意外伤害险保险范围有哪些险种

引言

你是不是在准备买意外险的时候，对着一大堆分类摸不着头脑？搞不清意外伤害险到底包含哪些不同的险种，不知道哪种才适合自己？别发愁，今天咱们就一起来把这个问题说清楚。

一. 意外事故如何界定保障范围

小区楼下散步的王阿姨，那天提着刚买的新鲜青菜往家走，被街边乱停的共享单车绊倒摔了一跤，去医院检查发现手腕骨折，做了复位固定手术。这种情况符合意外伤害险的保障要求，算在可赔付的范围里。

再举个例子，小李本身有颈椎病，某天突然低头捡东西的时候颈椎病急性发作疼得站不住，去医院做了理疗。这种情况不算在意外伤害险保障范围内，因为问题根源本身就是自身疾病，不符合意外界定的要求。

很多人出门旅游会想着玩点刺激项目，比如漂流、徒步登山、滑雪之类的。不少常规意外伤害险，会把这类高风险活动放在免责条款里。如果你本来计划去玩这些项目，一定要提前翻一遍产品的免责条款，看看是不是把你想玩的项目列进去了，要是在免责里，就得专门选包含这类项目的产品，不然出事了没法赔。去年有个小伙去户外滑雪，摔断了腿，买的常规意外险刚好把滑雪列在免责里，最后只能自己付医药费，白花了保费还没拿到赔偿，这个教训可得记着。

还有不少人会问，上下班骑电动车被汽车蹭了摔受伤，这种算吗？当然算，这是外来的、突然发生的，不是你自己故意造成的，也不是疾病引发的，完全符合要求，可以走意外赔付。要是你买了对应的意外伤害险，意外医疗部分可以报销医药费，如果达到了对应伤残等级，还能拿到对应的伤残赔付。

还有一种情况大家容易搞错，就是突发疾病晕倒摔倒受伤，这种要分开看。晕倒本身是疾病导致的，但摔倒造成的骨折、外伤这些，是符合意外要求的，这部分的治疗费用，意外伤害险的医疗部分是可以报销的，大家别搞混，直接看造成伤害的直接原因就可以判断。买之前一定要翻一遍条款里的免责部分，把哪些不赔先搞清楚，别等出事了才发现自己买的保障，根本覆盖不了自己常遇到的风险。

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二. 各类人群怎么配保险方案

先说说0-12岁的孩子，这阶段的孩子正是跑跳疯玩的时候，学校运动会、周末去游乐园、日常上下学追跑打闹，磕掉门牙、擦伤摔骨折都是常有的事。我们小区就有个7岁的小男孩，放学的时候追同学跑，没注意踩到小区的积水瓷砖滑倒，胳膊摔骨裂了，打石膏加门诊换药前前后后花了快三千，之前他妈妈给他买了侧重意外医疗的意外险，社保报完剩下的部分几乎都报销了，自己只花了几百块。给孩子买的话，优先选意外医疗报销额度不低于1万的，尽量挑不限社保报销的，因为孩子摔伤有时候会用到进口的美容缝合线，不走社保也能报。预算有限的话，一年只花几十块就能买到够用的保障，不用追求太高保额，把意外医疗做扎实就好。

再说说18-22岁的大学生，这个年纪的年轻人爱出去玩，徒步、爬山、露营这些休闲活动多，日常骑共享单车上课、放假跟同学结伴出游，崴脚、被车蹭到的风险也不少。我身边有个大二的女生，周末跟同学去近郊爬山，下山的时候踩滑扭到脚，脚踝韧带拉伤，住了三天院，她自己买了一份带意外住院津贴的意外险，每天能领一百多的津贴，刚好覆盖住院期间的食宿花销，没跟家里要额外的钱。大学生手里零花钱不多，选一年一百块以内的就行，可以加一点交通意外额外保障，日常出行也有照应，要是平时爱参加登山这类活动，要确认条款里包含你常玩的项目，别买了之后才发现不赔。

