意外保险金可以退吗怎么退

引言

你是不是买了意外险之后，突然萌生了退意？是不是拿着手机翻来覆去找不到退保入口，也拿不准到底能不能退？别着急，咱们今天就把这个问题说清楚，帮你把事儿理明白。

一. 犹豫期内能全额退还吗

绝大多数情况下，犹豫期内申请退保，是可以全额退还已交保费的，只扣很少的工本费，有的产品甚至连工本费都不收。

给你说个我身边朋友的真事儿：刚毕业的小吴上个月刷手机，被弹窗推了一份意外保险，看着宣传挺划算，脑子一热就填了信息买了，付了一年的保费。付完钱回头仔细看合同，才发现这份意外保险绑定了一个自己完全用不上的附加责任，整体保费比单独买贵了不少，而且他本来只想买按月交的，不小心选了年交，一下子花掉了大半个月生活费，他瞬间就后悔了。

他翻了翻合同，发现上面写着犹豫期是十五天，他从收到合同算起，才过了三天，还在犹豫期范围内。他直接打了保险公司的官方服务电话，按照客服提示提交了退保申请，还上传了身份证和银行卡照片，一共没花十分钟。不到三个工作日，他交的全部保费就退到卡里了，只扣了十块钱的合同工本费，几乎没什么损失。

不过有一点要提醒你，一定要搞清楚自己这份意外保险的犹豫期到底是多少天，有的产品是十天，有的是十五天，还有的会按照你收到纸质合同的日期开始算，不是你投保交钱的那天。别稀里糊涂过了日子，白白受损失。

也别觉得犹豫期退保是丢人的事儿，这个设置本来就是给投保人留反悔空间的，只要你觉得产品不符合你的需求，别犹豫，直接申请就行。申请的时候记得走官方渠道，找卖你保险的业务员或者打官方客服、在官方平台操作都可以，别找不知名的第三方代办，避免出问题。

如果你是刚买完意外保险，还拿不准这份合不合适，不妨趁犹豫期再从头到尾捋一遍保障责任：看看覆盖的意外场景是不是你需要的，有没有多余的附加险多收钱，健康告知有没有填错，要是哪一点不合意，直接退了重新选就行，不用有心理负担。

二. 退保后现金价值知多少

过了犹豫期再申请退保，拿到的钱就是现金价值，不是你交进去的全部保费，这点你可得记牢。

我给你说个真事，小吴刚工作那会，手头不算宽松，随手买了一份带储蓄属性的意外险，每年交五千，交满二十年。交了三年之后，他换了一份更适配自己当前需求的意外险，想把旧的退掉。他以为能退一万五，结果翻合同看现金价值表，只拿到八千多。为啥差这么多？因为这类产品前期要扣除初始费用和保障成本，剩下的才会计入现金价值，投保前几年退保，拿到的钱往往会比你交的总保费少很多。

不是所有意外险都有现金价值。纯保障类型的一年期意外险，交一年保一年，到期没续保就自动失效，一般没有可退的现金价值。如果你买的是长期意外险，才会有对应的现金价值，它会随着你缴费年限增加慢慢涨，等到你交满所有保费之后，现金价值才会慢慢接近你交的总保费，有的产品要放很多年才会追平交进去的钱。

你要是真打算过了犹豫期退保，第一步先翻手里的保险合同，找到现金价值那一页，对应你已经交了的保费年度，直接就能看到能退多少钱。如果合同找不到了，直接打保险公司官方客服电话，报上你的保单号就能查询具体金额，客服会给你说清楚，不用自己瞎猜算错账。

给你提个实实在在的建议，只要不是真的急用钱，或者这份保障确实完全不适合你，别随便在投保前几年退保，平白亏不少钱。要是你只是暂时交不上保费，可以看看保单有没有减额交清功能，把现有现金价值折算成保障额度，不用继续交钱还能保留一部分保障，比直接退保划算不少。如果你已经交了快十年甚至更久，现金价值已经涨了不少，退保前也要对比下现有保障和新保障的成本，算好账再做决定，别冲动行事。

