自驾需要买旅游险吗 旅游险跟自驾险区别

引言

打算开着车自驾出门玩的朋友，是不是都有过这个疑问——自驾出门，到底要不要额外买旅游险？旅游险和专门的自驾险，到底不一样在哪？今天咱们就把这些问题掰扯清楚，给你说个明明白白。

一. 自驾险保哪些项目

先给你说最核心的，自驾险里有针对车辆本身的保障，这也是大多车友最先关注的部分。比如你自驾出发，半路车爆胎撞了护栏，或者过乡间小路蹭了树枝刮掉车漆，只要在保障范围内，修车产生的配件费、工时费都能按约定赔付。还有不少自驾险会包含紧急拖车服务，要是车在半路抛锚，你打个电话就能安排人过来拖去修车点，不用自己花大价钱找拖车，这个对跑偏远路线的朋友太实用了。

再来说车上人员的基础保障，这个很多人容易忽略，以为自己买了个人意外险就不用了，其实自驾过程中的针对性保障，能补上不少缺口。比如你载着家人朋友出门，急刹车导致有人撞在挡风玻璃上磕伤，或者开门的时候碰到路边骑车的人，自驾险里的车上人员责任部分，能覆盖对应的医疗费用支出，不用自己掏全款解决。

给你举个真实的例子，我身边朋友老周去年带着老婆孩子自驾去山里玩，过弯的时候为了躲横穿马路的小动物，打方向蹭到了山体，车的前保险杠碎了，副驾的老婆胳膊被碎玻璃划伤缝了五针。他出发前买了自驾险，最后修车花了三千多，缝针加换药花了一千二，全部都按约定赔了下来，自己只花了几十块的挂号零头，要是没买这笔钱就得全自己出，出去玩一趟平白多花不少冤枉钱。

接下来给你说额外增值的项目，现在不少自驾险都会附赠一些实用服务。比如你开车走错路把油跑干了，能申请送油上门；要是车钥匙锁在车里了，也能申请开门服务，这些服务不用你额外加钱，已经包含在保费里了，保费本身也不贵，按出行天数算，一天几块钱就能搞定，不会给出行增加太多负担。

最后给你说点要注意的，自驾险也不是啥都保，你得记清楚免责的内容。比如你没有合法的驾照，或者车没有按规定年检，出了问题是不赔的；还有如果你是去做非法营运拉客，出了意外也不在保障范围内，买的时候一定要扫一眼免责条款，别到出事儿了才发现不符合赔付要求。还有，如果你经常自驾出行，可以买一年期的，平均下来每天更划算，要是只是偶尔假期出门一次，按出行天数买就够了，不用多花冤枉钱买多余的保障。

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二. 旅游险重点保什么

我直接说核心，旅游险主要保的是咱们人，不是车，这点你一定要记牢。别搞混了，车子有问题找车险或者自驾险，人出了意外才找旅游险，分工很明确。

给你说个真实的例子，去年有一对夫妻自驾去山里露营，丈夫下车搬帐篷的时候，踩滑了从坡上滚下来，扭到了脚还蹭掉好大一块皮，去当地卫生院缝针加拍片子花了两千多。他们出发的时候买了短期旅游险，提交了单据之后，一周左右就报了八成多，自己只花了不到四百块钱。要是没买这个保险，这笔钱就得全自己出，本来开开心心的旅行，平白多了一笔不必要的开支。

除了意外摔伤割伤这种小意外，旅游险还能报旅途中突发的急性病医疗费用。比如你自驾路上吃了不干净的东西拉肚子，或者吹了冷风引发急性肠胃炎，去医院输液拿药的费用，符合条款要求都能申请报销。还有不少旅游险包含异地就医的相关责任，不用你因为去哪看病纠结，只要是合理的医疗支出，符合要求就能走理赔。

部分旅游险还附带一些实用的增值服务，比如你自驾去信号不好的地方迷路了，或者车辆抛锚没法走，可以联系保险公司申请救援协助，帮你联系就近的维修厂或者搜救人员，不用你自己到处找资源慌神。不过这个服务不是所有产品都有，你买的时候可以留意一下条款内容。

针对不同出行需求，旅游险也有不同的侧重，如果你自驾途中计划玩漂流、登山这类非高风险的户外项目，选包含这类项目责任的产品就行。如果只是普通的城市自驾观光，选基础的人身意外和医疗责任就够用。给你提个实用建议，不管行程长短，只要出了本市，都可以买一份短期的旅游险，按天计费，价格很便宜，两三天的行程几块钱到十几块钱就能买到不错的保障，花小钱换踏实，很值。

三. 自驾选哪种更合适

要是你平时只是周末约朋友在近郊自驾露营，车程也就一两个小时，全程走铺装公路，不玩什么越野、攀岩这类项目，车上就你一个或者两三个年轻健康的朋友，本身已经买了日常的人身意外险，只需要保车辆的基础自驾险就够用。前阵子我同事小周就是这样，每周六开车去城郊河边钓鱼，来回不超过百公里，他只买了单日的基础自驾险，保自己车辆刮蹭和交强险之外的修车费用，一天几块钱，完全满足需求，没必要多花钱买重复保障。

