65岁商业医疗保险有哪些

引言

不少叔叔阿姨到了六十五岁，都会犯嘀咕：咱们这个年纪还能买到合适的商业医疗保险吗？今天咱们就好好聊聊这个事儿，把大家想问的问题说清楚。

一. 六十后能买的医保类型

第一种是普惠型的商业医疗险，这种对年龄要求宽松，大部分65岁都能直接投，健康要求也松，有点小毛病比如高血压、糖尿病都不卡你投保。

第二种是百万医疗险，有部分产品开放了65岁投保通道，不过对健康要求比普惠型严格一点，能接受的话保障额度会高一些，覆盖住院手术、靶向药这类大额花费，适合健康条件还不错的朋友。

第三种是防癌医疗险，只保癌症相关的医疗花费，这个对年龄和健康要求友好很多，就算有三高、冠心病这类常见老年慢性病，也大多能正常投保，适合身体条件不太好，买不了普通百万医疗险的朋友。

第四种是住院津贴医疗险，这种不管你有没有医保报销，只要你住院了，就按住院天数给你发津贴，每天几十到几百块不等，这笔钱可以用来付住院的吃饭、打车、护工费用，补充日常开销缺口，相当于给住院多添一份零花钱。

我给你说个真实例子，我家楼下小区的王叔今年刚65，前阵子查出来肺结节住院做手术，总账单花了八万多，医保报了四万，剩下四万自己掏。王叔前年同时投了普惠型医疗险和防癌医疗险，普惠型报了八千，防癌医疗险报了剩下的两万八，最后自己只花了四千多。要是王叔没买这俩，这四万多对退休老人来说，真得动不少养老存款。如果你和王叔一样，本身有基础病，优先选防癌医疗险加普惠型医疗险，刚好覆盖大病风险；要是你平时身体硬朗，体检没啥大问题，可以选普惠型加百万医疗险，保障范围更广，能覆盖所有大病住院的花费；如果你的预算不多，只够买一份，那就优先选防癌医疗险，毕竟这个年纪癌症发生率比较高，先把最高发的风险兜住；要是预算宽松，身体也允许，就搭着买，普惠型报免赔额以内的部分，百万医疗或者防癌医疗险报剩下的大额部分，自己花不了多少钱。

二. 健康告知与体检要点

现在市面上给65岁人群的医疗险，健康告知大多不算太苛刻，但有一点一定要记牢：不问不答，有问必答，千万别抱着侥幸心态隐瞒病史。

我邻居张阿姨今年65，去年想买医疗险，之前查出来过高血压，她想着反正只是日常吃药，血压控制得也稳，投保的时候就没说，结果今年摔了腿住院，顺带查出来高血压引发的轻微脑梗，申请理赔的时候保险公司调阅了她之前的体检记录，直接拒赔了，张阿姨后悔得不行，说当初不该省那点事儿。

不同健康情况对应不同选择，你要是身体硬朗，平时体检没什么大毛病，大部分普通医疗险都能投，按照页面上的问题一条条如实填就行，不用特意提前去做全身体检，用最近一两年的常规体检报告结果填就可以。

要是你有常见的慢性病，比如高血压、糖尿病，只要血压血糖控在稳定范围内，也有对应的险种可以选，别想着隐瞒，比如高血压只要填清楚平时吃什么药、血压日常控制在多少，符合要求就能过，不用瞎担心。只有少数要求特别严的险种会要求你先去指定机构做体检，大部分情况不用你自己提前花钱体检，别白花冤枉钱。

还有一点要注意，要是你最近半年有过不舒服去医院做检查，查出了新问题没确诊，一定要填上，别等确诊了再说，不然很容易影响后续理赔。投保之后如果保险公司要求你去做免费体检，配合去就行，别不去，不去默认你放弃投保，之前填的信息就不算数了。

最后提醒你一句，所有健康告知都是以你已经知道的病情为准，你自己都不知道的潜伏问题，不用瞎猜着填，放宽心如实说就好，只要说清楚实际情况，符合要求就能顺利投保。

三. 保费高低与缴费方式

65岁这个年纪买商业医疗险，保费跨度其实挺大，得结合自己的经济状况选，别硬撑。

如果你身体没太大问题，能买保障责任更全的一类医疗险，一年保费大概在一千到三千多不等，具体价格要看你选的保障额度、免赔额高低，额度越高免赔额越低，价格就会往上走。如果身体有些小毛病，买不了这类，就选专门给老年人出的普惠型医疗险，一年保费大多在几百块，对普通人来说负担很小。举个例子，张阿姨65岁，高血压平时吃药控制，血压稳定，她挑了一份免赔额稍高的医疗险，一年只需要交一千出头，就算子女帮着交，也没什么压力；而李大爷之前得过基础病，买不了常规的，就选了普惠型的，一年不到四百块，两杯好茶的钱就买到了基础保障。

