建工意外险全称是什么 什么是建工意外险

引言

你跑工地项目的时候，是不是听过大家常说建工意外险？你会不会好奇，它全名叫啥，到底能帮咱们解决啥问题？今天咱们就来把这俩问题说清楚，看完你就明白啦。

一. 工程意外啥情况

咱们先不说大道理，就说实打实发生在工地上的事儿。小张今年28岁，跟着老家的包工队出来做外墙装修，那天踩着脚手架往上运材料，脚边一块松动的脚手板没固定稳，他一踩上去整个人就滑了下去，幸好掉在了下方的安全网缓冲，可还是摔断了小腿，当场就疼得站不起来，工友帮忙叫了救护车送到医院。住院加手术前前后后花了小十万，后续还得养大半年才能重新干活，小张上有老下有小，一家人就指着他打工赚钱，这一下不光花光了之前攒的积蓄，后续生活费也没了着落。

其实这种事儿在工地上真的不少见，不是高空失足摔伤，就是被掉落的建材砸伤，或是操作机械设备的时候不小心被刮碰，就算是经验丰富的老工人，也难免遇到突发状况。很多人觉得自己干了十几年都没出过事儿，不用额外买保障，可风险往往就藏在疏忽里，一次意外就能把好几年的积蓄都掏空。

建工意外险全称是建筑工程施工人员团体意外伤害保险，专门就是给这类工程施工现场的从业人员做保障的。不管你是跟着包工队干的散工、临时工，还是项目上的正式施工人员，只要是在这个工程的施工区域里干活，遇到意外受伤，都能靠这个保险来分担损失。

就拿刚才说小张这个事儿来说，如果项目提前买了建工意外险，小张的住院治疗费用、因为受伤不能干活的相关补偿，都能按条款拿到对应赔付，不至于让一家人一下子陷入经济困境。之前还有个五十多岁的老陈，在工地做钢筋工，绑扎钢筋的时候被钢筋戳伤了手臂，缝了十几针还住了一周院，项目买了建工意外险，最后除去报销的治疗费，还拿到了一笔误工相关的补偿，老陈养伤的时候不用愁生活费，心里踏实多了。

说白了，建工意外险就是给工地上干活的所有人托底的保障，它管的就是施工过程中发生的各种意外受伤，哪怕是你去施工现场巡检、临时进场帮忙，符合条款要求的都能享受到保障，不会因为你是临时雇工就不给赔，这对施工单位和干活的工人来说，都是一份很实用的兜底保障。

二. 保额多少才够用

预算足够的情况下，尽量往高了选保额。如果拿不准预算分配，记住一句话：保额优先比价格便宜更重要。别为了省一点小钱，最后出事的时候保障不够用，反而吃大亏。

我给你举个真实例子，前年有个在南方工地做架子工的李哥，工头当初给大伙买建工意外险的时候，图便宜选了十万保额。结果李哥在搭外架的时候，脚滑从三米多的地方摔下来，左腿粉碎性骨折，还碰坏了旁边的脾脏，前前后后手术加住院花了快十五万，后续康复又花了三万多。最后走保险只赔了十万，剩下的八万多缺口，工头和李哥扯了快半年才谈拢，最后还是李哥自己承担了三万多，本来就不宽裕的家底，一下子又掏空了一大块。

如果是工地一线的施工人员，比如架子工、钢筋工、混凝土工这些，直接选五十万保额起步。这类工种风险相对高，摔碰、重物砸伤的概率大，一旦出事治疗费都不低，五十万起步的保额基本能覆盖常规的治疗费用，还能留出一部分给到后续休养的补偿。要是项目整体预算有限，最少也要留足三十万保额，不能再往下压了。

要是项目的管理人员，平时不怎么去高危作业面，风险相对低一些，可以选三十万保额起步。平时只是偶尔去现场巡查，出事概率低一些，三十万保额也能覆盖大部分可能出现的意外治疗，预算还能省一点。

如果是整个项目统一投保，可以按照施工人员的不同工种分档位选保额，不用全工地都选同一个额度。一线高危工种选高保额，行政后勤、现场管理选中等额度，既不浪费预算，也能给风险高的工人足够的保障。要是你是跟着包工头干活的零散工人，自己掏钱补买保障的话，根据你自己的工种选就好，干高危活就选五十万左右，干杂活辅助就选三十万左右，每个月多花几十块，保额提几十万，真出事的时候差别很大。

三. 谁能买谁来保

一般是由承接工程项目的施工单位作为投保人来买，毕竟施工单位对整个项目的人员管理和安全负责，出钱投保是常规操作，不需要工人自己掏钱买这个险种，如果你碰到要求工人分摊保费的情况，直接拒绝就可以。

