孩子买意外险报销比例怎么算

引言

家里有娃的爸爸妈妈们，是不是都遇过孩子蹦蹦跳跳不小心磕伤碰伤，去医院看完才想起，自己买的意外险到底能报多少钱？是不是看着一堆条款，绕来绕去根本搞不懂报销比例到底怎么算？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一 报销比例具体怎么算

先给大家说第一个计算规则：所有意外险报销都要先扣免赔额，扣完之后再按比例算可报的钱。举个简单的小例子，免赔额是100块，你总共花了1000块治疗费，那要先把这100块扣掉，剩下的900块才进入报销计算环节。

接下来分清楚社保内用药和社保外用药的报销区别，这是影响报销比例最大的因素。大部分普通少儿意外险，只报社保范围内的用药和治疗项目，如果你买的是这种，扣完免赔额之后，报销比例一般在80%-90%之间，如果孩子已经用社保报销过一部分医药费，剩下部分的报销比例还会再往上提5%-10%左右。

如果是包含社保外用药责任的意外险，报销比例会低一些，一般扣完免赔额之后，报销比例在60%-80%之间。这里要提醒大家，不是所有产品社保内外报销比例都一样，有的产品只给社保内提比例，社保外还是按固定比例报，买的时候要看清楚条款里的约定。

还有一种情况要注意，如果你没有用社保结算，直接找意外险报销，那整体报销比例会降不少，一般会比社保结算后的比例低20%左右。比如原本社保结算后剩下的部分能报90%，没走社保的话就只能报70%，这点别记错了。

给大家整理好直接能用的计算步骤：第一步，整理所有看病的花费票据，分清楚哪些是社保内、哪些是社保外；第二步，先扣除意外险约定的免赔额；第三步，如果已经走社保报销了，先减去社保报过的部分，剩下的对应项按约定比例算就能得到最终报销金额。如果要给孩子买，追求高比例报销，预算有限就选只报社保内、经社保报销后比例在85%以上的产品；如果想保障更全，能接受稍微高一点的保费，就选社保外报销比例在70%以上的产品就可以。

图片来源：unsplash

二 真实案例讲解赔付流程

周末带娃去小区楼下游乐场玩，我邻居家5岁的壮壮跑着追风筝，没注意脚下石子摔了一跤，膝盖蹭出好大一块伤口，还缝了两针，打破伤风针加开消毒药、换药，总共花了1862块。

壮壮妈妈之前给娃买了意外险，这份意外险的条款是：社保内用药100块免赔额，经过社保报销之后，剩余符合要求的部分报90%，没经过社保报销的话报80%，社保外用药自费部分不报。我们来一步步算，看完就明白比例怎么来的，流程怎么走。

先理清楚账单：这次总花费里，打破伤风的针属于社保内项目，一共1200块，换药、缝合的耗材也都是社保内，一共362块，剩下的300块是医生推荐的美容缝合线，属于社保外，需要自费。壮壮妈妈给娃交了居民社保，出院结算的时候社保先报了，社保报掉了(1200+362-社保免赔额)×社保报销比例，最后社保报了900块，剩下的社保内花费是1200+362-900=662块。

接下来算意外险能报多少：先扣掉意外险的100块免赔额，剩下662-100=562块，符合要求的部分按照90%报销，就是562×90%=505.8块，那300块社保外的美容线不在报销范围内，所以不报，最后意外险打过来的赔款就是505.8块。相当于这次总共花了1862块，社保报了900，意外险报了505.8，自己只掏了456.2块，大大减轻了负担。

接下来讲流程，第一步先给保险公司打电话报案，说清楚孩子意外受伤的时间、地点、原因就可以，不用太紧张。然后整理好所有单据，包括门诊病历、发票原件、费用清单、检查报告，这些都要留好，要是住院还要准备出院小结。接着把材料提交给保险公司，可以线上上传也可以邮寄纸质材料，保险公司审核材料一般三五个工作日就会出结果，确认符合保障范围，赔款很快就会打到银行卡里。

这里要提醒一句，发票原件一定要收好，很多意外险报销都要求提供原件，如果不小心弄丢了，要及时去医院补打盖章的存根联，不然会影响报销。还有，一定要讲清楚受伤的真实情况，不要隐瞒，不然会耽误审核进度。

三 不同预算如何配置方案

如果是刚生完孩子，家庭房贷、育儿开支压力大，每年拿不出太多钱买保险，直接选基础款就够。基础款一年缴费不过几十块，优先覆盖意外身故和伤残责任，意外医疗报销额度不用选太高，一两万足够覆盖日常小磕碰的就医开支，报销比例选扣除免赔额后，社保范围内费用能报八成以上的就可以，完全能满足基础保障需求，没必要为了用不上的高额度多花钱。

