父母交意外险理赔金多少 给父母买哪一种意外险

引言

家里长辈年纪越来越大，出门走路、买菜都容易出点小意外，很多人想着给爸妈买份意外险安心，却又犯了难，到底能赔多少钱？什么样的意外险才适合爸妈呢？今天咱们就一块聊聊这些问题，把你心里的疑惑一个个拆开说清楚。

一. 意外伤残赔得是多少

我邻居张叔今年六十二，每天早上都去小区公园遛弯打太极，上个月踩了雨后滑的青苔，摔了一跤导致股骨骨折，做了手术钉了钢板，出院之后在家养了快半年才能慢慢下地走。张叔儿子半年前给他买过一份意外险，申请理赔的时候才弄明白，意外伤残的赔偿金，不是直接按总保额全赔的，是按伤残等级比例赔。

张叔这次摔完，恢复之后走路还是有点跛，去做伤残鉴定，评级是九级，保单总意外伤残保额是五十万，最后赔到手里的赔偿金就是五十万乘以20%，一共十万块。这里要划重点，拿到的理赔金多少，直接和你买的总保额挂钩，也和伤残等级挂钩，等级越高（一级最重），赔的比例越高，一级伤残就是赔百分之百保额，十级最轻，只赔百分之十保额。

很多人买的时候会踩一个坑，只盯着意外身故保额买得高，忽略了意外伤残的保额，甚至有的产品会把意外伤残保额和身故保额分开，伤残额度只有身故的一半，这种千万别选。老人摔跤骨折、崴伤、甚至被电动车刮碰受伤，大多都是伤了筋骨，严重一点都会影响日常行动，能评上伤残等级的情况不少，所以一定要选身故保额和伤残保额一致的产品，别买那种分开定额度的。

还有人会问，要是没评上伤残等级是不是就拿不到钱？不是的，没评上伤残，不影响意外医疗部分的报销，只要是因为意外产生的门诊、住院费用，都可以按合同约定报，伤残赔偿金是额外给的，和医疗报销不冲突。像张叔这次，十万伤残赔偿金拿到手，除了覆盖掉自己掏的手术费、护工费，剩下的还能用来买康复器材、补营养，不用自己掏积蓄填这个窟窿，这就是买对意外险的用处。

给父母买的时候，你直接看合同条款里的约定就可以，别听口头说，一定要确认：第一，意外伤残是按等级比例赔付，保额和身故一致；第二，不要买那种只赔全残的产品，全残要求很高，一般的伤残达不到，根本拿不到赔偿，对老人来说实用性太差。日常遛弯、买菜、出门走亲戚，磕碰摔扭都是常见事，把伤残赔付这块弄明白，买的时候不踩坑，真出事了才能拿到该拿的钱。

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二. 七十岁以上咋挑方案

先直接说结论：七十岁以上找可投保的意外险不难，别瞎找乱买，认准开放投保年龄的产品就行。很多普通意外险最高只承保到六十岁，超过年龄不让买，你别拿着普通产品的链接硬往里填信息，浪费时间不说，还容易填错信息影响后续理赔，直接找标注了支持七十岁以上投保的老年专属意外险就行。

七十岁以上的老人大多有基础毛病，比如高血压、糖尿病，不用怕健康告知过不了。这类专属产品大多没有严格健康要求，一般只问有没有严重的肢体残疾、有没有已经瘫痪不能自理这类情况，普通的基础病完全不影响投保，你不用因为老人身体有点小毛病就不敢买，直接按要求如实填就行，大部分都能顺利投保。

我邻居张阿姨今年七十六，之前摔过一次膝盖骨裂，花了小两万，孩子心疼她，后来想给她买意外险，找了好几款普通产品都因为年龄卡着不让投，最后找了一款支持八十岁以下投保的老年意外险，因为张阿姨摔完之后恢复得不错，能自己出门遛弯买菜，健康告知直接就过了，一年也就三百多块钱。去年冬天张阿姨下雪天出门买早点，又滑了一下崴了脚，骨裂打了石膏在家养了三个月，去申请理赔，不仅住院拍片子、拿药的一万一千多医疗费报了八成，还给了每天八十块的卧床津贴，算下来自己只花了不到两千块，比之前第一次摔伤自己全掏腰包划算太多。

