环卫工人全责有意外险吗 废钢工人意外险怎么报销

引言

干环卫的师傅风里来雨里去，跑废钢一线的工友天天跟重物打交道，干活都怕遇上点磕碰意外。有人说要是自己负全责，意外险还能赔吗？还有人不知道意外险报销得走啥流程，今天咱们就把这两个问题说清楚，帮大家弄明白门道。

一. 环卫废钢岗，全责能赔不

先给大家说准话，环卫工人干活的时候出意外，哪怕最终判定环卫工人全责，只要买了对应的人身意外险，依然能赔。人身意外险只看意外是不是发生在保障范围内，不看你在事故里负多少责任，这个和车险的三者险不一样，不会因为你自己全责就一分钱不赔。

我给大家拆解一下常见的两种情况，第一种是环卫工人在马路上清扫作业，自己闯红灯被车撞了，交警判环卫工人全责。这种情况只要你买的是针对环卫工人定制的意外险，意外医疗部分能赔你住院、门诊的治疗费用，要是不幸落下残疾或者身故，也能按照约定的保额给你赔钱，不会因为你全责就拒赔。

第二种情况是废钢工人操作设备的时候，因为自己操作失误出了意外，最终判定废钢工人自己全责，这种也能赔。废钢工人属于高危职业，市面上很多普通意外险买不了，只要你买的是符合你职业类别的意外险，不管责任怎么划分，只要不是故意骗保、故意自残，都能正常申请理赔。

这里要给大家提一个醒，不少朋友会踩坑：很多人买意外险的时候，图便宜买了只保低风险职业的普通意外险，环卫工、废钢工都属于中高危职业，这种普通意外险不会赔，哪怕你是全责，哪怕你确实是工作意外，也会因为职业不符合拒赔。所以买之前一定要看清楚，你的职业能不能买这个产品。

分人群给大家说建议：如果你是刚参加工作的年轻环卫工人，收入不高，健康状况没什么问题，先优先买职业类别符合的一年期意外险，保费不高，保障额度够，哪怕自己全责也能赔。如果你是干了十几年的老环卫工人，家里经济条件还可以，可以搭配长期的意外保障，缴费稳定，不用每年重新买。如果你是年轻废钢工人，收入还不错，除了基础的意外险，可以加一点意外住院津贴，万一出事住院，每天能补一笔钱，覆盖吃住开销。如果你是年纪大的废钢工人，只要身体还符合投保要求，优先把意外医疗的额度买够，万一出意外全责，治疗费用能报不少，自己不用掏太多积蓄。还有一点要记牢，不管你是环卫工人还是废钢工人，买之前一定要如实说自己的职业，别隐瞒，隐瞒职业哪怕全责能赔也会被拒赔。

二. 出险后报账，这五步得走清

第一步先及时报案。不管你是环卫工人还是废钢工人，出了意外之后，先给投保的保险公司打官方电话报案，别拖着不说。有的朋友觉得伤不重自己扛，过了半个月才发现伤情加重要住院，这时候再报案，很多保险公司会要求你额外提供很多证明材料，万一材料丢了还影响理赔。一般建议意外发生后3天内报案，哪怕你当时还在处理伤口，让家里人帮你打个电话说清楚时间、地点、出事原因和现在在哪家医院就行，不用准备好所有材料再报。

第二步要去符合要求的医院就医。绝大多数意外险都要求去二级及以上的公立医院普通部，别图离家近随便去小诊所，除非是紧急情况先去小诊所做急救处理，之后一定要及时转到符合要求的医院继续治疗，不然报不了销。还有要提醒一句，要是你需要做康复或者用进口耗材，提前跟保险公司打个招呼问清楚，哪些能报哪些不能，别花了冤枉钱最后报不了。

第三步要收集整理好所有单据材料。需要你准备的东西不多，把这些都收好就行：身份证或者社保卡复印件，医院开的诊断书、出院小结、所有的费用发票、费用清单，还有如果你是在工作时候出的意外，让单位开一个工作证明，环卫工人要开清楚你出事的时候是在负责哪片区域清扫，废钢工人要开清楚出事的时候是在哪个工位作业。发票一定要收好原件，如果你走了其他报销，也要让对方给你开分割单，别把原件弄丢，没有原件很多公司不会受理理赔。

第四步提交理赔申请。现在很多保险公司都支持线上提交，你直接在官方公众号或者官方APP上传所有材料的照片就行，不用跑线下网点折腾。要是你不会用智能手机，也可以把材料整理好，让单位负责社保或者保险的同事帮你送到保险公司网点，或者直接邮寄过去都行。提交的时候再跟工作人员核对一遍，看看有没有漏材料，一次性补全，省得来回跑。

第五步等审核领赔款。保险公司收了材料之后，一般简单的案子一周左右就能核完，复杂一点的可能需要半个月，你只要等通知就行。如果审核通过，赔款会直接打到你预留的银行卡里，到时候你查收一下就行。要是材料有问题，保险公司会主动联系你补充，你只要按照要求补就行不用慌。哪怕最后结果不符合你的预期，也可以找保险公司要具体的拒赔原因，看看是哪部分不符合要求，再对应解决就行。

