建工意外险赔偿包括哪些项目内容

引言

你在工地干活的时候，会不会好奇建工意外险到底能赔些啥？会不会担心真出了事，该拿的赔偿拿不到？这篇文章就来帮你把标题提出的问题说清楚讲明白。

一. 出险后到底能拿到哪些钱

工地上干力气活，磕磕碰碰实在难免，真出了意外，建工意外险能给你实打实补这几项钱，我们结合具体案例说清楚。

第一项就是医疗相关费用报销。工地架子工老王在搭脚手架的时候，被松动的扣件砸中了肩膀，去医院拍片子做复位，拿药花了六千多，社保报销了四千之后，剩下两千多符合报销范围的部分，建工意外险就能按合同报掉。这里说的医疗费用包含了门诊挂号费、检查拍片费、手术费、药品费、住院床位费这些，只要是因为这次意外受伤产生的合理医疗开销，都在赔付范围内。要记得，你得留好所有的收费票据、诊断证明，缺一样都可能耽误理赔。

第二项是住院津贴补助。还是说老王，砸伤肩膀之后住院住了十八天，他买的这份建工意外险里包含住院津贴责任，每天能给一百五十块钱的补助，这部分一共能拿到两千七，刚好能覆盖老王住院期间家人送饭、租房陪床的额外开销，不用自己额外掏腰包。不过要注意，大多数这类保险都会有免赔天数，比如住三天以内不赔，超过三天才开始算，买的时候要多看清楚这点。

第三项是伤残补助金。如果意外受伤比较严重，落下了残疾，会按照伤残鉴定的等级给你一次性付伤残补助金。工地木工老李，被电锯不小心伤到了手指，最后鉴定是九级伤残，对应的保额是五十万，按照比例就能拿到十万的伤残补助金，这笔钱可以用来后续康复，也能贴补家用，帮着渡过受伤没法干活的空窗期。

第四项是身故补偿金。如果意外直接导致不幸身故，会给身故受益人一次性付一笔补偿金。这笔钱能帮着撑起整个家庭的生计，毕竟很多出来干建筑活的都是家里的顶梁柱，上有老下有小，全靠这份工资过日子。

最后要给大家提个醒，不同建工意外险的赔付项目不一样，有的低价产品只包含身故伤残，不包含医疗和住院津贴，买的时候一定要看清楚条款，别光图便宜买了缺项的产品，真出事才发现没保障，那就晚了。如果是经常干高空作业的工人，尽量选把医疗、津贴、伤残、身故责任都包含全的，这样遇到任何情况都能有对应赔付。

二. 不同情况怎么挑才合适

如果你是刚到工地干活的年轻零散工人，平时干的都是脚手架搭建、外墙粉刷这类流动性比较大的零活，收入不算稳定，干一天结一天工钱，建议你选按工期投保的短期产品，缴费只需要跟着工期走，干三个月活就投三个月，不用多花冤枉钱。保额可以侧重选意外医疗额度稍高的，毕竟年轻人活动多，磕磕碰碰的小意外更常见，高一点的意外医疗额度，平时擦破皮、扭到腰的门诊费用都能报，日常出险更实用。

如果你是跟着固定施工队常年干活的中年工人，上有老下有小，家庭负担比较重，平时干的都是高空作业这类风险偏高的活儿，建议你优先把身故伤残保额做足。毕竟一旦出了严重意外，整个家庭的经济来源就断了，够额度的伤残或者身故补偿，能帮家人维持一段时间的生活，也能覆盖后续的康复费用。同时一定要注意核对条款里的职业承保范围，确认你干的活儿在承保范围内，别图便宜买了不承保高空作业的产品，到时候出险赔不了，吃亏的是自己。之前就有王大哥带了五六个老乡在工地做外墙高空抹灰，图便宜买了一款低价产品，投保的时候没仔细看条款，后来一个老乡踩空掉下来受伤，申请理赔才发现这款产品把5米以上高空作业列进了免责，最后一分钱都没拿到，王大哥只能自己掏了十几万医药费，赔了不少钱。

