工地上的人身意外保险有哪些

引言

天天在工地上摸爬滚打，谁还没个磕磕碰碰，你是不是也在犯愁，咱们工地干活，该选哪些人身意外保险才够用？今天咱们就把这事说清楚。

一. 工地出事谁买单？

工地干活摔碰刮擦都是常事，不少工友问，出事了到底该找谁赔？这里给大家理清楚，别出事了才慌着找人，提前把保障备足才稳妥。

首先，正规工地都会给工人统一买团体意外险，这是工地给大家配的基础保障，这个是不用咱们自己出钱的，出险之后可以直接走这个保险报销医药费，这是第一笔可拿到的赔偿。我认识河南来的赵师傅，今年开春在架子上搬材料，脚一滑磕到膝盖，缝了八针，就是走工地买的团体意外险报了八成医药费，省去了不少负担。

不过有不少工友觉得，既然工地买了，我就不用自己再买了，这个想法不对。团体意外险的额度一般不会太高，而且很多只保身故伤残，意外医疗的额度有限，要是受伤严重，需要住院做手术、长期休养，剩下的医药费、误工损失，团体险覆盖不完。

还有一种是工地给买的雇主责任险，这个是保工地雇主责任的，简单说就是要是判定工地要负责，这个保险帮工地出钱，但这个保险的理赔款一般是先打给工地，再由工地转给个人，流程绕不说，遇到不地道的工地，还可能出现克扣截留的情况。就像之前认识的陈师傅，手被机械绞伤，雇主责任险赔了十万，结果工地扣了三万说是之前垫付的医药费，其实那笔医药费本来就该工地出，陈师傅折腾了好久才把钱要回来。

所以给大家提个实在建议，不管工地有没有买统一的保险，自己都要再买一份个人人身意外险，双重保障更稳妥。就像开头说的赵师傅，他自己额外买了一份百元左右的个人意外险，团体险报完剩下的医药费、还有住院那半个月的误工津贴，都从个人意外险里报了，算下来自己只花了不到五百块，要是没买这份，这小两千的开销就得自己掏。

不同情况的工友，买的侧重也不一样，刚出来干活手头紧的，就买一年期的，一年也就一两百块，便宜划算，保障也够日常用；要是干长期包工，手下带了十几个兄弟的包工头，可以给自己和兄弟们再团一批，每人加一份，额度提上去，大家干活也更安心；年纪大一点的工友，重点挑意外医疗额度高的，不用追求太高的身故伤残额度，先把看病的钱兜住就好。

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二. 买了不赔的坑在哪？

第一个坑，就是工种不符合要求。咱们工地上有普通小工、架子工、爆破作业工人，不同工种对应的风险等级不一样，很多意外险只保低风险工种，高风险的直接列在免责条款里。去年就有个架工班的赵哥，自己随便在网上买了一份普通人身意外险，后来搭架子的时候被掉下来的建材砸伤了腿，找保险公司理赔才发现，条款里明确写了高空架工不属于承保范围，最后一分钱都没赔进去，白花了大几百保费。建议你买之前先直接问业务员，你干的这个工种能不能保，把话问清楚，最好让对方给你圈出来合同里对应的内容，别凭着自己想当然下单。

第二个坑，没看清免责条款里的细节。很多人买保险只看能赔什么，不看不赔什么，比如有的条款明确说了，在非工作时间私自操作工地设备出意外不赔，酒后上岗出意外不赔，没有按照规范戴安全帽系安全绳出意外也不赔。工地上的老周就是吃了这个亏，那天赶工期抢进度，他嫌戴安全帽闷得慌摘了，结果被飞溅的碎石打破了头，找理赔的时候，保险公司直接拿出免责条款说，违规操作不戴防护装备属于免责，不给赔。你签合同的时候，一定别嫌麻烦，翻到免责那一页一条一条过，拿不准的就直接问，别跳过这一步。

