意外保险金怎么退 工地上意外保险赔多少

引言

工地上干活的朋友，是不是常会有疑问：意外保险金想退怎么操作，真遇上意外能赔多少呢？今天我们就来把这些问题讲明白。

一. 犹豫期内退保能全额拿回吗？

拿得回，只要你是在合同约定的犹豫期内提交退保申请，绝大多数情况都能全额拿回已交保费，只会扣一点点工本手续费，费用一般也就十块钱上下，不会有大损失。

之前有个刚到工地干活的小伙子小杨，听朋友推销买了一份捆绑了很多额外责任的意外险，交完钱回过神来发现里面很多责任自己根本用不上，就想退掉换合适的。他翻了翻合同，发现自己签收合同才第五天，还在15天的犹豫期里，赶紧联系保险公司提交申请，没几天就拿到了全额退款，只扣了8块钱的工本费，几乎没损失。

这里要提醒你，犹豫期的起算时间是你签收保险合同的那天，不是你交钱的那天，别搞混了。很多人交钱之后晚了十多天才拿到合同，等想起看的时候已经过了犹豫期，那时候再退就亏了，所以拿到合同第一时间先翻到犹豫期条款，算好截止时间。

如果是工地上统一给工人买的团意意外险，想退保的话，一般是由投保的工地方来申请退保。要是你自己买的个人意外险，直接自己申请就行。申请的时候带好身份证、保险合同这些材料，现在线上就能操作，不用跑线下网点，很方便。

如果超过犹豫期再退保，就只能退保单的现金价值了，一般刚买没几年的意外险，现金价值比你交的保费低不少，会有比较大的损失。所以给大家一个实用建议，买之前先结合工地干活的职业类型确认好保障范围，别乱买错买；要是买完发现不合适，一定要赶在犹豫期内申请退保，这样才能最大程度减少损失，不会平白无故亏掉一大笔钱。

二. 工地受伤赔偿项目都有啥？

我先拿身边真实的例子给你说，工地木工李叔今年春天在工地上搬模板的时候，被滑落的模板砸伤了小腿，缝了七针还住了十天院，最后走意外险理赔的时候，赔了四个项目的钱，我们一个一个说。

第一个就是意外医疗费用，这是工地意外险最常用到的赔偿项目。李叔当时去医院清创缝合、换药拍片子，前后花了四千多块，社保报完之后剩下的两千八百多，都走意外医疗报了。这个项目就是赔你受伤之后的看病钱，挂号费、检查费、药费、手术费这些都包含在内，大部分产品都是扣除免赔额之后按比例报销，注意要把所有收费票据、病历本都留好，缺一样都可能耽误理赔。

第二个就是住院津贴，这个很好理解，李叔住了十天院，他买的意外险每天给一百块的住院津贴，最后又赔了一千块，这笔钱他用来补了住院期间的伙食费和交通费，不用花自己的积蓄。这个项目是按你实际住院的天数算钱，大部分产品都会有天数限制，比如一年最多赔一百八十天，买的时候可以留意一下。

第三个就是意外残疾赔偿，如果受伤比较严重落下了残疾，会按照专业机构评出来的残疾等级按比例赔钱。还是举个工地的例子，钢筋工张哥去年操作机器的时候不小心切断了两根手指，评残下来是九级残疾，对应的赔付比例是百分之二十，他买的意外险保额是五十万，最后就赔了十万，这笔钱用来做康复治疗，也补上了他休养大半年不能干活的收入损失。

第四个就是意外身故赔偿，要是意外导致身故，会直接赔给受益人合同约定的保额。比如工地上的架子工，属于风险比较高的岗位，建议把这个保额买够，万一出事，这笔钱能帮家属维持一段时间的生活，承担起养家的责任。

最后给你提两个实用的建议，第一，不管你是包工头还是工人自己买，一定要确认职业类别符合要求，工地上很多高空作业的工种属于五类六类职业，要是买错了匹配低风险职业的产品，出事可能赔不了。第二，受伤之后第一时间报案，别拖时间，按照保险公司要求把所有材料都准备齐全，能加快理赔的速度。不同经济条件的朋友买的时候，优先把意外医疗和身故残疾的保额做足，要是预算宽松再额外加上住院津贴，保障会更周全。

三. 不同预算怎么搭配更划算？

刚到工地干活不久，每个月结余不多的年轻朋友，优先把基础保障配齐就行。这类朋友大多二十出头，身体状态不错，日常主要担心磕碰砸伤这类小意外，可以选只覆盖意外身故伤残+意外医疗的基础款，每年只需要花很少的钱，就能把保额做足。比如刚进城打工的小周，每个月除去吃住，剩的钱不多，就给自己选了基础款意外险，保费低，意外医疗的额度也能覆盖日常处理伤口、骨折住院的开销，哪怕真出事，不用自己掏太多钱，也不会给家里添负担。