如果你是承包工程的小包工头，手上带了十几二十个工人，需要给所有工人统一投保，建议你选可以灵活更换人员的产品。毕竟工地工人流动大，今天这个走明天那个来，要是每次换人都重新投保，不仅麻烦还得多花钱，支持换人批改的产品，只需要走个简单的变更手续，新进来的工人就能直接享受保障，既省成本又省精力。同时建议你把赔付范围扩展到急诊和私立医院，万一工人出意外，工地附近往往没有公立医院，就近送急诊治疗的费用也能报销，能帮你省不少额外开支。

如果你是年龄超过50岁的老年工人，身体本身有一些小毛病，没法买其他商业健康险，那就挑不问健康告知的建工意外险，大部分建工意外险本身健康要求就比较宽松，只要能正常干活就能投保，不用纠结健康问题，优先选意外医疗免赔额低、报销比例高的，年纪大了骨头脆，摔一跤住院的概率更高，低免赔高报销，能多报一点是一点，减轻自己和子女的负担。

如果你平时干的是木工、水电安装这类室内作业，风险比高空户外作业低不少，可以优先选性价比更高的对应职业类别产品，不用硬追求高保额的高空款，对应职业类别的产品价格更低，保障也刚好匹配你的工作风险，不会多花没必要的钱。

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三. 这些坑千万别踩进去

第一个坑，投保不对应实际工种，出了险拿不到钱。就拿工地上的架子工来说，属于高危作业类别，不少包工头为了省点保费，故意把架子工报成普通杂工，保费确实降了几十块，可万一架子工从架子上滑落受伤，保险公司核对职业类别不符，直接拒绝赔付，最后这笔医药费还得施工方自己掏，反而亏了几万块。一定要核对清楚每个工种对应的职业类别，高危工种就按实际情况投保，别抱着侥幸心理省这点钱。

第二个坑，不注意生效时间，提前开工出事没人赔。不少建工意外险投保之后不是当天就生效的，有的要等投保手续走完，次日零点甚至三天后才生效。有个包工头接了个小活，工人提前两天进场开挖，他想着等开工当天再买保险省两天保费，结果刚进场第二天工人就被脱落的建材砸伤，光手术费就花了五万多，因为保险还没生效，一分钱都赔不到，全得自己兜底。一定要算好开工时间，提前一两天办完投保手续，确认生效时间再让工人进场，别贪这点时间吃大亏。

第三个坑，出险之后不及时报案，错过认定时机拿不到赔偿。不少工人受伤之后，先是想着先看病，或者想着和施工方私了，拖了一两个月才想起要走保险理赔，这时候现场早就没了，保险公司没法核对事故是不是在工地上发生的，也没法确认受伤是不是和工作有关，最后只能拒赔。一定要记住，工人出险之后，48小时之内要通知保险公司，哪怕人在医院，先打个电话报备，保留好事故现场的照片和工友的证明，别拖着不报。

第四个坑，理赔单据乱丢，最后没法报销。不少工友看完病，把缴费小票、诊断证明、检查报告随便塞，等要理赔的时候找不到了，没法证明你花了多少钱，也没法证明你受伤的情况，最后只能少赔甚至不赔。不管是门诊还是住院，所有的发票、缴费单、病历、诊断书、检查报告都要整理好，统一放在一个文件夹里，原件别轻易给别人，自己提前复印几份留底。

第五个坑，只看总价格，不看免责条款。不少人买保险的时候，只比哪家报价更低，选了最便宜的，结果打开免责条款一看，高空作业不赔、机械伤害不赔、触电不赔，好多工地常见的风险都给除外了。买之前一定要翻到免责条款那一页，一条一条读，把工地常见的风险都核对一遍，确认这些常见风险不在免责里面，再掏钱投保，别只盯着价格选。

结语

总结下来，建工意外险的赔偿内容主要就是受伤后的医疗费用报销、误工相关补偿，还有因意外导致残疾或身故的一次性补偿，不同保额、不同条款赔付范围不一样。不管你是自己干活的工人，还是管着一帮工人的包工头，挑的时候一定对应好自己的作业类型，看清免责条款，选符合自己需求的就行，别光图便宜漏了关键保障，出门干活有靠谱保障，心里踏实家里人也安心。

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