临时意外保险多少钱一个月

引言

嗨，你是不是正准备给自己添份保障，心里犯嘀咕：临时意外保险多少钱一个月呀？要不要花很多钱才能买到够用的保障？别着急，这篇就来给你说清楚这个问题。

影响保费贵贱的关键点

第一个关键点是职业类别，这是对临时意外险价格影响最大的因素之一。

我之前认识一个做装修架子工的大哥，他想买一个月的临时意外险，报价比普通坐办公室的文员贵了一倍还多。他一开始还觉得保险公司乱加价，后来才明白，他每天在十几米的高空作业，发生意外的概率比坐办公室的人高太多，保险公司承担的风险更大，保费自然会高一些。反过来，坐写字楼的文案、行政、老师这类低风险职业，一个月的临时意外险保费大多在几十块就能搞定，很少会过百。如果你是网约车司机、外卖骑手这类经常在路上跑的职业，保费会比低风险职业高一些，但比高空作业、矿山作业这类高风险职业还是低不少。你买之前直接如实报自己的职业就行，别隐瞒，隐瞒职业最后理赔会出问题，得不偿失。

第二个关键点是保障额度，想要更高的保额，就得付更多的保费，这个很好理解。

就拿刚毕业来大城市打拼的小李来说，他刚找了一份实习工作，单位不给买短期的意外保障，他手头又紧，只想买基础保障，就选了10万保额的一个月临时意外险，一个月才花20多块，日常磕磕碰碰、小意外看病都能覆盖。而他同租的室友，是接户外拍摄活的，经常要跑不同的场地取景，他怕出大意外连累家里，就选了50万保额，一个月下来花了不到80块。如果你只是日常上班通勤，选20万到30万保额就够用，一个月保费三四十块足够；如果你经常要出远门，或者从事风险稍高的工作，可以选50万保额，保费也不会有太大负担，普通人都能承受。

第三个关键点是保障范围，附加责任越多，保费越高。

很多临时意外险会附加各种责任，比如意外住院津贴、公共交通额外赔付、猝死保障等等。你加的责任越多，保费就越贵。举个例子，同样是30万保额的一个月临时意外险，只保普通意外医疗的，一个月30多块；如果加上了每天100块的住院津贴，再加上公共交通额外赔付，保费就会涨到五六十块。我建议你，根据自己的实际需求加附加险，别啥都往里面加，徒增保费。如果你经常坐高铁飞机出差，可以加上公共交通额外赔付；要是你只是日常在城市里活动，只保留基础的意外身故伤残和意外医疗就够了，能省不少钱。

第四个关键点是保障期限，哪怕都是按月买，保障时长的细节也会影响价格。

这里说的临时意外险按月买，有的是保整30天，有的是保一个自然月，还有的可以按月续保，每个月单独扣费。比如你只是下个月要接一个一个月的外包项目，只需要买保障30天的临时意外险就行，保费按你需要的时长算，不会多收你钱。如果你需要连续做好几个月的项目，可以按月缴费，每个月自动续保，这种保费比一次性买三个月的会稍贵一点，但胜在灵活，不需要了随时停，适合工期不确定的朋友。

第五个关键点是被保险人的年龄，不同年龄买同一个保障的临时意外险，价格也有差别。

一般来说，18岁到50岁之间的成年人，保费是最低的，因为这个年龄段的人身体条件好，发生意外的概率相对稳定。超过50岁之后，保费会慢慢上涨，因为老人反应慢，摔倒、磕碰的概率更高，保费也就会上浮。比如同样30万保额，18岁的年轻人一个月35块，60岁的老人可能就要50块左右。年龄超过65岁，很多临时意外险都不能买了，少数能买的产品价格也会更高一些，所以年纪大的朋友买的时候一定要看清楚投保年龄限制，别白忙活。

图片来源：unsplash

意外保障都保哪些情况

第一个要讲的，就是外来的、突发的非本意伤害，这是这类保险最核心的保障范围。去年夏天我朋友小杨下班赶公交，没注意路边积水里藏着一个松动的井盖，一脚踩空崴了脚，还磕破了额头缝了四针，去医院拍片子拿药花了小两千，这份临时意外险就把符合报销条件的费用给报了。像这种你完全预料不到，一下子就出现在你身上的外来伤害，都在保障范围内。

