子女教育保险规划方案 宝宝教育保险有哪些

引言

刚当上爸妈的朋友是不是都在犯愁？担心未来给宝宝攒不够上学的钱，又怕突发状况打乱攒钱计划，到底该怎么给宝宝做教育金规划，适合宝宝的教育相关保险又有哪些呢？别着急，这篇内容就给你说清楚这些问题。

一. 分清险种不混淆

很多家长一说起给宝宝做教育保险规划，第一反应就是只要买上一款带教育字样的产品就万事大吉，其实完全不是这么回事，不同类型的产品，功能差得特别多，买错了根本解决不了你想要解决的问题。

第一种是纯教育类的年金型产品，这类产品就是提前定期存钱，到了宝宝要上高中、大学，或者要出国留学的年龄，按约定固定领钱，不管你家庭当年遇到什么情况，到时间就能拿到约定的钱，相当于给宝宝的教育金强制存下来，不会被挪去做别的用途。适合手里有闲钱，就想提前把宝宝上学的钱锁下来，不想这笔钱被随便花掉的家庭。

第二种是带身故责任的终身型产品，很多家长会把这类产品和纯教育年金弄混，这类产品除了约定时间领教育金，还会给宝宝留终身的身故保障，就算宝宝长大成人，这份保障也一直有效，保额还能慢慢增值，不仅可以支持教育，以后宝宝成家，或者有其他资金需求，还可以通过保单贷款或者减保取现来用，灵活性比纯教育年金高一些，适合想要一份保单用一辈子，兼顾教育和长远保障的家庭。

第三种是专门的少儿分红型产品，这类产品除了固定的教育领取部分，还会有分红收益，收益是浮动的，要看保险公司的经营情况。这类产品适合已经给宝宝配齐了健康保障，家庭预算比较宽松，想要尝试多一种理财方式的家庭，要记住浮动收益不保证，不要把所有准备教育金的钱都放进去。

还有很多家长容易把教育保险和少儿重疾、医疗险混在一起，其实这两类功能完全分开。少儿重疾和医疗险是管宝宝生病住院的医疗开销，教育保险是管宝宝上学的学费、生活费，谁也代替不了谁。我见过不少家长图省事，只买了带教育责任的重疾险，结果发现重疾保额不够，教育金领的也不多，两边都没做好。正确的做法一定是先把宝宝的健康保障配齐，再拿闲钱来做教育保险规划，要是预算有限，先保健康，再存教育金，顺序不能乱。

图片来源：unsplash

二. 家庭预算算清楚

先给大家说死规则，给宝宝买教育保险的总保费，别超过家庭年收入的一成五。别觉得这个数字太死板，咱们拿实际生活掰扯，就说普通双职工家庭，两口子一年到手二十万，一成五就是三万块，一年拿三万出来存教育金，剩下的十七万要覆盖房贷车贷、日常吃饭、人情来往、大人自己的社保商保，还得留出来几万当家庭备用金，刚好够周转，不会紧巴巴。

要是你家年收入五十万，一成五就是七万五，这个预算拿出来，既能给孩子存够未来中学择校、大学留学的备用金，也不会影响家里换车、装修这类大计划，反而能把闲钱固定存下来，不会不知不觉花光。反过来，要是明明家庭年收入只有十万，硬要一年花三万买教育保险，那每个月都得从菜钱、油钱里抠，万一哪个月大人换工作、家里有个突发开销，保费就断了，之前交的钱反而拿不回全款，亏得慌。

咱们分不同家庭情况给具体方案，如果你是刚生完娃的年轻小夫妻，每月还完房贷车贷只剩五千块闲钱，那就选按月缴费的方式，每个月存个两三百就行，别硬撑着一年交好几千。我接触过一对小夫妻，生完娃之后手头紧，听朋友说教育保险越早买越划算，咬咬牙一年交八千，结果第三个月孩子发烧住院，连住院费都差点拿不出来，最后只能退保，亏了快三千，何必呢。

