对应，别觉得业务员说没事就不用填。之前咱们碰到过李奶奶的例子，李奶奶八十岁，之前查出来肠息肉做了切除，业务员说年龄大不用填，结果后来李奶奶查出来肠癌申请理赔，保险公司查到之前的手术记录，因为没如实告知，没法理赔，钱花了没拿到赔付，一家人都闹心。

接下来一定要看等待期，就是买完之后多久出险才能赔，不同产品等待期不一样，有九十天的，也有一百八十天的。八十岁老人身体不稳，等待期越长，越容易出问题在等待期里。李奶奶之前买的那份，合同里写着等待期一百八十天，结果买完第三个月查出来乳腺癌，刚好在等待期里，最后只退了保费，没给赔付。所以买的时候优先选等待期短的，拿到合同第一时间翻找等待期条款，记清楚时间，别稀里糊涂买完，出事了才知道没到时间。

然后一定要看责任免除，就是哪些情况不赔，这部分一定要一条一条读明白。比如有些产品会把老人常见的跌倒诱发的相关大病责任免除，有些会把既往症导致的大病免除，就是买之前就有的毛病引发的大病不赔。举个例子，张爷爷八十岁，之前就有乙肝，买的时候没注意，合同里写着既往乙肝引发的肝癌不赔，后来真的查出肝癌，申请理赔被拒，这就是没看责任免除吃的亏。所以把责任免除里每一条都捋清楚，不明白就直接问业务员，问清楚哪些不赔，心里有数再买。

最后看赔付条件，很多人以为只要确诊大病就赔，其实不是，有些大病需要达到合同约定的状态，或者做了约定的手术才能赔。比如脑中风后遗症，有些合同要求确诊一百八十天后还留下特定的后遗症才能赔，不是确诊就给。八十岁老人得这类病的概率不低，一定要看清楚赔付要求，别买完了才发现达不到条件拿不到钱。拿不准的就把赔付条款画出来，对着病种一条一条核对，符合日常常见大病的赔付要求再考虑下手。

三. 保费过高如何选路子

80岁老人想买普通大病保险，大多会碰到保费过高的问题。我身边就有现成的例子，杭州的王叔叔今年80，身体底子不错，平时就是有点高血压，吃药就能稳住，儿子想着给老爸添份大病保障，算完保费吓一跳：如果选10万保额，分5年缴清，每年要交近2万，总保费交完快10万，跟保额差不了几万，真要是刚缴完费出险，等于自己掏了绝大部分钱，实在不划算。

碰到这种情况，别硬扛普通大病保险的高保费，可以转投专门针对高龄群体的防癌保障。专门的防癌保障只保癌症这类高发大病，核保门槛比普通大病保险低很多，80岁大多还能投，保费也比普通大病保险便宜一半还多。像王叔叔后来选了防癌保障，同样10万保额，分5年交，每年只交不到8千，总保费不到4万，压力一下子就小了，刚好贴合老人的高发风险需求——咱们都知道，癌症是80岁群体发病概率偏高的大病，把核心风险兜住，比什么都保一点但保费扛不动要实在得多。

如果你家经济条件不错，老人健康也达标，但就是觉得保费太高，也可以考虑缩短缴费年限。很多人觉得拉长缴费年限每年交的钱少，总保费其实会变多，对于80岁的老人来说，本来年龄就高，保险公司能给的最长缴费年限也就三五年，缩短到一次性缴清，反而能少交一些总保费，要是老人身体暂时没大问题，手里有一笔闲置的备用金，这个方式也能试试。

要是连防癌保障的保费都觉得有压力，别硬撑，可以退而求其次，选一年期的防癌保障，一年一交，不需要一下子交好几年的钱，每年只需要几百块就能买到几万的保额，手头灵活，负担轻，哪怕今年交了明年不想续也没问题，适合家庭条件一般，只想给老人添个基础保障的家庭。

还有一种路子，就是把保额买低一点，没必要硬追求十几万几十万的高保额。比如本来想买10万，但是保费扛不动，那就降到5万，每年交的钱直接砍半，虽然保额不高，但也能覆盖一部分治疗费用，能帮家里减轻一点负担就是有用的，别为了凑高保额把家庭日常开支挤没了，毕竟咱们买保险是添保障，不是添包袱。

图片来源：unsplash

四. 家庭经济如何平衡

我先给你说清楚核心观点，别硬扛超出家庭承受能力的保费，优先保日常开销，再做保障安排，别为了买保险拖垮全家日子。

赵女士家条件普通，爸妈都是80岁，老伴儿刚退休没多久，每个月俩人退休金加起来不到八千，孩子还在准备结婚，手头备用金也就十几万。之前她听朋友说一定要给爸妈买大病保障，咬咬牙算了算，要是给俩老人都买符合要求的大病保险，每个月要交快三千，一年就是三万六。算下来交不了几年，总保费就快赶上能赔的保额了，而且每个月扣完保费，家里买菜、交水电燃气费，再给老人买点日常吃的保健品，剩下的钱连孩子结婚的存款都攒不动，她纠结了快半个月，找我问怎么选。

我直接给她第一个建议：如果单份老人大病保费超过家庭月收入的十分之一，立刻降保额，别硬追高保额。你想啊，80岁老人得大病，治疗除了靠保险报销，本身家里也要出一部分钱，要是每个月都要挤钱交保费，连平时感冒发烧拿药都舍不得，那买保险反而成了负担。赵女士本来想给每个老人都做十万保额，我建议她先降到五万，每个月保费直接降了一半，压力一下就小了。

第二个建议：要是家庭本身存款不多，只给健康状况好、平时没住过院的老人买，别给俩老人都硬买。很多朋友觉得偏心不好，其实真不是，80岁老人本身投保门槛高，健康一点的老人能买到的产品保费更低，免责更少，先给健康的那位安排上，剩下的钱留着当医疗备用金，等以后手头宽松了再考虑另一位，比两个人都挤着买半份不顶用的保障强。赵女士家就是妈妈身体好，平时只有点高血压，住过一次院也是调理血糖，爸爸之前有过中风史，真买了也很多情况不赔，最后她就只给妈妈买了，爸爸那边留了五万块当专用医疗备用金，一点不挤日常开销。

第三个建议：别用自己的养老钱或者孩子的教育钱给老人交保费。我见过不少朋友，自己快退休了，把本来攒的养老钱拿出来给爸妈买大病险，想着尽孝，结果自己后来有点小毛病需要花钱，反而要伸手找孩子要，弄得全家都紧张。尽孝不一定非要买大病保险，平时给老人安排好定期体检，家里留一笔随时能取出来的备用金，比交不能随便动的保费有用多了。赵女士本来想动给孩子存的装修首付，后来听了建议没动，就从每个月的结余里出保费，孩子的事儿一点没耽误。

最后再提醒一句，买保险本来就是给家庭加保障，不是给家庭绑枷锁。80岁老人的保障，永远是先顾好全家的日常日子，再做额外安排，平衡好家庭开支，这份保障才能真的起到作用，不然买完保险全家紧巴巴，真出事了还是拿不出钱，那就违背买保险的初衷了。

结语

看到这儿大家肯定明白了，80岁老人不是完全不能买大病保险，但能选的产品很少，投保门槛也高，大部分情况核保都没法通过。要是老人身体条件还符合要求，家里预算又充足，可以选合适的产品投保；要是预算有限，或者身体已经不符合投保要求，不用硬盯着大病保险，可以转投其他适合高龄的保障，或者专门存一笔医疗备用金，一样能帮老人应对大病风险，也不会给家里添负担。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。