怎么买旅游意外险 _旅游意外险在哪买

引言

出门计划出去玩，到底怎么买旅游意外险？又能在哪买旅游意外险呀？不少朋友都有这样的疑问，今天咱就来把这些问题说清楚，帮你顺顺当当买到合适的保障。

一. 先看清保障范围再下单

别上来就选最低价的产品直接拍，先对着保障范围一条一条捋清楚，别等出事了才发现，自己需要的保障根本不在里面。你要是打算去爬个野山、玩玩冲浪潜水这类高一点强度的户外项目，一定要提前确认，这类项目是不是在保障范围内，不少基础款的旅游意外险，是不涵盖非正规景区的户外项目的，别抱着侥幸心理跳过这一步。

一定要重点盯意外医疗的报销规则。不少产品写了很高的意外医疗额度，但是暗藏免赔额、报销比例的限制，还有的只报销社保范围内的用药，你要是出门旅游碰上个意外，用到了社保外的进口药或者特殊耗材，这部分没涵盖的话，就得自己掏腰包，算下来其实没省多少钱。建议优先选覆盖社保外用药报销，免赔额低，报销比例高的产品，真遇上事，能帮你承担不少开支。

要特意核对免责条款里的内容。比如有没有排除你本身就有的旧疾引发的意外？有没有排除驾驶非合规车辆出的意外？有没有排除参加违规活动出的意外？这些内容别看字多，一定要抽三五分钟扫一遍，别等到申请理赔的时候，才发现自己的情况刚好撞在免责条款里，白花了买保险的钱还得不到赔偿。

还要根据你的出行安排，调整保障的时长。比如你只是周末周边游两天，就别买覆盖一整年的产品，也别买覆盖一个月的，按需选时长就能省不少钱。如果你是要跨省长途旅游，或者去偏远地区游玩，可以看看有没有额外的紧急医疗转运责任，万一在偏远地方出了意外，需要转运到条件好的医院治疗，这项责任能帮你承担一大笔转运费用，实用性很强。

举个实际的例子，之前有个小伙伴去城郊的未开发营地露营，不小心踩空摔了，手臂骨折要做手术，他之前图便宜买了九块九的基础旅游意外险，结果条款里写了不保障未开发景区的活动，最后所有医疗费都是自己出的。如果他当初买之前多花两分钟看一眼保障范围，换个涵盖普通户外露营的产品，几千块的手术费就能报销大部分，你说这亏不亏？所以买之前花点时间核对保障范围，真的能帮你避开大麻烦。

二. 各类人群挑选策略分享

学生党出门攒钱旅游，预算大多不高，旅途大多是结伴徒步、城市逛吃或者报低价团，预算有限，建议挑保障覆盖常用出行项目、日均价格几块钱的产品就行，不用买太贵的长期款，按出行天数选短期的就可以。学生党容易因为赶车崴脚、吃坏东西肠胃不适，优先挑包含意外门诊、突发医疗报销的责任，别光挑价格低的，要是缺了基础医疗责任，真出点小事也报不了，白花钱。

刚工作的年轻上班族，大多喜欢去玩漂流、滑雪、潜水这类项目，很多基础款旅游意外险不包含这些高风险出行项目，买的时候一定要核对清楚，把这项加上。上班族大多攒了一点积蓄，也需要更高的保障额度，而且很多人会错峰休年假出门，时间可能长达一周到半个月，建议选按出行天数计算保费、能附加高风险项目保障、额度稍高的产品，缴费直接跟着保费一次性付就行，不用额外分期，划算又省心。

中年家庭出游，大多是带老人孩子一起出行，开车自驾或者坐公共交通出游，一家人分开买的话，建议分开按每个人的情况挑。开车自驾的话，可以选包含自驾交通意外责任的，带孩子的话，孩子容易乱跑磕碰，优先给孩子选包含意外门诊、紧急救援的；带老人的话，老人身体基础条件不如年轻人，别因为年龄大就随便买一款便宜的，重点给老人把医疗报销额度拉高，很多产品对老年人投保有年龄限制，只要符合购买条件，优先选医疗额度充足的，别因为省钱选额度太低的。

退休老人单独出门旅游，大多会跟着旅行团出行，不少旅行社送了基础旅游意外险，但很多送的产品额度比较低，尤其是医疗报销部分不够用，建议自己再加购一份补充的。老人投保先看购买条件里的年龄限制，只要符合年龄要求，就优先挑包含意外医疗、紧急转院运送责任的产品，不用追求过高的身故伤残额度，重点放在医疗相关保障上，预算不用放太多，一百块以内就能买到不错的短期保障，符合自身身体条件就可以。

本身有基础健康问题的朋友出门旅游，买之前先看购买条件里的健康要求，大多旅游意外险对健康要求不高，只要不是严重到没法出门旅游的情况，都可以正常买，买的时候重点明确自己的需求：要是出门需要坐飞机高铁，就加上交通意外额外赔付；要是容易出现突发不适，就重点挑医疗报销范围宽的，不用跟风买别人推荐的贵价产品，只选适合自己身体情况、覆盖自己出行项目的就可以，花合适的钱就能拿到够用的保障。