干活有两三年，手里有了一点积蓄，三十多岁的中年工友，建议在基础保障上加一点内容。这个年纪大多上有老下有小，是家里的主要劳动力，除了意外医疗，最好把意外身故伤残的保额再提一提，再加上住院津贴责任，万一受伤需要住院休养，每天能领一笔津贴，弥补不能干活少赚的收入缺口。比如在工地扎钢筋的老郑，今年三十五，儿子还在上中学，父母年纪也大了，他就在基础保障之外，加了额度更高的身故伤残责任和住院津贴，每年多花一点钱，心里更踏实，哪怕真出事，也能撑住家里的日常开销。

已经接近退休年龄，手里攒了不少积蓄，只想稳稳妥妥添份保障的工友，可以根据自己的工作风险调整搭配。这类朋友大多干的是轻体力活，风险相对低一些，可以侧重拉高意外医疗的报销额度，比如把报销范围扩大到自费药，选能覆盖门诊和住院的，年纪大了恢复慢，万一受伤，能用好一点的药，少遭点罪。比如在工地看材料的张叔，今年五十六，平时不用干重活，就把大部分预算都放在了意外医疗上，选了报销范围更广的责任，每年保费不算高，万一摔了碰了，看病的钱大多能报销，不用动自己攒的养老钱。

本身已经买了其他意外险，只想补工地专属保障缺口的朋友，选针对性的附加险就行。比如不少工友自己之前买了普通意外险，但是普通意外险不一定覆盖工地高风险作业，这种情况不用退掉原来的保单重新买，直接补充一份专门针对工地意外的短期限保障就可以，按工期买，干几个月买几个月，不花冤枉钱，还能把缺口补上。比如老李自己之前买了日常的意外险，最近接了半年的高空脚手架活，就补了一份半年期的专项保障，花的钱不多，正好覆盖这段时间的风险，工期结束保障就停，不会浪费保费。

不管你手头是松还是紧，都要记住一个原则，永远先保基础风险，再考虑额外责任，别乱买花里胡哨的附加内容。别因为预算多就盲目买很多用不上的责任，也不要因为预算少就不买，哪怕少花钱，有基础保障也比裸奔强。买的时候一定要核对清楚职业分类，确认你的工地工种在承保范围内，别买完了才发现不赔，白花钱。

图片来源：unsplash

四. 高海拔工作保险怎么买？

首先，一定要主动告知自己的真实职业和工作场景，别抱着隐瞒的心思投保。我认识一个在藏区高海拔工地修路的大哥，当初怕通不过投保审核，投保的时候填了低风险的“后勤行政”，后来干活的时候摔下来受伤申请理赔，保险公司核对职业信息发现不符，直接没法理赔，折腾大半年也没拿到赔偿，亏了好几万医疗费，真的得不偿失。只要你如实说清楚，大部分合规产品都会给符合条件的从业者承保，不用藏着掖着。

其次，一定要翻条款找“职业承保范围”，确认你的高海拔作业在承保范围内。不少普通意外险会把高海拔3000米以上的职业作业列为除外责任，你不问不看，买了也白买。比如你日常就在4000米的高原工地干活，就得找明确把高海拔建筑施工作业列入可承保职业的产品，别光听销售说“能保意外”就下单，白纸黑字写进条款才管用。

第三，根据你的工作内容挑附加责任。如果是长期在高海拔工地户外作业，除了基础的意外身故、意外医疗，一定要加上高原反应相关的医疗责任。高海拔地区干活，不少人都会出现急性高原不适，严重的需要住院治疗，带这项责任，相关的住院费用就能申请报销，能省不少开支。如果你还要经常在高海拔地区坐工程车转场，还可以额外加个交通意外额外责任，多一层保障更安心。

第四，根据你的工作周期选缴费方式和保障期限。如果是跟着项目走，项目只有三五个月，那就选短期的意外险，按天或者按月买就行，不用买一年期的多花钱。如果是长期固定在高海拔地区干活，那就选一年期的，续保方便，价格也比短期叠买更划算，一年一买就能持续有保障。

最后，不同经济情况选不同配置就行。刚出来干活收入不算高的朋友，先买够基础保额，把意外医疗的报销额度做高，毕竟平时小磕小碰、砸伤扭伤的情况多，医疗能报销就是最实用的。干了很多年，收入稳定一点的朋友，可以再把身故伤残的保额提上去，再添个住院津贴，住院的时候每天也能领一笔钱补贴生活费，就算暂时没法干活，也不用太担心生活开销。

结语

总结一下，想要退意外保险金，犹豫期内申请就能退回全额保费，过了犹豫期只能退现金价值，投保前一定要想好再下手。工地上的意外保险赔付，一般包含医疗报销、住院津贴，还有身故残疾的额度赔付，关键是留好所有就医票据和证明，理赔才顺。不管你是刚进城务工的年轻工友，还是干了多年的老师傅，哪怕预算不多，也得先把基础意外保障配齐，预算宽松可以再加合适的附加责任，买的时候一定要核对清楚职业类别，确认工地作业能覆盖，别等出事才发现买错了。

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