怎么补买高空意外险的钱 工厂意外险赔偿什么发

引言

各位经常在工地、工厂干活的朋友们，是不是都碰到过这两个问题：想补买高空意外险，不知道钱该怎么安排？工厂给买的意外险，到底能赔些什么？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你把保障捋明白。

一. 补保资金如何筹集划算

先算清楚现有保障缺多少，别上来就乱交钱补。老王在东莞一家户外安装队干活，之前入职的时候工厂统一买了意外险，保额只够覆盖基础的小擦伤，他自己之前忘了补购，上个月爬三层外墙装广告牌的时候踩滑摔下来，小腿骨折，现有保额报完医疗费之后，剩下的误工费、康复费都得自己掏，花了小四万，亏了不少。后来包工头提醒他可以补买增高保额的高空意外险，他就先对着这次的花费算了缺口——这次总花费去掉能报的，缺口大概三万，他就只补够能覆盖这个缺口的额度，不用买更高的额度多花钱。

如果是个人补买，选按月缴费的方式就行，别一次性缴好几年的钱，灵活还不占手里的流动资金。咱们干高空活的，不少人都是跟着项目走，说不定哪天换工地换工种，按月缴的话，不想续了直接停就行，不会浪费已经交的钱。老王这次补买就是选的按月缴，每个月只需要几十块钱，从零花钱里就能挤出来，不用一下子掏几百上千，压力小很多。

如果是班组一起补，大家凑钱平摊更划算。现在很多小包工队，十多个工人一起干活，统一找机构补购增高保额，人均摊下来每个月才三四十块钱，比每个人单独买便宜不少。之前河北一个装修班组，八个人做外墙保温，原来工厂买的保额不够，八个人一起凑钱补，每个人每个月只出三十多块钱，就把保额补到了符合要求的程度，大家都能承担，也没人觉得心疼。

别为了补保借网贷或者刷信用卡套钱补，哪怕先补个低一点的额度，慢慢再调都没关系。咱们干这行收入本来就不稳定，要是背上额外的贷款，反而给自己添压力。要是手里实在暂时没钱，可以先把保额降到自己能承担的范围，每个月少花十几二十块，先有保障总比没保障强，等结了工程款再往上调额度就行。

优先补医疗费用的额度，再补身故残疾的额度，把钱花在刀刃上。咱们干高空作业，最常遇到的就是骨折、擦伤这类需要治疗的意外，先把医疗报销的缺口补上，能保证出事了不用自己掏医药费，剩下的钱再补残疾或者身故的额度，这样安排，就算钱不多，保障也能贴到咱们最需要的地方。老王最后就是这么安排的，先补了三万的医疗额度，剩下的预算补了十万的残疾保额，刚好符合他的需求，也没多花一分冤枉钱。

二. 工厂赔偿具体有哪些

先给你说最核心的一类赔偿，就是意外医疗相关的费用。在厂里干活受伤之后，去医院处理伤口、拍片子、拿药、住院产生的符合规定的费用，都可以走这个部分赔。

之前有个在五金加工厂干活的李师傅，操作设备的时候不小心被掉落的零件砸到了脚，缝了五针还拍了三次CT，前前后后花了快七千块。他当时厂里已经买了对应的意外险，最后除去自费的小部分耗材，剩下六千多都按条款报了，不用自己掏大头，减轻了不少负担。

第二部分是误工相关的补助。要是受伤之后没法正常上班，需要在家养伤一段时间，符合条款要求的话，会按约定给你发误工补助，弥补你养伤期间的收入损失。还是说李师傅，他砸伤脚之后在家养了一个半月没法上班，本来还担心这大半个月没收入，房租生活费都成问题，结果按合同约定拿到了三千多的误工补助，刚好覆盖了这段时间的基本开支，不用啃老本。

第三部分是残疾相关的赔付。要是受伤之后落下了残疾，达到了合同约定的残疾等级，会按对应的比例给你赔付一笔钱，用来帮你后续康复，或者弥补因为残疾带来的收入下降问题。之前有个在家具厂做裁切工作的张大哥，不小心被机器伤到了手指，最后评定了对应残疾等级，拿到了约定的赔付，这笔钱帮他做了康复治疗，也帮他支撑到重新适应新工作。

第四部分是意外身故相关的赔付，要是真的发生了严重的意外情况，会给被保人的家人赔付一笔钱，帮家人维持后续的正常生活。

最后要给你提个醒，不是所有情况都能赔，要是故意违规操作造成伤害，或者本身有旧伤新发，还有一些条款里写清楚的免责情况，是没法获得赔偿的。你拿到保单之后，一定要把免责部分看清楚，别稀里糊涂买了，到理赔的时候才发现不符合要求。

