旅游意外险怎么选购 意外旅游险怎么买

引言

计划出门游玩的朋友，是不是正对着一堆宣传信息犯愁？旅游意外险怎么选购？意外旅游险怎么买才不踩坑？别急，今天咱们就把这事儿说清楚。

保障范围怎么瞅？

首先要优先看有没有意外医疗责任。很多人买的时候只盯着身故伤残保额，忽略了日常出游最容易用到的就是小意外医疗。比如去年国庆跟团出游的老陈，爬城郊步道的时候不小心踩滑崴了脚，去景区附近的医院拍片拿药花了一千多，结果他买的旅游意外险只保身故和交通意外，没有意外医疗责任，这一千多只能自己掏腰包，买了保险也没起到作用。挑的时候一定要确认包含意外医疗，这才是出游用到概率最高的保障。

其次要看清楚保障的地域范围。很多人收拾行李准备出发了，才想起来买保险，随便点一个就买，最后发现想去的目的地不在保障范围内。比如你打算去邻省的热门景点自驾，结果买的只保本市行政区域内的出游，出了市就不赔，白花了保费还没保障。如果是在国内跨省出游，就要选覆盖全国出行的，要是只在本地周边逛，选本地的也没问题，提前对好自己的出游范围，别买错。

第三要额外注意高风险项目的涵盖。如果你就是喜欢去玩漂流、滑雪、攀岩这些项目，一定要翻条款确认这些项目在保障范围内。比如刚毕业的小周，跟同学去水上乐园玩高空漂流，船冲下来的时候撞到防护垫，小周胳膊被蹭破缝了四针，找理赔的时候才发现，他买的旅游意外险把漂流列为免责项目，一分钱都报不了。普通城市周边逛、逛景区走平路的休闲游，基础保障就够，要是有玩刺激项目的安排，一定要提前确认保障包含，别抱着侥幸心理不看。

第四要看看有没有额外实用的附加责任。比如出游的时候行李丢了、航班延误好几个小时，这些附加责任虽然不是必须，但多了也能省不少麻烦。比如赶早班机的小王，落地之后发现托运行李被运错了，耽误了三天才拿到，要是买的旅游意外险含行李延误或者丢失责任，就能申请一点补偿，多多少少能抵消一些额外开销。这些附加责任不用强求，但如果价格差不多，选带这些实用责任的会更贴心。

最后一定要仔细看免责条款。免责条款就是哪些情况不赔，比如酒驾、故意折腾导致的意外本来就不赔，要重点看有没有你可能涉及的情况被列进去。比如有的产品会把高原反应列为免责，如果你打算去高海拔地区游玩，一定要避开这种，要是真的因为高原反应去医院，人家不赔就麻烦了。拿出来三五分钟翻一遍免责，比糊里糊涂买了之后出事理赔被拒强太多。

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特殊人群咋配置？

爱跑酷、溯溪、滑翔这些小众项目的年轻玩家，直接跳过只覆盖常规出行的基础款，要挑明确把这类运动纳入保障范围的产品。去年有个95后小伙去周边城市玩溪降，不小心被礁石刮伤小腿缝了八针，一开始图便宜买了没包含高风险运动的基础旅游意外险，最后只能自己付几千块医药费，白吃了亏。所以你要是计划玩这类带点强度的户外项目，买之前一定要翻清楚免责条款，确认你要玩的项目不在免责列表里才行。

带老人出门旅游的子女，要优先挑带意外医疗报销、额外骨折津贴的产品。不少老人有骨质疏松，景区台阶多或者路滑，很容易滑倒骨折，光有身故伤残保额没用，得实实在在能报医药费、补误工陪护支出才行。之前有一家子带70岁妈妈去逛古镇，老人踩滑崴了脚造成骨裂，住院加康复花了快两万，提前挑了对高龄友好、包含骨折津贴的旅游意外险，大部分医药费都报了，还额外给了几千块津贴，一下子减轻了不少负担。另外要注意，不少产品对投保年龄有要求，提前看清楚年龄限制，别买完了才发现老人超龄不能赔。

带小朋友出门亲子游的家长，优先选意外医疗零免赔、不限社保目录报销的产品。小朋友好奇心强，跑跳打闹容易磕碰擦伤，去医院经常会用到进口缝合材料或者自费的消毒药品，如果只报社保内，很多钱报不了。去年有个宝妈带五岁儿子去游乐园玩，孩子追气球摔破了下巴，医生用了美容线减少留疤，花了一千多自费项目，因为买了不限社保报销的旅游意外险，最后全额报销了，没花冤枉钱。另外可以顺带看看有没有紧急救援责任，小朋友万一在外突发状况，能帮忙联系转诊送医，比自己瞎跑省心很多。

身体本身有小毛病、平时需要长期吃药的朋友，买之前不用隐瞒健康情况，旅游意外险一般健康告知很宽松，大多不用特意核保，重点要关注有没有额外的医疗转运责任。比如本身有关节旧疾，出门不小心旧伤复发需要治疗，挑能覆盖意外导致的旧伤复发治疗的产品，别买那种明确把既往症全都免责的，避免出事了赔不了。

