旅游意外险保障 旅游意外险年卡多少钱

引言

想要常出门玩，又怕半路出点小意外，你是不是好奇旅游意外险年卡都能保啥，又得花多少钱？别着急，咱们今天就把这些问题说清楚。

一. 年卡保费贵吗，性价比咋样

如果你一年出门旅游不超过两次，单次买旅游意外险就够，没必要办年卡，这时候办年卡反而浪费钱。

如果你一年出门三次及以上，不管是周边短途游还是跨省长途游，甚至是周末抽两天出门爬山逛公园，办年卡的性价比都比单次买高很多。

给你举个具体的例子，我身边一个喜欢露营的朋友小张，28岁，每周都要抽两三天去周边城市的营地露营，算下来一年至少有40次短途出行，还有两次跨省的长线自驾。他一开始不知道有旅游意外险年卡，每次出门都单独买，单次短途两三天的保费大概是20块，长线一周的保费大概是80块，算下来一整年光旅游意外险的保费就快小一千了。后来他换了年卡，一年只花了三百多块，覆盖全年所有出行，不管去多少地方都不用再每次单独掏钱买，算下来比之前单次买省了六百多，省下来的钱直接多买了两套露营装备。

再给你算另一笔账，就算你不经常出门，一年只去四次短途，单次买一次要25块，四次就是100块，不少年卡一年只要八十多块，比四次单次买还便宜十多块，还能多出来大半年的保障，万一临时想出门说走就走，不用临时找保险买，直接就能用。

不同预算的人也能选到合适的年卡，预算有限的普通出行玩家，可以选基础款年卡，一般两三百块就能拿下，基础的意外身故、伤残和意外医疗都能覆盖，满足日常出游完全够用。喜欢玩轻度户外比如登山、骑行的，选贵一点的进阶款，一年也就五六百块，包含户外项目的保障，比你每次去户外单独买高保障的单次险便宜太多。只有极少数一年只出门一次的朋友，单次买就好，别花冤枉钱办年卡，大部分一年出门两三次以上的，办年卡都比单次买划算。

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二. 不同年龄怎么选才合适

18-25岁刚工作的年轻人，预算大多不算高，平时爱去爬野山、玩漂流、滑长板这类带点趣味性的户外活动，选旅游意外险年卡的时候，优先挑意外医疗额度够、包含常用户外活动的产品就行，不用盲目追求高价高保额基础责任。举个例子，95后的小林刚工作两年，每年都要跟朋友出去自驾徒步四五次，工资除去房租日常开销，能留出来买保险的预算不多，他选的年卡一年只花了不到三百，意外医疗额度够覆盖户外运动受伤的治疗费用，刚好匹配他的需求，没花冤枉钱。

26-40岁的中青年，大多已经成家，平时除了自己出去玩，还经常带老人孩子一起周边游或者长途出行，选年卡的时候，可以选支持添加多名被保人的款，保额优先往身故伤残方向提一提，意外医疗也得够额度，最好包含异地转诊的相关责任。去年有个客户张哥，一家三口加上岳父岳母一年出门四五次，单买每次都要给五个人掏钱，算下来一年要花快一千，后来换成可绑定多成员的家庭款年卡，一共才花不到八百，保障还覆盖了自驾出行的额外责任，张哥说上次他老婆自驾追尾扭伤胳膊，治疗费用报销挺顺畅，比单买划算太多。

41-60岁的中年群体，本身开始有一些小毛病，平时出游大多是跟团游或者近郊休闲游，很少玩刺激性项目，选年卡的时候，要先看投保年龄限制，再重点挑意外医疗报销比例高、包含住院津贴的产品，别选一大堆用不上的高危运动保障，平白多花钱。我认识的陈姐今年48岁，平时就是跟老姐妹一起每周爬城市周边的休闲山，每季度出去逛一次古镇，她之前听推销买了一款带很多高危运动保障的年卡，一年花了六百多，后来才发现那些保障她根本用不上，换了一款只覆盖常规出游、侧重医疗报销的年卡，一年只花三百多，报销比例还比之前高了十个点，合适多了。

