工伤后先报意外险吗多少钱

引言

干活不小心受了伤，是不是第一反应就懵：到底是先报工伤保险还是先找意外险？意外险一年要花多少钱呀？今天咱们就把这些大家关心的问题说清楚，帮你理明白怎么处理最合适。

一. 工伤与意外保险区别在哪

先跟大家说购买来源上的区别。工伤一定是职工社保里带的，每个在职员工公司都必须缴纳，属于强制保障，只要是劳动关系存续，就必须给员工交，不存在员工主动说不想交就不交的情况。意外险都是商业保险公司卖的，完全自愿购买，不管你有没有工作，只要符合投保条件都可以买，买不买看你自己需求，单位买了团险不影响个人单独买补充。

再来说保障范围不一样。工伤只认工作时间、工作场所里因为工作原因受的伤，还有职业病这种情况，哪怕是下班路上合理路线的非本人主要责任的交通事故，也算工伤。而意外险只要是突发的、外来的、非本意的意外事故都能赔，不管你是不是在上班，买菜路上崴了脚、出门游玩摔了伤，都在保障范围内。举个例子，周末你去朋友家帮忙搬家摔骨折了，工伤肯定不赔，但意外险能赔医疗费，要是够伤残等级还能赔伤残金。

赔付逻辑也不一样。工伤报销是跟治疗挂钩，社保范围内用药按比例报销，还有伤残补助、停工留薪工资这些额外补偿，要是工亡还有抚恤金，是针对职工全方面的保障。意外险分两部分，意外医疗报销医药费，意外身故伤残直接赔保额，不管你其他地方报没报过，达到约定条件就直接给钱，不会因为你已经拿到工伤赔偿就少赔或者不赔。

出钱的主体也不一样。工伤是社保基金和用人单位共同出钱，公司没交社保的话全部由单位承担。意外险是保险公司出钱，你买谁的就谁赔，单位买的团险也是保险公司出钱赔给你，单位不会掏这笔钱，更不能把保险公司赔你的钱扣走。

最后说对用户的价值不一样。工伤是职工的基础保障，就算你买了意外险，也不能放弃工伤索赔，该走的流程一定要走，该要的赔偿一分不能少。意外险是工伤的补充，很多工伤治疗里社保不能报的自费药、还有需要请护工的额外支出，意外险都能帮你补上，拿到两份赔偿能减少你因为受伤带来的经济损失，所以两个并不冲突，有条件一定要都配齐。

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二. 出了事故谁先赔付要分清

不管单位有没有给你交工伤保险，出了涉及工伤的意外，先找工伤保险申请赔付准没错。

要是单位正常给你交了工伤保险，直接走工伤保险流程，拿着医院的诊断证明、单位开的事故说明去提交材料就行，不用先找商业意外险报。

我给你说个实打实的例子，张哥在建材城给客户搬建材，不小心踩滑摔下来，膝盖骨裂，光治疗加康复就花了快三万。单位正常交了工伤保险，还有老板额外给工人买的团体商业意外险。张哥一开始听工友说先报意外险能快点拿到钱，差点就直接找商业保险公司了，后来问了懂行的人，才知道先找工伤保险赔更划算。

工伤保险先赔的时候，把符合规定的治疗费、康复费还有住院补助都报了，一共报了两万七千多，剩下不到三千块是工伤保险不覆盖的自费项目。这时候张哥拿着剩下这部分费用的单据，去找商业意外险申请意外医疗报销，商业意外险把这三千块也全报了，等于张哥自己没花什么治疗费。

如果你反过来操作，先报商业意外险，商业意外险报完之后会收走原始单据，工伤保险这边要原始单据才能申请赔付，到时候你还得跑去保险公司开分割单，来回跑好几趟不说，有些项目工伤保险能报的，商业意外险不报，最后亏的还是你自己。

