出去旅游意外险怎么找 旅游意外险怎么选购

引言

出门玩总想着吃好逛好，可真要遇到点小磕小碰或者突发状况，没个靠谱保障真得慌。你是不是也在纳闷，出去旅游意外险该怎么找？挑的时候要怎么选才能合心意？今天咱们就来聊聊这些问题，给你把思路理清楚。

一. 出行前先看三项

先核对自己的出行目的地，对应看保险能不能覆盖。如果你是去普通城市逛吃逛玩，普通国内旅游意外险就能用；如果是去偏远户外区域，一定要确认目的地在保障范围内。我表姐去年跟朋友去近郊徒步，没仔细看保障范围，找的保险刚好把那片户外区域划到了免赔里，摔了扭到腰，最后只能自己付医药费，白花了买保险的钱。

再核对行程时长，别买短了也别买长了浪费钱。有朋友图省事，提前三天就买了，其实还在家里待着，相当于平白多花了三天的钱；还有的人行程延期，忘了续保险，结果超出保障时间出了意外，也拿不到赔付。去年我同事去沿海玩，本来买了五天的，临时决定多待两天，结果第六天骑车摔了，刚好过了保障时间，只能自己掏几千块的治疗费。建议你直接算好从出门第一天到回家当天的时间，精准对应购买就行。

再核对年龄限制和自身健康条件。很多旅游意外险对高龄群体有隐形限制，要么直接拒保，要么降低保额。之前楼下王叔七十多，跟着老年团去爬山，儿子给他买保险的时候没看年龄要求，买的时候平台直接过了，结果王叔不小心摔了骨折，申请赔付的时候才发现，合同里写明超过七十周岁不承担意外医疗责任，最后一分钱都没报，白花了保费。如果是六十五周岁以上出行，一定要提前找标注了能承保高龄人群的产品，不要随便乱买。

如果本身有慢性基础病，也要提前看健康告知要求，不要隐瞒健康情况。我舅舅有长期的慢性病史，去年跟家人去周边旅游，买保险的时候没仔细填健康告知，结果旅途中因为旧疾意外摔倒引发并发症，申请理赔的时候被拒，就是因为没有如实告知健康情况。按照要求如实填写，符合条件再购买，别抱着侥幸心理。

最后还要对应调整保额，不同出行需求，保额要跟着变。年轻人喜欢玩点轻度户外项目，比如徒步、爬山，意外医疗额度可以调高一点；长辈就是跟团逛景点，休闲游，额度可以根据自己的需求设置，不用盲目追求高额度，但也不能设置太低。一般来说，国内休闲游，意外身故伤残可以对应设置合适的额度，意外医疗设置不低于五万，满足常规就医需求就可以。

二. 意外保额要充足

不同出行场景，对保额的要求不一样，别拿着统一的保额标准套所有行程。

拿日常周边短途游来说，大多数是城市周边自驾、逛景点，一般在国内正规医院就诊，医疗开销不算特别夸张。如果是刚毕业的年轻人预算有限，本身有基础医保，也建议把意外医疗保额放在三万元以上，意外身故伤残保额放在三十万元以上，哪怕碰到磕碰摔落、交通工具意外，也能覆盖大部分开销。

要是去国内偏远地区或者长线出行，这类地方的医疗条件有限，有时候需要转去大城市治疗，交通、住宿加诊疗费都会高出不少，预算允许的话，意外医疗保额建议放到八万元以上，意外身故伤残保额放到五十万元以上。之前有个小伙跟朋友组队走长线徒步，不小心踩滑摔下山导致骨裂，当地县医院处理不了，叫了救援车转去省会治疗，光救援转运加手术费就花了七万多，他之前只买了两万元保额的旅游意外险，剩下五万多都得自己掏腰包，本来开开心心的行程，最后变成了不小的经济负担。

如果是计划出境游玩，不同目的地的医疗开销差距很大，但哪怕是去周边国家，意外医疗保额也建议放在十万元以上。之前有个阿姨跟着子女出国探亲，过马路的时候不小心被电动车刮倒，膝盖骨折需要手术，当地没有医保覆盖，光是手术加住院就花了十几万，阿姨女儿之前图便宜买了一份保额只有三万元的旅游意外险，剩下十多万全都得自付，本来一家人团聚的好事，平白添了很多烦恼。

要是带家里老人孩子出行，保额建议再往上提一档。老人本身身体条件差，万一发生意外，治疗和康复的开销都会比年轻人高，孩子活泼好动，磕碰受伤的概率也更高，这类人群出游，意外医疗保额建议比同行程的年轻人再增加三到五成，避免因为保额不够，需要自己承担额外费用。

别想着低保额也能凑合用，买旅游意外险本来就是为了转移出行的风险，保额不够，等于风险没转移干净，还是得自己承担损失。其实旅游意外险本身价格不高，多增加几万保额，往往只多花几块十几块，没必要为了省这点钱，留下大的漏洞。

图片来源：unsplash

三. 免责事项别忽略

很多朋友买旅游意外险的时候，光看保额和价格，翻两页就直接点同意，从来不看免责条款，等到需要理赔的时候才发现，自己遇上的情况根本不在保障范围里，白花了钱还耽误事。我之前听做保险理赔的表姐说，每年都能碰到好多这样的例子，大半都是没仔细看免责踩的坑。