第二个要提的，就是常见的交通相关意外，大多都在保障里覆盖。不管你是坐公交地铁打车，还是自己骑电动车自行车出行，甚至是坐长途大巴、火车出行，只要遇到符合约定的意外，产生的相关医疗费用或者达到约定的伤残程度，都能按条款申请理赔。之前有个做家政的张姐，骑电动车去雇主家路上被一辆突然开门的汽车蹭倒，胳膊擦伤电动车也撞坏了，符合条件的医疗费用，除了车主那边赔付之外，她自己买的临时意外险也按条款报了剩下符合条件的部分，帮她减轻了不少负担。

第三个要明确，不是所有看起来的意外都能保。得是意外直接导致的身体伤害才行。比如说之前有个大叔，自己本身有旧疾，走路的时候因为旧疾发作晕倒摔了，这种情况里，摔倒受伤虽然是意外，但晕倒的原因是自身疾病，能赔付的部分也只会针对摔倒造成的伤害，不会覆盖旧疾治疗的费用，这点你一定要记清楚。

第四个给你说清楚，哪些情况不在保障范围内。要是你故意做危险行为，或者故意让自己受伤，肯定不赔。还有你主动参与高危活动没提前跟保险公司说符合职业要求，也可能赔不了。还有之前说过的，生病治疗肯定不赔，你要是因为过敏去看病，只要不是意外导致的过敏，也不在保障范围内。

最后给你一个实用建议，你买之前一定要花十分钟翻一遍条款里的责任和免责部分，别光听别人说就掏钱。你要是买一个月的临时保障，就对应你这一个月要做的事核对，比如你这一个月要出门跑短途货运，就确认好对应的营运车辆相关意外是不是在保障里，别等出事了才发现自己需要的保障根本没包含进去，白花钱还帮不上忙。

各年龄段怎么选才合适

刚毕业没几年的年轻小伙伴，大多刚参加工作，手头积蓄不算多，日常上下班挤地铁、偶尔跑外勤或者周末爱去爬山骑车，磕磕碰碰的意外概率不算低。建议你每个月拿出几十块钱就行，优先把意外身故伤残的保额做足，不用贪便宜买太低保额，也没必要花冤枉钱加一堆用不上的附加责任。我之前认识一个做新媒体运营的小姑娘，26岁，天天骑着电驴跑采访，每个月花不到四十块买临时意外险，去年雨天路滑摔了，胳膊缝了五针，两千多的医药费全报了，刚好覆盖了花销，也没给她本来紧巴巴的房租预算添负担。

二三十岁成家的上班族，上要顾着老人下要带着娃，平时上下班通勤，逢年过节全家自驾出游，日常出差也多。你可以分两种情况买：平时固定上班的话，每个月掏五六十块，把保额往上提一提，除了基础的意外医疗，加上一点住院津贴就行；如果要出远门或者去户外玩，直接换成按天算的临时保障，折算下来一个月也没多少钱，比买全年的划算很多。我身边有个32岁的爸爸，今年五一带着全家去自驾，出发前买了一周的临时意外保障，折算下来一个月也就八十多，半路儿子在服务区跑着玩摔了，膝盖擦破缝针花了一千多，很快就拿到了赔款，没影响游玩的心情，也没额外多花保费。

四五十岁的中年群体，不少人还在干体力活，或者平时帮子女接送孩子，腿脚不如年轻人灵活，容易摔跤崴脚。这个阶段职业风险如果偏高，保费会比坐办公室的稍微贵一点，每个月大概七八十块，重点一定要把意外医疗的报销额度提上去，这个年纪摔一跤容易骨折，需要花的医药费不少，足额的意外医疗才能帮你分担压力。我楼下水果店的老板，47岁，天天搬水果卸货，去年闪了腰摔了一跤，脊椎骨裂，他之前每个月花七十多买了临时意外险，一万多的手术费报销了八千多，刚好帮他补上了停业半个月的收入缺口，不用动给儿子存的彩礼钱。