三. 预算少怎么选能保障

如果说你刚出来工作，每个月要还房贷车贷，手头余钱不多，那就优先给高风险岗位的自己配齐基础保额。我们工地上的小张就是这样，他去年刚结婚买了房，每个月工资除去房贷和日常开销，剩下的钱真不多。他一开始觉得意外险可有可无，大不了自己小心点，后来听老工友劝，想着每月挤个几十块出来买，就算出事也不给刚怀孕的老婆留麻烦，就选了基础款的高空意外险，每年保费也就几百块，保额能覆盖大部分风险。上个月他在脚手架上踩空扭了腰，住院加康复花了小两万，走保险报了九成多，自己只出了一千多，要是没买这个，小两口那点积蓄直接就见底了，所以预算少没关系，先把基础保障占上，几百块也能解决大问题。

要是你上有老下有小，家里主要经济来源靠你，预算又不多，那就优先把身故伤残保额做足，医疗报销可以先选基础额度。我们小区的老陈今年四十多，在一家五金加工厂上班，儿子读高中，老母亲常年吃药，他每个月工资一半都要花在家人身上，自己买保险的时候预算真的很紧张。他一开始想把所有保障都买全，算了算发现保费超了，后来调整了方案，先把伤残和身故的保额提上去，医疗部分选了性价比高的基础款，这样总保费降了一半还多，每年只需要几千块，刚好在他能承受的范围内。去年他操作机器的时候不小心被工件砸伤了胳膊，落下了轻度伤残，保险公司按条款赔了钱，既补上了他休养期间的收入缺口，孩子学费和老人吃药的钱也没受影响，要是当时他硬着头皮买高保费全保障的产品，说不定交两年就交不起断保了，反而啥保障都没了。

要是你年纪大了，身体也有点小毛病，预算又有限，那就别想着买花里胡哨的附加责任，就盯着纯意外保障买。张阿姨今年五十多，在一家纺织厂做后勤，有时候也要帮着搬搬货物，她高血压好多年了，手里攒的钱大多都给儿子娶媳妇用了，自己买保险预算不多。很多带储蓄功能的意外险她想买也买不起，后来就选了纯保障型的，每年保费只需要几百块，没有那些乱七八糟的附加责任，就是赔意外受伤和意外身故，刚好符合她的需求。去年她搬货的时候闪了腰，住院花了八千多，报了七千多，自己没花多少钱，要是她当时为了蹭附加责任买贵的，不仅交不起保费，真出事了那些附加责任也用不上，反而浪费钱。

要是你本身已经有了基础医保，预算不够补充全险，那就只补意外险缺口就行。刚工作没两年的小林就是这样，他单位给交了职工医保，但是医保报销比例有限，意外受伤很多进口材料和自费药都报不了，他刚工作没积蓄，预算有限，就在医保基础上补了一份意外险，重点加了意外医疗的自费药报销，总保费每个月才几十块。上次他骑车去上班摔了，缝针用了进口线，医保报不完的部分意外险全报了，自己一分没多花，用很少的钱就补上了医保没覆盖到的缺口，很划算。

预算少也不能为了省钱不买，也不能贪便宜乱买，记住先给家里顶梁柱买，再给其他成员买，先保障人，再考虑其他，先买保额够的，再慢慢补充其他责任。就像我们工地上的班组，十来个工友一起凑着买，还能拿到一点优惠，平摊下来每个人花的钱更少，大家都能买上合适的保障，预算少只要选对方向，一样能给你和家人稳稳的安全感。

图片来源：unsplash

四. 出险之后怎么报案快

第一时间先固定现场证据，别着急挪位置或者清理现场。我给你说个真事儿，去年广东工地的张大哥在高空搭架子的时候不小心踩滑擦伤了小臂，当时一起干活的工友想着先把人送医院，就要把散落在地上的工具和破防护网收拾了，还好张大哥记着之前学的报案要点，掏出手机对着自己的位置、脚下的踏板、受伤的地方连拍了十几张照片，还拍了10秒钟的现场小视频，把周围的环境都拍进去了。等后来保险公司核损的时候，就因为这几张照片，没用工地再反复找证人核对，省了快半个月的时间。要是你出险之后没法自己拍，就让身边一起干活的工友帮你拍，核心就是拍清楚你是在哪个位置干活出的事、大概是什么原因导致的，留下基础证据就行。

固定完证据，赶紧联系投保的工厂负责人，走统一报案通道比自己单独报案更快。大部分工厂的意外险都是统一投保的，你自己找保险公司，还要核对投保信息、工厂资质，耽误不少时间。还是说张大哥这事，他拍完照片就给工地管保险的刘队长打了电话，刘队长当天就把整理好的投保信息、出事经过提交给了保险公司，比自己瞎联系快了不止一点。要是你是自己补买的高空意外险，那就直接存好保险公司的报案电话，别等出事了再找号码，提前存在手机通讯录里，出事直接拨过去就行。

送医之后，第一时间跟医院说明是意外导致受伤，所有的缴费单据、诊断证明、病历本都好好收着，一张都别丢。张大哥当时去急诊，医生问怎么受伤的，他直接说是干活高空作业意外擦伤，医生就按照意外受伤写了诊断，后续报销的时候也没因为病历描述不对出问题。要是你不小心把缴费小票弄丢了，可以去医院收费窗口补打存根，大部分医院都能补，别嫌麻烦，补出来的存根一样能用。所有的材料都整理成一个袋子，身份证复印件、诊断书、费用单按顺序放好，要的时候直接拿出来，不用东翻西找。

