意外险加雇主险怎么买 雇主险和意外险赔付

引言

不少开小店、办厂子的老板都犯嘀咕：想给员工加份保障，又怕真出事赔不清，这意外险加雇主险到底怎么搭才对？真出事儿之后俩险的赔付到底是怎么算的？今天咱们就把这些问题掰扯清楚，给需要的朋友说点实在有用的。

一. 两个险种到底啥区别

投保主体不一样哦，雇主险只能是咱们开厂、开店雇人的老板买，说白了就是老板出钱，保的是老板该赔给员工的责任。要是员工上班出了意外，本来该老板掏腰包赔的钱，就由保险公司帮老板出。而个人意外险，不管你是老板给员工统一买，还是员工自己给自己买都可以，钱是直接赔给受伤员工本人的。

赔付对象不一样哦，给大家说个实实在在的例子。去年有个做装修的包工头，手下一个贴砖师傅站梯子上贴砖，脚滑摔下来腿骨折，花了四万多医疗费，养病三个月没法干活。当时包工头只给工人买了团体个人意外险，意外险直接赔了三万六的医疗费给师傅，但是师傅养病没法上班，找包工头要三个月的误工补助，这部分钱意外险不管，得包工头自己掏腰包。要是包工头当时买了雇主险，这笔误工补助雇主险就能帮着赔。反过来讲，如果买了雇主险没买意外险，雇主险只赔老板该担的那部分责任，员工自己想多拿一笔钱补自己的损失，就没有了。

保障范围不一样哦，雇主险只保员工在工作时间、工作场所因为工作发生的意外，下班回家路上顺道买个菜摔了，这种雇主险一般不赔。但是个人意外险不管你是上班还是下班，在家做饭切到手，出门逛街崴了脚，只要是意外，符合条款就能赔，不管是不是和工作有关。

赔付逻辑不一样哦，雇主险是先定老板有没有责任，有多少责任，再赔。比如员工违规操作机器受伤，老板有没有尽到安全提醒义务，有没有给合格的防护工具，定完责任再按比例赔。而个人意外险不管是谁的责任，只要你出了意外，符合条款就直接赔给你，不纠结到底是谁的错。

价格影响因素不一样哦，雇主险的价格，主要看你是啥行业，雇了多少人，给的保额是多少。比如做保洁的行业风险低，十个人买一百万保额，一年可能也就几千块；要是做外墙安装的风险高，价格就会贵一些。而个人意外险的价格，主要看保额高低、保障内容多少，年龄对价格的影响也比较大，同样的保额，年轻人买比年纪大的买便宜一些，还可以选保一年或者保几个月的短期，灵活度比较高。

二. 企业用工风险咋覆盖

如果你的店员工流动特别大，比如街边小吃店、外卖站点这类，别分开单独买长期单，直接找支持按月增减人员的渠道组合买，今天招新人明天就能加上，离职也能及时减掉，不花冤枉钱。我认识开家常餐馆的张哥，之前图省事只买了团体意外险，前年有个配菜员滑倒摔骨折，花了快五万，意外险只赔了个人治疗的三万二，剩下一万八的误工补助、护理费，员工找老板要，最后只能张哥自己掏腰包。后来张哥补了雇主险加意外险的组合，之后又有个传菜员被掉下来的装饰砸伤，雇主险赔了张哥要承担的误工和营养费，意外险又给传菜员补了额外的伤残补助，两边都没掏钱解决问题，张哥说这才叫真的兜住底。

如果你是百来人的加工厂、装修队这类，按工种选保额就行，低风险工种比如行政、文员，可以把雇主险的责任限额调低一点，意外险也选常规额度就行，控制成本；高风险工种比如机加工、架子工，一定要把雇主险的伤残责任额度拉够，意外险的意外医疗额度也要跟上，毕竟真出事儿，治疗费和给工人的补偿都不少。像装修队的李队，之前只给工人买了意外险，去年有个木工操作的时候锯伤手指，评了伤残，意外险赔了工人的伤残钱，但是工人后续休养半年没法干活，找李队要误工补偿，这部分雇主责任本来该老板出，没买雇主险的话，只能李队自己扛，前前后后花了小十万，之后赶紧给所有人配齐了组合险，心里才踏实。

缴费这块选灵活的就好，流动大的按月缴，人员固定的按年缴就行，按月缴的好处是不会因为人员变动浪费保费，按年缴一般会有一点费率优惠，看你自己的用工情况选就行。不要只看总价格，要看清两个险分别保的责任，别只买了便宜的，最后漏了关键责任，反而吃亏。比如有人买的时候只挑总价低的，雇主险只买了最低额度，真出大事额度不够，还是得自己补钱，反而不如一开始就按需求配够额度。

如果你是刚起步的小公司，手头预算有限，也不用硬拉很高额度，先把基础责任配齐就行，雇主险保基础的工伤责任，意外险给员工补额外的医疗，先把最基础的风险兜住，等之后公司发展了再提额度就行。别图省钱只买其中一个，只买雇主险，员工拿不到额外的个人赔偿，容易有情绪留不住人；只买意外险，老板该承担的责任还是得自己出，起不到转移企业风险的作用，两个搭着买才是真有用。

买的时候直接找正规的保险销售渠道，报清楚你的用工人数、每个工人的工种就行，别隐瞒工种，比如把高空作业报成普通内勤，最后理赔会出问题，如实说清楚，人家会给你配对应的方案，你选合适自己预算和需求的就可以。

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三. 个人参保需要注意啥

先给接散活的装修师傅、外卖骑手这类自己接活干的朋友提个醒，如果你平时干的活有一定风险性，别只买一份便宜的意外险，经济条件允许的话，自己额外买一份符合职业类别的意外险，再搭配雇主险，如果是你帮私人雇主干活，最好和雇主商量，让雇主给你配雇主险，自己补意外险，双份保障托底更安心。