第三个坑，超过报案时效没及时说。很多师傅出了小意外觉得是小事，自己先扛着，或者想着先跟包工头谈赔偿，谈不拢再找保险公司，结果拖了大半个月才想起报案，不少合同里都有要求，出事之后多少天内必须报案，拖得太久保险公司没法核实事故情况，就会拒赔。之前有个贴瓷砖的陈师傅，搬瓷砖的时候闪了腰，一开始觉得贴点膏药歇两天就好，谁知道半个月后起身都困难，要做手术才想起自己买过意外险，这时候再报案，保险公司说已经过了约定的报案时间，没法确认事故是不是在保险期间发生的，最后只能协商下来报了很少一部分，大部分钱还是自己掏的。建议你不管伤势大小，只要觉得可能需要理赔，出事之后第一时间给保险公司打电话报案，别拖着。

第四个坑，没如实说自己的工作内容。不少人图便宜，买保险的时候故意把自己的工种写成“后勤”“杂工”，就为了少交保费，等到真出了事，保险公司一查你的实际工作，发现和你投保的时候说的不一样，直接就拒赔了。去年有个打桩的李师傅，投保的时候填的是工地后勤，保费比真打实凿填打桩工便宜了一半多，后来打桩的时候被钢丝绳甩伤了胳膊，保险公司调查之后发现他填的信息不对，直接拒绝理赔，连保费都没退，亏了一大笔。建议你投保的时候实话实说，是什么工种就填什么，别为了省一点钱，最后落得保障全无。

还有一个坑，就是没弄清楚医院要求。很多意外险都要求去二级及以上公立医院就诊才赔，要是你图方便随便找了工地附近的小诊所，或者私立医院看，那也拿不到理赔。工地上的王哥上次切钢筋切到手，就在工地门口的私立诊所缝了针花了一千多，找理赔的时候才知道，合同要求必须去二级以上公立医院，最后这一千多全得自己出。你看完病之前先看看合同要求，或者打保险公司电话问一句，选对医院才能顺利拿到钱。

三. 不同年龄怎么配？

20到30岁的年轻工友，大多身体好没基础病，日常干的多是高空作业、重型机械操作这类体力活，发生意外的概率不低。这个年龄段的工友不少是家里的主要收入来源，上要养老人下要养孩子，建议优先把意外身故和伤残的保额做足，不用追求太多花里胡哨的附加责任。如果刚出来打工，手头积蓄不多，可以买一年期的消费型意外险，每年只需要交两三百块，就能拿到不错的保额，缴费也方便，直接跟着年份交就行，不占生活费。我认识一个26岁的小吴，在南方工地做架子工，去年刚交了首付买了婚房，每个月要还房贷，手里余钱不多，就选了一年期的基础款，保额够覆盖房贷剩余欠款，每年缴费也就三百出头，压力很小。去年秋天他搭架子的时候不小心被角钢刮断了小腿筋，伤残评定后，直接拿到了对应额度的赔款，刚好补上房贷和在家休养的收入缺口，没让刚怀孕的媳妇跟着发愁。

30到45岁的中年工友，大多已经在工地干了好些年，不少人带班组、管项目，每天接触的危险源更多，同时身体也开始慢慢出小问题，比如腰间盘突出、风湿关节痛之类的，除了意外本身，意外受伤后的医疗开销也得重点考虑。这个阶段手里一般有了一点积蓄，可以在配好意外身故伤残的基础上，加上足额的意外医疗责任，再附加一份住院津贴，补一补住院休养没法干活损失的工钱。如果经济条件允许，也可以选长期的缴费类型，每年保费固定，不用每年重新挑产品，省心不少。我认识一个40岁的老陈，在工地带班，去年夏天踩滑摔成了骨折，住院住了两个多月，他自己买的意外险，意外医疗报销了社保报完剩下的一万多医药费，每天还有一百五十块的住院津贴，俩月下来拿了九千多津贴，刚好补上他没法带班损失的工钱，没动给孩子攒的大学学费。

45到55岁的中年偏长的工友，体力不如从前，大多转去做材料整理、现场后勤这类相对轻松的活，但反应能力下降，不小心磕碰摔倒的概率反而更高，而且这个年纪受伤之后恢复慢，住院时间长，医疗花销也更大。这个年龄段买保险，不用刻意追求太高的身故伤残保额，重点把意外医疗的额度拉高，尽量挑可以报销自费药、进口耗材的产品，毕竟很多意外受伤需要用钢板、钢钉这类耗材，不少便宜的产品不给报，自己掏的话要花不少钱。这个年龄买一年期的产品就够用，很多长期产品对这个年龄段的定价偏高，一年期的性价比更高。我楼下邻居张叔今年51岁，在工地帮着整理建材，去年冬天路滑摔了一跤，换了髋关节，自费的耗材花了两万多，他选的意外医疗可以报自费部分，最后报了将近两万，自己只出了几千块，没拖累在外打工的孩子。

