意外险是属于工伤保险吗 济南市工伤意外险是什么

引言

很多在济南工作生活的朋友，是不是都被这两个问题绕晕啦？意外险真的属于工伤保险吗？咱们常说的济南市工伤意外险，到底是个啥？别着急，这篇文章就来给你把这两个问题说清楚。

一 工伤险和意外险究竟啥关系

两者完全不属于同一类，别混为一谈，不是包含关系，也不能互相替代。

我给你举个真实的例子，济南做装修工人的老陈，去年在客户家里贴瓷砖的时候，踩空梯子摔下来骨折了，单位给交了工伤险，同事提醒他自己还买过一份普通意外险，最后两边都拿到了赔付。这就直接能说明两者的关系，工伤险不会覆盖意外险的保障，意外险也没法顶替工伤险的作用。

工伤险是强制单位给职工交的，个人不用掏钱，它只保在工作时间、工作场所，因为工作原因发生的意外，哪怕是出差、上下班合理路线上的相关意外，也在保障范围内，超出工作相关的意外，它不管。你说周末在家滑倒摔骨折，或者出去旅游崴了脚，这些情况工伤险肯定不赔。

意外险是商业险，自愿买，个人或者单位都可以掏钱买，它不管意外是不是发生在工作时间、和工作有没有关系，只要符合合同约定的意外情况，就能赔。刚才说老陈那次摔伤，属于工伤范围，工伤险报销了他的住院治疗费用，赔付了对应的伤残补贴，他自己买的意外险，又给了一笔意外伤残的钱，还把工伤险没报销完的自费药部分给报了，相当于多了一层兜底。

这里我给大家分情况说建议：如果你是单位正规交社保的职工，单位已经给你交了工伤险，也建议你自己再买一份普通意外险。毕竟日常通勤、买菜、遛弯都可能遇到意外，这些工伤险不覆盖，意外险能补上。如果你是灵活就业人员，没单位给交工伤险，那就更得买一份意外险，平时打零工遇到意外，也能有一笔钱兜底，不会一下子把积蓄耗光。要是你是单位人事，给工人额外买一份团体意外险，既能给工人多添保障，也能缓解单位后续的不少经济压力，是双赢的选择。

二 济南工作受伤理赔有啥讲究

留好第一手现场证据。不管是在工地干活被工具砸伤，还是在写字楼上班滑倒扭伤，第一时间记得找现场同事或者主管做见证，拍下事故现场的照片，把受伤的位置、环境都拍清楚。如果是设备故障导致的受伤，别私自挪动设备，先拍照留证再处理，这些证据能帮你更快通过审核。

及时上报单位走流程。按照要求，发生工伤意外后要尽快告诉单位人事部门，单位会在规定时间内帮你向相关部门申报。我之前遇到过一个在济南历下区物流园工作的大哥，卸货的时候被掉落的货箱砸伤了腰，当时觉得不严重没上报，过了半个月疼得受不了去医院检查才说，结果因为超过申报时间，流程走得特别麻烦，差点耽误了治疗费用报销。

配合相关部门做认定。济南本地工伤认定需要按要求提交材料，比如劳动合同复印件、医院诊断证明这些，材料不全的话补起来也很方便，就是别拖着不提交。如果单位不主动帮你申报，你自己或者你的近亲属也可以去相关部门申请，这个是政策允许的，不用怕单位不配合就没办法。

区分工伤保险和意外险的理赔顺序。一般来说，先走工伤保险报销，剩下没报销完的合理医疗费用，可以再走意外险申请理赔。比如济南槐荫区一个做保洁的大姐，上班的时候滑倒骨折，工伤保险报销了大部分手术费和住院费，剩下的自费药部分，她买的意外险又给报了八成，自己没花多少钱。这就是两份保障搭配的好处，不是只能选一个赔，两者可以叠加享受。

赔偿拿到手之后核对清楚。拿到赔款之后一定要看看，是不是和之前约定的项目对应上了，比如有没有包含停工留薪期的工资，有没有报销所有符合要求的医疗费用。如果对赔偿金额有疑问，及时找相关部门咨询核对，别稀里糊涂收下就完事，确保自己该享受的保障都拿到。

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三 不同人群该怎么配齐保障

刚刚参加工作的年轻上班族，每月收入不算高，大多在济南的写字楼里坐班，平时上下班要挤地铁骑电动车，偶尔还要出差跑业务，本身已经交了职工社保，自带工伤保险。你直接选保额适中的综合意外险就行，不用花大价钱买太高保额，每年交一百多块钱就能覆盖日常意外风险，重点把意外医疗的额度选高一点，毕竟磕磕碰碰、崴脚擦伤去医院的概率比大意外高得多，意外医疗能报门诊也能报住院费用就合适，缴费选年交就行，记得设置自动续保，避免断保。

在济南工地、装修厂这类体力劳动岗位工作的朋友，单位已经给交了工伤保险，但这类岗位意外风险比坐班高很多，一定要额外补充一份高危职业可投保的意外险。之前济南槐荫区有个做装修的王师傅，单位交了工伤，他自己额外补了一份意外险，去年装柜子的时候踩空梯子摔下来，肋骨骨裂，工伤报了治疗工伤的医疗费用和康复费用，他自己买的意外险又赔了卧床期间的误工津贴，还报了工伤没覆盖到的自费护具费用，一下子缓解了养伤期间没收入的压力，所以这类高风险岗位的朋友，哪怕有工伤，也一定要补一份对应的意外险。

