200的意外保险有哪些 意外保险金可以退吗

引言

你有没有好奇过，只花两百块，能买到什么样的意外保障？要是买了不合适，交的意外保险金还能退回来吗？今天咱们就好好聊聊这两个大家都关心的问题，给你说清楚心里的疑问。

一. 两百块能赔多少万？

咱们日常常见的两百元档的意外保险，身故和全残的基础保额大多在50万到100万区间，不同保障内容组合，额度会有一点浮动。

我给你举个真实的例子，我家小区楼下开水果店的小陈，今年26岁，刚出来打拼没多少积蓄，年初的时候花198块买了一年期的综合意外险，刚好在这个预算里。他骑电动车给客户送水果的时候，被一辆抢红灯的汽车刮倒，电动车压在腿上，造成了右腿胫骨粉碎性骨折，还落下了轻度伤残，后来交警判定对方全责，但对方的三者险只赔付了医保范围内的治疗费用，剩下进口钢板、术后康复理疗这些一共八万多，都是小陈自己出的。小陈买的这份意外险，轻度伤残按比例赔付，直接赔了15万，不仅覆盖了自费的治疗费，剩下的钱还够他在家休养三个月的房租和生活费，不用啃老也不用找朋友借钱，这不就帮上大忙了吗？

除了伤残和身故的保额，两百块预算的意外险，还能附带几万块的意外医疗保障。一般来说，一百多接近两百的产品，意外医疗额度大多在2万到5万，刚好够覆盖日常磕磕碰碰、猫抓狗咬打疫苗、小骨折打石膏这些门诊或者小额住院的花费。如果预算刚好卡到两百，还能挑到意外医疗保额10万，而且不限社保报销的产品，像小陈用的进口钢板，就能走意外医疗再报销一部分，相当于多添了一层保障。

如果你经常坐公交、地铁、开车出差，还能选附加交通额外赔付的产品，两百块预算能做到，基础身故伤残50万，再加上航空、轨道交通、营运汽车的额外赔付，出门通勤或者跑业务的保障更足，也不会超出预算。

给大家一个实用的挑选建议，如果你是刚工作的年轻人，或者只是给全家补充基础意外保障，预算卡在两百左右，优先把身故伤残的保额做高，不用贪太多附加的花哨责任，把核心保额做足才是最实用的；如果日常经常出门走动，经常跑医院看小伤，可以优先挑意外医疗不限社保、免赔额低的产品，实用性会更强。

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二. 买了后悔能退钱吗

我先给你说清楚，200块左右的意外险能不能退，分情况，没有统一答案，全看你买的产品条款怎么写，别听别人随口说能退或者不能退，自己看合同最靠谱。

大部分一年期的200元意外险，都设置了犹豫期，一般是收到保单之后的10天左右，这段时间你仔细看了条款，发现不符合自己需求，或者买错了，直接申请退保，保险公司会把你交的200块全额退给你，不会扣你一分钱。我身边就有现成的例子，去年我表妹刚毕业参加工作，手滑在平台上多买了一份同类型的意外险，当时交了198块，她发现之后当天就在犹豫期内提交了退保申请，第三天200块不到就全额退回她的支付账户了，一点损失都没有。

要是过了犹豫期再想退呢？大部分一年期的200元意外险，是按剩下的保障时间折算退款的。比如你买了一年的保障，已经过了三个月才想退，那保险公司只会退给你剩下9个月对应的保费，还要扣一点点手续费，算下来大概能退一百二三十块，你自己会损失几十块钱。还有少部分一年期意外险，条款里写了过了犹豫期就不支持退保，一分钱都退不出来，这种一定要注意。

那要是你买的不是一年期的，是长期意外险，每年交200块这种，那退保规则又不一样。长期意外险一般也有犹豫期，犹豫期退同样全额退保费。过了犹豫期退保，退的是保单的现金价值，刚买没几年就退的话，现金价值一般比你交的保费低不少，比如你交了两三年，一共交了四百块，可能退回来只有一百多，损失比较大。所以买长期意外险之前一定要想清楚，别脑子一热就下单。

给你两个可操作的建议，第一，下单买之前先看一下产品页面或者合同里的退保规则，问清楚客服退保怎么算，确认自己能接受再付款。第二，要是真的买错了，别拖着，赶紧在犹豫期内申请退保，越早办理损失越小，拖到犹豫期过后再退，平白无故亏钱，完全没必要。