55岁以上的工友，很多还在工地做一些杂活，这个年龄段多数意外险的购买门槛会稍微提高，只要你没有严重的既往病史，基本都能买到。这个年纪买保险，优先选意外医疗报销范围宽、门槛低的产品，不用追求高保额，适合自己的就好。不少这个年纪的工友觉得自己干不了几年了，没必要买，其实不然，我认识一个60岁的王伯，在工地看大门，去年夏天搬货物闪了腰，需要住院做理疗，一共花了八千多，社保只报了四千，剩下的四千多走他买的意外医疗全报了，要是没买的话，这钱就得自己从养老钱里出，现在报完之后，一点没动自己的积蓄。

不管你在哪个年龄段，都要结合自己的经济情况来选，一年的保费控制在自己两三天到一周的工钱就合适，别为了买高保额花太多钱，影响日常的生活开支。要是你本身有高血压、糖尿病这类常见慢性病，只要不是严重到没法干活，大多不影响购买，买的时候如实说清楚身体情况就行，别隐瞒，不然容易影响理赔。

四. 理赔速度怎么看？

先给大家说个真事儿，我认识的一个脚手架工老周，上个月在拆架子的时候被掉下来的小扣件砸伤了胳膊，缝了七针花了八千多。他当时买的是个人工地意外险，出事当天就给保险公司打了电话，上传了医院的诊断证明和缴费单据，没想到第四天赔款就打到银行卡里了，连住院押金都没耽误凑，老周说这钱到得够快，心就稳了大半。

你买之前别光听人嘴上说理赔快，得实打实问清楚两个点：报案时限要求是多久，提交材料的渠道多不多。有些保险要求出事48小时内必须报案，超过就可能拒赔或者拖延，有些给的时间比较宽松，你一定要记清楚这个时间，别等到出院了才想起来报案，平白耽误时间。另外现在大多保险公司都支持线上传材料，微信公众号、官方APP就能传，不用大老远跑营业部交材料，省下来的时间都能多赚半天工钱。

自己也要提前做好准备，才能加快理赔进度。在工地上出事之后，第一时间找工地负责人开一张事故证明，写清楚出事的时间、地点、你是在干活的时候受伤的，盖好项目的章，这个材料是理赔的关键，别等要的时候再到处找人补，跑来跑去好几天都办不完。然后医院给的所有单据，包括诊断书、缴费发票、费用清单、病历本，都要整理好放一块，复印件自己多留几份，原件拍照存在手机里，线上提交的时候直接传就好，不用翻箱倒柜找半天。

如果你的赔款迟迟不到账，别光等着包工头帮你问，得自己主动跟进。你可以直接打保险公司的官方客服电话，报上你的保单号问进度，很多时候材料都齐了，就是卡在某个环节没人处理，你自己催一催，进度就能快很多。我之前遇到一个工友小吴，就是等着包工头帮他问，结果包工头忘了，整整拖了半个月，后来小吴自己打了客服电话，一个星期就拿到赔款了。

最后给大家提个实用建议：你买之前可以问问身边已经买过同类型保险的工友，问问他们理赔的时候花了多长时间，遇到过什么麻烦，要是好几个工友都说理赔快，流程简单，那这款就可以考虑；要是大家都说理赔磨磨蹭蹭，要这个材料要那个材料，催半天也没动静，那哪怕价格再便宜也别选，毕竟真出事的时候，拿到救命钱的速度才是最要紧的。

结语

总的来说，工地上常见的人身意外保险，一类是单位统一购买的团意险或者雇主类保险，另一类就是咱们自己按需添置的个人人身意外险。不同收入、不同年龄的师傅，都能挑到适合自己的搭配，年轻师傅可以侧重高额度保障，年长师傅多关注意外医疗和津贴，手头宽松就叠加配置，预算有限就先配齐基础保障。记住挑的时候一定要看清条款，搞清楚赔付范围和报案要求，自己多留个心眼，做好双重保障，干活才能更安心。

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