预算特别有限、只是坐个大巴去周边玩一天的朋友，不用追求大而全，挑基础保障够的短期产品就行。一天的出行保障也就几块钱，足够覆盖意外医疗和基础伤残，不用多花钱买一堆用不上的保障，符合自己行程需求就可以。

出险理赔怎么办？

第一时间拨打电话报案，这是所有理赔流程里，最先要做的事。大部分保险公司要求出险后48小时内报案，越早报案，理赔人员越容易核实事故细节，也能更快推进理赔流程。比如之前有游客小李在景区不小心崴了脚，当时想着先处理伤情，忘了第一时间联系保险公司，结果过了一周才想起报案，保险公司还需要重新去景区核实监控和就诊记录，硬生生把原本一周就能拿到理赔款的流程拖了一个多月，耽误了不少时间。

保留好所有相关凭证，这一步直接关系到理赔能不能顺利通过。就医时的病历本、诊断证明、缴费发票、检查报告单，甚至景区出具的意外事故说明，交警开的责任认定书，这些都要好好收着，不能丢。举个例子，游客小王自驾出行出了小事故，修车时把维修发票弄丢了，本来保险公司可以直接赔付维修费用，结果因为缺了发票，不得不重新跑去修理厂补开证明，折腾了好久才完成理赔。如果是手机支付缴费，也要记得把支付凭证截图保存好，不要随便删除。

提前了解免责条款，哪些情况赔，哪些不赔，自己心里要有数。比如有些旅游意外险对一些高风险运动项目是不赔付的，如果你在购买的时候没有注意，真出了事再去争，反而更麻烦。举个例子，游客小陈在旅游的时候去潜水，发生了意外，但是他买的保险里明确写了潜水不赔，结果小陈花了几万块治疗费，一分钱都没有赔到。所以买的时候就要看清楚，哪些项目是你旅游计划会涉及到的，避开那些明确把你要去玩的项目列进免责的产品。

按照保险公司要求提交材料，不要漏项也不要错填信息。现在大部分保险公司都支持线上提交材料，直接在手机公众号或者APP上就能操作，不需要来回跑保险公司线下网点，非常方便。提交材料的时候，要把自己的身份信息、银行账户信息核对清楚，不然理赔款打不进来，还得返工修改，耽误时间。比如游客小周提交材料的时候，把银行卡号写错了一位，结果理赔款到不了账，又重新提交了一遍信息，前后多等了好几天。

耐心等待审核结果，如果遇到理赔被拒，先看清楚拒赔原因是什么，不要着急生气。如果是材料不全，补充材料就可以；如果确实是责任认定有争议，可以和保险公司协商，也可以找监管部门反馈，维护自己的合法权益。大部分情况下，只要你的事故符合保险条款约定，材料齐全，理赔都能顺利完成，不用太担心。

价格贵贱怎么选？

短途出行三五天，选择几十块的产品就够，不需要花大价钱买超出需求的高价位产品。比如周末去周边城市逛古镇爬小山，行程里没有特殊项目，几十块的产品就能覆盖日常意外医疗、意外身故伤残的基础需求，没必要硬冲贵价产品，花冤枉钱。

如果你是计划十天半个月的长途出行，或者去偏远地区出行，可适当提高一点预算选择对应价位的产品。比如去西部高原徒步，需要涵盖异地就医转运责任，这类责任对应的产品价位会比普通短途产品高一点，但对应保障更贴合出行需求，这个钱花得值，不能一味贪便宜选完全没有对应责任的超低价产品。

年轻人刚工作预算有限，优先选性价比高的平价产品，把基础保额做足就行。比如刚毕业的大学生毕业季和同学一起毕业旅行，预算不多，就挑定价亲民，意外医疗保额够高、报销没有太多限制的产品，不需要追求高价位的附加责任，先把核心保障握在手里就可以。

中老年出行，可以根据自己的出行计划调整预算，不用刻意追求低价。比如阿姨叔叔跟团去近郊泡温泉，本身腿脚不如年轻人灵便，容易出现磕碰滑倒的情况，可以选价位稍高，包含骨折津贴、门诊住院报销比例更高的产品，万一出险能减少自己掏的钱，比买超低价但报销门槛很高的产品实用很多。

遇到报价远低于同类平均水平的产品，一定要多留个心眼，先翻一遍免责条款再下手。不少低价产品会把常见的出行意外比如交通意外、景区意外都划进免责范围，看起来花很少钱买到了保障，真出事了一分钱都赔不到。比如之前就有游客图便宜买了几块钱的产品，结果在景区骑车摔了，才发现条款里把非机动车意外列进了免责，最后只能自己付医药费，吃了贪低价的亏。所以选的时候，先看核心保障有没有覆盖你要做的项目，再看价格合不合理，别只盯着低价选。

结语

说白了，挑旅游意外险不用纠结，跟着自己的出行玩法、同行人员需求选就行：出门逛常规景点，选带意外医疗、额度够用的就好；玩点爬山之类需要动起来的项目，记得挑包含对应项目保障的；带长辈出行，多关注意外医疗的报销比例和相关补贴；预算有限就挑短期产品，几十块也能拿到合适的保障，别贪便宜选免责一堆的产品就行。买完也别随手扔，记住报案要求，收好相关票据，真出问题也能顺利拿到理赔，安安心心玩就行。

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