工伤骨折意外险报多少钱 出过工伤可以买意外险吗

引言

干活的时候不小心摔成骨折，走了工伤之后，意外险还能赔吗？能赔多少呢？之前出过工伤，之后想买意外险会不会被拒呀？是不是好多朋友心里都装着这两个疑问？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你搞明白相关的实用知识。

一. 意外骨折赔付怎么算

我前阵子听开装修队的发小阿凯说，他手下一个工人踩空脚手架摔成胫骨骨折，当时给工人买了团体意外险，最后一共报了八万多，很多人听了都惊讶，怎么差这么多？其实真不是乱报，每一分钱都对应合同里的约定，我给你掰碎了说。

首先看你买的意外险有没有意外医疗责任，这部分是报门诊、住院治疗费用的，阿凯那个工人手术加住院花了六万多，医保报销了三万出头，剩下的三万不到，走意外险意外医疗，扣除免赔额之后，全报了，因为他买的意外医疗额度是五万，没超额度，也都是社保范围内的合理费用。要是你买的意外险不带意外医疗，只有身故伤残责任，那治疗的花费就报不了，只能等伤残评级之后赔钱。

然后是伤残赔付部分，那个工人术后恢复好了，走路还是有点跛，去做了伤残鉴定，评了九级伤残。意外险的伤残是按等级按比例赔的，你买的保额是一百万，九级就赔保额的百分之二十，也就是二十万；如果是十级伤残，就赔百分之十。阿凯那个工人买的意外险保额是五十万，九级就是十万，扣除已经报的三万多医疗费，最后又给了五万多，加起来就是八万多。这里要提醒你，一定要记得去做正规的伤残鉴定，找保险公司认可的鉴定机构，自己随便找的机构做的，可能不认可，拿不到赔款。

还有额外的补贴部分，不少意外险都带住院津贴，住一天院给几十到几百块补贴，那个工人住了二十一天院，一天给一百块，最后又多给了两千一百块，这部分是额外赔的，不占用医疗和伤残的额度。要是你骨折之后需要打钢板，一年之后还要二次手术取钢板，只要是这次意外导致的，后续的治疗费用也能报，记得保留好所有的诊疗记录和票据，别弄丢了。

最后给你说几个实用的操作建议：第一，不管你是自己申报理赔还是找单位帮忙，所有的门诊收据、住院费用清单、诊断书、手术记录，全都留好原件，复印也要留底，丢了补起来特别麻烦；第二，申报理赔的时候直接打保险公司官方电话，别只找中间人，进度自己盯着更放心；第三，如果对赔付金额有疑问，直接找保险公司要赔付明细，哪部分报了哪部分没报，都会给你说清楚。不同的骨折情况、不同的合同约定，最后赔的钱差很多，你买之前先看清楚自己的额度和保障范围，心里有数，出事之后就不会慌。

二. 工伤过后还能买险吗

很多朋友出过工伤之后，第一反应就是“我是不是再也买不了意外险了？”其实完全不用这么悲观，我给你说结论：能不能买，主要看你工伤恢复的情况，和你留下的后遗症程度，不是出过工伤就直接被拒之门外。

我给你举个真实的例子，我之前接触过一位做快递分拣的小哥，他去年分拣重物的时候不小心砸到了左脚，导致跖骨骨折，认定了工伤，休养了大半年之后完全恢复，回去正常上班跑楼送件都没问题。他后来想给自己买一份意外险，投保的时候如实说了之前的工伤经历，保险公司正常承保了，完全没卡他。

还有另一个案例，一位在机械厂上班的大哥，操作机器的时候出了工伤，切掉了一截左手食指，恢复之后不影响日常生活，就是做精细活有点不方便，他投保意外险的时候，提交了当时的出院小结和最近的复查报告，保险公司也顺利承保了，只是部分针对手部伤残的额外责任做了一点约定，整体保障还是正常给的。

那什么情况可能会被限制呢？如果工伤之后留下了比较严重的残疾，比如肢体缺失影响正常行动，或者留下了严重的后遗症，日常生活都没法完全自理，这种情况下部分保险公司可能会延期承保，或者直接拒保，也有部分公司会除外掉和原有工伤相关的责任之后承保，具体要看每家公司的核保要求。

给你说两个直接能用的建议：第一，投保的时候一定要如实做健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史，万一之后理赔，保险公司查出来之前的工伤没说，很容易拒赔，竹篮打水一场空。第二，如果你恢复情况良好，没有严重后遗症，完全可以正常投保，多试几家不同的核保要求就行，不用直接放弃，大部分情况都能买到合适的保障。如果你的工伤恢复还没稳定，可以等病情稳定了再去投保，核保通过的概率会高很多。

图片来源：unsplash

三. 不同人群如何选保障

经常干体力活的朋友，比如快递员、装修工人、建筑工人这类，日常磕碰骨折的风险比普通伏案工作的人高不少，我身边不少干装修的大哥都崴过脚、碰过骨。对你们来说，选意外险的时候，优先挑意外医疗额度高的，报销比例最好能到90%以上，还要选不限社保目录报销的，毕竟骨折用到的进口钢板、自费耗材不少，能报这些能省不少钱。要是你一天工资不少，还可以附加一点住院津贴，住院的时候每天能补个百八十块，刚好抵掉停工的部分收入损失。

坐办公室的脑力工作者，日常基本很少出大的意外工伤，大多是下楼取快递崴脚、赶地铁摔了这类小问题，骨折概率比体力劳动者低一些，没必要花太多钱堆高医疗额度。可以选基础意外医疗额度够，附加一点住院津贴就行，把预算多匀一点在意外身故伤残责任上，这样性价比更高。而且很多公司已经给你们买了基础的团意险，自己再买一份意外险做补充，把额度补够就可以，不用重复买太多浪费钱。

