建工意外险有误工费吗多少钱

引言

干建筑这行的朋友谁不担心，万一干活受伤歇工，赚不着钱不说，日常开销怎么办？咱们常买的建工意外险能赔误工费吗？真要赔的话能给到多少钱？今天咱就把这些大家念叨最多的问题说清楚。

误工费理赔标准得看啥条款？

直接看条款里的约定内容，别听口头介绍。市面上不同产品的约定差别很大，不是所有建工意外险都带误工费保障，有的只给报医疗费用和身故伤残费用，根本不会管你养伤不能干活的收入损失，这点一定要提前看清楚，别买完才发现没这项保障。

找条款里的“误工补偿”“住院津贴”相关内容，对应标注清楚赔付规则的才靠谱。如果是附加的误工费责任，要看清楚是只赔住院期间，还是出院之后养伤的休养期也能赔。有的条款会约定，只有因为这次意外住院的天数才能算误工天数，出院之后在家养着的不算，这点一定要盯准，别漏看。

看条款里的免赔天数和最高赔付天数。大部分带误工费的建工意外险，都会设置3天左右的免赔天数，也就是说前3天不赔，从第4天开始算，买的时候可以选免赔天数少的，同样预算下，免赔天数少能多拿点补偿。还有最高赔付天数限制，比如单次意外最多赔90天，一年累计最多赔180天，给干建筑的朋友提个醒，尽量选累计赔付天数高一点的，万一伤得重需要养很久，也能有持续的补偿。

看条款里的每日赔付限额。这个就是咱们能拿到的每天误工费标准，一般从几十块到几百块不等，你可以结合自己一天的收入来选。比如你干瓦工一天能赚300块，就选每日赔付额接近你日常收入的，别选太低的，不然赔的钱抵不上你的收入损失，起不到该有的作用；要是日常收入不高，选太高的也会多花保费，根据自己的实际收入定就行，不用盲目追高保额。

给不同情况的朋友提个选的建议，如果你是常年在工地上干活的老师傅，年纪不小，每天收入不低，选的时候一定要优先挑明确写明包含误工补偿，免赔天数少，每日赔付额贴合你收入的条款；如果你是临时去工地做几个月杂工，预算有限，可以选带基础误工保障的，价格低点，满足基础需求就行；如果你是承包工程的包工头，给工人统一买，一定要一个个核对条款，把误工保障的规则理清楚，给工人选合适的额度，避免工人出事之后因为误工补偿闹纠纷。

李师傅高空作业摔倒获赔实录

李师傅是河南来城里务工的架子工，今年48，干了快20年建工活了，平时省吃俭用，儿子还在上大学，一家人开销全靠他出一天力气挣一天钱。去年春天他在脚手架上搭架子的时候，踩滑没站稳，整个人顺着架体滑下来，磕到了小腿，骨头裂了个缝，医生让回家卧床静养一个月，不能碰重活。

刚受伤那两天李师傅愁得整宿整宿睡不着，他心里门儿清，自己干一天才有一天工资，歇一个月不仅赚不到钱，还要搭进去医药费，儿子下个月生活费还没着落呢。这时候工头提醒他，项目给所有工人统一买了建工意外险，当时还特意附加了误工补偿的责任，让他赶紧提交材料申请理赔。

李师傅一开始还不信，说意外险不就是只赔打针吃药的钱吗？怎么还会管没上班赚不到钱的事儿？结果提交材料之后才知道，只要条款里明确约定了误工补偿，符合要求就能赔。这次他提交了医院开的病假证明，还有工地出具的日均收入证明，没一周就收到了赔款。

这次他的医疗费总共花了四千二百多，全额走医疗责任报销了，误工补偿按照每天一百八十块的标准，赔了足足三十天，拿到手五千四百块，刚好补上他这一个月没干活亏空的收入，儿子的生活费一分没少，自己在家养伤也不用天天发愁赚不到钱，更没动之前攒的给儿子攒的买房首付积蓄。

从李师傅这个事儿就能看出来，买建工意外险的时候，一定要确认有没有包含误工相关补偿责任，别光盯着身故和医疗保额。要是你是干日结的建筑工人，一天不干活就没收入，一定要选带误工补偿的方案，预算够的话可以适当提高日赔付的额度，尽量接近你平时的日收入，真出事了才能真正帮你扛住收入损失，不用靠借钱养伤。

不同工种对应保费有什么差别

风险越高的工种，保费定价越高，这是建工意外险的核心定价规则，别拿低风险工种的保费去对标高风险工种，价格不对，保障肯定出问题。

咱们先说说低风险的建筑工种，比如项目上的行政文员、材料库管员、图纸设计师这类常年在办公室或者固定平地办公的岗位，发生意外的概率低，保费也最便宜。如果是刚毕业入行的年轻小伙子小姑娘，预算有限，只需要基础保障，选这类对应定价的产品就行，一年花几百块就能买到不错的保额，完全够用。

