意外险是不是保费高一点 意外险单位包含什么

引言

想给自己添份意外险，不少朋友都会犯嘀咕：意外险是不是真要选保费高一点的才靠谱？平时听人说的意外险单位包含的内容到底是啥？今天咱们就把这俩问题掰扯清楚，帮大家选对适合自己的意外险。

一. 保费真相：便宜不等于不顶用

我直接说观点：意外险真不是保费越贵保障越好，不少便宜产品的保障实用性，比很多高价产品还强。

小区楼下开杂货铺的张叔，今年52岁，之前听朋友说贵的保险才靠谱，动心想买一款一年一千多的意外险，后来找我问意见，我帮他对比了一款一年三百出头的同类型意外险，同样有50万的身故伤残保额，意外医疗的报销额度还比那款贵的多了一万，报销范围也覆盖了社保外用药，最后张叔选了便宜这款，用省下的七百多，给老伴加买了一份基础意外险，两个人的保障都配齐了。

为啥意外险能做到便宜还顶用？核心是意外险的定价和重疾险、医疗险不一样，它的风险和年龄（除了高龄群体）、健康状况关联度不高，定价不需要把太多成本放在年龄、健康差异的核算上，也没有太多附加成本，很多纯保障的产品，就是把保费都用在保障责任上，自然可以做到低保费高保额。

如果你刚工作没两年，手头结余不多，每个月还要付房租还房贷，那完全不用硬撑着买高价意外险，选一款一年两三百，保额做足到50万的纯保障产品就行，完全能覆盖日常的意外风险，没必要为了一些你用不上的附加责任多花钱。比如很多高价意外险会附加重疾确诊给付、住院津贴这类责任，其实这些责任保额不高，价格却涨了不少，你如果已经配好了重疾险，那这些附加责任基本用不上，纯粹是多花钱。

当然也不是说越便宜越好，我给你的建议是：先看核心保障责任够不够，再比价格。核心责任就是意外身故伤残的保额、意外医疗的报销额度、报销范围、免赔额这几项，先把这几项对比清楚，核心责任达标的前提下，选价格更低的那款就对了。不少人陷入贵就是好的误区，最后花了双倍保费，核心保障还没提上来，实在吃亏。

图片来源：unsplash

二. 意外保障：磕碰烫伤都在保

咱们日常碰到的绝大多数突发小意外，只要符合条款约定，基本都能覆盖。先给你说个身边真实的例子，我邻居家刚上小学的小孩，放暑假在家跑着玩，脚一滑撞到了餐桌上，磕破了下巴，去医院缝了五针，前前后后花了一千八百多，最后去掉社保报销的部分，剩下一千出头都走意外医疗报了，自己只掏了几十块钱。

除了这种磕碰，做饭的时候不小心被热油溅到烫伤、切菜切到手，出门散步被野猫挠了要打疫苗，这些日常的小意外产生的医疗费用，只要包含意外医疗责任的意外险，大多能按比例报销。

这里直接给你说观点，买意外险别只盯着身故伤残的高保额，一定要优先带意外医疗责任，而且最好选不限社保范围内用药的，比如你碰到要打进口钢钉、用进口自费药的情况，不限社保的话就能多报不少，自己掏的钱就少很多。

拿我表姐去年的经历说，她下楼倒垃圾踩空崴了脚，韧带撕裂需要打固定支具，那款支具是自费的，要两千多，她买的意外险意外医疗不限社保，最后这块费用也按比例报了七成，要是选只保社保内的，这笔钱就得全自己出。

给你说几个可操作的建议，如果你是经常出门跑业务、或者平时爱运动的年轻人，可以选意外医疗额度高一点的，一万到五万的额度基本够用；如果是给家里老人孩子买，不用追求太高的意外医疗额度，五千到两万就够，但一定要选报销比例高的，最好能报到九成以上，而且免赔额越低越好，一两百的免赔额就比几百的免赔额划算，真出事了能多报不少。