如果你是经济条件比较宽松的中产家庭，已经给大人配齐了所有保障，手头还有十万左右的闲钱用不上，那可以选一次性缴费，或者缩短缴费年限，五年交完就行，能少交一点总保费，后续也不用惦记着每年存钱缴费。别为了所谓的“划算”拉长缴费周期，占着每年的预算，反而影响家里其他投资计划。

还有一种情况，就是你家只有一方工作赚钱，那预算还要再往下降，降到家庭年收入的一成以内就行。因为单收入家庭抗风险能力弱，万一赚钱的一方出点状况，断了收入，保费很容易交不上，所以留足余地才安全。比如单亲妈妈带娃，一年到手十五万，那一年拿一万块出来买教育保险就刚好，既给娃存了教育钱，也留够了自己和娃的应急资金，不会陷入缴不起保费的尴尬。

三. 李华家庭投保记

李华夫妻俩就是普通双职工，每个月除去房贷和日常开销，能攒下八千左右，宝宝刚满半岁，俩人就开始操心高中补习班、大学学费，以后要是想让孩子出去见见世面，还得准备一笔额外的钱。之前俩人存教育钱就是放在活期里，要么就是跟着买点理财，要么随手就花在带娃出游、买绘本玩具上，攒了大半年也没存下多少，还总怕哪天家里有事要用钱，直接就把这笔钱挪走了。

后来俩人找了做保险规划的朋友梳理需求，朋友根据他们的情况，给做了一份教育保险规划，按照他们家的预算，每个月从工资里固定扣一千五百块做教育年金，另外搭配了一份少儿重疾险，一年只需要几百块，总保费刚好占他们家年收入的一成出头，完全不影响日常开销，也不会有缴费压力。

没想到宝宝三岁那年，查出了需要长期护理的小毛病，治疗和康复花了不少钱，因为提前配了对应保障，重疾险直接赔了一笔钱，把治疗的费用填上了，没动他们原来准备买房装修的积蓄，而且之前买的教育年金也完全没受影响，每个月该存的钱还是照常存，不用因为治病就中断孩子的教育储备。

要是李华夫妻俩当初没提前做规划，这笔治疗费用肯定得把攒了两年的教育储备全挪走，等孩子长大了要上学，还得重新攒钱，时间不够，攒出来的钱根本达不到孩子上学需要的数额，孩子想报的特长班、想考的学校，说不定都要受影响。

从李华家的例子就能看出来，做子女教育保险规划，不能只想着存钱交学费，一定要搭配好基础健康保障，先把可能会挪用教育金的风险堵上，才能稳稳守住给孩子准备的教育钱。大家买的时候，也可以照着这个思路来，先算清楚自己每个月能拿多少钱出来存，别硬扛高保费，先把保障配全，再存教育金，这样不管中间出什么小状况，孩子的教育储备都不会受影响。

四. 等待期限要看清

很多新手爸妈买完教育险之后，转头就忘了还有等待期这回事，稀里糊涂出了状况才发现拿不到理赔，平白添堵。今天直接说干货，买宝宝教育险搭配附加保障的话，一定要盯着等待期看清楚，别踩坑。

首先要分清楚，纯教育年金一般没有等待期，交了费保单生效之后，约定的权益就直接生效。但很多家长买宝宝教育险的时候，会顺便加上附加的健康保障，比如附加少儿重疾、附加住院医疗这些，这些附加保障都是有等待期的，不同产品等待期长短不一样，你得翻到合同里找具体约定，不能光听口头介绍。

