跟团旅游让买意外险吗 旅游时意外险必须买吗

引言

打算报团出去游玩，你是不是也在犯嘀咕？报团的时候会让买意外险吗？出门旅游，意外险必须得安排上吗？今天咱们就把这俩问题说清楚，帮你玩得踏实又省心。

一 跟团送的安全险够不够

我直接说观点：大部分跟团游里送的安全保障，覆盖范围和额度都有限，没法满足大多数人的出行需求。

很多人报团的时候会看行程说明，上面写着“含旅游保险”，就觉得这下彻底安心了，不用再额外买保险了。其实这里面的门道不少，你得拆开看才清楚。

首先说额度，跟团送的这类基础保障，意外身故伤残的额度一般不高，意外医疗的额度更低，大多也就几千块到一万多块。咱们举个常见的场景，比如你跟团去郊外爬山，不小心崴了脚，肿得厉害需要拍片子做固定，要是遇上韧带损伤需要做简单处理，下来医药费小几千就出去了。要是这时候送的基础险医疗额度只有几千，去掉免赔额之后，能报的部分其实没多少，剩下的还得自己掏腰包。

再说说保障范围，多数跟团送的基础保障，只保旅行社责任导致的意外，要是因为个人原因发生意外，比如自己走路没注意摔了，或者突发的身体不适需要就近就医，很多时候不在它的赔付范围内。之前我身边有个朋友跟团去海边玩，自己踩滑摔了碰破了膝盖，缝了五针花了四千多，找旅行社那边的保险，人家说不算旅行社的责任，只给报了不到八百块，剩下三千多全是自己掏的。

还有不少特殊项目，跟团送的保障根本不覆盖。比如很多行程里会加一些可选的体验项目，像漂流、骑马、低空滑索这类，不少基础险会把这类项目列为免责，真要是在玩这些项目的时候出了意外，保险公司是不赔的。

给大家一个可操作的建议：报团之后先找旅行社要一份保障条款，翻出来看看额度、保障范围、免责内容这三块。要是额度低于一万，还只保旅行社责任，那你一定要自己额外补一份旅游意外险。哪怕你预算有限，花很少的钱就能买一份保障范围全、医疗额度够的旅游意外险，出门玩也能多一层踏实。

图片来源：unsplash

二 老幼家庭如何搭配方案

如果是带老人一起跟团出游，咱们优先抓医疗责任。老人出门，摔跤、肠胃不舒服、突发小毛病的概率比年轻人高很多，搭配方案的时候，先看能不能覆盖意外门诊和意外住院的报销，不用盲目挑高保额的身故伤残责任，把重点放在报销额度和报销范围上。

要是老人本身身体有基础问题，咱们不用额外加太多预算，就选覆盖旅游全程、带意外医疗责任的单独短期旅游意外险就行，不需要买长期的，短期的价格很友好，一般几十块就能搞定，预算有限的家庭也完全能承担。要是老人已经有了别的医保，加上这份旅游意外险，旅途中出了意外，能多报一部分，自己掏的钱就少很多。

再说说带小朋友出来玩的情况，小朋友精力旺，爱跑爱跳，爬个山、玩个景区项目都容易磕着碰着，给小朋友配的时候，重点加意外伤害责任和意外门诊责任就好。小朋友本身大多有少儿医保，但是旅途中异地就诊，医保报销比例会降，配一份旅游意外险，刚好能补上缺口。

给小朋友买也不用选太贵的，小朋友年纪小，短期旅游意外险价格比老人的还低，十来块到几十块就能买到不错的额度。另外要注意，给小朋友买的时候不用追求太高的身故保额，符合监管要求就够，把额度往意外医疗那边倾斜就好，这样更实用。

如果是老人小孩都带的全家跟团游，也有更省心的搭配方法。不用分开买好几份单个人的，你可以选支持多人投保的短期旅游意外险，一键就能把全家人都加上，操作也方便，整体价格还比单独买省一点。预算宽松一点的家庭，可以再加一点紧急转运相关的责任，万一旅途中需要转去更好的医院，这笔费用也能覆盖，玩的时候更踏实。