还有一点要提醒你，不是所有意外都能赔，比如你自己故意摔的、或者因为疾病导致的摔倒，这些都不在保障范围内，买的时候一定要扫一眼免责里的内容，别等理赔的时候才发现不符合要求。

三. 选购策略：不同年龄有不同挑法

给未成年人挑意外险，优先关注意外医疗责任，不用追求太高的身故保额。咱们国家对未成年人身故保额有规定，就算多花钱买更高额度，也没法多赔，纯属浪费钱。孩子平时活泼好动，跑跳容易磕碰擦伤、烫伤扭伤，去门诊处理或者住院都需要花钱，所以优先挑意外医疗报销比例高、免赔额低的产品。如果能覆盖社保外用药就更好，比如孩子摔破了需要用进口美容线缝针，社保不报销的部分，意外险能报可以省不少钱。另外可以看看有没有额外的责任，比如疫苗接种意外保障、校车出行意外保障，这些都是贴合孩子日常场景的实用补充。

给刚参加工作的年轻人挑意外险，先看身故伤残保额，再挑意外医疗。年轻人是家庭未来的支撑，刚攒下积蓄不多，万一发生意外，足够的保额能帮着覆盖房贷欠款，也能给爸妈留一定的补偿，不用让家人承担压力。年轻人预算不算多，可以选性价比高的方案，不用乱加太多花里胡哨的附加责任，把预算都放在核心保额上就好。而且年轻人平时爱出去爬山、玩冲浪之类的休闲运动，要看清楚保单能不能覆盖这些常见的休闲运动，别到出事了才发现不在保障范围里。

给中年家庭支柱挑意外险，要做足高保额，同时关注额外的公共交通责任。中年人上有老下有小，日常通勤、出差都很多，万一出问题，保额得足够覆盖家里未来几年的生活费、孩子的学费、老人的赡养费，还有没还清的房贷。预算充足的话，可以适当提升保额，不用太纠结保费涨一点，多一点保障心里更踏实。如果平时经常坐公共交通出行，选带公共交通额外赔付的就很合适，贴合日常出行需求。

给退休老人挑意外险，侧重意外医疗和骨折相关保障，不用追求太高的身故保额。老人年纪大了，腿脚不方便，很容易滑倒骨折，治疗康复都要花钱，很多老人有社保，但社保报销有范围，剩下的部分意外险就能补上去。优先选意外医疗免赔额低、报销比例高的，最好包含住院津贴，万一老人需要住院，每天给点津贴还能覆盖吃饭陪护的开销。另外很多专门的老人意外险会附加骨折关爱金，摔倒骨折后能一次性给一笔钱补贴家用，这对老人来说很实用。老人买意外险大多不用健康告知，门槛很低，根据年龄选对应能买的产品就行，年纪大找不到合适寿险的话，意外险是很合适的补充。

不同健康状况的朋友挑也有讲究，身体有些小毛病的朋友不用担心，绝大多数意外险都没有严格的健康要求，只要能正常日常活动、正常工作生活，都可以买，不用因为高血压、糖尿病这类问题卡着买不了。如果平时需要经常出差跑工地，或者从事高风险户外工作，别买普通的综合意外险，要选对应能覆盖职业类别的产品，不然出事了会因为职业不符合要求没法理赔，白交保费。

四. 理赔故事：小李的交通事故经历

小李是刚工作两年的95后，每天骑共享单车上下班。上个月赶打卡的时候，为了躲突然拐出来的电动车，急刹车连人带车摔在斑马线上，膝盖蹭掉一大块肉，手肘也扭了，去医院拍了片清理了伤口，前前后后花了快一千八百块。

小李半年前图便宜，花不到一百块买了一份一年期综合意外险，当时还担心保费太便宜，理赔会不会麻烦，没想到提交完材料三天，理赔款就打到账户里了。他这份意外险带一万块的意外医疗额度，免赔额一百块，报销比例百分之八十，最后去掉免赔额，报了一千三百多，自己只掏了四百多块，本来没抱太大希望，结果实实在在减轻了刚工作手头紧的压力。

