公司投保的人身意外险有哪些

引言

你是不是上班领工资好多年，直到出事才想起问一句：咱公司给投的人身意外险到底包含啥？会不会有啥遗漏的保障我没get到？今天咱们就把这个问题聊明白。

团体险与个人险区别在哪

先看投保主体和价格，公司投保的团体意外险，投保人是咱们工作的公司，被保险人是咱们在职员工。价格比个人自己买同款保障额度的意外险便宜不少，因为保险公司走的是团体批量承保，风险分摊下来成本更低。我认识的刚毕业进互联网公司的小林算了一笔账，公司给他买的团体意外险，五十万意外身故加五万意外医疗，公司一年每人只交不到两百块，换成他自己单独买个人意外险，差不多保障要三百多块，这就是实打实的价格差。

再看投保条件和承保门槛，公司买团体意外险，只要你是正常在职员工，一般不需要挨个做健康告知，哪怕你身体有一些小毛病，比如常见的高血压、甲状腺结节，只要正常上班干活，大多都能顺利承保。我邻居老赵在物业做保洁，自身有多年的高血压，之前自己想买个人意外险，好几家都要求加费或者除外相关责任，结果公司统一投保的时候，轻轻松松就参保了，没提任何额外要求。反过来，你自己买个人意外险，必须挨个过健康告知，不符合要求就买不了。

接着看保障内容和灵活度，公司买的团体意外险，保障内容是公司统一选好的，员工没法自己调整，一般普通岗位覆盖日常上班通勤意外，有些高风险岗位比如建筑工人，会专门调高意外身故保额，但大多普通公司的团体险，意外医疗很少包含自费药报销。就像之前我碰到的案例，小陈骑车下班被电动车刮伤，缝针用了进口可吸收缝线，花了三千多自费药，结果找公司的团体意外险理赔，人家说条款里不报销自费药，这部分就得自己掏腰包。个人意外险你可以自己选，想要加自费药保障，想要调高保额，都可以按需挑，灵活度高很多。

然后看保障期限，公司买的团体意外险，保障跟着你劳动关系走，你一离职，公司一般会把你从被保险人名单里换掉，立马就没保障了。我朋友小蓝上个月从原公司辞职，在家待业找工作的空档，下楼取快递摔骨折了，这时候原公司的团体意外险已经停掉他的名额，新公司还没入职没买，只能自己掏钱治病，花了小一万，一分都没报。个人意外险你可以选保一年，不管你换不换工作，只要没到期保障一直有效，不会因为工作变动断保。

最后给大家说点直接能用的建议。如果你是刚毕业没积蓄的年轻人，公司的团体意外险别嫌基础，先拿着它兜底，不用自己额外花钱就能有基础保障；如果你年纪偏大、身体有点小毛病，自己买不了个人意外险，公司的团体险一定要好好珍惜，这是难得的意外保障；如果你经济条件允许，哪怕公司给买了团体意外险，也建议你自己额外补充一份带自费药报销的个人意外险，弥补团体险的缺口，避免像小陈那样出了事还得自己掏自费部分的钱；换工作的时候，记得盯着点新公司的投保时间，别中间出现保障空窗，就像小蓝那样断保出事没地方理赔就麻烦了。

员工自身情况怎么匹配

刚毕业参加工作的年轻员工，大多没什么储蓄，日常出行挤地铁跑外勤，磕碰擦伤是常事，这类人群建议优先确认公司投保的人身意外险是否包含意外医疗责任，要是公司买的只保身故伤残，建议自己补一份带意外医疗的附加保障，花不了多少钱就能覆盖日常门诊换药、缝针的开支。给你说个例子，22岁的小林刚入职做运营，每天要跑线下门店对接，上个月骑共享单车赶场的时候摔了，胳膊擦破缝了四针，花了一千二百多，公司买的意外险只保伤残，没报成，最后自己掏了钱，要是他提前补个几百块的意外医疗，这笔钱就能覆盖了。

工作三五年、已经成家的中年员工，上有老下有小，本身是家庭经济支柱，要是经常需要出差跑业务，要确认公司投保的意外险保额够不够覆盖家庭两到三年的开支。咱们身边就有现成的例子，35岁的老陈是销售主管，每个月差不多要出差半个月，他家里房贷每个月八千，孩子上学每年要两万多，公司给投的意外险保额不高，万一出事根本撑不起家里开支，他自己补了合适的保额，把家庭缺口补上了，这样哪怕出点事，家人的生活也不会受太大影响。