要是你家每月除了固定开支，还能余出两三百块做保险配置，可以选中端配置方案。除了保留意外身故伤残的基础责任，可以把意外医疗的报销额度提到五万到十万，同时把报销范围拓展到社保外用药和自费项目。毕竟孩子要是摔破了需要缝针，可能会用到美容缝合的可吸收线，这类项目大多属于社保外，拓展了报销范围就能按比例报，不用自己全额掏这笔钱。这种方案一年缴费也就一百多到两百多，压力不大，保障也更实用。

如果你家经济条件比较宽松，希望给孩子做全方面的意外保障，可以选高配置方案，在中端配置的基础上，加上意外住院津贴、烫伤烧伤专项保障这些附加责任。意外医疗报销额度可以提到十万以上，报销比例选更高的，扣除免赔额后社保内可以报满，社保外也能报七成以上，一年缴费也就三百块上下，对普通宽裕家庭来说完全能承担，孩子不管是小磕碰还是比较严重的意外伤害，都能覆盖大部分就医开支。

不同年龄的孩子，预算分配也可以做调整。要是家里是学龄前的幼儿，平时在家或者托班跑跳多，磕碰、烫伤的概率更高，哪怕整体预算有限，也可以匀出一点预算，把意外医疗的报销比例和范围优先提一提，不用拉高身故伤残的额度，毕竟对孩子来说，日常医疗理赔的概率远高于身故伤残理赔，把钱花在高频需求上更划算。

如果是已经上学的孩子，平时参加体育课、户外活动多，可能会有运动损伤甚至骨折的情况，要是预算中等，可以特意选包含骨折津贴责任的，在意外医疗报销之外，还能按天给补贴，用来覆盖营养费、陪护的误工费都够用，不用额外加太多保费，就能多一层实用保障。不管你家是什么预算，记住先覆盖意外医疗，再补身故伤残，优先把高频理赔的保障做足，再根据余钱加其他责任，这样配出来的方案最适合普通家庭。

四 投保环节需避开哪些坑

第一个坑，别隐瞒孩子的身体情况。不少家长觉得意外险只保意外，孩子原来有小毛病不用填，这真的错了。我见过有家长给天生有凝血功能小异常的孩子投保，填健康告知的时候直接跳过不说，后来孩子意外磕破脑袋缝针，理赔的时候保险公司查到过往病史，直接拒绝赔付，本来该报的钱一分都拿不到。不管意外险健康要求宽不宽松，问卷上问到的内容，如实填就对了，没问到的不用主动说，别给自己留理赔隐患。

第二个坑，别漏看免赔额和报销范围的坑。有些产品宣传的时候只说最高能报多少，不说免赔额和社保外用药的比例，实际拿到手才发现，100块免赔额看着不多，要是孩子只花了200块医疗费，扣完免赔额再打折，最后报不了几十块。还有些产品只报社保范围内的费用，要是孩子受伤需要用进口缝合线、进口止疼贴，这些社保外的项目一分都不给报。你挑的时候一定要先看清楚，能接受再买，优先选社保外费用也能按比例报的，比只报社保内的实用很多。

第三个坑，别搞不清生效时间。不少家长带着孩子刚摔完，赶紧去搜意外险买了想理赔，这肯定不行啊。绝大多数意外险投保后都有等待期，一般短则三五天，长也不过一周，生效之前发生的意外，保险公司肯定不赔。你要是还没给孩子买，早点配置上，别等出事了才想起补，补了也没用。

第四个坑，别丢了所有理赔需要的纸质材料。我身边有位朋友，孩子摔骨折去医院看完，把收费的原始发票丢了，只留了手机拍的照片，去申请理赔的时候，保险公司一定要原件才给报，折腾了半个多月去医院补开证明，才好不容易拿到赔款。孩子看完病，不管是门诊发票、缴费清单、医生开的诊断书，还是检查报告，全都整理好收起来，别随便乱扔，理赔的时候少一样都可能耽误进度。

第五个坑，别给孩子买错了保障类型。有些家长会把意外险买成带储蓄功能的长期返还型，每年交好几千，实际意外医疗的报销额度很低，报销比例也不高，大部分钱都拿去做储蓄了，真正用到的保障没多少。给孩子买意外险，就买一年期的纯保障型就够，价格便宜，每年只需要一两百块就能拿到不错的保额和报销比例，性价比高很多，没必要花大价钱买返还型，反而挤占了保障空间。

结语

总结下来，孩子意外险的报销比例算起来其实不难：先扣掉合同约定的免赔额，社保内已经报销过的部分，剩下的符合约定的花费，会按合同约定比例报销；如果是没走社保的花费，大多会按更低比例算，社保外的项目能不能报、报多少，也要看合同约定。选的时候，根据自家情况挑就好：预算不高就先把基础的身故伤残和社保内医疗报销配齐，几百块就能给孩子一整年的保障；预算充足的话，可以选带社保外用药报销、免赔额更低的方案，保障更扎实。记得投保时如实说清楚孩子情况，认真看免责内容，收好所有就医单据，真出事理赔就顺顺利利啦。

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