小李当时提交材料的时候，只给保险公司传了门诊病历、缴费发票、拍的片子报告，还有交警开的事故责任单，没跑线下网点，全都是在手机上上传的，全程不到十五分钟就弄完了。

这里直接给你说要点：不管你买的意外险保费是高还是低，一定要把所有就医相关的材料留好，不管是挂号单、收费小票还是医生写的病历，一个都别丢，如果是涉及第三方的意外，比如这次小李躲电动车摔了，一定要留好相关的事故说明材料，不然很容易耽误理赔进度。

从这个事儿能看出来，意外险不一定非要保费高才会理赔顺畅，只要你买的对，留好了材料，低保费也能顺利拿到赔款。另外建议大家，不管是学生还是刚工作的年轻人，哪怕手头不宽裕，也要给自己配一份带意外医疗的意外险，几十上百块就能换个踏实，真出点小意外，能帮你省不少开支。

五. 购买提醒：免责条款要看仔细

先给大家说第一个要点：日常发生意外，有些情况本身就不在意外险保障范畴里，这些都会写在免责条款里，你一定要逐行看明白。很多朋友买意外险只看保额和保费，翻到免责那一页就直接划过去，等到理赔被拒才追悔莫及，这真的是买意外险最容易踩的坑。就拿我邻居张姐来说，之前她先生喜欢周末去户外攀岩，买意外险的时候没看免责，后来攀岩时候不小心失足崴了脚，花了八千多治疗费，申请理赔才发现，条款里写了攀岩这类非大众常见的高风险运动不在保障范围内，最后一分钱都没报，白交了保费还没拿到赔偿，说起来就后悔。

再给大家说第二个需要重点看的内容：自身健康原因诱发的意外，很多意外险也会免责。比如说，有人本身有隐性的基础病，走路的时候突然发病晕倒摔骨折了，这种情况不少意外险会把这种因为自身疾病导致的意外摔倒归到免责里，不会赔。你买的时候别想当然觉得只要摔了碰了都能赔，一定要看清楚条款里对这类情况的约定，如果你本身有基础病，挑意外险的时候就选没有把这类情况列进免责的产品，别瞎买错买。

第三个要留意：酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶这类违反交通规则的行为，全部都在意外险的免责列表里，这一点不管哪款意外险基本都有约定。别抱着侥幸心理觉得偶尔违规没事，真出了问题，保险公司肯定是拒赔的，这一点不用抱任何幻想，买之前就看清，买之后也一定要遵守交通规则，不能拿自己的保障和安全开玩笑。

第四个要点要注意：如果你是因为职业变更，去到了免责条款里约定的高风险职业，那之后发生意外也不会赔。比如说，你本来坐办公室做行政，买了一份普通意外险，后来转岗去做高空作业，这类岗位本身就在普通意外险的免责里，你不提前做职业变更告知，真出了意外，保险公司查出来职业不对，直接会拒赔。所以你换了工作，尤其是职业风险变高了，一定要第一时间联系保险公司确认，要么换合适的意外险，要么做好变更，别留下隐患。

最后给大家一个可操作的建议：你买意外险的时候，别嫌麻烦，把免责条款一条一条读一遍，遇到读不懂的地方，直接问卖保险的顾问，让对方给你讲得明明白白，别稀里糊涂签字。保费贵不贵不重要，免责说清楚、符合你自身情况才是关键，不然花了钱，真出事赔不了，这份保险买了也起不到作用。

结语

看完这些内容，是不是就懂啦？意外险不是保费越高就越好，选对保障内容才是关键，大家选的时候别盲目追高价。意外险通常包含意外身故伤残、意外医疗这些常见责任，部分产品还会包含特定场景的额外保障。大家只要结合自己的年龄和实际需求挑：学生党、刚工作预算有限的朋友，选低保费高保额的就行；给家里老人买，多关注意外医疗和骨折相关保障；家庭支柱把保额做足，就能花合适的钱拿到够用的保障。买前记着看清免责条款，保留好就医凭证，出险后顺利理赔才是真保障。

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