61-75岁的老年群体，多数身体机能下降，出门容易滑倒磕碰，很多普通旅游意外险对高龄人群投保有限制，选年卡的时候，先确认能投保，再优先挑意外医疗免赔额低、住院津贴按天给、没有太多健康要求的款。之前邻居刘叔今年65岁，退休之后跟老伴儿每年都要去国内几个城市旅居散心，一开始找了好几款，要么年龄超了投不了，要么保费特别贵，后来找到一款支持高龄投保的年卡，一年四百多，意外医疗免赔额只有一百块，上次刘叔在景区台阶滑倒摔骨折，住院半个月，除去治疗费用报销，还拿到了住院津贴，刚好覆盖了陪护的餐费，帮家里减轻了不少负担。

75岁以上的老年群体，能选的旅游意外险年卡不多，别因为难买就盲目乱投，先确认承保年龄，再找保障责任简单、医疗报销宽松的产品就可以，不用追求高保额，够覆盖日常意外治疗就好。有个82岁的李爷爷，平时身体硬朗，喜欢跟着子女去周边公园、近郊景点散心，子女想给他买个保障，找了好久才找到符合年龄要求的年卡，一年五百多，意外医疗报销要求宽松，上次李爷爷在公园散步被自行车刮倒擦伤，花了两千多医药费，报销了一千八百多，子女都觉得这钱花得值，至少出门不用一直提心吊胆了。

三. 出险后理赔流程怎么走清

第一时间先给承保的保险公司打电话报案，别拖着。之前有个朋友去郊外露营扭了腿，当时玩嗨了忘了报案，回到市区第三天再找保险公司，因为现场没法核实资料，折腾了小半个月才拿到赔款，比当初及时报案麻烦好多。只要你感觉自己符合赔付条件，挂完120或者处理完紧急情况，抽三分钟打个电话就行，接线员会提前告诉你要准备什么东西，省得你之后瞎忙活。

报案之后，按要求整理好所有需要的纸质和电子材料。身份证复印件一定要提前准备好，医院的诊断证明、门诊病历、缴费发票、住院费用清单这些，一样都别落，但凡缺一样，就得跑回去补，耽误时间。如果你是跟团出游，或者是在景区出的事，还要把当时和旅行社、景区沟通的记录留好，有现场照片的话一并存好，别删手机里的照片。之前小赵滑雪扭伤脚踝那回，就是提前把雪场的监控截图、门诊拍的片子凭证、缴费小票全整理好了，交给保险公司的时候，一分材料都没补，流程走得特别顺。

提交材料之后，主动跟进进度，但别天天催。一般保险公司会在收到材料之后的几个工作日里给你回复，告诉你材料齐不齐，有没有需要补充的地方。你可以记下来对接你的工作人员联系方式，隔三五天问一声就行，要是真赶上需要核实细节，保险公司也需要一点时间，你催得太急反而容易出问题。小赵那回就是提交材料之后第三天问了一句，对方告诉他正在走流程，第五天赔款就直接打到他银行卡里了，全程没再让他多跑一趟。

如果是涉及到异地出险，也不用慌。现在大部分保险公司都支持线上提交材料，不用你特意跑到投保地的网点去交材料，直接在官方的公众号或者APP上传扫描件就行。要是你在外地玩，出院之后直接把材料拍清楚上传，等着审核就好，不用特意绕路去跑网点，省了不少路费和时间。去年我同事去西北自驾蹭了伤，就是直接在手机上传的所有材料，回到家第二天赔款就到账了，一点没耽误他上班。

