保姆意外险买哪种好 成年人哪个意外险较好

引言

家里雇了保姆担心出意外想添份保障，想给自己挑意外险却挑花了眼，是不是好多朋友都有这样的困惑？保姆意外险该怎么选，成年人又该挑哪种合适？今天我们就一起来聊聊这两个问题，帮你理清挑选思路。

零一 家政服务人员保障怎么选

优先选专门覆盖家政服务场景的意外保障，别随便给保姆买一份普通成年人意外险就完事，普通意外险很多不覆盖家政工作时发生的意外，真出事了很容易拒赔。

我之前听小区业主群里张姐说过一件事，她之前图省事，给自家住家保姆买了一份自己买的同款普通意外险，结果去年春天保姆擦厨房外窗的时候，脚滑踩空崴了脚，还轻微骨裂，住了一周院，花了小八千，去找保险公司理赔，保险公司说保姆当时是在从事家政服务工作，属于职业类别不符，最后没给赔，最后这笔钱还是张姐自己掏的，冤不冤。

挑的时候第一要看有没有包含意外医疗责任，这是最实用的，保姆日常干活，最常遇到就是擦窗摔、切菜割手、搬重物扭腰这类小意外，都需要医疗费报销，选意外医疗报销比例高的，最好能做到九成以上报销的，用着才划算。

如果是住家保姆，或者经常需要干爬高擦玻璃、搬重物这类活儿的，一定要选包含雇主责任的，刚才说的张姐那个事，要是她买的是带雇主责任的保姆意外险，就算保姆自己的保障出问题，雇主需要承担的赔偿部分，保险公司也能帮着出，不会让雇主自己掏腰包，对雇主和保姆双方都有保障。

购买的时候注意看投保年龄，很多住家保姆年纪都在五十岁以上，部分产品投保年龄上限只到六十岁，要是保姆超过六十岁，要选专门放宽了投保年龄的产品，别买了之后才发现年龄不符合投保要求，最后赔不了。

价格方面不用买太贵的，一年也就百十块钱，就能买到不错的保额，缴费都是一年一缴，买一年保一年，要是换了保姆，也可以随时调整投保人信息，操作很方便。买的时候走正规保险平台投保就行，填清楚保姆的个人信息和职业情况，如实告知就行，别隐瞒信息，避免后续理赔出问题。

图片来源：unsplash

零二 日常成年人意外保哪些

先给大家说个我身边真实的例子，去年我同部门的小杨，早上赶地铁跑着进闸机的时候，被旁边掉出来的行李箱绊倒，整个人摔出去崴了脚还缝了四针，医生说后续还要做康复，前前后后花了小八千。小杨自己买了普通的百万医疗险，但是百万医疗险有免赔额，这小八千刚好够不上报销门槛，最后只能自己掏腰包。后来他补了一份成年人意外险，再后来下班骑共享单车避让行人摔破了膝盖，花了一千多换药拆线，走意外险全额报了，这就体现出成年人单独配意外险的用处了。

买成年人意外险，第一要注意保额够不够。咱们普通上班的成年人，是家里主要的收入来源，建议意外身故伤残的保额可以按自己三到五年的收入来选，比如一年赚十万，保额可以做到三十万到五十万，万一出事，能给家里留够过渡的钱，不会一下子把家庭生活拖垮。如果是经常出门跑业务、通勤距离远的朋友，保额还可以再适当调高一些。

第二要盯紧意外医疗的报销规则。咱们成年人平时遇到的大多是磕磕碰碰、猫抓狗咬、扭伤骨折这类小意外，用到身故伤残的概率很低，反而是意外医疗的使用率特别高。挑的时候优先选没有免赔额的，哪怕只花了一百块也能报，不用自己掏门槛费。再就是尽量选报销范围不限社保用药的，比如骨折要打进口钢钉、被狗咬伤打进口狂犬疫苗，这些社保不报的项目，意外险能报的话就能省下不少钱。