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三. 钱包鼓不鼓，方案不同选不同

如果你刚入行，每个月到手工资除去日常吃喝、房租房贷之后剩不下多少，优先选一年期的消费型意外险。这种产品每年缴费一次，保费便宜，一年只需要一百多块就能拿到几十万的意外身故伤残保障，还能覆盖日常的意外医疗报销。不用占用太多生活开支，先把基础保障筑牢，总比裸着上班强，遇到小磕小碰也能找保险报一部分医药费，不用自己全掏腰包。

如果你已经工作五六年，手里攒下了一点余钱，担心一年一买到期之后年纪大了没法续保，可以选长期意外险。这种产品一次缴费保二三十年，甚至保到指定年龄，不用每年重新核保，不用担心今年出险明年就不让买了。它的保障额度一般也能做得更高，适合上有老下有小，要给家里兜底的朋友，万一出事，赔的钱能覆盖家里几年的开支，不会让一家人的生活一下子掉下来。

如果你是五十岁以上还在岗位上干活的环卫工人或者废钢工人，大多单位会给上基础的团意险，不过额度一般不高，可以自己补一份中老年专属的意外险。这个年纪的朋友反应没年轻人快，崴脚碰伤的概率不低，这种产品一般对健康要求宽松，不用做复杂的体检，只要能正常干活就能买，保费也不算贵，每年两三百就能把意外医疗的额度提上去，报得也更多。

如果你本身有旧伤，或者之前买过其他商业保险，健康告知通不过普通意外险，可以选没有健康告知要求的职业类意外险。这类产品本来就是给高风险职业做的，只要你是干这份工作符合职业要求就能买，不用你说自己之前哪里不舒服动过手术。不过买的时候一定要看清楚，确认你的职业在承保范围内，别买完了才发现不能赔。

如果是没有单位给买团险的个人从业者，比如自己承包路段的环卫工人、跟着零散包工队干活的废钢工人，一定要自己主动买，别等出事才想起没保障。先找正规保险销售渠道，选包含意外身故伤残+意外医疗的组合，优先把意外医疗的报销范围放宽，能报自费药的会更实用，毕竟有些治疗用到的材料和药品不在社保范围内，能报就能省不少钱。

四. 邻居老王例子，保险真能救命

老王今年52岁，在我们小区隔壁的废钢加工厂干了快8年，小伙子说就是搬运整理废钢料，偶尔帮着开一下厂区里的短途转运车，干的都是力气活。去年春天赶工出货的时候，老王搬一块捆好的废钢，没留神脚下滑了一下，整个人往前栽，废钢蹭到了小腿，开放性伤口加轻微骨裂，当场就疼得站不起来，工友赶紧送了医院。

送到医院之后，先交住院押金，前后手术加换药拆线，一共花了快六万。老王家里孩子刚在县城付了买房首付，老伴常年吃降压药，手头本来就紧，这六万掏出来，大半都是找亲戚凑的，老王躺在病床上天天愁得睡不着，就怕这钱全得自己扛，后续养伤没法干活，家里连日常开销都成问题。

这时候老王想起，进厂的时候厂里给统一买了团体意外险，自己入职前也花几十块买了一份个人的意外卡单。他赶紧让儿子给保险公司打了电话报案，对方说只要是工作时候出的意外，不管责任划分，只要符合条款就能赔。老王儿子按照要求把医院的诊断书、缴费发票、出院小结、厂里开的工作证明都整理好，寄给了保险公司，不到一周，理赔款就打过来了。

团体意外险赔了两万八，个人买的卡单又赔了八千多，加起来三万六千多，正好覆盖了大半的医疗费，剩下的一万多都是医保报销之后的部分，老王自己没掏多少。那段时间我去医院看他，他跟我说，之前总觉得花几十上百块买意外险是浪费钱，觉得自己干了这么多年都没出过事，这一回才知道，这钱花得太值了。

老王养伤这大半年，因为有理赔款顶着，没催孩子往回寄钱，也没断了老伴的药，一家子没被这点意外拖垮。老王康复回去上班之后，第一个事儿就是给自己又续了一份意外险，还提醒同厂的工友，不管厂里给没给买，自己手头宽裕的话，也添一份个人意外险，真出事了能给家里少添点负担。

从老王这个事儿就能看出来，不管你干的是环卫还是废钢这种风险不低的活，意外险真的能帮你扛住突发的经济压力。哪怕你是全责出险，只要符合意外险条款，照样能拿到赔偿，别觉得自己运气好就不用买，一年百八十块的保费，真出事的时候能帮你解决大问题。

结语

看到这儿你肯定明白啦，环卫工人哪怕是全责，只要符合意外险条款约定，依然是可以拿到赔付的；废钢工人报销意外险也不难，记好这几点：出险第一时间给承保方报案，去二级及以上正规医院看病，收好诊断书、缴费发票、病历这些所有单据，把材料提交上去等审核就好，审核通过就能拿到赔款。最后再提醒一句：不管你干环卫还是废钢，这类高风险户外作业，一定要优先配好意外险，刚工作收入不高可以先买一年期的消费型意外险，每年缴费保费不高，保障够用；工作多年收入稳定，可以根据自己的需求加保提升保额，老王就是干废钢加工的时候砸伤了腿，之前听劝买了意外险，最后顺利报了大半医疗费，帮家里省了好大一笔开支，可见选对适合自己的意外险，真能给咱们干体力活的人托好底。

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