快递工人意外险怎么买 工人意外险怎么卖出

引言

跑快递、送外卖风里来雨里去，每天在城市车流里穿梭，难免遇到点磕磕碰碰，谁都不想出事，但万一出事了，没个保障真的顶不住。很多快递师傅想问自己该怎么买意外险，也不少想做这块业务的朋友想问怎么把它卖给真正需要的工人，今天咱们就聊聊这些事儿，给你讲点有用的干货。

一. 先搞清风险别让辛苦白费

跑快递、送外卖的老哥都懂，一天在路上扎八九个小时，车水马龙里钻，小区电梯里挤，下雨天路滑摔一下，抢时间闯个黄灯蹭一下，都是常有的事儿。别觉着自己运气好，骑了五六年都没事，真撞上一次，大半个月赚的钱都得砸进去。我身边有个做了三年快递的张哥，上个月赶早高峰送生鲜件，为了躲一个突然拐进非机动车道的私家车急刹车，连人带车翻出去，膝盖擦了一大块肉，手掌缝了四针，光清创加缝针就花了三千多，在家歇了十天没法跑单，不仅没赚派费，还得给站点找人代派倒贴钱，里外里小一万出去了，刚好是他给孩子攒的兴趣班学费，这一下就给掏空了。

你自己跑单的风险是什么，你得先拎清楚。如果你是天天跑市区商圈，人流量大车多，剐蹭摔碰的概率高，那就得侧重意外医疗的保障；如果你是天天跑城郊大件，搬货上楼下楼，容易闪腰砸脚，就得看看条款里赔不赔搬货导致的意外受伤；别买那种只保路上交通事故，不保搬货分拣意外的产品，等你真受伤了才发现赔不了，那这钱不就白花了。

买之前一定要先翻免责条款，别光听业务员说啥都赔，好多坑都藏在免责里。有的产品说不承保职业类别里的快递员，你买了之后出事，保险公司直接拒赔，你说理都没地方说。还有的产品说不保驾驶无牌电动车出的事，咱们好多跑快递的车都是改装过的，有的牌照手续不全，刚好踩在免责条款里，这不就是白买了。

还有不少工友说，站点已经给买过集体险了，我自己就不用买了。这话不对，站点买的集体险，一般保额都比较低，真遇上大点的意外，根本不够赔。比如张哥那次受伤，站点买的集体险只报一千块，剩下两千多都得自己掏，要是他自己多买一份，那不就能全报了，也不至于动孩子的学费。

还有，别觉着自己年轻身体好，扛一扛就过去了，真出事的时候，硬扛只会把小毛病拖成大问题，花钱更多。提前把自己的风险理清楚，对着需求找保险，别稀里糊涂买错了，让自己辛苦攒的钱平白无故打了水漂。

二. 保额够不够关键在医疗报销

我先给你说个真实例子，我们小区门口驿站的张大哥，去年冬天骑电三轮送大件快递，过路口打滑蹭到了路边石，小腿缝了七针，还打了石膏养了一个多月。张大哥之前图便宜，买意外险只盯着身故伤残的高保额，没注意医疗报销额度只有五千，实际这次治疗加换药换药、拆线下花了快八千，最后自己掏了三千多，本来计划给孩子买羽绒服的钱都挤出来填了坑，心疼了好长时间。

选这类意外险，首先得优先把意外医疗的保额做足，不用上来就追求几十万上百万的身故保额。快递工人日常碰着磕着、崴脚骨折、刮伤缝针是常事儿，很少会碰到极端情况，日常用到最多的就是医疗报销，身故保额再高，平时用不上也白搭，不如先把医疗险额堆够。

建议日常跑同城、市区跑腿的快递工人，意外医疗保额至少放到三万以上，跑长途干线送货的，可以放到五万以上，平时遇到中小意外，基本都能覆盖住治疗花费。你要是干快递五六年，平时路况熟、骑车稳，手里预算有限，最少也要留够一万的医疗保额，遇上小意外也能兜住底。

除了保额，还要看报销范围。不少意外险只报医保范围内的用药和治疗，要是你受伤之后需要打进口钢钉、用进口缝合线，这些医保外的费用就得自己掏。预算够的话，可以选能覆盖医保外费用报销的产品，哪怕额度稍微低一点，实际用到的时候能帮你省不少钱。

还要注意报销比例，同样的两万医疗保额，一款能报百分之九十，一款只报百分之七十，差得可不是一点半点。还是拿张大哥说，他后来换了一份意外险，同样的五千花费，之前那份只能报百分之六十，现在这款能报百分之九十，自己只花了几百块，差出了一顿全家聚餐的钱。另外还要看有没有免赔额，能选零免赔的就选零免赔，花一块钱也能按比例报，积少成多也能省不少钱。

三. 按天或按月缴费更灵活

咱们快递行业本来就不是固定干满一整月的，有时候家里有事要请假，赶上春节快递淡季可能半个月不跑单，要是买一整年的固定缴费意外险，没干活的日子钱也掏了，纯纯浪费。按天或者按月买就不会有这个问题，想保障的时候再买，不用的时候不花钱，对咱们跑快递的来说太实用了。