第三要注意职业类别要填对。很多朋友买意外险的时候，觉得不就是随便填个职业吗，反正都是意外，其实不是这样的。如果你是户外装修工人、货车司机这类风险偏高的职业，选了只保普通室内办公职业的意外险，真出事了保险公司会拒赔。买的时候一定要对着产品的职业分类表看，自己的职业在可保范围内再买，别省这点功夫最后吃大亏。

缴费和购买上，我给大家直接说可操作的建议：就买一年期的就可以，一年一缴费，一年几百块就能买到不错的保额，缴费压力小，每年还能换更好的产品，不用捆绑长期缴费，太不灵活。购买的时候找正规的保险公司或者持牌的保险平台买就行，不用找乱七八糟的渠道，买完之后记得把电子保单存到自己的云盘里，告诉家人保单在哪，真出事了直接报案申请理赔就行，流程一点都不复杂。

零三 不同需求怎么搭配方案

预算有限的普通工薪家庭，优先做基础保障打底。就拿我邻居小周来说，刚工作没两年，每个月还要还房租，手里余钱不多，他给家里请的住家保姆挑保障，就选了一年一缴、保基础意外医疗和伤残的款，一年总共花不了几百块，完全在承受范围内，覆盖日常擦玻璃摔倒、切菜割伤这类常见意外就够，不用硬挤预算买高保额的捆绑产品。

要是家里请的是常年住家、需要帮着搬重物爬高打扫的保姆，建议加上额外的雇主责任保障。之前我同事家的保姆帮忙换客厅的吸顶灯，踩梯子没站稳摔下来，肋骨骨裂住院，光是手术费加住院费就花了好几万，因为提前买了带雇主责任的保姆意外险，不用雇主自己掏腰包付医疗费，保姆那边也能拿到对应的误工补贴，两边都没因为这事闹矛盾，主雇关系还和之前一样融洽。

年轻上班族挑自己的意外险，优先把保额做足。二十到四十岁的上班族大多是家里的经济支柱，上要养老人下要养孩子，要是真遇上意外，得有足够的保额覆盖后续的收入损失。比如做新媒体运营的小吴，每天骑电动车通勤赶选题，他就把意外身故伤残的保额做足，选了一年一缴的消费型意外险，医疗报销还选了不限社保范围的，平时碰上个需要用进口钢板的骨折，也能报销，一年花费也就几百块，不会对日常开销造成压力。

给家里五六十岁以上的长辈买成年人意外险，优先挑放宽投保年龄、没有严格健康要求的产品。我小姨之前给她六十多岁的公公挑意外险，一开始选的好多产品都限制投保年龄，要么就是要求健康告知，老人有一点基础常见病就买不了，后来她选了专门针对中老年成年人的意外险，不仅投保年龄够，还不用做复杂的健康告知，意外医疗还覆盖了长辈容易遇上的滑倒骨折这类责任，虽然价格比年轻人的意外险稍高一点，但符合长辈的投保条件，保障也贴合需求。

本身经常要出差跑工地、跑户外的成年人，要注意核对产品的职业类别要求。我有个做装修监理的表哥，平时天天泡在各个装修工地，之前图便宜买了不对口职业的意外险，后来摔了腿去申请理赔，才发现他的职业类别不在承保范围内，赔不了。后来他换了符合装修监理职业类别要求的意外险，虽然价格稍贵一点，但投保的时候职业对得上，真遇上意外理赔不会卡壳，花钱也买得踏实。

结语

总的来说，给保姆选意外险，优先挑包含意外医疗、覆盖雇主责任的家政类专属意外险，能帮你和阿姨都免去不少后顾之忧；咱们成年人自己买，优先挑意外医疗报销范围广、身故伤残保额合适的一年期意外险就够用，挑的时候记得根据自己的预算、年龄、职业如实填信息，别隐瞒健康情况，选服务稳妥的渠道投保就行，花不多的钱就能拿到踏实的保障。

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