大人要买意外险吗现在怎么买

引言

你是不是总觉得意外离自己远，大人一把年纪没必要单独买意外险？现在想买又不知道从哪下手？别着急，今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 为什么成年人更需要意外防护

绝大多数成年人都是家里的经济支柱，上要养老人，下要养孩子，房贷车贷每个月都得按时交，一旦出点意外，整个家庭的收入可能直接断档，本来好好的日子，很容易被一笔突发的支出拖得捉襟见肘。

我前阵子听朋友讲过楼下开五金店老王的事儿，老王今年四十六，儿子刚读大学，老人身体也不太好常年需要吃药，夫妻两人守着小店挣点辛苦钱，每个月除去开销，大半都存起来给孩子留着学费，也攒着给老人备着看病钱。那天老王骑电动车去批发市场进货，过路口的时候为了躲一辆拐弯的车，自己连人带车摔在路边，胳膊蹭了好大一块伤口不说，腿还骨折了，得住院做手术打钢板，前前后后一算，手术加住院差不多要花两万多。

老王夫妻俩之前总觉得，意外险都是给孩子或者老人买的，年轻人身体好，哪那么容易出意外，就一直没想着给自己买一份。这下出事了，两万多的开销拿出来，一下子把夫妻俩攒了小半年的积蓄耗出去小一半，进货的周转钱都差点凑不出来，孩子那个月的生活费都迟打了快一周，本来老人说好要去做定期体检，也硬生生拖了两个月没去。

你想想，现在成年人出门，不管是每天开车通勤，还是骑电动车赶地铁，哪怕就是在家擦个窗户、下楼取个快递，都有可能碰到磕磕碰碰的意外。你不能抱着侥幸心理说意外不会找上自己，真要是碰到了，钱就得从家庭的固定开支里抠，本来该给孩子报兴趣班的钱，得拿出来治病；本来该给老人买营养品的钱，得拿来交住院费，整个家庭的生活节奏全被打乱。

所以对大人来说，买一份意外险不是多余的，就是给整个家庭买个兜底的保障，花不了几个钱，真出事了能帮你扛下大部分突发开销，不会让一次小小的意外就拖垮全家的正常生活，这就是大人买意外险最实在的意义。

二. 每月几百元能买到什么保障

先给大家说实在话，成年人哪怕月薪不高，每月挤出几百块买意外险，完全不影响日常开销，还能拿到够用的保障，不用觉得买保险是有钱人的事儿，普通人也能轻松负担。

如果你是天天坐公交、开私家车通勤的上班族，那就直接选包含额外交通保障的，每月几百块下来，就能拿到普通意外身故伤残基础额度，再加两倍甚至更高的交通额外额度，路上遇到刮蹭、摔倒这些小意外，或者更糟的情况，都能覆盖到。拿我身边的张姐举例子，她每天开四十分钟车上班，上个月在路口被别的车蹭到，脚踝扭伤骨折打了石膏，住了一周院，加上后续康复花了一万出头，她买的意外险就能报住院的医疗费用，还有额外的交通补贴，自己只掏了几百块起付线的钱，完全没压力。

如果你是干装修、快递、外卖这类体力活的朋友，别担心买不到合适的，很多意外险都覆盖一到四类职业，部分也支持五类职业投保，每月几百块，重点把意外医疗额度做高，因为干活的时候难免磕到碰到，切手、摔扭都是常事儿，高额度的意外医疗，不管是门诊还是住院都能报，不用自己攒钱掏医药费。做装修的老陈上个月搬建材踩空崴了脚，韧带拉伤做了小理疗，花了三千多，全走意外险报销了，他说每月花这点钱，就是买个踏实，万一出点事儿不拖累家里老婆孩子。

如果你是自由职业，平时在家做设计、剪片子，偶尔出门见客户，那不用额外加太高的交通额度，把重点放在意外医疗的报销范围上，选能覆盖社保外用药的就好，万一不小心被猫抓狗咬打疫苗，或者摔了需要用进口的止疼药、固定材料，都能报，每月几百块足够把额度做到十万以上，完全够用。做新媒体的小周上个月下楼取快递踩滑摔了，膝盖破了缝针，医生用的可吸收缝合线不走社保，小周买的意外险就把这部分钱报了，没自己多掏钱。

如果你已经上了五十岁，身体不如年轻人灵活，平时容易滑倒磕碰，每月几百块可以侧重意外医疗的报销比例，还有骨折保障责任，不少意外险都包含额外的骨折津贴，住院一天给几十到一百多的补贴，不仅能报医药费，还能补一补营养费，哪怕子女不在身边，自己有这份保障，也不用怕给孩子添负担。张阿姨去年冬天在菜市场滑了一跤，尾骨骨裂在家躺了两个月，除了报销八千多的检查和药费，还拿到了一千多的津贴，她自己都说，这钱花得值，不用张口跟孩子要零花钱补开销。