接下来是23-50岁的家庭经济支柱，上有老下有小，日常通勤要么开车要么坐公共交通，不少人还经常出差，意外风险对整个家庭影响很大。我认识一个做销售的大哥，38岁，每天开车跑客户，上个月在高速上被追尾，肋骨骨折带腰椎挫伤，在家休养了三个多月没法上班，他之前配的意外险，意外身故伤残额度够高，还带了长期的误工津贴，三个月下来赔的津贴刚好补上了他没上班损失的绩效，没动家里给孩子存的学费。这部分人群买，优先把意外身故伤残额度做足，额度可以参考家庭5年左右的开支来定，比如家庭一年开支十万，就选五十万左右的额度。经常出差跑外勤的，可以额外加上交通意外的额外赔付，缴费选按年交就行，一年两三百块就能配到不错的额度，经济压力不大。如果本身身体不好，有慢性病也没关系，意外险一般不用健康告知，直接买就行。

然后是50岁以上的退休或者半退休人群，很多老人行动不便，反应慢，在家里滑倒、出门被电动车碰倒的风险很高，我楼下的张阿姨62岁，早上起来卫生间地面有水没擦干，滑倒摔了髋骨，做了置换手术，光自费部分就花了快四万，她女儿之前给她买了意外险，意外医疗额度是两万，报销了大部分自费的药品和治疗费，减轻了不少负担。给老人买，重点关注意外医疗的报销比例和免赔额，尽量选免赔额一百块以内，报销比例不低于90%的，很多老人有社保，社保报完之后剩下的部分能报得越多越好。另外要注意，不少产品对高龄投保有年龄限制，尽量选接受65岁以上投保的产品，价格一般一年一两百块，不用买太高的身故伤残额度，把意外医疗做足就够用。

最后说一下从事装修、快递这类体力劳动的务工朋友，这类职业本身意外风险比坐办公室高，选的时候一定要先看条款里的职业范围，确认自己的职业能买。我认识一个做装修的师傅，45岁，之前图便宜买了一份只保办公室职业的意外险，后来贴瓷砖的时候从梯子上摔下来，保险公司以职业不符合拒赔了，后来他换了一份包含装修工人职业的产品，上个月切瓷砖的时候割伤了手，花了八千多，顺利报销了七千多。这类朋友买的时候，先确认职业符合要求，再把意外医疗额度做高一点，因为干活受伤的概率不低，一年花一百多到两百块，就能买到够用的保障，别只图便宜买不承保自己职业的产品，不然出事了赔不了，白花钱。

三. 购买缴费与理赔怎样操作

先说购买操作，线上线下都能买，线上直接在保险公司官方平台、正规第三方保险平台选，填信息的时候别偷懒，如实填自己的职业和年龄就行，别乱填职业，比如你是户外装修工人，别填成办公室职员，后面理赔容易出问题。线下找正规的保险代理人就能买，有啥不懂直接当面问清楚。

再说说缴费方式，常见的有两种，一种是一年一缴的交保费方式，一种是长期意外险可以按月分期缴，大部分普通用户选一年一缴就行，保费不算高，每年也就几百块，还能每年根据自己的需求调整保障内容，换工作或者新增风险需求的时候，不用被长期合同绑住。要是你选的是长期返还型的意外险，那可以选按月缴费，分摊下来每个月经济压力小一点，不过要记得按时缴费，别断缴，断缴超过宽限期，保障就失效了。

给你说个实际案例，装修工人老陈，在干活的时候不小心被掉落的工具砸伤了胳膊，缝了八针还住了一周院。他当时投保的时候填对了职业信息，出险后第一时间就打了保险公司的客服电话报案，客服告诉了他需要准备的所有资料，他按照要求攒齐了资料提交上去，不到一周理赔款就到账了，大部分医疗费都报销了，没给自己添太多负担。要是他当时填错了职业，又没及时报案，理赔肯定不会这么顺利。

再说理赔操作，第一步一定要及时报案，一般要求出险后十天内报案，别拖着，拖得太久保险公司没办法核实事故情况，容易耽误理赔进度。报案之后，按照要求准备资料：门诊要带门诊病历、检查报告单、收费发票；住院要带住院病历、费用总清单、发票；如果是交通事故导致的意外，还要带交警开的责任认定书；如果涉及伤残，要带正规机构出具的伤残鉴定报告。