缴费方式一般就两种，一次性缴清和年交，两种方式各适合不同的人。如果你手里有闲置资金，近几年也没大的开支计划，就选一次性缴清，好处是一次搞定，不用每年惦记着缴费，不会出现忘记缴费导致保障断了的情况，整体算下来总费用也会比分期交少一点。比如王叔今年65岁，儿子给了一笔养老闲钱，没用在别的地方，他就一次性交完了保费，往后五年都不用再管缴费的事，该散步散步该遛鸟遛鸟，省心很多。

如果你手里闲钱不多，或者想要把钱留着当日常零花、应急备用金，那就选年交，每年只需要掏一次钱，分摊下来压力小很多。比如陈阿姨65岁，每个月只有几千块的养老金，手里的存款要留着应急，她就选了年交，一年交一千八百多，从每个月攒下来的钱里扣，完全不影响日常开销。

给你两个实打实的建议：第一，别为了买保险压缩自己的养老生活费，哪怕选便宜一点的、低一点的保障额度，也别把手里的养老钱都砸进去，晚年手里留活钱才安心。第二，一定要记清楚缴费时间，不管选哪种缴费方式，最好开通自动扣费，避免忘记缴费，过了宽限期保障失效，再想投保就难了。如果选年交，每年缴费前看看自己的健康情况有没有变化，不过只要投保成功，续保的时候一般不会再次核保，不用担心因为身体变化不让你续。

图片来源：unsplash

四. 理赔流程与注意事项

出险后第一时间联系你的投保顾问或者保险公司官方客服报案，别拖着，不少险种都有报案时效要求，拖得太晚可能影响理赔审核。之前张姨做完手术快两个月才想起报案，最后虽然也赔了，但来回补材料多跑了三趟，耽误了不少时间，所以记住，刚拿到诊断报告或者办完住院手续，抽5分钟打个电话说清楚情况就好。

报案之后按照保险公司要求准备材料，普通住院理赔要准备好身份证复印件、银行卡复印件、完整的住院病历、出院小结、所有的医疗费用发票、费用明细清单，如果是门诊手术或者特殊门诊治疗，还要把对应的门诊病历、缴费单据都整理好。千万别随手扔了零散的缴费小票，之前李叔就是丢了两张一千多的检查费发票，这部分费用就没法申请理赔，平白少报了不少钱。如果是委托子女帮你办理，还要提前签好纸质的委托授权书，带好子女自己的身份证，避免到了之后缺材料白跑。

提交材料之后，耐心等待保险公司审核就可以，如果审核过程中保险公司要求补充健康记录或者过往的检查报告，如实配合提供就行，千万别隐瞒之前的就诊记录，之前王伯伯审核的时候被问到三年前的一次肺炎住院，一开始怕不通过就没说，最后被保险公司查到，不仅耽误了理赔，还影响了后续的理赔审核结果，如实说清楚就好，只要不是投保时隐瞒的病史，都不会影响正常理赔。

审核通过之后，理赔款一般会直接打到你预留的银行卡账户里，到账之后自己核对一下金额，看看和你申请的数额有没有出入，如果有不清楚的地方，直接打电话问保险公司的理赔专员，对方会给你一项一项讲清楚哪些赔了、哪些是责任免除没有赔付的。

最后提醒大家两个需要注意的点，第一，一定要在定点医院就诊，大部分商业医疗险都要求二级及以上公立医院普通部，要是去了不符合要求的医院，大概率是没法理赔的；第二，要看清楚保险的责任免除条款，比如一些美容整形、保健类的项目，本身就不在保障范围内，申请也不会通过，提前搞清楚，省得白费功夫。

结语

总结下来，65岁能选的商业医疗保险主要分这几类：能覆盖住院自费部分的住院医疗险，门槛低、保日常住院；还有针对特定疾病的防癌医疗险，适合健康条件没那么好的朋友，只保癌症相关治疗费用。就拿之前说的老王来说，他身体基础不错，选了一份普通住院医疗险，上次肺炎住院花了两万八，社保报了一万二，剩下一万六大多都走商业医疗险报了，自己只掏了不到一千，要是没买这份，相当于大半个月退休金都砸进去了。要是你平时身体没大毛病，预算够就选保障范围宽一些的住院医疗险；要是有三高、糖尿病这类常见老年问题，那就选防癌医疗险，投保门槛低，也能给癌症治疗托个底。买的时候记住如实说自己身体情况，把医疗单据都存好，选符合自己预算的缴费方式，这样买到的保险才能真真正正给咱们晚年兜底，不花冤枉钱也不留下保障缺口。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。