最后拿到赔款之后，核对一下到账金额和你申请的金额对不对得上，要是有不明白的地方，直接找对接的工作人员问清楚，别攒着疑惑不说。一般只要你材料齐全，符合保障范围，金额都不会有太大出入，要是真的有出入，问清楚哪里不符合条款，对方都会给你讲清楚原因，不会含糊过去。按着这几步走，哪怕你第一次出险理赔，也不会手忙脚乱，能顺顺利利拿到该得的赔款。

四. 买前这些坑千万别踩雷

第一个要避的坑，就是没看清承保范围。不少朋友买了年卡，就觉得不管去哪玩都能赔，其实真不是这样。比如你要是去参加户外徒步、冲浪这类非常规旅行项目，不少基础款旅游意外险年卡是不覆盖这些项目的。我身边就有个朋友，办了普通旅游意外险年卡之后约着朋友去爬野山，下山的时候崴了脚去医院花了几千，申请理赔的时候才发现，合同里明确说了不承保未开发的野山区域，最后一分钱都没拿到，亏得不行。所以买之前一定要翻一遍条款里的承保区域和项目，你常玩什么项目就选对应覆盖的款，别拿着普通款就敢往特殊项目里冲。

第二个要避的坑，就是忽略了年龄限制。很多旅游意外险年卡会对投保年龄做划分，超过约定年龄就没法投保，或者就算投了也没法正常理赔。之前有位大姐想给七十岁的老母亲买旅游意外险年卡，随便挑了一款就付钱，结果老母亲出门摔了一跤住院申请理赔，才发现这款产品最高投保年龄是六十岁，老太太超龄投保根本不生效，最后只能自己承担医药费。所以给家里长辈买的时候，一定要先确认投保年龄范围，现在不少产品都有专门适配高龄人群的款，找对应年龄能投保的买就好。

第三个要避的坑，就是没搞清楚免责条款里的既往症约定。不少朋友本身有一些慢性基础病，觉得买了旅游意外险，出门因为旧病引发意外就能赔，其实多数旅游意外险都把既往症引发的意外情况列在免责里。比如有个叔叔本身有膝盖的旧伤，之前运动受过伤，买年卡的时候没注意看条款，出门旅游走路的时候旧伤复发，治疗花了不少钱，申请理赔才被保险公司告知，既往症引发的情况不在保障范围内，得不到赔付。要是你本身有基础旧伤，买之前一定要看清楚免责里关于既往症的说明，选有放宽约定的产品就不会踩坑。

第四个要避的坑，就是重复购买浪费钱。不少朋友觉得旅游意外险买得越多，出事赔得越多，其实不是这样。旅游意外险里，像意外医疗这类报销型的保障，是凭发票报销的，你买好几份也只能报销一次，多买的部分就是白花冤枉钱。只有身故伤残这类给付型的保障，可以多份累计赔付，但是普通人出门玩，一份额度够的就够用了，不用买个三五份堆在一起。比如你一年出门也就四五次，买一份额度足够的年卡就够，不用听销售推荐买好几份，白扔钱。

第五个要避的坑，就是不确认生效时间。不少朋友出门前一天才买，结果发现产品是次日生效，或者有的需要约定生效时间，你当天出发当天买，当天出门出了意外，保险还没生效，照样拿不到赔偿。我之前就遇到过一个小伙子，计划当天早上出发去周边玩，起床才想起买保险，买完就出发了，结果开车路上刮擦了人受了伤，申请理赔才发现，这款产品是投保后次日零点生效，当天买当天不生效，只能自己掏钱修。所以买的时候一定要看好生效时间，提前个一两天买好，别卡在出发当天才着急下单，落得个财亏两空。

结语

总结一下哦，旅游意外险年卡价格没有固定说法，要是你一年出门两三次以上，选年卡性价比会比单次买高不少，一般几百到一千多都有，完全能根据自己出行频率挑。不管你是爱瞎逛的年轻人，还是爱遛弯的长辈，选的时候盯着自己需要的保障走，看清免责条款，出险留好材料，就能踏踏实实逛美景啦。

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