年纪超过五十岁的老员工，大多腿脚不如年轻人灵活，在单位容易滑倒崴脚，发生骨折的概率比较高，要重点确认公司投保的意外险有没有包含骨折津贴、意外住院津贴，还有能不能承保自己身上的小毛病。之前有52岁的刘师傅在单位后勤做保洁，打扫走廊的时候踩到水渍滑了一跤，髋骨骨裂住了半个月院，他之前有高血压，一开始担心保险公司因为既往症拒赔，结果公司投保的时候统一申报了全员信息，保险公司正常承保了，加上有住院津贴，每天补一百多块，住院的伙食费营养费都够了，自己没花多少。

做高危岗位的员工，比如工程维修、物流装卸这类，要确认公司投保的意外险有没有覆盖自己的职业类别。有个做设备维修的赵师傅，之前单位图便宜，给行政人员买的意外险把维修岗也凑进去了，后来赵师傅检修设备的时候被零件砸伤，保险公司因为职业类别不匹配拒赔，最后还是单位走了其他渠道才解决，所以这类岗位的员工一定要自己核对职业类别，要是公司买的不对，赶紧提醒人事更换，别等出事了才后悔。

本身健康状况不太好，有常见慢性病的员工，不用太担心，公司投保的团意险大多不需要每个人单独健康告知，只要你正常入职，一般都能参保，只有个别情况会要求额外核保，要是碰到需要加费的情况，你可以自己算一下，加费金额不高的话，跟着公司投保比自己单独买划算很多，要是加费太多，也可以自己找能承保你身体情况的个人意外险做补充，怎么划算怎么来。

图片来源：unsplash

理赔款项打入哪里重要

这里先给你说明确观点：理赔款打款路径，直接影响你能不能及时拿到钱用，绝对不能大意。

咱们先给你说个真实案例：去年26岁的小吴，在上班搬货的时候没站稳，摔下来崴了脚，还撕脱性骨折，光是门诊换药、做康复就花了小八千。因为是上班时间出的意外，走公司买的人身意外险理赔，小吴一开始没问打款路径，公司提交材料的时候，直接填了公司对公账户。那时候小吴刚换工作，本来工资就不高，自己垫了医药费，等着理赔款下来补生活费，结果等了快半个月，才知道钱早就打去公司账上了，偏偏那阵子公司财务忙着赶项目，把这事压了半个多月才通知小吴，害得小吴那段时间连交房租都要找朋友周转，别提多闹心了。

一般来说，公司投保的人身意外险，有两种常见打款路径，一种是直接打到被保员工的个人账户，一种是先打到公司对公账户，再由公司转交给员工。这两种路径，对你来说体验完全不一样，建议你优先争取把理赔款直接打到自己个人账户。

如果你的情况是，医药费本身就是公司提前帮你垫付的，那可以和公司协商，对应垫付的那部分理赔款打到公司账户，剩下你自己垫付的部分、还有伤残津贴这类赔付款，一定要明确约定打到你的个人账户，避免被截留或者拖延。

要是公司统一提交理赔材料，要求统一收款，你一定要提前和行政、人事对接清楚，约定好转账给你的时效，比如理赔款到公司账之后，三个工作日内必须转到你个人账户，最好能留下文字沟通记录，别光口头说。

你还得留意受益人的约定，如果不幸发生比较严重的意外，身故理赔款是要给受益人的，这部分一定要明确约定直接打给保单上写的指定受益人，不能打到公司账户，避免后续出现不必要的纠纷，保障本该拿到钱的家人权益不受影响。

买完公司的人身意外险之后，你抽十分钟就能核对清楚打款路径和受益人约定，别嫌麻烦，真到需要理赔的时候，你就能少操好多心，及时拿到该得的钱。

结语

总的来说，公司统一投保的人身意外险，大多是涵盖意外身故、意外伤残、意外医疗责任的团体意外险，部分还会加上额外的意外住院津贴责任。如果咱们是刚入职的年轻人，收入不算高，这份保障能先给你搭好基础意外防护，不用额外花钱，记得主动找HR要保单条款核对就行；要是已经上有老下有小，或者日常需要经常出差跑业务，光靠公司这份保障额度可能不够，建议你根据自己的经济情况，额外补一份个人人身意外险，把缺口填上；要是本身身体有小毛病，也不用担心，这类意外险一般健康要求很低，大多不用额外健康告知，符合入职条件就能参保。拿到保单后一定要确认好保障内容和受益人，真出意外能少走很多理赔弯路哦。

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