三. 不同人该怎么挑

刚毕业参加工作的年轻人，每个月要交房租还要攒工资买生活用品，手头不算宽裕，拿出两三百块买意外险刚好，不会有太大经济压力。这类人群日常通勤大多靠公交地铁，偶尔骑共享单车赶时间，磕磕碰碰很常见，甚至偶尔还会遇上交通小事故，挑的时候重点把意外医疗的保额做高，不限社保范围报销的可以优先选，这样平时看门诊、擦药换药的钱都能报，不用自己掏腰包额外花钱。

要是你是天天开车跑通勤或者跑业务的上班族，每年花200块可以附加交通意外额外赔付责任，平时开车坐车的风险比普通人高一些，这样配置下来，遇到交通意外能拿到双倍赔付，能给家里多留一份保障，不用怕出事之后家人的生活受太大影响。去年我朋友小周就是开着车赶项目，雨天路滑蹭到护栏，自己小腿擦伤，车也蹭坏了，他买的就是两百块附加交通责任的意外险，意外医疗报了医药费，交通意外还额外给了一笔补贴，刚好够付车的维修费用，基本上没花自己多少钱。

家里有退休的长辈，年纪大了腿脚不灵活，很容易滑倒摔倒，很多人想着给老人买贵的保险，其实两三百块的综合意外险完全够用，挑的时候重点关注骨折保障责任，老人摔了之后大多会遇到骨折问题，能额外赔一笔骨折津贴，用来买营养品、请护工都刚好。而且很多老人有基础病，两百块的意外险大多不用做复杂的健康告知，只要能正常走路出门就能买，不用因为健康问题被拒保，对年纪大的长辈特别友好。去年楼下张阿姨洗澡滑倒摔了胯骨，做了手术花了十几万，社保报完之后剩下的部分，意外医疗报了八成，还额外给了五千块的骨折津贴，张阿姨子女上班忙，请护工的钱刚好就是这笔津贴出的，帮家里省了不少事。

家里有上学的小朋友，平时活泼好动，上体育课摔了碰了，玩闹的时候抓伤咬伤都很常见，两百块的意外险刚好能覆盖孩子日常的意外风险。挑的时候重点看有没有包含疫苗接种意外、烧烫伤责任，孩子打疫苗偶尔会出不良反应，玩闹也容易被热水烧伤烫伤，多覆盖这些责任，遇到问题不用自己发愁。而且孩子上学一般会买学校的意外险，自己再补一份两百块的，保额叠加之后，报销的额度更足，遇到大点的意外也能顶得上。

要是你平时喜欢出门徒步，或者参与一些常规的户外运动，挑两百块的意外险的时候，一定要翻清楚免责条款，看看你常参与的运动在不在保障范围内，不要光盯着保费便宜就直接买，很多常规意外险会把一些户外运动列入免责，买错了出事也赔不了，仔细核对之后再下单，花两百块就能买到合适的保障，既不浪费钱，也能玩得安心。

四. 出险报案要趁早

我先给你说直白观点：出了意外别拖，越早报案越顺畅。别觉得等治完了一块说省事，拖得越久，越容易出麻烦。

给你说个真事，我家楼下小区的刘阿姨，去年下楼倒垃圾踩了青苔滑倒，摔成了骨裂要做手术。当时儿女都忙着赶去医院照顾，谁都没想起要给保险公司报案，觉得反正买了保险，等出院拿了发票再找也不晚。结果硬生生拖了快两个月，等阿姨出院了，儿女才想起找保险公司报案。

这下麻烦就来了：保险公司要核实意外发生的经过，得去小区调监控，结果小区监控只存一个月，早就覆盖掉了。当时物业的保洁阿姨刚好换了班，新的保洁也不清楚当天的情况，找邻居作证，好多邻居要么记不清细节，要么当时不在场，折腾了快半个月，才好不容易找到一个当天看到刘阿姨摔倒的街坊帮忙证明。要不是刘阿姨摔了之后第一时间给小区物业打过电话，物业登记过这件事，那次理赔真的很难顺利批下来。

给你说几个可操作的要点，你记好就行。发生意外之后，不管是你自己受伤，还是帮家里人报案，先翻出保险合同或者投保的电子保单，上面都有官方的报案电话或者线上报案通道，当天就提交信息就行。线上报案很方便，现在大多保险公司都支持小程序、公众号提交，填清楚意外发生的时间、地点、原因就行，不用等所有治疗都结束再弄。