六十岁以上的退休长辈，平时在家遛弯买菜，带带孙辈，最容易遇到滑倒骨折的情况。很多长辈觉得一把年纪买保险没用，其实完全不是，这个年龄买临时意外险，每个月也就三四十块，不用买太高的身故保额，重点盯意外医疗的报销比例和免赔额，尽量选报销比例高、免赔额低的就行。我舅舅家的邻居张阿姨，65岁，去年冬天在菜市场台阶滑了摔断髋骨，换股骨头花了六万多，她每个月花三十五块买的临时意外险，报销了三万多的意外医疗费用，子女不用一下子掏出一大笔钱，也缓解了不少压力。

不管你在哪个年龄阶段，都要结合自己的职业风险和经济情况选，学生党没收入，每个月掏十几二十块买基础保障就行；干高风险职业的别隐瞒职业信息，不然理赔容易出问题；健康条件不好也没关系，临时意外险一般不用健康告知，符合职业要求就能买，不用因为身体情况担心买不了，选适合自己保额和责任的就好。

理赔时常见易踩的坑

第一个坑，不及时报案，还弄丢了所有原始凭证。之前楼下水果店的张叔搬货不小心摔了，缝了五针花了八千多，他想着等伤口完全养好再一起找保险公司，结果拖了快两个月才报案，保险公司核对流程走了快一个月不说，还因为他当时把挂号单、缴费小票随手放在收银台，被收拾垃圾的阿姨误丢了大半，最后只补到了部分单据，少报了一千多块钱。给你提个醒：出了意外第一时间给保险公司打电话说清楚情况，所有单子都找个文件袋单独装起来，复印件提前多打几份，原件自己留底，别随便给出去。

第二个坑，随便选不满足要求的医院治疗。去年有个刚毕业的小姑娘加班崴了脚，家楼下有个私人正骨诊所，离得近收费也便宜，她就直接在那儿治了，花了两千多找保险公司理赔，结果人家说条款里要求必须是二级及以上公立医院，私人诊所不在保障范围内，一分钱都没报成。建议你买保险的时候就把医院要求记下来，真出事儿了优先去符合要求的医院，要是真的情况紧急必须先去附近小诊所处理，也要记得处理完及时转去符合要求的医院继续治疗，保留好转诊的证明。

第三个坑，理赔申请填的信息不对，故意隐瞒过往情况。我听过这么个事儿，一个大叔之前上班的时候旧伤崴过脚踝，后来又买了临时意外险，结果前不久再次崴了脚，他怕保险公司不赔，填表的时候就说这是第一次受伤，结果保险公司调阅之前的就诊记录，发现他之前就有这个部位的旧伤，最后认定他属于旧伤复发，不在这次意外保障范围内，还因为他隐瞒信息，差点连本次新产生的费用都没报成。这里说清楚：填理赔信息的时候实话实说，哪次受伤、受伤原因是什么就怎么写，是新意外导致的费用保险公司不会乱拒赔，别自己瞎隐瞒反而出问题。

第四个坑，搞不清哪些费用能赔，乱开非保障范围内的项目。之前有个小伙子骑车蹭了腿，伤口其实只需要清创缝合就行，他听医美机构的人说留疤可以做祛疤，就直接开了几千块的祛疤美容项目，找保险公司理赔的时候才发现，美容整形类的项目都在免责里，根本报不了。建议你治疗的时候，只开治疗意外受伤必须的项目，如果有特殊项目不确定能不能赔，提前给保险公司的理赔专员打个电话问清楚，别花了冤枉钱最后报不了。

第五个坑，买了多份临时意外险，以为所有费用都能重复报。其实临时意外险里的医疗报销类责任，都是实报实销的，你花了五千块医药费，就算买了三份，也最多把你花的五千块报完，不会多给你报。只有伤残责任才可以按照伤残等级重复赔付，所以不用在医疗报销这一块买多份重复浪费，把保额重点放在伤残和身故责任上就好。

结语

说到这儿，直接给你说常见价格范围吧——普通低风险职业买一个月的临时意外险，大多几十块就能买到基础保障，要是想要更高保额或者从事风险稍高的职业，也只要一两百块就能搞定。总的来说，挑的时候先对照自己的职业和使用场景，核对好保障责任，收好理赔材料，就能花合适的钱拿到够用的保障啦。

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