挑的时候别光看保额高，要盯着实用责任选。七十岁以上的老人最容易发生骨折、关节扭伤这类意外，你一定要选带意外骨折津贴、关节脱位保障的，老人摔了之后在家养着不能动，不仅子女要请假陪护，还得请护工，这笔津贴就能直接抵一部分护工费，很实用。另外要注意免赔额，有的产品医疗免赔额定得高，比如两百块免赔，有的是零免赔，同样保费的情况下优先选免赔额低的，能多报一点是一点。

最后说个注意事项，别买长缴费期的，就买一年期的就行。七十岁以上的老人，身体情况每年都可能变，一年一买可以随时调整，不用绑定多年缴费，也不会占用太多现金流，每年花几百块，负担轻，还能一直有保障。要是遇到说让你一次交十年保十年的，别碰，一年一买的最灵活，也最适合七十岁以上的老人。

三. 保费预算如何合理花

别觉得给父母买意外险就得花大价钱，其实大部分普通家庭，只要把预算控制在一年几百到一千以内，就能买到够用的保障，没必要为了没用的附加内容多花钱。

我邻居张阿姨今年六十二，之前听业务员推销，买了一款带分红的意外险，一年交三千多，她说想着既能有保障还能领点分红，结果出了意外去医院报销的时候才发现，意外医疗的额度才一万，分红一年也就几十块，反而占了好多预算，特别不划算。后来她换了纯保障的意外险，一年才两百八十块，意外医疗额度就有三万，比之前划算太多。

给大家第一个可操作的建议：只买纯保障的意外险，别碰带理财、分红的附加责任。意外险本来就是保突发意外的，附加的理财收益一般不高，还会把保费抬得很高，把本来可以做高保障额度的钱，都拿去给理财部分做分摊了，最后出事额度不够，没起到该有的作用。

不同经济基础的朋友，也可以直接按这个标准做预算：月收入几千的普通家庭，给一位老人做三百到五百的预算就够，这个预算能买到意外医疗两万到五万的额度，还有几十万的身故伤残保额，完全覆盖日常摔跤、滑倒、电动车刮碰这类常见意外的开销。如果家里条件好一点，担心老人出事花的多，可以把预算加到八百左右，能买到更高的医疗报销额度，还能额外加上住院津贴，每天多补个百八十块，也能减轻点陪护的开销。

要是刚工作没几年，手头紧，也别不买，哪怕一年花一百多，也能买到一万多的意外医疗额度，总比出事了全自己掏钱好。我之前认识一个刚毕业的小伙子，一个月房租吃饭之后剩不下多少钱，给五十七岁的爸爸买了一百六十多一年的意外险，意外医疗额度两万，后来爸爸骑单车摔了骨折，花了一万八，差不多全报了，要是没买的话，这一万八对当时的他来说，压力真的不小。

还有一点要记住，不要给父母重复买意外险。很多人觉得买得多赔得多，其实身故伤残是可以叠加赔，但意外医疗是报销型的，花多少报多少，你买个两三份，也不可能报出比你花的医药费还多的钱，白白多交了好几份保费，完全浪费钱。一家人给父母买意外险，一年总共的预算别超过两千，平均到每个老人头上也就大几百，足够用了，把钱留着给父母做体检、买营养品，比浪费在重复投保上有用多了。

结语

总结来说，父母意外险的理赔金多少，直接和你选的保额、出险的情况挂钩，意外医疗实报实销，意外伤残按约定比例赔付，身故则对应合同约定保额。买的时候不用乱挑，要是父母年纪在六十岁以内，身体没啥大问题，选普通综合意外险就行，预算几百块就能拿到不错的保额；要是父母超过七十岁，就找专门的高龄可投保的意外险，大多不用健康告知，重点盯着意外骨折保障和医疗报销额度选就行。预算不用拉太高，选纯保障的产品就够用，把钱花在实打实的医疗报销和意外津贴上，才能真的给爸妈添一份踏实保障。

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