三 一个受伤的真实赔付例

去年春天我同事张姐报了近郊的跟团徒步游，本来团费里已经包含了旅行社要求的基础保障，她一开始觉得反正有保障，犯不着再额外花钱买意外险，也就没多想就交了钱出门了。

徒步走到半山腰那段不平的碎石路的时候，张姐没留意脚下，一脚踩滑崴了右脚，当时就肿得没法沾地，连路都走不了。同行的导游联系了景区接驳车送下山，直接送到就近的医院处理，拍片子之后发现有骨裂，打了石膏不说，还开了大半个月的药，后续复查加理疗，前前后后花了快四千块。

张姐养完伤找旅行社走赔付，旅行社说团里含的那份保障，只能赔付一点点医疗费用，算下来总共只报了不到八百块，剩下三千多都得自己掏腰包。后来张姐想起，出发前一天她老公怕她出门出事，偷偷在手机上给她买了一份旅游意外险，也就十来块钱，她当时还说老公瞎花钱。

她抱着试试的心态联系了承保的保险公司，提交了医院的诊断报告、缴费单据还有行程记录，没几天就走完了审核，除去旅行社已经报过的部分，剩下符合要求的医疗费全部都报了，自己一分额外的钱都没花。

你看，这个事儿真不是编的，就发生在我身边。跟团送的基础保障额度大多不够，真遇上意外，能帮你扛的部分很有限，花个几块几十块补一份旅游意外险，遇上事儿就能帮你省一大笔，这个钱真的花得值。

四 手机下单理赔步骤详解

先给你说手机下单购买的步骤，全程10分钟就能搞定，不用跑线下网点。你打开手机上常用的生活服务或者金融类正规APP就行，直接搜旅游意外险相关内容，不用点乱七八糟的弹窗广告，找正规平台发布的产品就好。

选产品的时候，先核对出行时间，比如你是5月1号出发，5月5号返程，就选从出发前一天到返程后一天的保障期间，别只选出行那几天，万一提前出发或者延后回来，保障衔接不上，出问题就麻烦了。接下来要填个人信息，每个出行人的姓名、身份证号都要填准确，错一个数字都可能影响后续理赔，别嫌麻烦，一个字一个核对好。

填完信息就看保障内容和价格，你可以根据自己的行程调整，要是去玩徒步、漂流这类项目，就选包含这类项目的保障，价格一般也就几十块钱，经济条件一般的选基础款就行，预算宽松的可以选报销额度高一点的，缴费直接用手机线上支付就行，付完钱马上就能收到电子保单，你把保单存到手机相册里，或者转发到自己的微信收藏，别弄丢了。

万一真的出了意外需要理赔，第一步先打保险公司的官方报案电话，或者直接在下单的APP上点报案入口，说清楚出事的时间、地点、具体情况，别瞒报，是什么就说什么。然后按照要求准备材料，意外受伤需要治疗的，准备好医院的诊断证明、缴费发票、病历，要是摔伤拍了片子，把对应的报告也准备好，全部整理成清晰的照片或者扫描件，上传到理赔入口就行。

提交材料之后等保险公司审核就行，审核通过后，赔款会直接打到你留的银行卡账户里。要是你年纪大，不太会操作手机，可以让家里的孩子帮你操作，下单和报案都能帮忙弄，实在弄不明白，直接打保险公司客服电话，会有人一步一步教你，不用怕操作错。

结语

现在回到咱们最开始的问题：跟团旅游让买意外险吗？一般正规旅行社都会帮你购买一份基础的团体旅游意外险，但这份保障往往保额不高，保障范围也有限。那旅游时意外险必须买吗？其实没有强制要求必须额外购买，但从实际出行保障来看，建议大家根据自己的行程特点、身体情况额外补充一份合适的意外险。如果是年轻人独自短途周边游，预算有限可以选价格亲民、保障意外医疗的基础款；如果是带老人孩子出远门，或者要参加登山、徒步这类户外活动，建议选保额更高、覆盖意外医疗和紧急救援的产品。总之提前做好保障，出门游玩才能更安心。

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