提交资料之后，就等保险公司审核，资料齐全、符合保障范围的，很快就能拿到理赔款。如果是报销型的意外医疗，报销的钱会直接打去你预留的银行卡，花了多少在保障范围内按比例报，不会超过你实际花的钱。如果是身故或者伤残给付，会按照约定的额度，一次性给你打款，伤残是按对应的伤残等级按比例给付的，这点要记清楚。另外要注意，治疗尽量选二级及以上的公立医院，大部分意外险都要求在这个等级的医院治疗，去不符合要求的医院，很可能不给报销。

四. 投保避坑与注意事项提示

别只盯着宣传页上的高保额心动，一定要翻到条款里看免赔额和报销比例这两项。我身边有朋友图便宜买了一款意外险，看着保额不低，意外医疗却设了100元免赔额，而且只能报销社保范围内的用药，后来他不小心被猫抓伤打了进口狂犬疫苗，花了快八百，最后只报了不到三百，算下来还不如多花十几块钱买零免赔、能报社保外用药的产品。建议你买之前把这两项参数拎出来对比，日常小意外用到意外医疗的概率远高于大意外身故伤残，别因小失大。

别漏看救护车费用的报销约定。很多人遇到突发意外，第一反应就是打120，这笔费用说多不多说少不少，近郊转院可能就要几百块。我同事去年晚上加班下楼踩空摔断了腿，叫救护车送医花了二百八，结果他买的意外险里没包含救护车费用报销，这部分钱只能自己掏。你翻条款的时候，直接搜“救护车”三个字，能快速查到有没有这项保障，优先选包含这项报销的产品，多花不了几块钱，关键时刻能帮你省一笔零散开销。

一定要如实填写健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。有位五十多岁的大叔，本身之前就因为脑梗住过院，走路比普通人不稳当，想买意外险的时候，健康告知问到了既往脑血管病史，他怕通不过审核就故意没填，后来他在家洗澡滑倒摔成股骨骨折，申请理赔的时候，保险公司查到了他之前的住院记录，直接拒绝了理赔，交了好几年的保费只退了一点点，最后自己掏了好几万的手术费。健康告知问到的内容，你如实回答就行，没问到的不用主动说，隐瞒病史换回来的保单，本质就是没用的废纸，真出事根本帮不上你。

要搞清楚伤残赔付的规则，别默认所有伤残都能拿到全额保额。意外险的伤残赔付是按照伤残等级按比例赔的，一级伤残赔100%保额，十级伤残只赔10%保额，不同产品用的评定标准可能不一样，一定要确认产品用的是统一的伤残评定标准，别买那种只赔全残的产品。我老家邻居之前骑车被电动车刮倒，伤到了手掌，做了手术后鉴定为九级伤残，他当初贪便宜买了只赔全残的意外险，结果一分伤残赔付都拿不到，只能报一点点医疗费用，自己因为受伤休养了大半年，收入损失全得自己扛。

别跟风买长期返还型意外险。很多人听销售说“不出事就能把钱退给你，相当于白捡一份保障”就动心了，其实这种产品每年交的保费，是普通一年期意外险的好几倍，而且一般只赔付交通意外，很多普通意外的保障额度很低，交二三十年下来，占用了你不少预算，算下来收益也不高。对于大部分普通家庭来说，买一年期的意外险就够用，每年百八十块就能买到不错的保障，到期直接续就行，灵活又省钱，把省下来的预算留给重疾险、医疗险这些更需要额度的保障，整体保障配置会更扎实。

结语

看到这儿你就清楚啦，咱们国家常见的意外伤害险，大致可以分这么几类：覆盖日常磕碰、摔倒受伤的综合意外伤害险，这类是最通用的；专门针对通勤出差出行的交通意外伤害险；还有给喜欢户外、参与休闲运动的朋友准备的特定意外伤害险，另外还有专门针对不同人群的专属意外伤害保障。你得结合自己的年龄、日常活动和预算来选：预算有限就先给家里赚钱的人配够额度；孩子选侧重意外医疗报销的；老人选免赔额低、对跌倒保障友好的；经常出门跑通勤跑业务的，多补一点交通相关的保障就好。买之前看看有没有你需要的报销责任，如实填健康信息，出事及时报案备齐材料，就能顺顺利利拿到赔付啦。

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