要是你遇到单位没交工伤保险的情况，那也不用乱了阵脚，先找单位协商工伤赔付，单位不配合就去做工伤认定，确定工伤责任后，再拿着相关单据找意外险申请赔付，顺序也别乱。

还有一种情况，你在工作之余的出行意外，不属于工伤范畴，那直接走商业意外险赔付就行，不用等别的流程。不管什么情况，只要属于工伤，记住基础保障先走工伤，再用商业意外险补缺口，这个顺序能帮你少跑腿、多拿钱，不会白白损失该得的保障。

如果涉及到伤残赔付，工伤保险赔完伤残补助，商业意外险的伤残保额也能按比例再赔一份，不冲突，按顺序走就能把两份赔付都拿到手。

三. 案例教你避坑省冤枉钱

张哥是装修工人，去年在工地搬建材的时候不小心踩空，从半米高的架子上摔下来，脚腕崴骨折了，住了一周院，前后花了八千多。他自己买了商业意外险，单位也给交了工伤保险，但是他不知道该先报哪个，想着赶紧拿到钱，就先拿着原件去报了商业意外险，结果商业意外险报了四千多，剩下三千多想着找工伤保险报，工伤保险说没有医疗发票原件不给报，白白少了几千块补偿，后悔得不行。其实正确的做法是先报工伤保险，工伤报完之后会给你开分割单，拿着分割单再去报商业意外险，这样两次下来，大部分医疗费用都能覆盖到，不会出现像张哥这样少拿钱的情况。

第二个案例，李姐自己跑销售，经常在外见客户，去年雨天路滑骑电动车摔倒，擦破了脸还摔断了锁骨，花了一万多医疗费。她听朋友说意外险便宜，就随便找了一个业务员买，买的时候业务员问她有没有旧伤，她觉得自己之前只是腰有点劳损，不是啥大问题，就没说。结果这次出险之后，保险公司查到她之前腰椎确实有过就诊记录，说她未如实告知，直接拒赔了，一分钱都没拿到。其实这就是踩了未如实告知的坑，正确的做法是业务员问什么都实话实说，小毛病也要说清楚，该提供的体检报告、过往病历都提供，别想着瞒，现在医院记录都联网，一查一个准，瞒了最后坑的还是自己。

第三个案例，刚毕业的小周在互联网公司做运维，一次出去抢修线路被绊倒，膝盖磕破缝了五针，花了两千多。他听公司前辈说意外险可以报，就找出自己买的意外险保单翻条款，才发现自己买的是只保全残身故的意外险，没有意外医疗责任，这种意外险一年只要几十块钱，但是平时出点小意外根本报不了。小周这种刚毕业预算不多的情况，其实更适合买带意外医疗责任的，哪怕身故伤残保额低一点，也能覆盖日常小磕小碰的风险，平时工作生活里大部分意外都是小伤害，没有医疗责任等于白买。

第四个案例，王大哥做货运司机，跟着老板跑车，老板只给交了工伤保险，没买团体意外险，王大哥自己想补一份，就挑了一款价格看起来很便宜的，买完之后才发现条款里规定，职业类别四类以上不赔，货运司机属于五类职业，直接就给除外了，出险之后照样拒赔。这里提醒大家，买意外险之前一定要先看自己的职业在不在承保范围内，不同职业风险不一样，很多便宜的意外险只保一二类低风险职业，像工人、司机这类高风险职业买了也白买，一定要找对应职业能承保的产品买，别图便宜买错了。

最后总结一下，出了工伤先报工伤保险，拿到分割单再报商业意外险；买之前如实说健康和职业情况，别瞒；根据自己的职业和风险选对保障责任，别只看价格不看内容；不管买哪种，都要把发票、病历、诊断证明这些材料保存好，原件该给谁就给谁，别乱递，这样才能不花冤枉钱，该拿的赔偿一分不少拿到手。

