装修施工人员团体意外险有哪些

引言

干装修的包工头、项目负责人是不是都在发愁，给手下一帮装修工人找合适的保障，挑来挑去摸不着头绪？装修施工人员团体意外险到底都有哪些可选的方向，怎么选才能贴合咱们工地的实际需求？今天咱们就一块儿把这个问题说清楚。

一. 工地干活，哪种保障更靠谱

装修工地上常见的保障分两类，一类是跟着劳动关系走的工伤，一类是专门补充保障的团体意外险，咱们一个个说，不绕弯子。

就拿在北京给家装公司做瓦工的李哥来说，今年春天贴客厅墙砖的时候，踩空架凳摔下来，左腿胫骨骨折，光是前期手术费就花了快六万。公司给缴纳了工伤，也额外买了装修施工人员团体意外险。工伤报了四万多，剩下一万多的自费钢板材料费、住院期间请护工的花销，走团体意外险没多久就报下来了，自己只掏了几百块。要是没买这份团体意外险，这一万多都得自己或者公司扛，对咱们普通干活的来说，可不是小数目。

先讲工伤，这是法律要求必须给员工交的，保障范围覆盖了工地常见的摔倒砸伤这类意外，但是工伤报销有要求，不少进口耗材、自费项目报不了，而且误工补偿这些都需要走流程，到账速度慢，遇上纠纷还要耗时间等认定。

再讲装修施工人员团体意外险，这就是专门给咱们装修施工队伍做的补充保障，刚好补工伤覆盖不到的缺口。它分两类，一类是只保意外身故伤残加意外医疗的基础款，一类是还能加上意外住院津贴、第三者责任的升级款。

基础款适合小装修队，老板预算有限，先给兄弟们把基础兜住，价格便宜，每人一年也就几百块，出了大意外能赔伤残身故，小意外的门诊住院也能报。升级款适合规模大一点的装修公司，不仅保自己人，万一施工的时候碰坏了业主家的东西，或者不小心伤到路过的人，第三者责任也能赔，省得老板掏私房钱填窟窿。

给大家分情况说建议：如果是10人以下的个体装修队，选基础款团体意外险就行，优先挑意外医疗免赔额低、报销比例高的，干装修摔个碰个都是常事，小伤也能报，实用性强。如果是30人以上的正规装修公司，直接上带第三者责任的升级款，毕竟接的项目大，风险也多，多一层保障更稳。如果队里有超过55岁的老师傅，别瞎买，找专门接受高龄施工人员的团体意外险，别等出事了才发现年龄不符合赔不了，白花钱。

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二. 买前必看，这几条要记牢

先确认装修施工人员的年龄条件，不同产品对参保人员的年龄要求不一样，大部分产品接纳18到60周岁的施工人员，也有部分产品能放宽到65周岁。别想着瞒报年龄凑数，之前就有装修工头王哥，手底下有个62岁的贴砖师傅，他图省事直接按普通年龄范围投保，后来师傅在搬瓷砖的时候滑倒摔骨折，申请理赔才发现年龄超了参保要求，最后一分钱都没赔到，王哥只能自己掏医药费，亏了三万多。所以只要年龄接近上限，一定要提前跟承保方确认清楚，能投再交钱，不能投就找支持对应年龄的方案。

再确认施工的工种等级，装修工地里不同的活儿，风险不一样，能投保的要求也不一样。像刷漆、铺砖这些室内地面活，属于低风险工种，大部分产品都能参保；如果是外墙高空作业、脚手架搭建这类风险高的工种，很多普通团体险是不涵盖的。之前做包工头的刘叔接了一个写字楼外墙翻新的活，图便宜买了只保室内工种的团体意外险，结果有工人挂在外墙上作业的时候绳索打滑摔下来，申请理赔才发现，自己买的方案根本不赔高空作业的事故，最后也是自己扛了所有赔偿。所以买之前一定要把所有工人的工种都列清楚，告诉承保方，所有涉及的工种都在保障范围内再下单。