我认识一个接外墙粉刷散活的张师傅，今年四十多岁，干这行快十年了，之前图省钱只买了一份一百多块的普通意外险，没注意职业类别限制，他去年踩脚手架滑了一下摔下来，脚踝骨折加韧带撕裂，住院花了快三万，找保险公司理赔才发现，这份普通意外险不保高空作业类职业，最后只赔了两千块，剩下的大多都是自己掏腰包。后来他听了朋友建议，换了符合自身职业类别的意外险，又和长期合作的包工头发商量，让包工头统一买雇主险，自己补了五十块的意外险份额，今年春天他帮朋友搭架子扭了腰，住院花了八千多，雇主险走用工责任赔了四千多的误工和住院津贴，意外险报了剩下的三千多医药费，自己只掏了几百块的自费项目，这就是选对险种的好处。

如果你是刚入行干零活的年轻朋友，手里预算不多，优先把意外医疗额度做高，意外伤残保额跟着你的年收入走，尽量做到年收入的三到五倍就行，不用一开始就追求超高保额，造成缴费压力。比如刚出来干装修的小年轻，每个月到手也就几千块，可以先买一两百块一年，意外医疗额度五万以上，意外伤残五十万的，等收入涨上去了，再慢慢加保额就可以。

如果你是干了十几年的老师傅，年龄超过五十岁，这个时候很多意外险会限制投保年龄，或者健康告知会要求你告知高血压、糖尿病这类常见病，别隐瞒健康情况，如实说就行，大部分针对这类职业的意外险，对常见慢性病的核保都比较宽松，隐瞒反而会影响后续理赔。另外年龄大了之后，摔倒受伤的概率更高，可以挑包含社保外用药报销的意外险，很多骨折用的进口钢板、钢钉，社保报不了，有社保外报销就能省不少钱。

还有一点要记住，如果你是跟着固定包工头干，或者在小作坊长期做工，一定要确认雇主给你买的雇主险有没有把你纳入被保人名单，换雇主的时候，提醒新雇主及时给你加上，别脱保。如果雇主不想出钱，你自己补一份花不了多少钱，别抱着侥幸心理不买，真出事了，自己扛的话，对整个家里的影响都太大，双份保障的钱其实不贵，一顿饭钱就能买一年的安心，千万别省错地方。

四. 理赔流程怎么走顺利

不管是给员工买了雇主险加意外险，出事之后第一时间做的都是报案。不管找企业对接的保险业务员，还是打保险公司官方电话，都要在出事三天之内报上去。别想着先私下处理完再报，很多条款里对报案时间有要求，拖得太久保险公司没办法核实事故细节，很容易耽误理赔。我身边开装修队的张哥就吃过这个亏，去年手下一个工人刮腻子的时候踩空梯子崴了脚，张哥想着伤不重，自己先垫了钱带着工人去换药，过了十多天才想起给保险公司报案，最后因为没办法提供现场的核实材料，只能赔到七成，剩下的三成只能自己掏腰包。

报案之后，立刻按保险公司说的整理材料，两类险要的材料不一样，分开整理别混在一起。雇主要准备雇主险的材料，包括营业执照、用工合同、工伤认定的相关材料、医院给出的诊断书和费用清单。员工这边自己领意外险赔付，只需要准备好个人身份证、病历本、所有缴费的发票原件就行。如果是造成伤残的情况，还要提前做好伤残等级鉴定，把鉴定报告一并带上。要是材料缺了一样，来回补材料至少多花三四天，提前对照保险公司给的材料清单核对一遍，能省好多麻烦。

要分清楚两个险种的理赔打款对象，别搞混了等着领钱闹乌龙。雇主险的赔付是直接打给企业账户的，因为这个险保的是企业的用工责任，企业先把员工的医疗费、误工费补上之后，保险公司再把对应额度的钱赔给企业，补上企业的支出。而意外险的赔付是直接打给员工个人的，不管企业有没有垫钱，这笔伤残赔偿或者医疗报销都是给员工个人的额外补充，不会和雇主险的赔付冲抵。之前有个开蔬果批发店的老板，把员工的意外险理赔金扣下来抵自己之前垫的医疗费，最后闹到劳动调解，不仅把钱还给了员工，还搭进去不少调解的精力，实在不值当。

如果是两家保险公司分别买的雇主险和意外险，要两边同时交材料申请，不要先弄完一个再弄另一个。只要材料齐全，两个险可以同时走理赔流程，不会互相影响。比如员工受伤花了八万多医疗费，雇主险可以报六万，剩下的两万多符合意外险报销范围的部分，可以再走意外险报销，比单独买一种险赔得多，能帮企业和员工都减轻负担。

提交完材料之后，多留意进度，要是超过十个工作日还没消息，主动找保险公司对接的人员问问情况。要是材料没问题，一般十五个工作日之内就能出理赔结果，打款也会在结果出来之后三天之内到账。只要咱们不隐瞒事故情况，材料准备齐全，按流程走，理赔都能顺顺利利，不用太担心。

结语

总结下来，只要是招了员工的企业，都建议同时配置意外险加雇主险，按员工的职业风险调保额就好，危险程度高的工种把意外医疗和伤残保额买高些，预算有限就先给核心在岗员工配齐，后续再补全就行。赔付上也不用记混：雇主险赔给企业，用来补企业应该给员工的工伤赔偿，帮企业留住周转资金；意外险赔给员工个人，用来贴补员工治病康复的开销，给员工多添一层保障，两边搭着买，既能帮企业兜住用工风险，也能给员工实打实的保障，算是双赢的配置。

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