给你说个真实的例子，张姐家去年生了宝宝，出院回家没俩礼拜就忙着给娃买教育险，想着早买早安心，听销售说能附加住院医疗，没仔细看条款就签了字，保费也交了。结果宝宝满月的时候因为新生儿肺炎住院，花了小两万，找保险公司理赔才发现，附加的住院医疗有三十天等待期，宝宝住院的时候刚好还在等待期里，最后一分钱都没赔。张姐悔得不行，说要是自己晚半个月投保，或者提前问清楚等待期的要求，都不至于出这个岔子。

所以给大家提个可操作的建议，如果是刚出生的新生儿投保，本身就有一些新生儿常见小状况的概率，不妨等宝宝满月，身体各项指标都稳定了再投保，刚好避开新生儿常见状况容易发生的时间段，也能避免刚过等待期就出险被保险公司特殊审核的麻烦。要是已经提前投保了，那就在等待期里多注意宝宝的护理，尽量别让宝宝在这段时间里出健康问题，就算有小不舒服，也先问问你的保险顾问，看看会不会影响后续理赔，别贸然去医院留下就诊记录。

还有一点要提醒大家，有些产品的等待期里，只免责重疾类的责任，轻症责任不免责，有些是所有健康相关责任都不赔付，合同里写的不一样，你一定要提前看清楚。别觉得等待期就是保险公司坑人，这个规则是为了防范带病投保，对正常投保的家庭来说，只要你提前搞清楚要求，避开时间坑，就不会影响自己该拿的权益。

五. 续保缴费莫中断

先给大家说个身边的真实例子。张姐家宝宝刚满一岁的时候，她就选了一份教育保险，想着每年按时缴费，等孩子十八周岁上大学的时候就能领出一笔钱，刚好可以覆盖学费和生活费，不用临时凑钱捉襟见肘。一开始张姐记得很准，每年到时间就主动扣费。结果第三年的时候，张姐换了工资卡，忘了去保险公司更新扣费账户，正好那阵子她忙着换工作搬家，天天脚不沾地，彻底把缴费这事儿给忘了。

等张姐半年后整理旧东西翻出保单，才发现自己断交了，这时候赶紧找保险公司咨询，才知道过了缴费宽限期，保单已经进入中止状态了。这意味着什么？要是这段时间孩子刚好到了领教育金的年纪，是领不出钱的，而且如果保单带了额外的保障责任，这段时间保障也停了。

想要恢复保单，就得走复效手续。张姐家宝宝那阵子刚得过一次肺炎住过院，复效的时候要重新做健康告知，折腾了快一个月才审核通过，而且复效之后，还要重新算等待期，要是等待期里出问题，相关责任还是没法赔。另外断交这么久，复效的时候还要补上欠缴的保费和利息，平白多花了一笔不必要的钱。

给大家说几个可操作的小方法，避免断交。如果是银行卡自动扣费，尽量绑一张平时常用来存钱的常用卡，别绑那种随时会注销、换卡不常用的卡。换卡、换手机号之后，第一时间联系保险公司或者你的经纪人更新信息，别等扣费失败才想起改。要是你选的是按月缴费，就把扣费日设在发工资后两三天，那时候账户里肯定有钱，不会扣失败。

要是真的不小心忘了缴费，也别直接扔了保单不管。一般保险都有六十天的宽限期，这六十天里把保费补上，保单效力不受任何影响，也不用花额外的钱，保障和领钱都正常。哪怕过了宽限期，两年之内都可以申请复效，别直接退保，不然之前交了好几年的钱，退只能退现金价值，损失不小，还给宝宝的教育金计划直接打断了，得不偿失。

结语

总的来说，咱们国内适合宝宝的教育类保险主要分两大类，一类是带储蓄性质的教育年金，另一类是可以搭配组合的保障型产品，大家可以结合自家情况选。给宝宝做教育保险规划，先对齐家庭预算，再盯准条款细节，别贪多求全，适合自己的就是好选择。就像前面说的李华家，选对了适合的方案，哪怕遇到突发状况，也能稳稳保住孩子未来上学的钱，这就是给宝宝做教育保险规划的意义呀。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。