公司买的意外险被狗咬怎么赔

引言

上班路上摸了下巷口的流浪狗不小心被咬，下班逛小区被邻居家没牵绳的狗抓伤，谁能想到日常出门还能碰到这种糟心事？这时候公司统一买的意外险能不能派上用场？该走啥流程才能拿到理赔？今天咱们就把这些疑问说清楚。

公司意外险能报医疗费？

我先直接说结论：大部分公司给买的意外险都能报被狗咬的医疗费，但不是所有都能报，得看条款里有没有意外医疗责任。

上周有个朋友找我问，他下班路上小区遛弯，被没牵绳的金毛咬了小腿，咬的口子还挺深，去医院打狂犬疫苗加清理伤口，一共花了快一千二。他记得公司给交过团体意外险，翻了半天保单只看到写了「意外保障」，不确定能不能赔，就问我是不是白买了。我让他找人事要一下完整的保单条款，一看里面明确带了意外医疗责任，最后走理赔报了一千多，自己只花了几十块免赔额。

给大家说第一个实操建议：只要公司买的意外险带意外医疗责任，被狗咬这种意外导致的门诊、打针、处理伤口的费用都能报，不用怀疑。你只要做这几件事就行，第一时间去正规医院处理，别去无资质的小诊所，然后把医院开的所有单子都收好——诊断证明要让医生写上「被犬咬伤」，所有缴费发票、缴费小票、用药清单都别扔，连打疫苗的处方单都留好。

再给你说一个容易踩的坑：不是所有公司买的意外险都带意外医疗。有些公司只给员工买了保身故伤残的意外险，没加意外医疗责任，这种就报不了医疗费。之前碰到过一个做保洁的大姐，公司图便宜买的意外险只保身故伤残，她被狗咬花了八百多，最后一分都没报下来，只能找狗主人要钱。我建议你不管是谁，都找公司人事问清楚，自己那份团体意外险到底带不带意外医疗责任，如果不带，自己花几十块补一个带意外医疗的意外险就行，价格不贵。

还有个注意点，如果你已经用医保或者单位的互助金报过一部分了，意外险还能报剩下没报的部分。比如刚才说的那个保洁大姐，如果自己补了意外险，就算公司的不报，自己买的也能报剩下的费用。我建议不同情况的朋友可以这么做：刚入职的年轻人收入不高，公司已经有带意外医疗的意外险，不用重复买太贵的，如果公司没带，就补个一年几百块的就行；经常在户外跑的业务员、维修工，本身职业风险高，公司的意外险保额可能不够，可以再额外补一点意外医疗的额度；年纪大的退休返聘员工，公司一般买的意外险额度不高，自己补个带意外医疗的，平时出门买菜碰到意外、被猫狗抓咬都能报，也没多少缴费压力，一年一交很灵活。

图片来源：unsplash

医保未用完如何抵扣？

你直接报就行，不用特意留医保额度，公司买的意外险都是走医保抵扣流程，先扣你医保个人账户剩下的余额，剩下没报完的部分再走意外险意外医疗责任赔付，操作很简单。

上个月小区楼下的外卖骑手张哥被狗追着咬，打狂犬疫苗加免疫球蛋白一共花了4800多，他自己医保个人账户里还剩2200多没用完，去医院结账的时候直接刷了医保，扣完之后自己只需要付2600块，拿着缴费单据找公司对接的保险经办人申请意外险理赔就行。

一般只要你公司买的意外险带意外医疗责任，扣除医保已经报销的部分之后，剩下在保障范围内的费用，扣掉意外险约定的免赔额，剩下的都能按比例报销。张哥买的这个意外险免赔额是100块，报销比例是80%，算下来一共报了2000块，自己最后只掏了600块，比全自付省了不少。

不同经济情况的朋友，也可以根据自身情况做额外补充：刚毕业上班的年轻人，手头不宽裕，如果公司买的意外险意外医疗额度只有几万，免赔额又比较高，可以再自己买一份低免赔、高报销比例的意外险补充，一年花费不多，就能把被狗咬这类常见意外的缺口填上。

年纪大一点，平时很少去医院，医保个人账户余额攒得比较多的朋友，不用纠结要不要不用医保直接走意外险报销，直接刷医保抵扣就行，剩下的走理赔流程一样能报，不会因为你用了医保就少赔你的钱，反而能帮你更早减轻支付压力。

健康状况不太好，平时经常要拿药看病的朋友，如果医保个人账户余额本来就不多，也可以选择不走医保抵扣，直接拿全额发票找意外险理赔，按照条款约定，扣除免赔额之后按比例报销就可以，两种方式都不违规，你选对自己最划算的那种就行。

如果是高危岗位的朋友，公司买的团体意外险一般已经匹配了你的职业风险，但是如果额度不够，比如意外医疗只有一两万，你可以自己再补充一份对应职业等级的意外险，被狗咬这类意外哪怕花费稍高，也能顺利覆盖。

不同岗位保费差异大

公司统一买的团体意外险，保费会根据参保员工的岗位风险等级定价，不同岗位的保费差异很明显。

我前阵子帮做装修的张师傅梳理过他的保单，张师傅是装修公司的户外装修工人，属于高风险岗位，公司给他买这份意外险，每人每年交的保费是一千两百多。而张师傅公司里坐办公室的行政文员，同样保额的同款意外险，每人每年保费只需要三百出头，光保费就差了快四倍。

不管你是什么岗位，先搞清楚自己的岗位对应的风险等级，你可以直接问公司人事，自己的职业分类是不是和投保时填的一致。如果你是平时坐办公室的行政、财务、互联网职员这类低风险岗位，公司买的意外险保费不会太高，基础保障一般都能覆盖日常出门摔碰、猫狗抓伤这类常见意外，不用额外再加保高风险专项保障。

如果你是快递员、外卖骑手、装修工人、环卫工这类户外作业或者接触工具的中风险岗位，大多公司统一投保的保费会比文员高不少，你要核对一下保单里的保额，要是意外医疗的保额只有一两万，你自己可以额外加买一份不限职业分类的小额意外医疗险，补够医疗报销的额度，应对像被流浪狗咬伤这类需要打进口疫苗的情况，进口疫苗一般价格不低，补够额度才能全额报销不用自己掏钱。

如果你是高空作业、建筑施工这类高风险岗位，很多基础意外险会把这类职业列入拒保范围，公司统一投保的团意险一般会按你的实际风险定保费，保费会比普通岗位高很多，你要注意检查保单有没有明确把你日常从事的作业内容列在保障范围内，要是公司为了省保费按低风险岗位给你投保，后续真出意外会被拒赔，你可以提醒公司更正职业信息，自己也可以额外加买一份对应职业等级的意外险，给自己多添一份保障。

结语

总结下来，公司买的意外险被狗咬能不能赔，关键看这份保单有没有包含意外医疗责任。只要是符合条款约定的意外咬伤治疗，都可以按规则申请理赔，记得第一时间收好所有就医的诊断证明、收费单据，别漏了材料哦。另外如果是本身职业风险比较高的朋友，只靠公司买的团体意外险可能不够用，可以根据自己的职业情况和经济能力，额外补充一份适合自己的意外保障，这样遇到类似的意外情况，保障也会更充足。

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