在济南做网约车、外卖、自媒体这类自由职业的朋友，没有单位给交工伤保险，全靠自己赚钱交社保，日常出门跑单、拍摄的意外风险没人兜底。这种情况你直接买一份额度足够的意外险就行，不用考虑和工伤保险互补，直接把意外险当基础意外保障来配。根据自己每月的收入选保额，建议把身故伤残保额选到你两到三年的年收入，意外医疗额度不低于五万，这样哪怕出事，也能给家人留足生活费，自己治疗也不用发愁没钱。如果是经常跑户外的自由职业者，一定要看清楚条款里，有没有覆盖你常做的项目，别买了之后才发现自己的工作内容在免责里。

济南的退休长辈们，平时就是出门买菜、接孩子、遛弯，大多已经退休不再工作，没有工伤保险，年纪大了反应慢，容易摔滑磕碰，买意外险重点盯意外医疗。之前济南历下区有个张阿姨，出门遛弯踩了青苔摔骨折，做了手术花了三万多，医保报了一部分，剩下一万多自费的部分，就是自己买的意外险报的。给长辈买不用追求太高的身故伤残保额，重点要看意外医疗能不能报销自费药，免赔额是不是低，报销比例够不够高，很多意外险对六十岁以上的老人保费也不贵，每年两三百块钱就能买到不错的保障，十分划算。

济南上学的孩子，不管是中小学还是大学生，学校一般会统一买一份团体意外险，但额度往往比较低，尤其是意外医疗额度不够用。家长可以给孩子额外补充一份小额意外险，重点看意外医疗保障，孩子好动，容易碰伤、烫伤、摔着，去医院门诊换药、住院治疗都能用，补充完之后，哪怕学校的报销不够，自己买的这份也能把剩下的大部分费用报了，每年只需要几十块到一百多块钱，缴费一次保一年，性价比很高，不用给孩子买太贵的，满足基础意外保障就可以。

四 买保险注意这几点别花冤枉钱

第一，先看清楚免责条款，别抱着只要出事就能赔的想法掏钱。之前济南有个做装修的老陈，自己接散活没交职工社保，就想着买份意外保险补保障，他看价格便宜就直接付了钱，出事摔骨折之后申请理赔，才发现条款里写了高空作业不赔，老陈刚好是在三米多高的脚手架上摔下来的，最后一分钱都没拿到，白白交了好几年保费。所以买的时候一定要翻到免责那一页，看看你日常做的工作、常参与的活动有没有被排除在外，要是经常出门骑行、做户外项目，得找不把这些列进免责的产品才靠谱。

第二，别光盯着身故伤残保额，意外医疗保障才是普通人更实用的选项。咱们日常生活里，大多数意外都是磕磕碰碰、猫抓狗咬、崴脚骨折这类小问题，很少碰到极端情况，很多人买的时候只听销售说保额高就掏钱，结果意外医疗额度只有几千块，报销还有一堆限制，真出事不够用。就说济南上班族小周，之前买意外险的时候，选了高保额的身故责任，意外医疗额度只有两千，还要求只能报社保范围内用药，后来他下班被电动车蹭伤，缝针加打破伤风花了快三千，有八百多是自费药，最后只报了一千二，自己还是掏了不少钱。普通人买意外险，优先把意外医疗额度提到一万以上，最好选能报自费药的，这样碰到小意外也能全额报销，不花自己的冤枉钱。

第三，根据自身的职业选对产品，别隐瞒职业信息。很多意外险都有职业限制，不同职业的风险不一样，承保要求也不一样，比如办公室内勤属于低风险职业，大多产品都能买，但是建筑工人、快递骑手、高空保洁这类职业，属于高风险，普通意外险根本不承保。之前济南外卖骑手老赵，怕职业通不过，买的时候填了内勤，后来送餐路上被汽车刮伤申请理赔，保险公司查出来他实际职业和填写的不一样，直接拒赔了。所以你买的时候直接如实填自己当前的职业，能承保就买，不能承保就换支持对应职业的产品，别抱着侥幸心理隐瞒，不然出事吃亏的肯定是你。

第四，缴费方式选对，能帮你避免很多麻烦，也不会白扔钱。如果你买的是一年期的意外险，选年交就行，别选月交慢慢扣，很多月交看起来每月花的钱少，算下来一年总保费比年交贵不少；而且记得开通自动续保，或者在手机日历里设置到期提醒。之前济南退休的王阿姨，儿子帮她买了一份意外险，之后没人提醒到期，过了半个月王阿姨出门买菜摔了骨裂，才发现保单已经失效了，最后所有医药费都得自己出。如果你经济条件允许，也别轻信所谓的长期返还型意外险，这类产品保费比一年期贵好几倍，保障还不全，普通人买一年期的意外险就足够，每年花几十到几百块就能买到不错的保障，性价比高很多。

第五，买之前先核对清楚已有的保障，别重复买，也别买不需要的附加责任。比如你已经在单位交了工伤保险，那就不用再额外买专门的工伤类意外险，只要再配一份普通综合意外险，覆盖日常非工作时间的意外就行；很多产品会搭一些没用的附加险，比如什么意外整容补贴、网约车意外保障之类，大多你根本用不上，还会多收你保费，直接去掉就可以，只保留你需要的核心保障就够了。

结语

总结一下，意外险不属于工伤保险，两者是不同的险种，保障范围和赔付规则也不一样。在济南，工伤意外险一般就是工伤保险搭配商业意外险来给工作者提供保障，工伤险是基础保障，意外险做补充，能让发生意外的朋友获得更全面的保障。大家可以根据自己的职业类型、经济情况来选，优先配好基础工伤险，再根据需求补充适合自己的意外险，配齐保障才安心。

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