还有几个要注意的细节，你别忽略：报案的时候要说真话，别隐瞒细节，比如本来是骑电动车摔的，别说成走路摔的，信息不对反而耽误审核。另外，所有的票据、诊断证明、拍的片子，都要整理好收好，别随便乱扔，报案之后保险公司要什么，你直接给就行，不用临时翻找乱了阵脚。要是真的因为受伤严重，没办法自己及时报案，让直系亲属帮你报也没问题，提前说清楚情况就行，保险公司也能理解，不会故意卡你。

最后再给你提个醒：及时报案不是让你慌慌张张不治病先跑手续，先处理伤情，安顿好之后抽十几分钟走个报案流程就行，花不了多少时间，还能给后面的理赔省好多麻烦，何乐而不为。

五. 哪些情况不赔你

第一个要划出来的不赔情况，就是故意行为导致的意外。比如说有人因为个人情绪问题，自己主动造成的身体损伤，这种保险公司不会赔。之前我见过一个案例，有个小伙子因为和家人闹矛盾，自己不小心弄伤了身体，申请理赔之后，保险公司核对了出事时的监控和警方笔录，确认是自主故意行为，直接按照条款拒赔了。大家别觉得这个不近人情，保险保的是突发的外来意外，故意引发的伤害本来就不在保障范围内，买之前一定要看清这一条。

第二个不赔，是违反法律法规导致的意外，这一点很多人容易忽略。比如说酒后驾驶、无合法资质驾驶机动车，这些行为本身就不符合规定，出了意外哪怕符合其他意外条件，保险公司也不会赔。之前有个熟人老周，晚上喝了点酒骑电动摩托车出门，不小心撞到路边护栏受伤，住院花了不少钱，拿着保单去申请理赔，翻出免责条款一看，酒驾明确写在不赔里面，最后只能自己承担全部费用。所以不管什么时候，都要遵守规则，别抱着侥幸心理，觉得出事了能靠保险兜底，这类情况本来就不赔。

第三个不赔，是部分高风险运动项目，很多两百元的平价意外险，都把这些项目放进免责里了。比如攀岩、潜水、蹦极、探险这些非大众常规运动，大多不在保障范围内。之前有个朋友小吴，周末跟着户外团去攀岩，没做好保护摔下来崴了脚，花了大几千治疗费，找保险公司理赔才发现，自己买的200元意外险里，攀岩明确列在免责中，最后一分钱都没拿到。如果你平时就喜欢玩这类高风险运动，别直接买普通的200元意外险，要么专门买对应高风险运动的专项意外险，要么找条款里明确包含这些项目的产品，别买错了白费钱。

第四个不赔，是因个人原有疾病引发的意外。比如说有人本身有严重的心脏病，走路的时候突然发病晕倒摔伤，这种情况大多会认定为疾病引发的意外，不符合意外险的赔付条件。之前小区里有个阿姨，本身有高血压，出门买菜的时候突发头晕摔倒骨折，申请意外险理赔，保险公司核对病史之后，判定摔倒的直接诱因是高血压发作，属于疾病导致，按照条款不给赔付。如果你是因为自身疾病发作导致的伤害，这类情况应该走医疗险或者重疾险理赔，意外险不负责这块，别搞混了。

最后还要提醒你，职业不符合要求也会不赔。很多200元的意外险都有职业限制，大多只承保1到3类的普通职业，如果你的职业属于高风险职业，比如说高空作业、矿山作业，买了普通的意外险，出事之后保险公司会因为职业不符合拒赔。之前有个装修工人老李，图便宜买了一款普通人的意外险，结果干活的时候从梯子上摔下来受伤，保险公司核对职业信息之后，发现他的职业不在承保范围内，直接拒赔了。买之前一定要核对自己的职业是否符合投保要求，别随便填职业，隐瞒职业信息最后吃亏的还是自己。

结语

总结下来，200元档位的意外保险，大多可以覆盖日常意外的基础保障，适合通勤上班族、退休老人、上学的孩子各类人群按需求选，交通保障、日常意外保障不同侧重随便挑。至于意外保险金能不能退，记住一句话：犹豫期内退基本能拿回全额保费，过了犹豫期退只能拿到剩余的保单现金价值，买之前一定要想清楚需求，核对好条款，别白白浪费钱。只要选对符合自己日常出行、生活场景的产品，花小钱也能拿到够用的保障，帮咱们应对意外带来的经济压力。

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