图片来源：unsplash

三. 年轻人如何配置保障计划

刚入职场的年轻人，大多没太多积蓄，抗风险能力弱，配置意外保障一定要先抓核心需求，别乱买一堆没用的，花冤枉钱不说，还没拿到该有的保障。

多数年轻人日常通勤靠公共交通或者电动车，上班久坐也会偶尔出差，优先把意外身故、意外伤残这两个核心责任配够额度，不用追求花里胡哨的附加责任。就拿刚工作两年的小吴来说，他每天骑电动车上下班，上个月过路口的时候被剐蹭摔倒，胳膊骨折养了三个月，之前买意外保险的时候只选了基础额度，住院加上误工的损失，保险报完之后自己还是掏了小一万，对本来存款就不多的他来说压力不小。后来他补买了合适的额度，每年只多花了不到一百块，保障就够用到下一次调整方案了。

预算有限的情况下，选一年期的消费型意外保险就行，不用买长期返还型的。一年期产品每年缴费便宜，杠杆足够高，一般几百块就能买到几十万的基础保障，刚好符合年轻人手头不宽松的情况。而且年轻人后续收入会涨，保障需求也会变，一年一买方便调整额度和产品，不会被长期缴费绑住，也不会占用太多日常开销的预算。

如果是经常需要出差、户外作业的年轻人，可以额外叠加对应交通意外责任，不用直接提整体基础额度，性价比更高。比如每个月要出两三趟差坐高铁飞机，花几十块加买一份针对性的交通意外保障，就能把额度提上去，比直接加买基础意外更划算。

买之前一定要仔细看免责条款，比如不少产品对高风险运动有免责，如果你平时喜欢周末爬山、玩潜水这类项目，一定要选对高风险运动免责范围宽松的产品，别等到出事了才发现没法赔。另外健康告知一定要如实填，意外保险的健康告知一般比较宽松，有小毛病也不影响投保，别刻意隐瞒，避免后续理赔出问题。

四. 老人购保需注意身体条件

给家里长辈挑意外险，第一个要盯紧的就是身体条件，别瞎买瞎填，最后出问题拿不到赔偿，亏得还是自己。

张阿姨今年66岁，之前摔过一次腿，现在走路有点拐，孩子帮她买意外险的时候，怕被拒保，就没填之前摔倒骨折的事。后来张阿姨下楼买菜又摔了，要申请理赔的时候，保险公司核对病史发现没如实说，最后不仅没赔，退保也只退了很少的钱，一家人闹心了好久。这就是不重视健康告知的结果，别存侥幸心理，问你什么就答什么，不问的不用多说。

大部分意外险对老人的健康要求不算严格，不会像重疾险那样查一大堆指标，但也不是什么都不问。常见的提问就是有没有严重的行走障碍，有没有得某些影响行动的疾病，这些照着实际情况填就可以。如果只是血压有点高，血糖轻度异常，一般都不影响投保，不用特意隐瞒。

要是长辈本身行动就不太方便，需要轮椅或者拐杖辅助，选的时候先看健康要求里能不能投保。有些意外险不限制这类情况，有些直接明确不承保，别花了冤枉钱。提前翻一下投保页的健康告知栏，一条一条对着看，符合要求再付款，不符合就换一款，别硬买。

最后给大家提个可操作的建议：买之前先把长辈最近的体检报告找出来，把得过的大病、受过的伤列个小清单，一条一条对着健康告知核对，问就说，不问不用主动提。如果不确定自己的情况算不算符合，可以直接问投保平台的顾问，说清楚情况，对方说能买再下单。长辈买意外险，核心是能用上，别为了能投保隐瞒信息，最后得不偿失。选的时候优先挑包含骨折津贴、意外医疗报销比例高的产品，符合身体条件的前提下，选对保障内容才管用。

结语

总结下来，意外保险能不能退、退多少钱，得看你在哪个时间段申请：犹豫期内申请基本能退回大部分保费，过了犹豫期就只能退保单对应的现金价值，退保费大概率会比你交的保费少。申请退费直接找对应保险公司的业务员或者线上官方渠道提交申请就行，操作很简单。另外挑意外险的时候，不同人群按需选就好：年轻人预算有限选高杠杆基础款，重点覆盖意外伤残和意外医疗责任；给老人买一定要做好如实健康告知，优先选带骨折津贴、报销比例合适的产品，别花冤枉钱，也能拿到该有的保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。