接下来要看健康要求，很多朋友会忽略这点，其实大部分装修施工团体意外险都有基础健康要求，比如不能有严重心脑血管疾病、精神类疾病这些会影响作业安全的问题。别觉得大家都是出来干活的，身体肯定没问题就直接跳过健康告知，之前有个工头接了小区家装的活，手底下有个水电工本身有严重高血压，隐瞒病情投保，后来工人在开槽的时候突发身体不适摔倒，撞到工具柜受伤，理赔的时候保险公司查到他之前就有高血压病史，没有如实告知，直接拒赔了。所以买的时候一定要按照要求做健康告知，身体有小问题不影响干活的，就如实说，大部分情况都能正常参保，别隐瞒。

然后要确认团体投保的人数要求，装修队有大有小，有的装修队只有三五个人，有的能有二三十人，不同产品对最低参保人数要求不一样，有的要求至少5人才能投保，有的支持3人就参保，还有一些针对个人挂靠的小型施工队，也支持灵活投保。如果你是只有几个人的小包工头，别去找要求最低10人投保的产品，白忙活半天还投不了，直接找支持低人数参保的方案就可以。要是你是规模几十人的装修公司，也可以找支持人员随时变更的产品，毕竟装修队人员流动大，今天这个人走了明天那个人来，能随时替换参保人员，不用重新交钱，更划算。

最后一定要提前确认保障覆盖区域，有的产品只保本市范围内的施工项目，有的能覆盖省内，还有的能支持全国范围的施工项目。如果你接的活都是在本地，那选本地的方案没问题，价格还更低；如果你经常带着工人去外地干活，一定要选支持全国范围内施工保障的产品，别等出了事儿才发现，出了本市就不赔，到时候吃亏的还是自己。像之前有个江苏的装修队，接了上海的家装活，买的本地意外险只保江苏省内，工人在上海安装吊顶的时候摔下来，最后只能自己赔钱，这个教训一定要记牢。

三. 保费多少，怎么赔才算多

不同规模的装修队，预算不一样，能接受的保费也不一样，给你直接说现成的参考范围。针对10人以内的小包工队，每人每年保费也就几百元，折算下来每天只需要一块多到几块钱，哪怕装修队刚起步，手头预算不多，也完全负担得起。要是你手里有几十人的大装修队，整体打包投保下来，人均保费还能再便宜一些，整体投入不会给工程预算添太大负担。

我给你说个身边真实的例子，张工长手下带了12个装修工人，接了市区一个三居室的家装项目，一开始图便宜选了免赔额高、保额低的方案，人均一年才两百出头。结果干到油工阶段的时候，工人小李踩空脚手架摔下来，小腿骨折加韧带拉伤，前后住院加康复花了八万多。那款产品的意外医疗免赔额定了两千，而且报销范围只限定社保内用药，小李为了好得快用了不少自费的修复药物，算下来最后只报销了不到四万，剩下四万多都得张工长自己掏腰包，反而比当初多交的保费多花出去好多。

针对不同工种，保费也不一样，不能拿壮工的保费标准套给木工。像在地面干活的杂工、木工、油工，风险偏低，保费自然便宜一点；需要登高作业的架子工、外墙装修工，风险高一些，保费会稍贵一点，别想着给高空作业的工人按低风险工种投保，不然真出事了会拒赔，反而亏大钱。

怎么选赔付才划算？记住这几条直接能用的建议。如果你手头预算宽松，优先选意外医疗免赔额低、报销范围覆盖自费药的产品，哪怕保费稍微贵几十块，真出事了能帮你多报不少钱。如果是接短期工程，只需要保两三个月，那就选按工期投保的方案，不需要按全年缴费，能省下来不少保费，完工就结束保障，也不会浪费钱。