刚入职场没攒下多少钱的年轻人，预算不多也别裸奔，哪怕每个月挤出来几十块，买一份基础的消费型意外险就够。消费型意外险一年一交，不用交长期保费，保费低保障也够用，刚好符合你现阶段的预算，先把意外骨折这类基础保障兜住，等以后收入涨了再调整保障也不迟。别觉得自己年轻身体好就不买，真摔成骨折，几千块的治疗费对刚工作的年轻人来说也是不小的压力。

已经退休，还在做返聘或者日常帮子女带娃的中老年人，不少人因为出过工伤骨折留下了点小毛病，比如阴雨天受伤的地方会疼，但平时活动也正常，买意外险其实不挑这个。对中老年朋友来说，选意外险重点看意外骨折的专项保障，很多产品会额外给骨折赔付一点保险金，刚好符合你们的需求，而且中老年人钙质流失，摔倒之后更容易骨折，有专项保障更安心。预算够的话，选医疗额度高一点的，中老年人骨折恢复慢，用到的费用也会多一些。

之前出过工伤，留下了轻度伤残比如手指活动稍微受限，不影响日常工作生活的朋友，选意外险的时候，先看健康告知要求，大部分意外险对这种情况健康告知要求不严格，你如实告知之后，大多能正常承保，选普通的综合意外险就可以，要是你的工作还是有意外风险，依旧按你职业类型选对应额度就行，不用特意选贵很多的特殊险种。如果是比较严重的伤残，大部分产品也会有对应的可以投保的版本，多问几家保险公司的经纪人就能找到合适的。

四. 投保避坑关键注意点

第一件事，一定要如实填写健康告知。很多人出过工伤，担心自己买不了意外险，干脆隐瞒之前的受伤经历，这是大错特错。意外险虽然大多只对健康要求比较宽松，但如果之前受过工伤骨折，一定要老老实实填清楚，别抱着侥幸心理。比如之前有个小哥，几年前出工伤折了三根肋骨，后来买意外险的时候没说，一年后骑车摔了胳膊，本来理赔挺简单，保险公司一查之前的工伤记录，发现他没如实告知，直接拒赔了，钱也白花了，后悔都来不及。所以不管伤得重还是轻，都按要求如实说，保险公司如果觉得没问题会正常承保，就算有问题，大不了加费或者除外，总比最后拒赔好。

第二件事，一定要看清楚免责条款里哪些情况不赔。很多人买意外险只关心能赔多少钱，从来不管哪些情况不赔，到最后出事才发现自己的情况刚好在免责里，白忙活一场。比如很多意外险里，如果你是因为参加高风险运动受伤，像攀岩、潜水、探险这些，普通意外险是不赔的；还有如果你是因为酒后驾驶、无牌驾驶受伤，也不赔；甚至有些职业，比如高空作业、井下作业，普通意外险也把这些职业排除在外了。你之前出过工伤，要是刚好是职业相关的受伤，更要核对清楚你的职业在不在承保范围内，别买错了。

第三件事，别搞错工伤、社保和意外险的赔付顺序。很多人觉得已经有工伤保险了，就不用再买商业意外险了，其实不是一回事。工伤保险是保工作范围内的事故，商业意外险不管你是上班还是下班，只要是意外都能保，相当于额外多了一份保障。赔付的时候，你可以先走工伤保险或者社保报销，剩下没报完的部分，再拿给商业意外险报销，大部分意外险都是能报剩余部分的，这样你自己掏的钱就少了。记得留好所有的医疗票据、诊断证明、出院小结这些材料，不管去哪报销，这些都是必须的，别随便乱丢。

第四件事，出过工伤之后买意外险，别只看价格便宜。很多人出过工伤之后，怕保费贵，就专门挑最便宜的买，其实便宜的意外险往往保障缺口很大。比如有些便宜意外险只赔身故伤残，不赔意外医疗，如果你骨折需要住院手术，一分钱都报不了，那买这个保险有什么用？你之前出过骨折，更要重点关注意外医疗的额度，能不能报销自费药，有没有住院补贴这些内容，这些才是对你最有用的。如果预算允许，尽量选意外医疗额度高、能报自费药的产品，真出事的时候才能帮到你。

第五件事，买完之后要定期整理保单，别让保障断了。很多人买完意外险就扔一边不管了，忘了缴费时间，结果保障断了，刚好这段时间出事，保险公司肯定不赔。尤其是你出过工伤之后，本身对意外保障的需求更高，更要注意缴费日期。如果是一年期的意外险，记得快到期的时候提前续保，或者提前找好新的产品，别让保障出现空窗期。另外，每年可以抽点时间整理一下自己的保单，看看保额够不够，保障内容有没有不符合现在需求的，及时调整，这样才能一直有合适的保障。

结语

现在总结回你开头问的两个问题：工伤骨折意外险能报多少钱，得看你买的合同约定，一般是报销没报销完的医疗费用，要是够上伤残等级，还会按比例给你一笔伤残补助金，就像之前工地老王，社保报完剩下的两千多医药费，意外险全都给报了，帮他省了不少负担；出过工伤能不能买意外险，只要你伤愈之后没有留下严重影响正常生活的残疾，大多都能正常买，记得一定要如实填健康告知就好。大家选意外险的时候，记得结合自己的工作类型、预算来挑，看好条款再下手，就能给自己添上合适的保障啦。

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