不管是项目总承包方，还是分包出去的施工队，只要你承包了对应标段的工程，都可以作为投保主体来买，别想着自己包了小部分工程就可以省掉这笔钱，哪怕是几十人的小型施工队伍，也建议按要求投保，出了问题能帮你兜住大部分风险。比如去年有个县城的分包施工队，接了一段市政步道的修整工程，负责人一开始觉得项目小、工期短，不想花钱投保，后来被总包要求必须买，结果开工没半个月就出了意外，最后大部分赔款都走了保险，不然施工队得亏掉大半年的利润。

这个险种覆盖项目上所有参与施工的人员，不管是签了正式劳动合同的固定工人，还是临时找来帮忙的零工、杂工，都在保障范围内，哪怕是干了不到三天的临时工出事，也能按条款申请赔付。之前有个工地赶工期，临时找了五个工人帮忙搬建材，其中一个工人搬材料的时候踩滑摔成骨裂，因为项目已经买了建工意外险，最后顺利拿到了赔付，工人拿到钱治伤，施工方也不用额外掏大额医药费，双方都没闹矛盾。

投保对年龄也有要求，大部分条款都要求被保险人年龄在16周岁到65周岁之间，超过65周岁的工人，一般买不进这个保障，所以雇用工的时候，尽量别让超过年龄的工人去做高空、重体力这类高危作业，一方面是超出年龄买不了保障，出事全得自己担着，另一方面年纪大反应慢，出意外的概率也更高，一定要格外注意。

对健康条件的要求不算严格，一般只要能正常干工地活，就可以参保，不需要像买个人重疾险那样做详细健康告知，但是如果工人本身有没法正常干活的重大伤病，就别纳入参保名单里了，这种情况哪怕投保，出事之后也会被拒赔，白花保费不说，还耽误后续理赔进度。

如果你是个人接了零散的装修小活，也可以单独投保针对小型工程的建工意外险，不用挂靠大公司，自己作为投保主体就能买，几百块就能覆盖整个工期的保障，别抱着侥幸心理裸奔干活。

图片来源：unsplash

四. 出事怎么赔得快

第一时间拨打保险公司公布的报案电话报案，别拖着等治疗完再说。晚报案可能会让保险公司没办法及时核实事故细节，拖慢整个赔付流程。比如之前工地上有个老李，摔了腿之后包工头想着先治疗，过了一个多月才报，结果现场早就清理完，工友也换了工地干，找证人找了好久，赔付比及时报案的情况晚了两个多月才下来。

保护好事故相关的现场，别着急清理整改。如果是在施工区域发生的意外，在保险公司工作人员过来核实之前，尽量保持事故发生时的场地状态，要是因为工程进度必须动场地，那你就提前从多个角度拍清晰的现场照片、视频，把受伤的位置、事故发生的位置都拍进去，别只拍局部。还是拿之前爬脚手架摔伤的小张来说，他出事之后，工长第一时间就让工人停了那块的活儿，给现场拍了十多张不同角度的照片，还录了视频，保险公司过来核实时，半天就确认了事故经过，比老李那个情况顺畅太多。

把所有的纸质单据都整理好，别乱扔乱放。不管是医院的诊断书、缴费发票、用药清单，还是工地上的工牌、考勤记录，只要是和这次事故、你在这个工地干活有关的材料，都分门别类放好。发票要留好原始单据，不要用复印件代替，要是有转院治疗的情况，把转院证明也一起保存好。小张当时把每次换药、拿药、拍片子的发票都按时间顺序理好，连工地上给他发安全帽的签字记录都找出来了，提交材料的时候一次就通过了审核，没让补第二次材料。

主动跟进赔付进度，别一直在家等通知。提交完材料之后，可以隔三五天问一下处理进度，要是有不清楚的地方直接问对接的工作人员，别自己瞎猜瞎等。要是材料不全，接到通知之后第一时间把缺的材料补过去，别放好几天才动身找。小张当时就是每两三天就和对接的工作人员通一次话，知道缺一份工友的证人证言，当天就找到当时一起干活的工友，写好签字之后送了过去，没耽误一点时间。

如果是给包工头干活，要主动和承包项目的负责人员对接，很多建工意外险都是项目统一投保的，你自己找不到保单信息，可以找项目负责保险对接的工作人员，让对方帮忙提供投保信息，协助你理赔，别自己一个人摸不着头绪乱撞。按照这几步走，就能最大程度压缩理赔的时间，早点拿到赔款，不用为医药费和康复费发愁。

结语

现在给你说回开头的问题，建工意外险的全称就是建筑工程意外伤害保险，是专门给建筑工程相关人员配置的意外伤害保障，刚才咱们说的小张爬脚手架摔落受伤，就是靠这份险报销了治疗的费用，还拿到了对应伤残等级的补助，不用包工头和个人承担全部开销。要是你是工程负责人，根据项目规模选对应保额就可以，小项目选基础保额，大项目把保额往上提一档就行；要是你是跟着项目干活的工人，可以提醒负责人投保，要是是个人接散活，也可以找保险公司投适合短期务工的保障。投保前记得看清条款里的承保范围，出事之后第一时间整理好单据报案，就能顺利拿到赔付了。

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