不同赔付范围对应不同需求，根据你的工人情况选就对了。如果工人大多是四五十岁的老师傅，建议把意外医疗的保额买高一点，这个年纪容易出磕碰扭伤，小毛病理赔的频次更高。要是工人大多干高空作业，就把身故伤残的保额做高，真出了大问题，能有足够的钱兜底，不会把老板拖垮。总的来说，不是越便宜越好，也不是赔的越多越好，匹配你的工地实际情况，能覆盖你可能遇到的风险，就是合适的方案。

四. 避坑指南，小心这些条款陷阱

先看第一条陷阱：不包含对应工种的除外约定。咱们装修里有不少高危作业，比如外墙高空贴砖、搭脚手架，不少团体意外险会把这类高风险工种列在免责里，如果投保时没留意，出事之后就会被拒赔。之前有个装修包工头刘哥，图便宜找了一款低价团体险，保费比同类便宜近三分之一，他当时没细看条款，结果班组里一个工人外墙刷涂料失足滑落，申请理赔时才发现，合同里把高空3米以上作业列在免责里，最后一分钱都没拿到，只能自己掏十几万的治疗费，亏了一大笔。建议你投保前直接把你手下工人常干的工种列出来，发给保险顾问核对，确认所有作业类型都在保障范围内，再掏钱投保。

第二条陷阱：故意设置高免赔额陷阱。不少低价产品看起来保额挺高，但是条款里藏了高免赔额，比如意外医疗设置1万免赔，也就是说1万以内的治疗费全得自己掏，一万以上才能报。之前有个小装修队老板陈哥，接了个家装活，工人干活被切割机切伤手指，花了八千多治疗费，申请理赔的时候才看到合同写的意外医疗1万免赔，最后一分钱报销都没拿到，八千多全自己出了，本来家装利润就薄，这笔支出等于白干了好几天活。建议你优先选意外医疗免赔额在1000元以内的方案，小磕碰小意外也能报销，实用性强很多。

第三条陷阱：人数变动不提前约定，换人还要加钱。咱们装修队流动性大，今天工人走了，明天又来新人，不少合同里约定，团体换人次数每月不能超过3次，超过一次就要收好几百的手续费，无形中多花不少冤枉钱。之前有个工装包工头周哥，手下工人流动大，一个月换了5个工人，结果月底算手续费，收了快一千块额外费用，本来就赚的管理费，这下被薅走了不少。建议你投保的时候，提前问清楚换人规则，找不限换人次数、换人均免费的产品，贴合咱们装修队人员流动大的特点，能省不少额外开销。

第四条陷阱：只保工作时间，非工作时间意外不赔。有些条款明确写了仅保障施工期间的意外，如果工人在工地宿舍休息的时候发生意外，或者上下班路上出事，都不在保障范围内。之前有个装修队的工人，晚上在工地宿舍洗澡滑倒摔断了腿，花了四万多治疗费，老板申请理赔才发现合同只保施工时间的意外，最后只能自己掏钱赔给工人。建议你一定要看清楚条款的保障时间，选覆盖全天24小时意外的方案，不管是干活还是休息，出事都能赔，保障更全。

最后还要注意一条：伤残赔付按行业等级还是人身保险等级，两种等级差很多，同样的伤残程度，按行业等级赔付会少一半甚至更多。投保前一定要问清楚伤残评定标准，确认是按人身保险伤残评定标准赔付，别稀里糊涂踩了坑。

结语

装修施工人员团体意外险主要可以分成针对普通低风险施工和包含高空作业保障两类，不同装修队伍可以根据自己工人的年龄、项目施工类型来挑：如果你是装修队小老板，队伍里大部分都是年轻工人，只做贴砖刷漆这类低风险活儿，挑性价比高、免赔额低的方案就够用，每天人均几块钱就能配齐基础保障；如果有不少高空作业、外墙施工的活儿，一定要选包含高空责任的产品，别光图便宜踩了免责的坑；要是队伍里有超过五十岁的工人，提前确认好投保年龄限制，避免出事了没法理赔。说白了，挑之前先理清楚自己队伍的施工内容、工人情况，核对好条款细节，就能选到贴合需求的保障，给干活的兄弟和包工头都吃颗定心丸。

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