三. 真实案例帮你避坑省荷包

去年春天我发小阿凯约了几个朋友去近郊徒步露营，出发前一天晚上，他随手搜了个几块钱的旅游意外险就下单了，全程没点开看过条款内容，觉得反正都是意外险，便宜就行。

结果走到半路，阿凯踩滑摔了下去，脚踝扭成了青紫的包，当场动不了，同行的朋友打了救援电话，把他送到附近的医院，拍片一看是撕脱性骨折，做了简单固定处理后转去市区医院做了小手术，前前后后花了快八千块。

阿凯出院后翻出之前买的保单申请理赔，这才发现，产品条款里明确说了，不保障非景区的野外徒步活动，阿凯去的那片山是还没开发的野山，不属于条款里约定的承保范围，最后一分钱都没报，八千多全自己掏了腰包。

同时间王叔跟老伙伴们去周边爬山，他出发前找经纪人帮他挑的旅游意外险，特意问了他们去的地方能不能保，经纪人帮他核对了保障范围，确认可以承保，而且特意选了包含意外医疗报销的额度，也没有排除常规的近郊登山项目。

王叔那天爬楼梯没站稳，膝盖磕在了石阶上，缝了五针，花了一千两百多，他提交了票据之后，没几天理赔款就到账了，扣除免赔额之后报了九成多，自己只花了一百多块。

从这两个例子就能看出来，买旅游意外险真不能贪便宜乱买，拿到产品之后先翻免责条款，再核对自己要去的地方、要做的项目在不在保障范围内，要是去参加徒步、攀岩这类项目，一定要找能覆盖对应项目的产品，别光盯着价格看，不然真出事了只能吃闷亏。要是自己拿不准，就找靠谱的从业人员帮你核对，花个十来分钟确认清楚，比出事之后再后悔强得多，花小钱也能买到有用的保障，不用白花冤枉钱。

图片来源：unsplash

四. 购买渠道与理赔流程指引

线上购买是大部分朋友的首选，操作起来十分钟就能搞定，想买的时候打开手机就能买，不用跑线下网点，适合大多数习惯用手机处理事务的朋友。你可以在正规的互联网保险平台买，也可以找正规保险公司的官方公众号、官方APP下单，还能在订机票、订酒店、报旅行团的时候，顺带在预订页面勾选购买，这种随订随买的方式，适合懒得单独找产品的朋友。比如你订好了去周边游的高铁票，购票页面直接就有搭配的旅游意外险选项，点进去填好出行日期和个人信息就能付款，非常方便。

线下购买适合不太会操作智能手机的中老年朋友，你可以找身边正规保险公司的线下网点，找专业的保险销售人员帮你讲解，当面核对条款内容，填好信息就能投保，现场就能拿到纸质保单，心里更踏实。也可以找你熟悉的正规保险代理人帮你办理，有任何问题当面问清楚，不用对着手机琢磨半天。

不管你选哪种购买渠道，都要核对几个关键信息：第一，核对出行日期和保单生效日期，一定要保证保单生效时间覆盖你的整个行程，别出现你已经出发了保单才生效，或者你已经返程了保单才失效这种错位情况。举个例子，你是10月1日出发去外地玩，10月5日返程，那就把保单生效时间设置成10月1日零时，结束时间设置成10月5日24时，刚好覆盖全程就可以，没必要多买好几天浪费钱。第二，核对被保人信息，姓名和身份证号一定要填对，不然理赔的时候会出麻烦。第三，一定要确认卖产品的机构是正规持牌的，不要随便点陌生链接买不知名产品。

理赔的时候流程也不复杂，要是真的遇到意外，第一时间拨打保险公司的官方客服电话报案，说清楚你出事的时间、地点、受伤情况就可以。然后要保留好所有的相关材料，比如医院的诊断证明、医疗费用发票、检查报告、处方这些，要是是交通意外，还要保留好相关的事故证明材料，别随便乱丢票据，缺了材料会耽误理赔进度。

报案之后按照保险公司的要求提交材料，材料审核通过之后，赔款就会打到你预留的银行账户里。这里要提醒大家，旅游意外险一般都是投保的时候一次性交清费用，不需要分期缴费，价格大多也不贵，短程几天的旅行，几块钱几十块就能买到不错的保障，不会给你添经济负担。不管你是学生党出来穷游，还是中老年朋友跟团出游，都能找到符合你预算的产品。

结语

现在你应该清楚啦，不管你是刚毕业预算有限的年轻学生，还是上了年纪出门游玩的银发朋友，买旅游意外险都要先抠保障细节，再选适合自己的方案。购买渠道选线上就行，操作顺手又方便，下单的时候确认好生效时间，出门玩记得把报案方式存好，真出意外及时留好票据报案就行。简单几步，就能给自己的旅程加上靠谱保障，放心玩就行啦。

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