如果你是带着老人孩子一起跨省长途自驾，行程超过三天，那我直接建议你同时买基础自驾险加旅游险。上个月我表姐一家四口，带着六十多的爸妈开车去西北玩，路上她妈喝水呛到引发急性支气管炎，半夜送到当地医院急诊，拍片子拿药花了两千多，因为提前买了旅游险，出院整理好单据提交之后没几天就报销了一千八，加上当时车在服务区被别的车蹭了车门，修车花了一千二，走自驾险也全报了，一趟玩下来没因为意外花额外的冤枉钱。

如果你本身经济条件一般，预算有限，只能二选一的话，优先选带人身保障的旅游险。咱们开车出门，车坏了修一修花不了太多，万一有人出事，医疗费用才是大头。比如刚毕业的小吴，攒了半年钱才凑够滇藏线自驾的路费，预算不多，他就放弃了额度较高的车体保障，选了保额度够高的人身旅游险，几十块钱保十天，刚好覆盖整个行程，虽然车体刮蹭得自己掏钱，但人身有了兜底，玩的时候也踏实。

如果你本身年纪比较大，或者有一些基础的健康问题，出门自驾的话，一定要把旅游险的医疗额度买够，而且选支持异地就医报销的产品。我家邻居张叔，五十多岁有冠心病，去年跟老伴开车去胶东玩，半路胸闷不舒服去医院做检查，花了四千多，因为买旅游险的时候特意选了包含原有疾病急性发作保障的，最后报了三千多，要是没买的话，这部分钱全得自己出，本来挺开心的旅行，平白添了不少负担。

如果你是经常自驾出门，每个月都要跑两三次长途的老玩家，那别每次出发都单独买，直接买一年期的搭配套餐就好，平均下来每天不到一块钱，比每次按天买划算很多，每次出发也不用重复操作填信息，省了不少麻烦，不管临时去哪玩，都有保障兜底。

四. 投保注意哪些细节

首先得先看清楚免责条款，别等出事之后才发现自己做的事刚好不在保障范围内。我朋友去年自驾去山里露营，出发前随手买了一份旅游险，半路开车蹭到护栏，他胳膊蹭破缝了好几针，找理赔的时候才发现，他买的这份保险把“非铺装路面行驶发生意外”列进免责了。原来他走的那段进山的土路没硬化，刚好踩了坑，最后一分钱都没拿到，白花了保费还添堵。所以你出发前一定要翻一遍免责，把自己计划要做的事都核对一遍，比如要不要开非铺装路，要不要玩漂流、登山这类项目，提前确认都在保障里再下单。

然后要看清楚承保的人员范围，别漏了车上的同行人。很多人买自驾险的时候，只默认保开车的自己，忘了把同车的老人小孩加上。我邻居去年五一带爸妈和孩子自驾去海边，只给自己买了一份，路上急刹车老人撞到前排座椅磕断两颗牙，花了小两万修牙，翻保单才发现没给老人保，只能自己掏腰包。你买的时候，直接把所有同行的人都添进去，哪怕只坐一段路，也别省这几块钱的保费，稳一点比啥都强。

接着要选对投保的时长，别多买也别少买。很多人图省事，直接买一个月的，其实自驾一般也就三五天到一周，按天买价格更便宜，花不了几十块钱。也有人踩过另一个坑，算时间的时候只算了在路上的日子，结果返程当天出的事，刚好过了保障期限，照样赔不了。我建议你把出发和返程的两天都算进去，比如你一号出发，六号返程，就买一号到六号的保障，多一天也没多少钱，别卡在返程那天出问题。

再说说保留理赔材料的事儿，出了意外第一时间先留好证据，别随便挪车或者扔单据。像车辆擦碰这种，先拍好现场照片，不同角度多拍几张，把位置、损伤都拍清楚。如果是人身受伤，所有的医疗单据、缴费小票、诊断证明都收好，别弄丢了。去年我同事自驾崴了脚，在当地医院拍了片拿了药，回来之后把缴费小票放包里洗了，字迹全糊了，最后折腾了半个月才补到材料，理赔晚了好久才到账。

最后说购买渠道，直接选正规平台买就行，别找乱七八糟的小代理买。买完之后把电子保单存到手机里，再打印一份放车里，电子档存一份到云端，别只存在手机本地，万一手机丢了还能调出来。要是你经常自驾，一年跑个三五次，也可以选一年期的，算下来比每次单独买划算，适合经常出门玩的朋友，算下来一年也花不了多少钱，能给全年的自驾出行都添上保障。

结语

现在你清楚了吧，自驾出游不一定要硬买旅游险，但得根据自己的行程选：要是你只开车在周边转，只配自驾险也能行；要是走长线还带着家人去玩，记得把旅游险加上，毕竟自驾险管车多，旅游险管人全。我给大家举个真实的小例子：去年我朋友一家三口自驾去山里玩，过弯的时候蹭到山体，车子刮坏了（走自驾险赔了修车费），同行的老婆开门的时候被落石砸到脚，缝针拍片子花了小三千，这部分人身医疗费用就是旅游险报的，要是没买旅游险，这三千就得自己掏腰包。所以总结下来，根据你的出行路线、出行人数选就对了，花小钱换踏实，比啥都强。

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