先给你说最常见的一类，就是高风险运动的免责。大部分普通旅游意外险，都会把一些带有危险性的项目列进免责清单。我朋友小周去年去海岛玩，报名了深潜体验，下水的时候不小心被礁石刮伤，缝了五针花了八千多，找保险公司理赔才发现，他买的这份意外险条款里，明确把潜水写进了免责，最后只能自己掏腰包。如果你出行就是想玩漂流、冲浪、攀岩这类项目，一定要提前看清楚，要是当前保单不保这些，可以找能附加高风险运动保障的选项补上，别等受伤了才追悔莫及。

第二要注意的是个人身体健康相关的免责。不少旅游意外险会把既往症引发的意外或者急症列进免责。去年我姨妈跟团去周边景区玩，本身就有老慢支，爬山路的时候着凉引发急症，住了三天院花了小两万，申请理赔的时候才发现，条款里写了既往症导致的医疗费用不赔，一分钱都没报下来。如果你本身有慢性基础病，出门旅游又担心身体出问题，可以找专门涵盖相关责任的旅游意外险，别抱着侥幸心理拿普通产品凑数。

还有出行方式的隐形免责。不少人会自己开私家车或者骑摩托自驾游，有些旅游意外险，不对无合法驾驶资质的情况承保，如果你骑的是没有正规牌照的车辆，或者没带对应驾照，出了意外保险公司也不会赔。之前有个车友自驾去郊区玩，骑的是没上牌的越野摩托，摔了之后找理赔，就因为这条免责被拒了。出发前一定要核对自己的出行方式是不是在保障范围内，证件都带齐，别踩这种没必要的坑。

最后给你说个实用的操作方法：买的时候别嫌麻烦，直接搜关键词，搜“免责”“不赔”“除外”，把所有列出来的条目一条一条过，凡是和你这次出行计划沾边的，都多留意两眼。比如你要去偏远地区，看看有没有对特殊地区的免责；你要带老人孩子出行，看看有没有年龄相关的免责限制。把这些捋清楚，才能真的买对保险，出门玩也能踏实放心。

四. 理赔资料早准备

出门旅游万一碰到意外，很多人刚受伤就慌了神，要么忘了留资料，要么随手乱放，等到申请理赔的时候，翻遍行李箱都找不到关键单据，白白耽误理赔时间。我身边就有现成的例子，去年春天，我同事张姐跟团去爬山，不小心崴了脚，在当地医院拍了片子做了固定，当时只顾着疼，把医院开的收费发票、诊断证明随手塞在背包侧袋，结果回程的时候整理行李，把装着单据的购物袋一起丢了。等她想起要找单据申请理赔，联系当地医院补开材料折腾了快两个月，理赔款才下来，那俩月张姐一提起这事儿就闹心。所以我直接给你说，出门不管出啥事，第一时间先把该留的资料理清楚，别等事后补，太折腾。

你不管去哪玩，只要因为意外去了医院，第一样要留好的就是身份材料和行程材料。你的身份证、订票记录、酒店住宿单都拍好照片存在手机云盘里，这些能证明你确实是在旅游行程里出的事，保险公司核赔的时候第一时间就能核对信息，不会卡你流程。要是跟团游，把和旅行社签的合同也拍一份，别丢在大巴上，这些都是基础材料，缺一样都没法推进理赔。

第二样也是最关键的，就是医院给的所有纸质材料，都要原件留好，实在拿不到原件，也要让医院盖鲜章。包括门诊的诊断书、收费发票、费用明细清单，要是住院了，还要留好出院小结、检查报告。很多人觉得发票拍个照就行，其实大部分保险公司都需要核验原件，你要是原件丢了，补开特别麻烦，像张姐就是丢了发票原件，前前后后跑了好几个部门，才开出加盖医院章的存根联复印件，耽误了快两个月。而且你拍照的时候，要把所有内容拍清楚，别糊成一片，名字、金额、项目都要能看清，提前存一份电子版备份，哪怕原件丢了，电子版也能给保险公司先预核，不会耽误太久。

要是你买的保险包含紧急救援服务，还要留好和救援机构的沟通记录，比如通话记录截图、救援确认短信、救援费用的缴费单据。比如你在景区摔伤，打了救援电话叫了担架，这笔费用要是在保障范围内，你就得把救援机构开的收费凭证留好，别随手扔了。还有，如果你是因为公共交通出了意外，还要留好你买的车票、船票，这些都能对应上你的出险时间和地点，帮保险公司更快确认情况。

最后给你说个实用小技巧，你买完保险之后，直接把保险公司的官方报案电话存进手机通讯录，再建一个单独的相册，专门放旅游意外险的所有相关资料，从保单截图，到后续出险的所有单据照片，都存在这个相册里，云端再同步一份。万一真出事，你先打电话报案，再按照客服说的把资料整理好递过去，不用慌慌张张翻半天，理赔进度会快很多。别觉得这些都是小事，真到要用的时候，提前准备好这些，能帮你省好多时间少好多麻烦，让你顺顺利利拿到理赔款。

结语

总结下来，找旅游意外险其实很简单，先按照自己的出行目的地、行程天数、身体情况卡好基础条件，再根据出行安排调整保额，如果要玩非日常的休闲项目，提前核对好免责条款，出发前把理赔需要的关键资料存好备份就够。不管你是学生党穷游、年轻人组队玩户外，还是中老年朋友悠闲出游，都可以对应调整：预算有限选性价比款也得把核心医疗额度留够，身体有基础问题记得提前确认健康要求，玩特殊项目就找能覆盖的选项，这样买完出门玩，不用揪着心应对突发状况，踏踏实实享受旅途就好。

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