四. 不同预算怎么搭配更合适

如果你每月收入不高，或者刚参加工作，整体预算有限，那建议优先把核心保障做足，不要追求太多花里胡哨的附加责任。一年拿出两三百元配置就足够了，重点放在意外身故伤残和意外医疗两块上，意外医疗的报销额度不用追求过高，一万到三万就够覆盖日常工伤带来的门诊、住院花销，身故伤残额度选三十万到五十万就行，足够应对短期的生活压力和后续治疗开销。比如刚毕业在工地做施工员的小周，每月到手四千多，除去房租和吃饭，剩下的钱不多，就可以选这种基础配置，一年只花不到三百块，就能覆盖日常工地工作可能遇到的工伤风险，不用花冤枉钱买用不上的责任。

如果你已经工作三五年，手里有一定积蓄，每月能拿出五百到八百元做保险配置，那可以在基础保障之上，增加一些实用的附加责任，把意外医疗的报销额度提高到五万左右，同时加上住院津贴责任——也就是工伤住院期间，每天给你发一笔补贴，用来覆盖你没法上班的收入损失。比如工作五年在汽车加工厂做流水线工人的老郑，现在每月到手八千多，孩子刚上幼儿园，家里每月还有房贷要还，他就可以选这种搭配，一年花六七百元，意外医疗报销额度提到五万，还加上了每天一百元的住院津贴，要是真出了工伤住院，不仅医药费能报，住院期间的生活费也有了着落，不会拖垮家庭日常开销。

如果你已经步入中年，上有老下有小，经济条件也比较宽裕，每年能拿出一千元以上配置意外险，那就可以把保障做全做足。意外身故伤残额度直接提到一百万以上，意外医疗选不限社保报销的，报销额度提到十万以上，还要加上交通意外额外赔付、骨折津贴这类责任。毕竟中年人是家庭的经济支柱，万一发生严重工伤，对家庭的影响更大，充足的保障能让家人生活不受太大影响。比如在装修公司做项目监理的老刘，今年四十岁，年收入二十万左右，家里两个孩子都在上学，老人也需要赡养，他就可以每年花一千多块，配百万额度的意外险，意外医疗不限社保报销，不管是用进口器材还是自费药，都能报，真遇到工伤也不用为钱发愁。

如果你本身已经买了足额的工伤保险，只是想补充一点意外保障，预算也不多，一年只愿意花一百多块，那就直接选只保意外身故伤残的消费型意外险就行，不用带意外医疗，额度选二十万到三十万就够。这种产品价格特别便宜，每年只需要几十到一百多块，适合已经有社保医疗，只是担心重度工伤导致身故或者残疾，需要额外补充一笔钱给家人的朋友。比如已经在国企工作十多年，工伤保险和单位补充医疗都很齐全的老陈，就只需要补个基础的意外身故伤残就行，每年花几十块就能搞定，不用多花钱。

如果你本身有基础疾病，投保的时候一定要看清楚健康告知要求，不要隐瞒病情。如果你的预算不多，健康状况又一般，那就选健康告知宽松的产品，不要硬买健康要求严的产品，不然出事了可能拒赔。预算少就选基础保障，预算多再慢慢加责任，先把能买的保障拿到手再说，不要为了追求高保障硬超预算，影响日常生活就不好了。比如有高血压的张师傅，做户外安装工作，他就找了健康告知只要求血压控制在一定范围就能买的产品，虽然价格比普通产品贵几十块，但能顺利承保，真出了工伤也能顺利拿到赔偿，比隐瞒病情最后被拒赔好太多。

结语

现在再回头回答开头的问题：工伤后不用先报意外险，先走工伤保险理赔，剩下没覆盖的费用、伤残相关的补充赔偿，再找商业意外险申请理赔就行。至于意外险多少钱，一般一年几百块就能买到几十万保额，预算有限选基础保额够日常风险保障，经济宽松可以拉高额度添点住院津贴这类责任。不同年龄、身体条件的朋友，记得按自己的实际情况挑，如实做好健康告知，保管好所有医疗单据，理赔的时候就能顺顺利利拿到钱啦。

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