报案的时候别隐瞒细节，是什么情况就说什么情况。我见过有工友，自己是换班的时候临时去高空帮忙出的事，怕工厂说自己串岗就隐瞒了，结果核损的时候查出来，反而耽误了赔款到账的时间。其实只要你是正常干活，就算是临时帮忙，只要符合承保的工种要求，都不影响赔付，实话实说反而能加快审核速度。

提交材料之后，隔个三五天问问进度，别交完就不管了。要是材料缺了什么，保险公司一般会通知，但有时候也会漏，你主动问一句，就能早点补上缺的材料，赔款也能早点下来。还是张大哥，他提交材料之后第五天给刘队长问了一句，发现保险公司要一份工地出具的意外事故说明，他当天就找工地开好了送过去，从出事到拿到赔款，只用了12天，比很多人都快不少。

五. 条款细节别忽略重点

先给大家说第一个关键点，一定要核对自己干的活，是不是在承保范围内。很多高空作业的工友，自己干的是户外高空安装活，之前随便买了一份只保普通低风险工种的意外险，真出了事才发现，自己的工种被列在免责里，钱拿不到不说，还耽误了治疗。之前见过一个张哥，就是帮人装外墙广告牌，之前图便宜找了个没问工种要求的，补买的时候也没看，摔下来住院后，保险公司说他的工种不在保障里，最后一分钱都没赔，自己扛了好几万的医疗费，这个亏真的吃不起，补买之前一定要把工种说清楚，对应条款里的承保范围，对得上再掏钱。

第二个要盯的，就是免责条款里的细节。不少人买保险只看能赔啥，从不看不赔啥，这真的是大错。比如有些条款里写了，没有系安全绳出意外不赔，还有违规操作出的意外不赔，这些都是和咱们干活息息相关的。之前有个刘哥，赶工期嫌麻烦没系安全绳，从脚手架上滑下来摔了腰，最后申请赔偿，就因为条款里明确写了未按规定佩戴安全护具属于免责，没能拿到赔偿。你补买的时候，一定要把免责条款一条一条过一遍，把和自己日常干活有关的内容都标出来，自己日常能做到的要求再买，做不到的就换一份，别等出事了才追悔莫及。

第三个要注意，就是保额和赔付比例的约定，别被文字游戏坑了。有些产品写的看起来保额很高，实际上赔付的时候，不同项目的赔付比例不一样，比如意外医疗只报社保范围内的用药，还有免赔额，超过免赔额的部分再按比例报，不是花多少报多少。还有残疾赔付，是按伤残等级来赔的，一定要看条款里的伤残等级对应表，是不是和国家规定的一致，别买那种分级少、赔付比例压得低的产品。比如你摔成了十级伤残，有些条款里十级只赔保额的5%，但合规的一般是赔10%，差一倍呢，补买的时候一定要把这些写清楚的赔付规则看明白，别光看数字大小。

第四个要留意，补买的时候要不要做健康告知。很多工友觉得意外险不用看健康，其实不是，有些高空意外险对身体健康还是有要求的，比如有严重高血压、心脏病的，有些会有相应的限制。之前有个王叔，本身有高血压，之前买的时候没说，补买也没填健康告知，后来干活的时候头晕摔了，保险公司查到他投保前就有病史，刚好条款里对这类情况有要求，最后也影响了赔付。你补买的时候，健康告知怎么问就怎么答，问到的就如实说，别隐瞒，不然真的会影响后续理赔。

最后还要提醒大家，补买之后一定要把保单凭证保存好，不管是电子的还是纸质的，都存好，还要确认保单里的个人信息、工种信息是不是都对，错了赶紧让保险公司改过来，别因为信息不对耽误理赔。要是你看不懂条款里的内容，别不好意思问，直接找销售人员问明白，每一句话都搞清楚，确认所有内容都符合你的情况，再完成缴费，别稀里糊涂就签字掏钱，毕竟买保险就是买个踏实，细节盯紧了，出事才能真的起到作用。

结语

现在来给大家把标题里的问题说清楚：如果已经有基础保障，想要补买高空意外险补足保额，先算清楚自己当前保额和实际需要的缺口，按缺口补费就可以，不用盲目多掏钱，经济紧张可以选按月缴费的方式，压力小还灵活，像之前老王就是补了三万的保额缺口，一年只多花了一百多，出事之后刚好够覆盖治疗和康复的开销。而工厂买的意外险，赔偿一般涵盖意外治疗的医疗费用、休养没法干活的误工费用，要是落下残疾也会对应给残疾补偿金，像之前李师傅在操作机器时意外受伤，住院的医药费、养伤三个月的误工费都按约定拿到了赔偿，没给自己家里添太大负担。最后再提醒大家一句，不管补买还是新办，一定要确认自己的工种符合承保要求，看清免责条款，按自己的年龄、预算选就不会错，出事之后赶紧留好现场凭证报案，按流程交材料就能顺利拿到赔款啦。

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