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三. 投保时这些事项必须看清楚

第一个要看的就是职业类别。我给你举个例子，李明是工地的装修工人，平时自己买意外险的时候，嫌麻烦就随便选了个“室内装修工人”的选项，保额选了50万。半年后他在工地搬材料的时候不小心从脚手架摔下来，大腿骨折，申请理赔的时候保险公司才发现，他实际从事的户外高空作业，属于拒保职业，最后不仅没赔到钱，只退了几百块保费。

所以你买的时候一定要对照保险公司给的职业分类表，一个字一个字对清楚，比如你是办公室文员，属于一类职业，随便买没问题；如果你是外卖骑手、网约车司机、装修工人、货运司机这类经常外出跑动或者有一定风险的职业，一定要选对对应的职业类别，别图省事瞎填，不然出事了真的会拒赔。

第二个要看的是免责条款。什么情况不赔，免责条款里写得明明白白，你一定要翻出来看。比如很多意外险不给醉酒驾驶、寻衅斗殴这类违法违规行为赔钱，还有的对高原反应、中暑这类情况不赔，如果你经常去爬山徒步，或者夏天要户外作业，就得找包含这些责任的产品，别买完了才发现自己需要的保障不在里面。

第三个要看的是意外医疗的报销范围。很多人买意外险只盯着保额看，其实意外医疗才是咱们普通人用到最多的地方。比如你不小心摔了碰了去医院，有的意外险只能报社保范围内的用药，如果你要用进口钢板、进口麻药，就得自己掏钱。要是你本身有医保，预算也有限，可以选只报社保内的，价格更便宜；要是预算充足，最好选能报社保外用药的，真出事了能省不少钱。还有，意外医疗有没有免赔额也要看，免赔额就是需要你自己掏钱的部分，0免赔的产品，花一块钱都能报，肯定比100块免赔的更实用。

第四个要看的是生效时间和等待期。大部分意外险买完第二天零点就生效，少数会约定三五天之后生效，如果你之前的意外险刚好到期，要衔接好，别出现保障空窗期。还有少数意外险会有几天的等待期，等待期内出事不赔，买的时候一定要看清楚。

最后说一句，健康告知一定要如实填。意外险的健康要求普遍不高，但如果你有严重的慢性病或者既往症，一定要按照要求如实说，别隐瞒，不然真出事了也容易产生理赔纠纷。

四. 出险报案后多久能到账

第一时间报案，能加快理赔到账速度。建议出险之后48小时内联系保险公司报案，别拖到资料丢了才想起找保险公司，越早报案，保险公司越方便核实出险情况，走流程的速度也会快很多。

要提前把需要的资料整理好，这是加快到账的关键。门诊治疗需要收好门诊病历、检查报告、门诊收费的原始发票；住院治疗要收好出院小结、住院费用明细清单、住院发票。如果是涉及外伤的情况，还要配合保险公司做好意外情况的核实，别藏着掖着，有问就答，把真实情况说清楚就行。咱们拿张姐举个例子，张姐上周下楼倒垃圾踩滑扭了脚，去医院做了固定治疗，当天晚上她就给保险公司报了案，第二天就把拍的片子、缴费发票、门诊病历全都整理好上传了，没缺任何材料，保险公司核实用了两天，第三天理赔款就打到她银行卡里了，刚好赶上她后续复查缴费，一点都没耽误事。

如果资料不齐，或者有信息需要补充，到账时间肯定会拉长。不少人报完案就等着收钱，忘了保险公司要补材料的通知，一拖就是十几天，到账速度自然快不起来。建议报案之后多看看手机短信或者投保平台的消息，保险公司一喊补材料，赶紧按要求交上去，别拖着。

不同的理赔额度，到账速度也有差别。小额的意外医疗理赔，只要材料齐全，核实顺利，一般一周以内就能到账。如果是额度较高的理赔，需要核实的内容更多，走流程的时间会稍长一点，但只要你本身没有隐瞒信息，材料齐全，也不用太着急，耐心等通知就行。

给大家最后提几个可操作的小建议：报案之后可以问一下负责你理赔的对接人员，记下联系方式，有问题随时问，不用自己瞎猜瞎等；所有的纸质材料都先自己复印一份留底，万一原件寄出去丢了，你还有备份，不会耽误理赔；别随便改病历上的内容，也不要开不实的证明，有啥问题提前和保险公司说清楚，不实信息只会拖慢你的到账速度，甚至可能拿不到理赔。

结语

看到这儿你肯定明白啦，大人当然要配置意外险，咱们上有老下有小，意外找上门真的扛不起裸奔的风险。不管你是刚入职场的年轻人，还是上有老下有小的中年人，预算有限就挑低缴费高额度的，经常出差跑通勤就选带交通额外赔付的，自由职业或者高危相关职业，先对照职业表确认自己能买、再挑足额的医疗保障就好，记得如实填职业和健康情况，别漏存理赔材料。花不了多少钱，就能给咱们和家人添份实在的安心，对照上面说的挑，很快就能选到合适的。

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