再说说中低风险的地面作业工种，比如工地里的杂工、后勤搬运、场地保洁，这类虽然在户外作业，但基本不需要登高，风险比办公室岗位高一点，保费也会相应上浮。一般来说，同保额下，比低风险工种贵个一两百块一年。如果你是五十岁以上的工地杂工，预算宽松点就往上提提保额，预算紧就保持基础保额也比没保障强。

接下来是中高风险的登高作业工种，比如外脚手架搭设工、外墙贴砖工、幕墙安装工，这类需要在两三米甚至更高的位置作业，意外概率比地面工种高不少，保费也会再往上提。同保额下，可能比低风险工种贵出一倍左右。干这类工种的朋友千万别图便宜买错对应工种的产品，本来你是登高作业，买了地面工种的低价保单，出事之后保险公司会拒赔，省那点钱反而吃大亏。

还有高风险的特种作业工种，比如爆破作业辅助、大型机械搭建工、深坑作业工人，这类工种的风险等级更高，保费也会对应更高，部分产品甚至会明确要求单独加费承保。如果你的岗位属于这类，一定要提前跟销售人员说清楚工种信息，别隐瞒，不然买了也白买。

给不同预算的朋友总结一下建议：刚入行预算有限，先按自己工种对应的定价买够基础保额，等收入上来再加保；干高风险工种预算充足，直接选对应工种的足额保障，别省保费；年纪偏大身体不太好的从业者，就算保费贵一点，也一定要买对应工种的足额保单，毕竟干这行意外风险真的比普通岗位高，有赔付才能稳住家里的生计。

图片来源：unsplash

购买渠道与报案材料准备清单

找对购买渠道，才能选到适合自己建工意外险，不用多花冤枉钱。首先说线下渠道，如果你是跟着工程队包工头干活的工友，可以跟着队里统一团投保，这种团投保办理快，不用一个个单独做资质审核，大部分建工项目都会统一安排，保费一般也会算在项目的安全预算里，不用自己掏钱。要是你是自己接零活干的散工，也可以找线下保险公司的代理人，代理人能帮你对着自身工种核对条款，比如你是高空作业的，能帮你确认有没有把对应的风险包含进去，不会买错。

线上渠道现在也很方便，适合会用手机的年轻工友。正规保险平台都有建工意外险的入口，你选的时候只要填上自己的工种、年龄、想要的保额，就能直接出价格，对比好几款的内容，自己慢慢选都没人催你。线上买要注意，一定要填真实的工种信息，别图便宜填低风险的工种，不然出事了没法正常理赔，白花钱。

不管你从哪个渠道买，都要确认一点：拿到电子或者纸质保单之后，先翻到保障责任那一页，核对清楚是不是有误工费相关的责任，保额和你选的一不一致，工种信息有没有写错。有问题赶紧找渠道改，别等出事了才发现不对。

说完购买渠道，再给你列清楚报案要准备的材料，缺一样都可能耽误理赔进度。首先是基础身份材料，本人的身份证肯定要带，要是是跟着团投保的，还要让工地方开出用工证明，证明你确实是在这个工地上干活的工人。

然后是事故相关的材料，第一要医院开的完整病历、诊断证明、出院小结，要是住了院，还需要医院开的住院时长证明，这个直接关系到误工费能赔多少。第二需要工地方开出的误工证明，写清楚你因为受伤停工了多少天，原来一天的工资大概是多少，要盖工地方的公章才有效，如果是发现金的散工，可以让包工头给你签字证明，最好再带上近三个月的工资记录，不管是转账记录还是签字的工资条都可以。

最后记得出事之后要尽快报案，一般要求出事之后十天之内报案，别拖得太久，时间太长保险公司没法核实事故细节，容易耽误理赔。所有材料都要留好原件，复印件也要多备个一两份，交材料的时候自己留底，避免弄丢了补材料麻烦。

咱们干建筑的，本来就是靠力气吃饭，停一天工就少一天收入，提前把这些材料准备清楚，就能更快拿到误工费的理赔款，不用在养伤的时候还为钱发愁。如果你是自己买，预算够的话尽量选带足额误工责任的，哪怕多花一点点保费，真出事了能帮你兜底不少。如果是项目统一买的，记得问问负责人有没有包含误工责任，没包含的话自己补个小保额的附加责任也花不了多少钱，稳当一点总是好的。

结语

总结一下哈，建工意外险有没有误工费，得看你选的产品带不带对应责任，想拿到误工补偿，直接选附加了明确误工补偿责任的就行，一般都是按天赔付，每天几十到上百元不等，具体看你选的保额。保费也不贵，会跟着你的工种风险走，普通杂工费率更低，高危点的工种费率稍高，几十到几百都能买到对应保障，干建工这行的兄弟，不管你是刚入行的年轻工人，还是干了十几年的老匠人，预算充足直接把误工保障加上，预算有限也至少选个带基础津贴的，真出点事儿养伤的时候，也能有笔钱贴补家用，别光图便宜漏了自己需要的保障。

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