我认识的快递小哥阿凯，之前攒了半年的调休假，打算连着小长假一起回老家陪刚生完娃的老婆，一共要歇二十天。之前他图省事买了一年期的意外险，每个月自动扣费，不管歇不歇班钱都照扣，这一趟歇下来，小两百块钱就白花了，够他给老婆买两盒补气血的营养品了。后来他换成了按月买的灵活缴费款，歇班的时候直接停掉保障，要跑单前再开通，每个月只花跑单天数对应的钱，算下来一年能省出小一千，刚好给娃买奶粉和尿不湿，这不比乱花钱香？

不同干快递的情况不一样，缴费方式选适合自己的就行。如果你是刚入行的新人，还没稳定下来，说不定干俩月觉得不适应想转行，那直接选按天买就行，今天跑今天买，一天也就两三块钱，哪怕干一周不干了，也只花十来块，不会亏太多。如果你已经固定在网点干，每个月基本只休三四天，那选按月缴费就挺合适，一个月二三十块，比天天买省事，也比买一年的灵活，哪怕整月有事，直接停掉不掏钱，一点不浪费。

如果你是年纪大一点的快递分拣员，平时还要帮家里干农活儿，农忙的时候要回去收庄稼，一歇就是十几天，那也选按天或者按月灵活缴的款就行。农忙歇着的时候停保，收完庄稼回来干活再开，不用给没干活的日子掏钱，攒下来的钱给孩子交学费、给老人买保健品，哪都比白花了强。我老家邻村的张叔就是这样，他在县城快递网点做分拣，每年麦收秋收都要回去帮忙，之前买的一年期意外险，年年平白多花小一百，换了灵活缴费之后，这两年已经攒出了一亩地的化肥钱，张叔说这比啥都实在。

最后提醒大家一句，选灵活缴费的时候，一定要看清楚条款，确认能不能随时停保、随时续保，有没有要求必须连续买满几个月的限制。别光看着灵活缴费吸引人，买完之后才发现停不了，那反而亏了。只要选对了符合咱们干活节奏的缴费方式，既能有足额保障，又不会乱花冤枉钱，辛苦赚的每一分钱，都要花在刀刃上才对。

图片来源：unsplash

四. 出事留证据理赔快人一步

第一，撞了电动车或者刮了路边设施，第一时间先找安全地方躲好，别留在路中间二次出事，安顿好之后立刻拍现场照片。得拍什么？你得拍清楚你在哪个位置，路边的路牌、店铺招牌都拍进去，再拍你车子摔的样子、伤口或者受损的部位，别光拍个伤口就完事了，没有事故位置和成因，保险公司得花好久核对，本来一周能出结果，拖上半个月都有可能。

之前送同城快递的张哥，上个月雨天骑电三轮赶单，滑到蹭了停在路边的私家车，他想着都是小事，自己先给车主赔了钱，也没拍现场照，拿着维修发票去找保险公司报销，结果保险公司连是不是送快递的时候出的事都没法确认，折腾了快一个月才把报销走下来，本来张哥还等着这笔钱补进进货的本钱，差点耽误了事儿。

第二，去医院看病的时候，所有材料都要留好，别随手丢。挂号单、门诊病历、缴费小票、检查报告、出院小结，只要是医院给你的纸，全收拾好装在一个文件袋里。要是你因为伤没法动弹，让你的家人或者同事帮你收，一样都不能落。好多人觉得不就是几张小票吗，丢了无所谓，反正医院有记录，可你自己带着，能帮理赔员少核对好多流程，赔款下来的速度自然就快了。

第三，别随便改你受伤的原因说，比如你明明是送快递跑单的时候摔的，别说成出门买菜摔的，就实话实说。你改了原因，本来能赔的都赔不了，快递工人本来就是跑单过程中风险高，现在大部分符合要求的意外险，都覆盖跑单途中的意外，实话实说就好，不用乱改。

第四，提交材料之前你自己先对着理赔清单核对一遍，看看缺不缺东西，再把所有材料复印一份自己留底，万一原件寄过去弄丢了，你还有复印件能补，不会手忙脚乱再跑医院开证明。按照这几步来，理赔基本都能顺顺利利，不用跑好几趟折腾，你的辛苦钱也能早点落袋，不用悬着心等。

结语

总的来说，快递兄弟买意外险，优先挑覆盖门诊医疗、报销比例高、保额够日常风险的款式，根据自己跑单的节奏选灵活缴费方式，别乱囤长期保单。不管你是刚入行的新手，还是跑了五六年的老大哥，要是预算有限，先选按月缴的基础款够覆盖日常风险就行；预算宽松一点，可以再往上加额度。买之前一定要翻清楚免责条款，留好意外现场和就诊的凭证，出了事理赔才能顺顺利利，给自己辛苦赚的钱加层靠谱防护网。

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